Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Агрыз
Азнакаево
Аксай
Альметьевск
Амурск
Анадырь
Ангарск
Арзамас
Армавир
Арсеньев
Арск
Артем
Архангельск
Астрахань
Балабаново
Балаково
Балашиха
Барнаул
Белая Холуница
Белгород
Белогорск
Бердск
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Бобров
Богородск
Братск
Бронницы
Брянск
Великий Новгород
Видное
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волгодонск
Волжский
Вологда
Воронеж
Воскресенск
Всеволожск
Выборг
Вятские Поляны
Гатчина
Горно-Алтайск
Городище
Грозный
Дербент
Джанкой
Дзержинск
Дмитров
Домодедово
Екатеринбург
Елизово
Железногорск
Жигулевск
Зверево
Зеленодольск
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Каменск-Уральский
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Лебедянь
Липецк
Лобня
Лодейное Поле
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Находка
Нефтекамск
Нефтеюганск
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Новый Уренгой
Одинцово
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Радужный
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Саров
Севастополь
Сергиев Посад
Симферополь
Смоленск
Снежинск
Советск
Сосновый Бор
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сызрань
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Туапсе
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Усть-Лабинск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

На сколько можно просрочить кредит и что будет делать банк в случае просрочки

02.07.2021
860
15 минут

Большинство людей предполагает своевременные выплаты при оформлении займа. Однако, практика показывает, что примерно половина заемщиков попадает в непредвиденные обстоятельства, из-за которых не могут вовремя платить по кредиту.

На сколько можно просрочить кредит и что будет делать банк в случае просрочки

Что же делать, если появилась просрочка? И к кому обращаться за помощью в ситуации финансовых сложностей?

Каковы последствия, если просрочка по займу составляет 1 день?

По данным банковской статистики, четверть заемщиков имеет сложности с возвращением кредита. И почти у всех случаются просрочки хотя бы на 1 день. Стоит ознакомиться с актуальной информацией, чтобы попадая в такую ситуацию, вести себя правильно и продолжать сотрудничество с банками.

Что такое просрочка по кредиту?

Всех интересует, каковы сроки задержки платежа, при которых наверняка будет испорчена кредитная история. Чтобы ответить на этот вопрос, важно внимательно разобраться в нюансах.

Во время подписания договора о займе клиент получает график выплат по кредиту. В этой таблице расписаны все платежи по датам и по суммам. Таким образом 1 раз в месяц указанная сумма должна быть внесена на счет до указанного числа.

Если внести назначенную сумму хотя бы на день позже, то это уже будет считаться просрочкой.

Причины задержки ежемесячных платежей

В зависимости от причин, по которым заемщик опаздывает с выплатами, банк принимает различные меры.

Очень часто клиент забывает о дате внесения платежа и пропускает его. Чтобы этого не случалось, существует возможность настроить автоматический платеж с банковской карты на счет кредита.

Если у клиента меняется финансовое положение. По этой причине опаздывают с выплатами по кредиту примерно 30% заемщиков. Поводов для изменения финансового состояния предостаточно: серьезное заболевание, сокращение зарплаты или увольнение, смерть кого-то из близких и др.

Существуют и другие причины: неверное распределение денежных средств, рост расходов по причине роста цен и др.

Одна из частых проблем, с которой связана просрочка платежа на 1 день — это технические причины. Они связаны с задержками перевода денег из одного банка в другой в ситуации не работающего программного обеспечения.

Бывает и такое, что должник не понимает как правильно и куда отправлять перечисления. Не все знают о возможных вариантах погашения кредита в плане схемы действий.

Разновидности просрочек по кредиту

Стоит задержать выплату хоты ба раз, и это отразится на репутации заемщика. Банки наладили свою систему, которая определяет ненадежных плательщиков в зависимости от вариантов просрочек платежей.

Активность просрочки

Всех должником можно разделить по активности просрочек. Речь идет об однократности или многократности задержек платежей. В ситуации, когда фиксируются частые нарушения, то эта информация копится и служащие банка могут это видеть. Это повод внести должника в число неблагонадежных клиентов. Так собирается база нарушителей.

Длительность задержки платежа

Этот параметр означает, что система фиксирует срок задержки. Просрочка платежа считается краткосрочной, если по факту деньги были внесены не позднее чем через 3 месяца от даты по графику выплат.

Долгосрочная просрочка это задержка платежа на 90 и более дней.

Банк понимает, что, чем дольше просрочка, тем выше вероятность того, что кредит не будет возвращен в банк. Для клиента это означает, что с каждым просроченным днем последствия для него будут ухудшаться.

Просрочка по сумме

Иногда должник платит вовремя, но не полную сумму, согласно графику выплат. В договоре прописана конкретная сумма, меньше которой платить нельзя. Последствия таких действий также будут иметь место. Банк будет начислять неустойку в зависимости от размера просроченной суммы выплат.

4 НЕ, которых лучше не допускать, если произошла просрочка по кредиту

  • НЕ паниковать — это главное правило должника, если что-то пошло не так. Нужно спокойно искать выход, а не психовать, совершая необдуманные действия.
  • НЕ прятаться от представителей банка, думая, что про вас забудут вместе с долгом.

Важно! Если вам не звонят из банка с требованием внести оплату, это не означает, что банк не в курсе просрочки, не заметил проблемы и решил подождать. Банку выгодно не подавать признаков активности, потому что каждый просроченный день — это дополнительная прибыль банка. Сумма долга увеличится за счет штрафов и процентной неустойки.

Что делать? Если клиент понимает, что не может вовремя погасить текущую задолженность, он должен первым сообщить об этом в банк. Специалисты банка будут искать варианты выхода из затруднительной ситуации тем быстрее, чем раньше получать информацию о проблеме от заемщика.

  • НЕ искать помощи в правовых организациях, занимающихся решением финансовых вопросов. Очень часто такие организации предлагают свою помощь без денежных вложений. Однако, это, как правило, ничем хорошим не заканчивается, потому что по итогу, сумма долга все равно растет за счет все тех же штрафов и процентных начислений на каждый просроченный день. Они не решают проблему, но отнимают много нервов и времени.
  • НЕ загонять ситуацию в тупик, дожидаясь судебных издержек. Нельзя доводить дело до суда, поскольку это всегда несет значительные дополнительные расходы. Они включают в себя:
    • все те же ежедневные проценты и штрафы;
    • покрытие расходов по судебным сборам;
    • оплату госпошлины;
    • прочие судебные издержки.

К тому же по решению суда должнику наверняка придется расстаться со своим имуществом.

Сроки невыплаты задолженности и чем они грозят должнику?

Просрочки по выплатам делятся на умышленные и непреднамеренные относительно условий заключенного договора о кредите. В случае просроченного платежа банк выписывает штраф.

Просрочка от 1 до 3 дней

В данном случае последует смс-уведомление или личный звонок по телефону с просьбой оплатить кредит. Скорее всего на эти дни будут начислены пени. Однако у всех банков свои правила и об этом стоит прочитать в договоре.

Задержка платежа от 5 до 29 дней

Этот период несвоевременной выплаты до месяца, несет издержки в виде процентных начислений пени на каждый просроченный день. Возможно, что вместо процентов банк определит какую-то фиксированную сумму на каждый день просрочки. Оплата текущего платежа будет учитывать и размер пени за все время. Таким образом, должник обязан перечислить свой просроченный платеж плюс сумму пени.

Невыплата долга в период от 30 до 90 дней

Эта ситуация называется проблемной задолженностью и такими долгами занимается специальный отдел банка. Обычно сотрудники этого отдела выезжают по месту жительства должника, чтобы выяснить причину такой длительной задержки. Далее, предлагаются пути решения этой проблемы.

Внимание! В данных обстоятельствах лучшее, что может сделать должник — пойти навстречу банку и начать сотрудничать. Очень важно на этой стадии достичь компромисса, чтобы банк не применил более строгие меры.

Просрочка от 90 дней и выше

Это нарушение, которым обычно занимаются коллекторы и судебные инстанции. Банк передает права на взыскание долга коллекторскому агентству или подает документы в суд. В большинстве случаев, банк идет к коллекторам и тогда с должником связывается специалист-коллектор. При невозможности найти должника, коллекторы находят поручителей, созаемщиков и/или его родственников, а также коллег по работе. Коллекторы не только звонят и пишут, но и приезжают по месту жительства должника с требованием вернуть задолженность.

Штрафные санкции на просроченный кредит

Что такое штраф за несвоевременное погашение кредита?

Банк пытается воздействовать на клиента, который задерживает платеж, введением штрафных санкций. Как правило, размер штрафа достаточно внушительный, чтобы у человека не было соблазна не оплатить назначенный ежемесячный платеж вовремя. Для банка штраф — это одна из статей дохода.

Условия, при которых клиент обязуется оплатить штраф прописаны в договоре о кредите.

В реальной жизни банки применяют одну из 3-х форм штрафных санкций. Это может быть:

  • фиксированная сумма;
  • увеличенный процент на сумму просрочки;
  • процент, рассчитанный с полного объема остатка по кредиту.

Стоит разобраться поподробнее.

Что такое штраф в варианте фиксированного платежа?

Это штрафная санкция чаще используется в случае просрочки по кредитной карте. Первый пропущенный платеж приводит к более низкой сумме штрафа, чем последующие.

Штраф за просроченный платеж можно узнать в тарифах банка. Так, например, если заемщик просрочил первый раз, он заплатит 500 рублей штрафа, повторная просрочка будет стоить уже 800 рублей, а третья - 1200 или более.

Увеличенный процент на сумму просрочки: что это такое?

Эта форма наказания должника чаще всего применяется при потребительском кредите, авто кредите и при ипотеке. Возможно, что банк применит этот вариант и к должникам по кредитной карте.

Если, допустим, сумма выплаты в месяц составляет 7000,- рублей, то штраф в объеме 15% от этой суммы составит 1050,- рублей.

Существует и иная разновидность такого штрафа. Он может рассчитываться по другому принципу. Например, 50% годовых от суммы долга за месяц просрочки.

Процент с полного объема остатка по кредиту

Можно его назвать и проще: процент от суммы долга. Если был выдан кредит на 100 тысяч руб. и человек должен ежемесячно вносить 10 000, - руб., то при штрафе 0,5% от суммы долга составит 500 рублей в день.

Внимание! Необходимо иметь в виду, что каких-то единых правил нет. Все условия будут прописаны в договоре — его следует внимательно читать. Не всегда штрафы признают законными, однако не стоит рассчитывать на то, что их не будет вовсе. У банков нет возможности поддерживать порядок выплат иными методами.

Единственное, что еще возможно в такой ситуации — это вместо штрафа банк попросит вернуть всю сумму долга разом. Причина такого требования достаточно веская: должник нарушил договорные обязательства.

Чтобы штрафные санкции не стали неприятным сюрпризом, заемщику желательно внимательно изучить договор до его подписания.

Если заемщика слишком сильно пугают условия банка на этот счет, он всегда может поискать другое кредитное учреждение с более лояльными условиями в случае просрочки платежа.

Как повлияет просрочка платежа на кредитную историю?

Репутация заемщика пострадает, если он будет нарушать правила и опаздывать с внесением ежемесячных платежей. Если человек не внес очередной платеж на протяжении срока более 3 месяцев, то это гарантия испорченной кредитной истории. Ему вряд ли дадут повторный кредит в каком-либо банке.

Пропуск платежа от месяца до 3-х, вероятнее всего, также не может претендовать на займ в будущем.

Однократная просрочка от 5 до 30 дней повлечет за собой возможность получить кредит в следующий раз, но при более строгой проверке платежеспособности. Наверняка потребуются дополнительные документы, подтверждающие ежемесячный доход заемщика.

На кредитную историю обычно не влияет задержка более 3 дней, но тут будет считаться повторная просрочка и она сыграет свою роль. Поэтому не стоит нарушать договор без крайней нужды и делать это регулярно.

Что делать, когда произошла просрочка текущего платежа по кредиту?

В данной ситуации, заемщик может внести ту сумму, которая доступна, даже если она меньше назначенной. Сразу после нужно сообщить в банк о проблеме и объясниться.

Необходимо рассказать о причинах ситуации и озвучить конкретную дату устранения этой причины.

Если оплата полной суммы в ближайшее время невозможна, об этом также нужно оповестить банк.

Важно! Как только приходит понимание, что нет возможности внести очередной денежный взнос вовремя и в полном размере, необходимо сразу связаться с банком.

Как решать проблему длительной просрочки платежа?

Бывают ситуации, когда должник просрочил один платеж, а следом за ним другой и т. д. Сумма выплат вместе с пени увеличивается и с этим нужно что-то делать. В тесном сотрудничестве с банком заемщик может минимизировать свои потери решить вопрос адекватным образом.

Существует пролонгация выплаты по кредиту

Речь здесь идет об уменьшении суммы ежемесячных отчислений банку. Это означает увеличение срока возврата кредита.

Человек может добиться пересмотра договорных обязательств, если его финансовое положение пошатнулось по объективным причинам.

Чтобы оформить пролонгацию, банк потребует бумаги, подтверждающие падение дохода заемщика. Возможно, он предоставит документы с биржи труда, из больницы и т.д.

Эта процедура не может проводиться без наличия оправдательных документов.

Осторожно! Пролонгация влечет за собой не только продление срока кредита при уменьшении ежемесячных выплат, но и итоговую переплату по заново начисленным процентам. Об этом стоит подумать заранее и иметь в виду. Если другого выхода нет, то стоит идти на эту меру.

Что дает реструктуризация долга

Процедура, применяемая банками, чтобы изменить условия договора и облегчить долговое бремя для клиента, попавшего в затруднительную ситуацию. Это распространенная практика, упрощающая расчет должника с кредитором и позволяющая произвести своевременное закрытие долга.

Суть реструктуризации сводится к изменению суммы ежемесячного взноса в сторону его уменьшения. Кроме того возможна:

  • отсрочка платежа;
  • изменение валюты;
  • даже снижение процентной ставки;
  • увеличение срока возврата кредита.

Реструктуризация долга позволяет решить проблему возврата кредита с наименьшими потерями для должника и банка.

Возможность рефинансировать заем

Существует практика получения нового кредита, чтобы покрыть текущий займ. Эта процедура и называется рефинансированием. В данном случае меняются не только условия возврата долга, но и организация, предоставляющая займ.

Возможно также подписать один новый договор, чтобы закрыть несколько действующих. Это удобная практика, позволяющая делать отчисление одной суммой одному кредитору, а не дробить платежи и возвращать их разным лицам.

Рефинансирование позволяет снизить издержки. Изменятся также и процентные ставки в сторону их уменьшения.

Судебные разбирательства

Банк будет обращаться в суд напрямую, если ему это будет выгодно. Как показывает практика, банк может подать в суд на недобросовестного заемщика при долге от 50 тысяч рублей и выше. Суд грозит тем должникам, которые не платят по кредиту более 90 дней.

В подавляющем большинстве случаев (90%) суд удовлетворяет требования банков и обязуют должника рассчитаться с кредитным учреждением полностью.

Если по суду назначенные обязательства не будут выполнены, то вероятен арест имущества.

Оплата долга имуществом

Если у должника нет наличности для погашения долга перед банком, возможна передача своего имущества. Речь может идти о личном автомобиле, недвижимости, инвентаря или оборудования и т. д.

Известны 3 варианта расчета имуществом:

  1. В случае, если имущество изначально было залоговым обеспечением кредита, то оно забирается банком и выставляется на аукцион. Полученные деньги от его реализации, покрывается задолженность перед банком.
  2. В случае ареста имущества, его изъятием и реализацией занимаются судебные приставы. Это происходит после суда, если он принял положительное для банка решение. Долг заемщика будет покрыт продажей арестованного имущества. Вырученная сумма попадает на счет заявителя.
  3. Добровольная передача собственности. В данном варианте оценка имущества происходит по его рыночной стоимости. Как правило, разница между рыночной стоимостью и фактической цены продажи не превышает 20%.

Как сократить сумму пени и штрафов за просрочку кредита?

В законодательстве РФ планируется внести изменения, при котором может быть установлена фиксированная ставка неустойки в размере 0,05-0,1% за каждый просроченный день от общей суммы остатка.

Когда внесут эти изменения, банки будут вынуждены пересмотреть свои правила и изменить условия. На сегодняшний день эти цифры значительно отличаются. Так, в большинстве банков установлена тариф в 0,2-1% от суммы долга за день просрочки.

Существует другая возможность изменить сумму неустойки по процентам в сторону уменьшения, если действовать через суд.

В этой ситуации долги должны закрываться в определенной последовательности:

  1. Первыми возмещаются суммы штрафов и пени.
  2. Следом необходимо оплатить неустойку по процентам.
  3. И лишь в самом конце заемщик обязуется выплатить основную сумму долга.
  4. На суде должник получает законную возможность озвучить свою причину накопления долга и имеет право просить отмены штрафов. Если штраф не отменят полностью, можно добиться сокращения его суммы.

Другая возможность изменить сумму выплат по долгам — озвучить просьбу о схеме выплат. Допустим, попросить о разрешение сначала закрыть основной долг и только после выплатить проценты и прочие деньги в статье неустойки.

Справка! Если дело дошло до суда, то можно также упомянуть технические просрочки. Оплачивая долг через терминал, деньги могут попасть к кредитору в течение 1-7 дней. Если здесь же учесть выходные дни и праздники, которые выпадали на дату внесения платежей, то можно внести коррективы и на это количество дней.

При судебном разбирательстве стоит учитывать все возможности и стараться максимально сократить свои издержки. Это вполне реально.

Однако, лучше, не нарушать плавил по выплатам и вносить деньги своевременно или даже заранее, чтобы банк получал деньги вовремя. Это избавит вас от объяснений причин просрочек и переплат в дальнейшем, а также сохранит чистой кредитную историю.

Как правильно закрыть просрочку?

Чтобы погасить просроченную сумму, первым делом нужно выяснить сколько именно придется заплатить на момент платежа. Вероятнее всего, эта сумма будет отличаться от первоначальной. Даже если вы будете оплачивать в кассе банка, платеж может поступить на счет лишь на следующий день. Не говоря уже о банкоматах и других терминалах по внесению денежных средств. Итоговая сумма будет явно больше, чем та, которая не была внесена вовремя согласно графику платежей.

К тому же следует думать и о комиссии за перечисление. Она будет сниматься с общей суммы. В результате на счет придет не та сумма, которую необходимо заплатить, чтобы покрыть все штрафные начисления и пени.

Если же вы внесли обычную сумму согласно плану отчислений, необходимо сохранить все чеки, подтверждающие эту операцию.

С этими документами стоит сходить в банк, чтобы проверить, ту ли сумму вы заплатили и не осталось ли долга, который будет дальше копиться и обрастать процентами и штрафами.

Только в банке, который выдавал кредит можно выяснить все о платежах и долгах, если заказать подробный отчет на текущий момент. Просроченный платеж в любом случае будет включать в себя помимо основного долга и процентов, пени и штраф.

Внимание! Существенный момент, на который нужно обратить внимание, связан с очередностью списания средств. Если есть решение суда, то первым делом будет сниматься сумма госпошлины, потом проценты по кредиту, следом спишут сумму долга, и в конце штрафы и пени. Это не будет важным лишь в том случае, если должник гасит весь размер долга со всеми начислениями один раз в полном объеме.

Но, даже в этом случае, прежде, чем перечислить сумму долга, нужно изучить договор. В ситуации, когда деньги вносятся частями, эта очередность списания долга и других начислений, может иметь значение.

Договор о кредите — это главный документ, и на него необходимо опираться в первую очередь при выплате кредита. Кредитное учреждение не может менять в нем что-либо в одностороннем порядке.

Возможно, между банком и должником будут свои договоренности, которые изменят последовательность выплат с целью найти компромиссные решения. Но, в законодательстве РФ четко сказано о том, что пени должны выплачиваться в самом конце.

Если у заемщика сложились нормальные отношения с банком, то высока вероятность того, что он выйдет из долговой ямы с минимальными издержками.

Даже попадая в суд, не стоит бояться этой процедуры. Однако, большинство проблемных ситуаций с выплатами по кредиту возможно решить путем конструктивного обсуждения этих вопросов с банком.

Просрочка платежа это не катастрофа, ведь сложности со своевременным погашением долгов может случиться у каждого. Если все сделать правильно, можно рассчитывать на дальнейшие позитивные отношения с банком и получить кредит снова.

В заключении стоит отметить, что банки не списывают долги просто так. Не стоит рассчитывать на то, что можно избавиться, например, от ипотеки. Но, если есть проблема с возвратом долга, ситуация будет решена в любом случае: либо она утрясется путем переговоров между заемщиком и банком, либо по судебному постановлению.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы

Файлы Cookie

Мы используем файлы Cookie для запоминания деталей входа в систему и повышения качества Услуг, определяя наиболее интересующую вас информацию, отслеживая тенденции, измеряя эффективность рекламы или сохраняя информацию, которую вы, возможно, захотите получать на регулярной основе. Если вы решите отключить файлы cookie, многие бесплатные функции Сервисов не будут работать должным образом.

Управление настройками

Необходимые файлы Cookie

Строго необходимые файлы Cookie - это единственные файлы cookie, для которых не требуется согласие пользователя. Их можно устанавливать до того, как появляется баннер cookie. Это тип файлов cookie, которые позволяют интернет-магазинам хранить ваши товары в вашей корзине, пока вы совершаете покупки онлайн, являются примером строго необходимых файлов cookie.

Функциональные файлы Cookie

Функциональные файлы Cookie позволяют веб-сайтам запоминать предпочтения пользователя на сайте и выбор, который он делает на сайте, включая имя пользователя, регион и язык. Эти файлы cookie могут запоминать ваши предпочтения, чтобы повысить удобство работы пользователя на веб-сайте.

Файлы Cookie для производительности

Файлы производительности - это файлы Cookie, используемые специально для сбора данных о том, как посетители используют веб-сайт, какие страницы веб-сайта посещают чаще всего или получают ли они сообщения об ошибках на веб-страницах. Эти файлы cookie отслеживают только производительность сайта, когда пользователь взаимодействует с ним. Эти файлы не собирают идентифицирующую информацию о посетителях, что означает, что все собранные данные являются анонимными и используются только для улучшения функциональности веб-сайта.

Маркетинговые Cookie файлы

Этот сайт и наши проверенные партнеры используют сторонние Cookie-файлы. Они используются для отображения персонализированной рекламы как на этом, так и на других сайтах. Выбор рекламы основан на истории поиска и учитывает, в частности, варианты жилья и цены, которые вы просматривали. Эти cookie-файлы также используются для интеграции социальных сетей с нашим сайтом, позволяя вам ставить отметку «Нравится» на страницах или под описанием определенных продуктов в социальных сетях.
cookie
Finanso™ использует файлы Cookie с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. Если вы не хотите использовать файлы cookie, измените настройки браузера.