Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Альметьевск
Анадырь
Ангарск
Архангельск
Астрахань
Балашиха
Барнаул
Белгород
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Братск
Брянск
Великий Новгород
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волжский
Вологда
Воронеж
Горно-Алтайск
Грозный
Дзержинск
Екатеринбург
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Липецк
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Севастополь
Симферополь
Смоленск
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Почему банки не дают кредит: причины отказа и способы решения

06.05.2020
210
7 минут

Не дают кредит

Кредитование — одна из самых популярных и основополагающих банковских услуг. Но иногда клиенты получают отказ в выдаче ссуды от финансового учреждения. Часто кредитор не объясняет, чем вызвано такое решение. Но для того чтобы быстро исправить ситуацию и получить кредит потенциальному заемщику необходимо разобраться, в чем заключается проблема.

Почему банки не дают кредит: причины отказа и способы решения

Что такое кредитная история

Если банк отказал клиенту в кредитовании или одобрил заявку, но не на самых выгодных для заемщика условиях, причиной может быть не достаточно хорошая кредитная история. Зачастую заемщик об этом даже не догадываться. Так что же такое кредитная история и кредитный скоринг?

Кредитная история — это полная информация обо всех кредитах займах человека, которые он оформлял в течение своей финансовой жизни. В этом документе содержится вся информация которая включает:

  • историю всех заявок на кредит или микрозайм; 
  • текущие и закрытые кредитные обязательтсва;
  • информация о просрочках и обязательных платежах;
  • текущая кредитная нагрузка.

Внимание! Данные кредитной истории играют важную роль в принятии решения о выдаче займа. Если КИ положительная, заявитель в большинстве случаев может рассчитывать на снижение процентной ставки.

Подробнее: Как узнать какая у меня кредитная история онлайн

Когда банк отказывает в кредите

У банка возникают сомнения по поводу благонадежности клиента, если у последнего негативная кредитная история. Финансовое учреждение не может быть уверено в том, насколько дисциплинированно заемщик будет выплачивать кредит в случае одобрения заявки. Чтобы обезопасить собственные средства, банк предпочитает отказать такому клиенту. Это проще, чем впоследствии взыскивать просроченную задолженность и обращаться за помощью к коллекторам.

Внимание! Еслу у вас отстуствует кредитная история, то расчитывать на крупный кредит не стоит. Для построения хорошей кредитной истории нужно начинать с кредитных карт и POS-кредитования в магазинах.

Зачастую отсутствие кредитной истории встречается у молодых людей, которые только начинают пользоваться кредитными продуктами. Для формирования положительной кредитной истории, можно воспользоваться молодежными кредитными картами.

Также банк может сомневаться в  благонадежности заемщика, если информация в кредитной истории не совпадает с данными, указанными в заявке. Например, клиент поменял паспорт, сменил адрес проживания или номер мобильного телефона, а в бюро содержится устаревшая информация. В этом случае прослеживается явное несовпадение данных и такой человек может попасть на дополнительную проверку сотрудниками банка.

Если информация проверяется в ручном режиме сотрудником финансового учреждения (такая процедура называется андерра́йтинг, а человек принимающий решение - андерра́йтером), то заявитель еще может рассчитывать на понимание и персональное отношение в момент рассмотерния заявки. Но если сведения обрабатываются с помощью скорингового конвеера, повлиять на результат невозможно. Программа выдает сообщение о том, что обнаружены признаки мошенничества. Заявка на кредит в этом случае не одобряется.

В последнее время все больше федеральных банков переходят на автоматическую систему обработок заявок, это существенно снижает стоимость обработки анкет для банков, но и значительно снижает процент получения кредитов для людей с не идеальной кредитной историей.

Подробнее: В каком банке можно оформить банковский продукт, при наличии отрицательной кредитной истории.

Считается, что негативным признаком является обращение клиента почти одновременно в несколько банков, якобы это свидетельствует о большой потребности в деньгах и бросает тень на платежеспособность заемщика. На самом деле это не так, обращение сразу в несколько финансовых учреждений незначительно влияет на скоринговый балл при оценке.

Признаком неблагонадежности клиента является также наличие у него «кредитной пирамиды». На это может указывать график погашения займов. Клиент выполняет обязательства, но сумма каждой новой ссуды превышает размер предыдущего кредита. Полученные заемные средства используются для погашения уже существующей задолженности.

Внимание! Иногда в кредитной истории встречаются ошибки. Если причина отказа заключается в этом, достаточно устранить их.

Как долго рассматривают заявки

Законодательно установленного срока рассмотрения заявки на кредит не существует. У каждого банка он свой. Срок принятия решения может составлять от нескольких минут до нескольких дней, а иногда и недель. Он зависит от следующих факторов:

  1. Запрашиваемая сумма и период ссуды. Банк более тщательно проверяет данные по заявкам на ипотеку, чем на потребительский кредит.
  2. Состояние кредитной истории. Если она положительная, процедура проверки значительно упрощается.
  3. Наличие в прошлом у заявителя своевременно выплаченных кредитов в данном финансовом учреждении. В таком случае положительное решение может быть принято в течение нескольких минут.

В связи с существующей конкуренцией между банками, каждый кредитор стремится рассмотреть заявки максимально быстро.

Внимание! Информация о сроках рассмотрения заявок содержится на сайте финансового учреждения.

Как повысить шансы на одобрение

Для повышения шансов на одобрение заявки рекомендуется внимательно отнестись даже к мелочам, например, к собственному внешнему виду при посещении банка, а также к манере ведения диалога с менеджером финансового учреждения. Благоприятное впечатление помогает заручиться поддержкой сотрудника кредитной организации и получить помощь в вопросах заполнения заявки.

В некоторых случаях для повышения шансов на получение займа следует обратиться за помощью к кредитному брокеру. Средства, потраченные на оплату его услуг, будут возмещены в виде положительного результата.

Самый простой и эффективный способ - это зарегистрироваться на сайте Finanso™ и бесплатно проверить свой кредитный рейтинг.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей

Иногда банки отказывают и заявителям с хорошей кредитной историей. В этом случае нужно убедиться в том, что:

  • данные, переданные банком в БКИ, достоверные;
  • отсутствуют действующие непогашенные кредиты, которые могли быть оформлены мошенниками на имя заявителя;
  • данные не были искажены в результате технической ошибки.

Если кредитная история клиента действительно положительная, отказ в выдаче займа все же не исключен. Для оценки потенциального клиента применяется скоринговая программа, на которую ориентируется банк в принятии решений по заявкам. Учитываются все факторы: неоплаченные штрафы, налоги, счета и т. д. Может иметь значение даже профессия и сфера деятельности заявителя, а также регион его проживания.

Решение банка часто бывает обосновано низким уровнем дохода заявителя, недостаточным стажем работы, наличием судимости, несоответствием возраста установленным требованиям кредитора и другими причинами.

Внимание! Для определения причины отказа в выдаче ссуды рекомендуется обратиться в агентство, которое не только составит отчет о состоянии кредитной истории, но и предоставит информацию о банковском скоринге.

Кредитор может отказать в выдаче ссуды потенциальному заемщику также в следующих ситуациях:

  1. Высокая кредитная нагрузка. Если заявитель уже имеет несколько действующих кредитов и своевременно их погашает, он и в этом случае может получить отказ, так как банк опасается, что общая сумма выплат по всем ссудам может оказаться для клиента непосильной. В дальнейшем существует риск возникновения задолженности. Этот параметр называется показатель долговой нагрузки (ПДН) и был введен ЦБ РФ в октябре 2019 года.
  2. Большой размер запрашиваемой ссуды. Банк рассчитывает сумму кредита таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% доходов клиента. Если сумма ежемесячных взносов превышает этот параметр, то может последовать отказ.

Подробнее: Банки без проверки КИ

Как узнать, почему не дают кредит

Чтобы самостоятельно установить причины отказа банка по заявке на кредит, нужно:

  1. Проверить состояние собственной кредитной истории и банковский рейтинг.
  2. Внимательно ознакомиться с условиями финансового учреждения. Возможно, существуют несоответствия с возрастом, стажем и т. д.
  3. Ознакомиться со всеми вышеперечисленными поводами для отказа. Часто именно в них кроется причина.

Где искать свою кредитную историю

Вся информация о кредитной истории хранится в БКИ. В России действует 25 организаций данного типа. Но 90% кредитных учреждений подают сведения о клиентах только в 4 из них:

  • НБКИ;
  • ОКБ;
  • Эквифакс;
  • Русский стандарт.

Каждый гражданин имеет право один раз в год бесплатно получить информацию о состоянии своей кредитной истории. Для этого следует обратиться в нужное БКИ с паспортом или отправить письменный запрос. В последнем случае ответ поступит в течение месяца. Также в России существует ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). В этой организации вы можете узнать в каких именно кредитных бюро находится ваша кредитная история.

Внимание! Бесплатно узнать свой кредитный рейтинг вы можете у нас, на проекте Finanso™

Можно выбрать другой вариант — воспользоваться платными услугами в личных кабинетах многих банков, например Сбербанк Онлайн или в приложении Тинькофф.

Что делать, если не дают кредит

Если банк отказал в кредите, рекомендуется повысить свой рейтинг, приняв следующие меры:

  • погасить все существующие долги;
  • скорректировать запрашиваемую сумму кредита таким образом, чтобы обязательные платежи не превышали 30% ежемесячного дохода;
  • принять меры по улучшению кредитной истории;
  • предоставить дополнительные документы, подтверждающие благонадежность и платежеспособность заявителя.

Подробнее: Как оформить кредит при плохой кредитной историей 

Как исправить кредитную историю и получить кредит

Если в кредитной истории допущены ошибки, следует сообщить об этом банку или БКИ. В качестве доказательства нужно предоставить документы, подтверждающие правоту заемщика. Как правило, ошибки устраняются в течение 30 дней.

Чтобы исправить плохую кредитную историю, рекомендуется принять меры по ее улучшению. Например, оформить кредитную карту, потратить небольшую сумму и своевременно погасить задолженность. Или же взять несколько микрокредитов и выполнить обязательства по ним, согласно полученному графику.

Все сведения о ссудах и их погашении передаются в БКИ, что оказывает влияние на состояние кредитной истории.

Подробнее: Кредитная история: как исправить 

Где взять деньги, если не дают кредит

Если деньги требуются срочно, а времени на улучшение кредитной истории нет, можно выбрать один из вариантов:

  1. Оформить микрокредит в МФО. Данные организации предъявляют минимальные требования к заемщикам. Многие МФО предоставляют новым клиентам займы без комиссии. При этом процент одобрения заявок очень высокий.
  2. Оформить кредитную карту. Процедура занимает около недели. Отказы в предоставлении данной услуги случаются редко.
  3. Обратиться в банки, у которых минимальный процент отклонения заявок.

Внимание! Чтобы не стать жертвой мошенников, рекомендуется обращаться только в проверенные организации. В противном случае личные данные заявителя могут быть использованы в целях осуществления преступных схем.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы