От чего зависит размер кредита и на какую сумму можно рассчитывать при обращении

Каждый, кто обращается в банк за деньгами, так или иначе оценивает свои возможности по возврату. Любой нормальный человек хочет самостоятельно разобраться в ситуации: сможет ли он выплатить кредит вовремя, учитывая сроки и суммы ежемесячных платежей. Также человек будет узнавать полную стоимость кредита — процентную ставку и другие выплаты, если что-то пойдет не так.

В свою очередь, банк и любое другое кредитное учреждение, выдающее кредит физическим лицам, делает свой анализ и подсчеты, чтобы исключить нежелательные риски. Этим и обоснованы ограничения на выдачу денег в долг. Этот лимит определяется максимально возможной суммой потребительского кредита.

Каким образом рассчитывается это лимит в каждом отдельном случае? Какими данными оперирует банк, определяя максимальную сумму потребительского кредита?

Сколько выдаст банк именно вам: какова максимальная сумма займа?

Если вы приняли решение о том, что необходимо обратиться в банк за кредитом, и вам важно знать, сколько вы получите, то читайте дальше. Данная статья даст ответ на этот и другие вопросы по кредитам.

Когда вы обратитесь в банк за кредитом, то вас попросят заполнить заявление в виде анкеты. Там будет графа, где необходимо указать желаемый размер займа. Сразу появляется вопрос о том, сколько же написать. Один момент, который хотелось бы учесть — это запросить необходимую сумму. Другой момент — желание понять, на какой размер кредита согласиться банк.

По факту размер кредита будет зависеть от уровня платежеспособности заявителя. Он рассчитывается по формуле:

Р = Дч * К * t , где

• Р - это результат оценки, который и определяет платежеспособность клиента,
• Дч — это доход в месяц на протяжении последних пол года после вычета всех налогов и обязательных платежей в пенсионный фонд и др.
• Дч для пенсионеров — это просто размер пенсии, которая является для них ежемесячным доходом.

Доход в месяц — это не только зарплата (по справке 2-НДФЛ от работодателя), но и любая другая прибыль, если человек может подтвердить ее документально. Таким образом, Дч — это сумма всех доходов в месяц за последние полгода.

Среди обязательных платежей, которые также учитываются при расчете платежеспособности, самыми частыми являются:

1. коммунальные выплаты и аренда жилья;
2. алименты;
3. траты на покрытие имеющихся кредитов;
4. расходы на учебу, транспорт и др.

• К - это коэффициент, значение которого меняется в зависимости от полученной цифры Дч. Например, если Дч составляет менее 45 тысяч рублей в месяц, то К = 0,7. Если же Дч больше 45 тысяч рублей в месяц, то К = 0,8.

Данный коэффициент может быть разным — это зависит от конкретного банка.

• t - это период возврата кредита, представленный в количестве месяцев.

Чтобы лучше понять принцип расчета суммы кредита, изучите следующий пример.

Например, вы приняли решение согласиться на кредит с процентной ставкой 15,5% в год и при этом у вас нет залога и поручителя.

Допустим, при этом ваш доход в месяц состоит из зарплаты на основной работе (25 тыс. руб. чистыми) и подработки в размере 9 тысяч руб.

Обязательные траты в месяц на коммуналку - 4000,- руб., и у вас двое несовершеннолетних детей. Таким образом, общие расходы увеличатся, допустим, на 15340,- руб. в месяц (эта сумма двух прожиточных минимума на ребенка 7670,-руб.)

Плюс ваши личные расходы, которые составляют 7955,- руб., (согласно прожиточному минимуму взрослого работающего человека). Эта сумма может меняться в зависимости от региона проживания.

В итоге, доход будет составлять:

Дч = 25 тыс. + 9 тыс. - 4 тыс. - 15340 - 7955 = 6705 рублей в месяц. При этом коэффициент К = 0,7.

Ваша платежеспособность будет выглядеть так:

Р = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322.

Максимальная сумма кредита (Sp), которая учитывает цифру платежеспособности, будет считаться так:

• При этом, i в формуле — это процент, он и считается в процентах, а t - это период возврата займа в количестве месяцев.

По данной формуле можно рассчитать максимально возможный кредит на 12 месяцев (год) и на 2 года (24 месяца) и т. д.

В результате несложных подсчетов, можно сделать выводы, что вам могут выдать займ в размере 51 959,56 рублей. Если же вы решите взять кредит на 2 года, то может быть одобрена максимальная сумма в размере 96 984,97 рублей.

Таким образом, глядя на данный пример, понятно, что максимальный размер займа зависит от периода его погашения. Чем больше срок, тем крупнее сумма кредита.

Среди других факторов, от которых может зависеть объем кредита, будет:

• хорошая кредитная история;
• залог;
• поручители, гаранты или созаемщики и др.

В ситуации с поручителями, их доход пойдет плюсом к вашему при расчете максимальной суммы кредита.

При этом не стоит забывать и о том, что в любом случае, банк ограничивает заемщика по максимальной сумме кредита. Такой кредитное учреждение, как Сбербанк, например, никогда не выдает более 1,5 млн. рублей, если у заемщика нет залога и поручителя.

Пример, рассмотренный выше, показывает общую схему, подход к расчетам максимальной суммы кредита при анализе платежеспособности клиента и других факторов.

Можно ли взять в долг больше, чем показывают расчеты по специальным формулам? Что еще будет влиять на сумму кредита? Действительно ли банк выдаст больше, чем показывает формула расчета платежеспособности клиента?

Чтобы ответить на эти вопросы, важно изучить каждый конкретный банк и его:

• нормы;
• кредитные предложения;
• обязательные условия выдачи займов.

Если вы впервые пришли в банк за кредитом, то вряд ли можно рассчитывать на крупный займ. Скорее всего, кредитное учреждение выдаст минимальную сумму только потому, что они вас не знают и не имеют достаточной информации. Однако, шансы на получение нужной вам суммы займа вырастут, если показать не один паспорт, а прийти сразу с пакетом документов.

Банк повысит лимит кредита, если получит от заемщика такие документы, как:

• справки с места работы, подтверждающие уровень зарплаты;
• документ, говорящие о дополнительном источнике дохода;
• бумаги, подтверждающие отсутствие обременений и т. д.

Важно, чтобы документы были официальными — им больше доверия. Например, документ, подтверждающий трудоустройство и официальный доход по форме 2-НДФЛ предпочтительнее простой бумаги по форме кредитной организации.

Для увеличения суммы кредита подойдут любые документы. Так, можно доказать свою финансовую состоятельность возможно, если показать документы, подтверждающие право собственности на квартиру, машину и другое имущество. Иногда наличие загранпаспорта с отметками о пересечении границы является весомым аргументом при рассмотрении вашей заявки на кредит. Можно предоставить договора об аренде, если вы сдаете комнату и квартиру, а значит имеете постоянный доход и т. д.

Наибольшую сумму банк выдает, как правило, только своим клиентам со сложившейся позитивной историей взаимоотношений. Поэтому, планируя взять большой кредит, имеет смысл сначала навести мосты: стать клиентом банка, проводить через него деньги, пользоваться его услугами и т. д. Самыми популярными способами построения отношений являются:

• перевод зарплаты в данный банк (заказать зарплатную карту);
• положить деньги на депозит под проценты;
• оформить кредитную карту.

Другой вариант получить выгодный кредит — сразу обратиться в тот банк, с которым уже сложились хорошие отношения. Возможно, вы уже брали кредит и вовремя рассчитались, уже пользуетесь зарплатной картой или положили на депозит какие-то сбережения. Для своих клиентов любой банк всегда предлагает более лояльные условия и выгодные предложения по кредитам.

Но, нужно понимать, что отношения с банками складываются не за три дня, на это уходят годы. Но, если у вас нет в запасе пары лет, можно проявить себя на протяжении периода от трех до шести месяцев. Это достаточный срок для банка, чтобы собрать полезную информацию о вас.

Любой банк быстро определит размер ваших долговых обязательств — достаточно просто изучить кредитную историю заемщика.

В доступе у банков имеется вся информация, касающаяся:

• текущих кредитов;
• займов других людей, при которых вы являетесь поручителем;
• наличия кредитных карт с действующим лимитом.

Какая сумма должна остаться на руках после обязательных ежемесячных расходов, чтобы получить кредит?

У заявителя должна остаться сумма на жизнь не менее официального прожиточного минимума. После того как человек покроет свои обязательные текущие расходы у него остаются свободные средства. Их размер должен составлять прожиточный минимум на него и на членов его семьи (тех, кто не имеет своего дохода). В идеале, оставшаяся сумма должна превышать прожиточный минимум.

Второе условие, которое должно быть соблюдено при желании взять кредит, следующее: траты человека на покрытие кредитов не могут составлять более половины его дохода в месяц.

В случае, если данные условия не выполняются, то вряд ли можно рассчитывать на получение кредита. Во всяком случае, размер займа будет значительно меньше той суммы, на которую нацелен заемщик.

Что предпринять в такой ситуации:

1. Изучить кредитную историю, чтобы найти там лишние записи. Например, там могут фигурировать кредиты, которые давно погашены или кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Кредитное учреждение автоматом отмечает траты по кредитной карте в размере 10% от лимита. При этом нигде нет отметки о том, какую сумму вы должны на самом деле при подаче заявления на получение займа.
2. Когда вы обращаетесь в банк за кредитом и уже владеете всей информацией, вам стоит взять с собой все ранее подписанные договора на кредиты, чтобы специалист проанализировал данные и учел фактическую ситуацию. 

Так вы скорее получите одобрение заявления на нужную вам сумму.

Снижение рисков для банка

Это еще один способ добиться кредита в том объеме, который необходим. Что можно предпринять:

1. Один из хороших вариантов — найти созаемщиков среди родных или друзей. Этот шаг автоматически повышает ваш рейтинг по платежеспособности и влияет на сумму кредита.
2. Поручители и гаранты также повысят вероятность одобрения кредита. Поручителем может стать не только частное лицо, но и даже компания, в которой вы работаете. Это прекрасная возможность минимизировать риски для банка.
3. Предложить банку в залог свое движимое или недвижимое имущество, или попробовать взять ипотеку. Имея залог, банк будет готов предложить вам сумму кредита, составляющую не менее 60-80% от стоимости залога.
4. Согласиться на страхование всех возможных рисков. Это может быть договор на страхование:

• жизни и здоровья заемщика;
• потери работы, а значит, и стабильного дохода;
• других возможных случаев, касающихся рисков личного и финансового характера.

Страховки также снижают риски для банка, потому что в случае страхового случая, страховая компания возместит банку неоплаченный кредит или его часть. Этот способ также повышает шансы для заемщика добиться положительного решения по кредиту и получить большую сумму.

Сколько займов могут выдать одному человеку?

Специалисты утверждают, что количество займов значение не имеет. Учитывается лишь финансовая нагрузка, т. е. общий денежный объем, который должен вернуть человек с учетом его ситуации.

Какова предельная сумма кредитов на одного человека

Ограничения по количеству кредитов на одного человека актуально только при выдаче микрозаймов. Кредитные учреждения МФО имеют право выдавать микрозаймы только при выполнении определенных условий. Эти условия выставляет законодательство РФ:

• Максимальная сумма кредита для физического лица не может превышать 1 млн. рублей.
• Юридическим лицам разрешено выдавать не более 3 млн. рублей.

Банки имеют больше прав и они сами создают нормы и лимиты по выдаче займов. Поэтому банки с каждым клиентом работают индивидуально и учитывают массу различных нюансов, определяя сумму кредита и условия его получения.

Сколько кредитов может себе позволить один человек?

Определяющим фактором здесь является платежеспособность заемщика. Каков размер его доходов? Если заемщик отдает более половины своего дохода в месяц на покрытие кредита, то скорее всего, банк даст отказ.

Другими словами, неважно, сколько будет кредитов, важна общая их сумма. Она не должна превышать определенную сумму. Она будет ровно такой, выплачивая которую клиент будет отдавать менее половины своего текущего дохода.

Соответственно, чем выше ежемесячный доход у заемщика, тем большую сумму кредита он сможет погашать. Сколько будет самих кредитов — значения не имеет.

Наибольший суммарный объем всех кредитов всегда зависит от размера и стабильности доходов клиента. Какие-то банки и другие кредитные организации могут выдать суммы в несколько миллионов рублей.

Каков лимит на сумму кредита в одном банке?

Выше описанные условия влияют на предельную сумму займа, будь он один или несколько. Если клиент имеет достаточный доход, то он может претендовать на целевой или нецелевой кредит. Ему могут дать следующий займ в том же банке при условии, что у него хорошая кредитная история. Клиент имеет право брать несколько кредитов на относительно небольшие суммы. 

Часто возникает вопрос: через какой промежуток времени можно попросить новый кредит? Ответ дадут менеджеры банка. Стоит сходить в любой филиал лично и попросить консультацию. Не стоит бегать по разным банкам, когда есть возможность запросить еще один или несколько кредитов в одном и том же кредитном учреждении. У вас больше шансов получить новый займ так же, где вы уже взяли один или несколько кредитов.

Каждый банк, конечно, выставляет свои условия согласно установленным нормам. После обращения с вопросом о новом займе, банк будет проверять кредитную историю и аккуратность выплат по текущим займам. Если все в порядке, то банк наверняка согласится предоставить еще один кредит с учетом выполнения всех условий, описанных выше. И, вновь, важно иметь в виду: повторные займы в одном и том же банке могут получить только люди с идеальной кредитной историей.

Специалисты советуют обращаться в банк за новым займом через какое-то время после получения предыдущего. Перерыв в 3 месяца — это предпочтительный минимальный срок между обращениями.

Лимит кредитов в разных кредитных организациях

Этот вариант получения займов актуален для тех, кому нужны крупные суммы денег в долг. Новым клиентам не дают крупные суммы. Даже постоянным клиентам банка не всегда легко получить крупный заем.

Один человек может взять несколько займов в разных банках.

Интересный нюанс — это то, что текущие долги, которые заносятся в БКИ, фиксируются не сразу, а лишь через некоторое время. Поэтому информация о действующем кредите, попадет на всеобщее обозрение не раньше, чем через недели две или месяц с момента ее оформления. Этот факт позволяет оформить кредит в другом банке сразу после получения предыдущего. И, этот банк, куда вы обращаетесь за следующим кредитом, не знает о получении вами займа накануне в другой кредитной организации.

Очевидно, что в данном случае, нужно быстро принимать решение и действовать сразу. Если вам нужен еще один кредит, то обращаться за ним лучше в ближайшие дни. Максимальный срок обращения — неделя с момента получения кредита в другом банке. В идеале — подать заявку на новый кредит сразу в тот же день.

Стоит также учитывать, что между получением первого займа и первой выплатой по кредиту может пройти от 30 до 45 дней и более. Лучше подавать заявление о новом займе в этот период — до первого платежа по погашению долга.

Одновременно выданные кредиты — это значительная нагрузка на заемщика и очень важно как следует рассчитать свои реальные финансовые возможности по возврату денежных средств.

Ежемесячные платежи должны производиться согласно графику погашения кредита одновременно в нескольких банках. Любое нарушение грозит в конечном итоге серьезными разбирательствами через суд.

Перед тем, как идти за следующим кредитом и за новой финансовой нагрузкой, стоит трезво оценить свои реальные финансовые возможности по погашению кредитов.

Все расчеты можно проделать с помощью кредитного калькулятора в режиме онлайн.

Достаточно зайти на сайт банка, найти там онлайн калькулятор и ввести в пустые окошки нужные данные. Программа выдаст результаты. Вы увидите:

• сумму ежемесячных платежей;
• период возврата кредита;
• переплату по процентам и другие полезные данные для оценки своей ситуации.

Как получить следующий кредит при наличии другого займа?

Это вполне реально, если учесть все условия ситуации. Большинство банков желает оценить платежеспособность заемщика, глядя на то, как клиент уже выплачивает свои долги. Период наблюдения за дисциплинированностью заемщика может длиться от 3 до 6 месяцев. Соответственно, подавая новую заявку до этого срока, банк наверняка не одобрит ее.

Основное условие получения нового займа — это своевременные выплаты по предыдущему кредиту. Проверить поведение заемщика легко через БКИ (Бюро Кредитных Историй). Там указан не только сам кредит и его размер, но и график погашения всех займов. Если будут просрочки и иные нарушения условий договора, то от банка последует отказ на выдачу нового кредита.

Когда можно обратиться за новым займом?

Немало банков, которые развиваются со стабильной прибылью и они могут себе позволить выдавать в одни руки по несколько кредитов, не глядя на количество текущих. Однако, основная часть кредитных компаний не столь лояльна и фиксирует конкретные сроки, раньше которых они не выдадут новую ссуду.

Вот и получается, что одни банки готовы выдать новый займ на следующий день после одобрения предыдущего кредита, а другие рассмотрят новую заявку лишь после полного погашения имеющегося займа.

Есть некие промежуточные варианты. Банк может пойти на то, чтобы выдать новый кредит, но на особых условиях. Часто предлагается полностью закрыть предыдущий кредит за счет получения новой ссуды. Данная схема работает так:

• банк производит процедуру рефинансирования старого кредита;
• далее банк погашает остаток долга новыми денежными средствами, оформленными на клиента;
• деньги, которые остаются после закрытия предыдущего кредита, поступают на счет заемщика и он погашает новый кредит по условиям нового договора.

Это не слишком хорошо для заемщика, потому что в итоге он переплачивает гораздо больше, чем если бы он просто оформил новый кредит, сохраняя старый заем в прежнем виде. Человеку выгоднее также платить по графику по старому займу и получить новый.

Таким образом можно говорить о двух способах получения нового займа:

1. Ждать, когда закончатся выплаты по предыдущему кредиту.
2. Оформить новый кредит, продолжая проплачивать предыдущий.

Каждый банк выставляет свои требования и предполагается, что между оформлением первого кредита и заявлением на второй, должно пройти некоторое время.

По факту банк устраивает, когда клиент вносит первый платеж по имеющемуся займу и только после этого готов рассматривать заявку на новый займ. По срокам, это период в 30-45 дней.

В отдельных случаях этот период занимает больше времени (до 3 месяцев). Однако, если задолженность уже погашена, то с новым обращением нет никаких проблем.

Часто задаваемые вопросы