Овердрафт: что это и как им пользоваться

Что такое овердрафт

Овердрафт - это вид кредитования, который предоставляется банком, если у клиента на счетах возникает недостаток денежных средств, которые необходимо покрыть в ближайшее время.

Овердрафт для юридических лиц

Организации и индивидуальные предприниматели пользуются им для ликвидации кассовых разрывов при нехватке собственных оборотных средств. Ситуация кассовых разрывов возникает, когда у предприятия или предпринимателя не хватает денег, чтобы покрыть текущие расходы.

Такая ситуация характерна для бизнеса, когда выполняются работы по отсроченным контрактам, или заключаются договоры с отсрочкой платежей на поставку товаров и услуг с клиентами. В этих случаях выгодней не брать долгосрочный кредит, а воспользоваться системой овердрафта, который позволяет быстро на короткий срок решить возникшие финансовые проблемы.

Виды овердрафта для юридических лиц

1. Разрешенный, когда клиент и банк заранее согласуют сумму, которой можно воспользоваться, если на счете нет достаточного количества средств.
2. Неразрешенный, который возникает, когда клиент превышает разрешенную сумму и случайно или умышленно допускает перерасход. В этом случае для заемщика наступают последствия, которые чреваты или штрафами, или даже расторжением банковского договора.

Стандартный или классический

Оформляется независимо от наличия или отсутствия средств на счете. Сумма такого овердрафта рассчитывается от половины минимального оборота по счету предпринимателя или компании за месяц. В этом случае банк определяет лимит кредитования в индивидуальном порядке для каждого заемщика.

Авансовый

1. Постоянные обороты по счету, который никогда не обнулялся.
2. По нему отсутствуют задолженности перед банками и налоговой, и имеются стабильные контракты с гарантированными доходами.
3. Клиент должен иметь расчетный счет, действующий от полугода до года.
4. Безупречная кредитная репутация клиента.

Под инкассацию

Этот вид используется не часто и предназначен для тех клиентов, у которых не менее 70% оборотов на счету приходится на инкассируемую выручку. Причем эта выручка сдается клиентом в банк. Обычно этот вид кредита выдается сроком до одного года при условии стабильной выручки, а на счетах организации происходит постоянное движение оборотных средств.

ВАЖНО! Этот тип овердрафта оформляется только для юридических лиц, которые при заключении договора могут предоставить банку поручителей из числа владельцев бизнеса, обладающих платежеспособностью на сумму овердрафта.

Технический

1. При списании платежей за обслуживание карты и счета.
2. По техническим причинам, когда в расчетную платежную систему может уйти не один, а два файла расчета. В этом случае банком дважды списывается со счета одна и та же сумма, что может стать причиной технического овердрафта. Такая ситуация называется "множественное процессирование" и для нее по правилам международной платежной системы есть специальный код опротестования.
3. При разнице курсов валют, если клиент производил валютную операцию по покупке, но при расчете возникла разница в курсах на момент платежа и списания.
4. Если деньги снимались через банкомат другого банка, предусматривающего комиссию, о который клиент может не знать.
5. Ошибки персонала в торговых точках, когда выбивается ошибочная сумма покупки.

Если такая ситуация возникает, то банк начисляет задолженность, которая должна погаситься в определенные сроки. При своевременном погашении задолженности, штрафных санкций не возникает, а технический овердрафт автоматически прекращается.

В случае технических ошибок, сбоев оборудования и ошибочных списаниях денег при покупках, клиенту необходимо оповестить банк о возникшей ситуации. Если банк в установленные сроки ситуацию не решает, то держателю карты необходимо обратиться в соответствующие инстанции и судебные органы, чтобы вернуть незаконно списанные денежные средства. Выход в технический овердрафт может негативно отразиться на репутации клиента, допустившего перерасход.

Зарплатный овердрафт для юридического лица

Такой вид кредитования имеет к юридическим лицам косвенное отношение через зарплатный проект, который заключается между предприятием и банком для перечисления заработной платы работникам на карты, которые вдаются банком в рамках подписанного соглашения.

В этом случае организация или предприятие выступают в роли гаранта погашения овердрафта перечислением заработной платы на карту работника, если такой вид кредита оформлен на его карте. При подключении зарплатного проекта, работодатель часто берет на себя оплату ежегодного обслуживания карты работника. Но все операции, связанные с овердрафтом, финансово обеспечивает пользователь карты.

Отличие овердрафта от кредита

1. По сроку предоставления. Обычно срок овердрафта составляет от 30 до 60 дней. По договоренности с банком этот срок может составлять от полугода до года в зависимости от целей, на которые направлен заем.
2. Величина суммы. Суммы кредитов могут быть достаточно велики. А суммы овердрафта обычно устанавливаются в размере, который не превышает средний месячный доход по счету клиента.
3. Задолженность по овердрафту погашается сразу на момент договоренности погашения. При нехватке средств, они списываются с поступлений на счет. Кредит гасится по графику, который прилагается к кредитному договору.
4. Проценты по овердрафту всегда выше, чем проценты по кредиту, но из-за небольших сумм и коротких сроков займа, этот вид кредитования для организации не очень влияет на финансовое состояние клиента. Кредитные обязательства часто достаточно обременительны для тех, кто ими связан.
5. Когда овердрафт открыт, деньги, которые необходимы сверх тех, что находятся на счете, становятся доступны автоматически. Они предоставляются в пределах тех лимитов, по которым достигнута договоренность с банком. Задолженность списывается так же автоматически и сразу при первых поступлениях средств на счет.
6. Рассмотрение заявок на овердрафт по сравнению с оформлением кредита составляет всего несколько дней.

Овердрафт и кредитная линия

Из-за некоторого сходства, овердрафт часто путают с таким видом кредита, как кредитная линия. Но это два разных вида кредитования.

• срок действия овердрафта более краток, чем у кредитной линии;
• процентная ставка в обоих случаях устанавливается банком, так же как и лимит;
• кредитная линия гасится как равными долями ежемесячно, так и в конце срока пользования кредитом, при ежемесячном начислении процентов;
• овердрафт погашается всеми суммами, которые приходят на текущий счет, при этом проценты начисляются только на использованную сумму, а не на весь выделенный лимит;
• овердрафт не требует материального обеспечения, а кредитная линия требует довольно значительного залога.

Больше всего овердрафт похож на возобновляемую кредитную линию. Сходство в том, что в обоих случаях заемщик может использовать средства много раз, при соблюдении установленных лимитов.

Перечень документов для получения овердрафта юридическим лицом

В зависимости от суммы займа в каждом банке свой перечень документов для оформления.

• заявка по форме банка с указание суммы и сроков погашения;
• комплект уставных документов со всеми изменениями и дополнениями;
• свидетельство о регистрации в налоговом органе;
• выписка из ЕГРЮЛ на момент получения овердрафта;
• документальное подтверждение состоятельность организации, то есть, финансовые отчеты компании, сведения о наличии расчетных счетов в других банках и обороты по ним, результаты проверок;
• справки об отсутствии задолженности по налогам и сборам;
• справка о кредиторской и дебиторской задолженности предприятия;
• сведения о владельцах бизнеса их паспорта, СНИЛС и личные ИНН.

Документы каждый банк обычно рассматривает в течение от 3 до 7 рабочих дней. После заключения договора клиент может пользоваться выделенными суммами практически сразу. Договор овердрафта может продлеваться автоматически, если счет клиента в банке продолжает действовать и стороны не выдвигают дополнительных условий о продлении, или расторжении договора.

ВАЖНО! Чтобы подтвердить платежеспособность клиента банк может потребовать поручительство одного из учредителей в качестве гарантии погашения ссуды. Поручителем может выступить так же юридическое лицо, имеющее партнерские отношения с организацией заемщиком.

Овердрафт для бизнес счета

Все выше сказанное об овердрафте относится как раз к счетам бизнеса, которым пользуется юридическое лицо. Часто путают сам счет и бизнес карту, которая сейчас является аналогом чековой книжки предприятия.

Таким образом, все операции, которые связаны с овердрафтом, отражаются на транзакциях по такой карте. Удобство в том, что есть возможность отслеживать расходование заемных средств и их начисление, а так же списание процентов за пользование кредитом.

Лимиты по овердрафту

Лимиты по овердрафту могут рассчитываться в зависимости от его вида. Банки применяют различные формы расчетов для каждого из видов подключенного овердрафта. Точно так же рассчитываются проценты за пользование предоставленными средствами в рамках оформленного договора.

П = (О * С * Д) / 100, где

• П - долг по %;
• О - овердрафт, который списывает банк с клиентского счета;
• С - % по займу;
• Д - число дней, на протяжении которых применяется овердрафт.

Каждый банк устанавливает свой лимит для каждого клиента, исходя из платежеспособности и финансовой устойчивости на момент заключения договора. При расчете лимита обороты по расчетному счету предприятия за расчетный период времени очищаются от займов, кредитов и возвратов средств.

Расчетный лимит овердрафта составляет часть очищенного оборота предприятия. Его размер зависит от объема регулярной выручки, которая поступает на счета предприятия. В среднем такой лимит может устанавливаться в размере от 15% до 50% оборота по выручке.

Есть случаи, когда банк предоставляет большие объемы и большие сроки (до года), но только при индивидуальном подходе к клиенту, когда тот доказывает свою кредитоспособность.

К стандартным условиям овердрафта относится открытие генерального соглашения сроком от 180 дней и более. В условиях такого генерального соглашения прописываются соглашения о кредите овердрафт сроком до 30 дней. После расчета лимита банк устанавливает клиенту комиссию за открытие кредитного счета. Комиссия подлежит уплате до первого перечисления денежных средств по овердрафту. Заемщик может досрочно подать на расторжение соглашения при полном погашении задолженности в рамках установленных лимитов, уведомив при этом банк.

Особенности работы лимита

• у клиента списывается только сумм фактического использования средств из выделенного овердрафта;
• списание суммы вознаграждения банка происходит автоматически при зачислении средств на счет клиента;
• все операции по счету всегда доступны;
• при недостаточной ликвидности клиенту доступна финансовая поддержка в рамках выделенного лимита;
• проценты начисляются только на фактически использованные средства, а не на весь выделенный лимит.

Плюсы овердрафта для юридических лиц

• упрощенная система получения средств;
• возможность устранить кассовые разрывы, если такие возникают;
• всегда есть возможность покрыть налоговые и другие платежи при нехватке собственных средств;
• начисление процентов только на используемые денежные средства из общей суммы овердрафта;
• банк может предоставить беспроцентный период пользования;
• не нужно предоставлять в банк документы об использовании средств, потому что они используются по потребности клиента, а банк следит только за рамками лимита.

Минусы овердрафта

• высокие проценты по сравнению с обычным кредитом;
• короткий срок использования средств;
• при просрочке платежа при использовании овердрафта назначаются пени, которые обычно высокие;
• при использовании овердрафта списывается дополнительная сумма комиссионных за обслуживание кредита;
• в счет погашения задолженности происходит списание всех средств, поступающих на счет в рамках использованных сумм.

Положительные стороны овердрафта обычно становятся главным условием для заключения такого вида кредитного договора клиента с банком.

Овердрафт для физических лиц

Последнее время банками широко практикуется выделение овердрафта для физических лиц. Чаще всего такой вид кредитования предоставляется тем, кто имеет стабильный доход по постоянному месту работы и наличие зарплатной карты.

Новой формой услуги стало предложение банков оформить овердрафт клиентам, у которых есть вклад в этом банке. Это удобно, потому что у вкладчиков, появляется возможность пользоваться краткосрочным кредитованием без потери процентов по вкладу. При этом клиент оформляет дебиторскую карту, которая привязывается к его текущему счету.

Условия получения овердрафта физическим лицом

• наличие у клиента собственного расчетного счета, куда регулярно поступают средства в данном отделении банка;
• регистрация и проживание на территории, которую обслуживает банк;
• постоянное место работы в течение не менее полугода и стабильное перечисление заработной платы на карточку клиента;
• хорошая кредитная история;
• отсутствие задолженностей перед банком;
• отсутствие судебных исполнительных производств;
• возраст от 21 года.

Список документов для физического лица

• паспорт гражданина РФ;
• анкету заявителя;
• справку о сумме ежемесячного дохода с места работы и перечислений ее работодателем на зарплатную карту;
• дополнительное удостоверение личности ( водительское или пенсионное удостоверение, иностранный паспорт).

Лимиты овердрафта для физических лиц

• возраст заемщика;
• его семейное положение;
• репутация работодателя;
• занимаемая должность на основном месте работы;
• общий уровень дохода с учетом премий и сверхурочных;
• наличие дополнительных источников дохода.

Надежным клиентам, которые во время пользования овердрафтом проявили себя с положительной стороны, банк может увеличить сумму кредита и предложить более лояльные условия по его использованию. Например, снизить процент и дать некоторую отсрочку платежа.

Расчет процентов по овердрафту для физического лица

Каждому держателю карты, к которой подключен кредит овердрафта, нужно знать, какие платежи ему предстоят и какие проценты начисляются за использование. При подписании договора процент для каждого клиента устанавливается индивидуально.

ПЗ = (С * Д * ОК) / 365 дней

• ПЗ - долг в % на карточном счете;
• ОК - остаток по кредиту;
• С - ставка по % (в год);
• Д - дни, на протяжении которых применялся овердрафт.

На сегодняшний день минимальные процентные ставки по данному виду кредитования у разных банков колеблются от 20 до 50 процентов годовых. Поэтому, если появилась потребность подключить овердрафт к карте, нужно предварительно узнать величину процентной ставки, которая начисляется в банке, где обслуживается клиент.

Кредитные карты и овердрафт

Кредитные карты со льготным периодом рассрочки платежа часто путают с кредитным овердрафтом. Но это не правильно. Кредитная карта это вид обычного кредита и договор о ее использовании заключается на условиях обычно кредитования. Поэтому подключить к ней дополнительно овердрафт не представляется возможным, потому что это два разных кредитных продукта.

Единственный вид овердрафта, который может наступить для кредитной карты с обозначенным лимитом, это технический овердрафт, когда произошли траты средств, сверх кредитного лимита. Овердрафт может быть подключен только к дебетовой карте. В этом случае она становится картой двойного назначения: кредитной и дебетовой.

Последнее время некоторые банки предлагают клиенту подключение услуги дополнительного кредитования при перерасходе средств на кредитной карте. То есть, это подключение овердрафта. Но предоставление такой услуги сопровождается заключением дополнительного соглашения между банком и клиентом и проценты по такому соглашению существенно отличаются от процентов основного кредитного договора.

Плюсы и минусы овердрафта для физического лица

Положительными сторонами подключения овердрафта можно считать возможность совершить покупку, если на счете не хватает собственных средств и начисление процентов только на срок использования суммы. Чем быстрее совершен возврат, тем меньше суммы по процентам, начисляемым за пользование.

Основным минусом является высокая процентная ставка и первоочередное списание заемных средств, как только на счете появляются деньги. Существует риск, когда начинаются задержки по зарплате и клиент не может вовремя погасить заемную сумму. В этом случае при отсутствии возможности погасить кредитные средства из других источников, ему могут резко увеличить проценты за использованную сумму, а так же заемщик может испортить себе кредитную историю.

Может ли банк самостоятельно подключит овердрафт

ВАЖНО! Подключение овердрафта это кредитование банковского счета, и карты потребителя, которая к нему привязана. Поэтому овердрафт может быть подключен только при наличии договора, заключенного между банком и клиентом.

Если банк без согласия владельца карты все же подключил овердрафт к карте, привязанной к банковскому счету пользователя, то данные действия необходимо обжаловать в судебном порядке. Можно обратиться с жалобой на действия банка в Управление Роспотребнадзора на территории, где проживает клиент и в Управление Центрального Банка России, а именно в Службу Банка России по защите прав потребителей.

Иногда в договоре оферты банк предусматривает подключение овердрафта в особых случаях. Поэтому при подписании договора с банком клиент должен внимательно ознакомиться с условиями договора и дать согласие или отказаться от такой услуги.

Если такая услуга была включена при оформлении зарплатного проекта работодателем и банком, держатель карты вправе самостоятельно отказаться от ее использования. Для этого необходимо письменно уведомить банк о своем несогласии с использованием овердрафта по его расчетному счету.

Как отключить овердрафт физическому лицу

Чтобы отключить овердрафт нужно убедиться, что нет долга перед банком и обратиться в отделение, где клиент обслуживается. Эта ситуация может возникнуть при смене места работы и зарплатной карты. Или когда клиент считает, что данная услуга ему больше не нужна. Для отключения, в любом случае, необходимо поставить банк в известность об отказе.

Иногда банки исключают возможность отключения овердрафта. Выходом из такой ситуации станет указание нулевого лимита в договоре.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что овердрафт, как и любой вид кредита, имеет свои плюсы и минусы и для юридических и для физических лиц. Решение о его подключении может принять каждый клиент банка, трезво взвесив при этом все возможные риски и последствия.

Но как вид краткосрочного кредитования, овердрафт занял прочное место в предоставляемых банками продуктах и услугах.