Что такое кредит с обеспечением, какие виды поручительства или залога существуют

В соответствии с законодательством, выдача кредитных займов осуществляется банками на условиях обеспечения с использованием залога движимого и недвижимого имущества, а также поручительство третьего лица. За счет данных видов по обеспечению кредитного займа, банки имеют подстраховку в виде гарантий и минимального риска при невозврате денежных средств.

Обеспечение кредита – что подойдет

Когда заемщик оформляет кредитный договор, кредитная организация требуют от него предоставить подтверждение в виде обеспечения, который определяется соответствующей программой. Кредитное обеспечение – это страховка для кредитной организации при случае неуплаты заемщиком по кредиту в указанные сроки. К самым популярным видам обеспечения относят залог и поручительство.

Обеспечение кредита – залог

Если речь идет о залоге имущества, в основном это имущество, которое находится в собственности клиента, и его могут забрать при неуплате по кредитному договору, т.е. перестанет взаимодействовать с кредитором. Если заемщик оплачивает кредит в соответствии с указанными сроками, то имущество останется при нем. Но есть одно условие, что заемщик не может распоряжаться своим имуществом, пока полностью не перекроет кредитный займ. Обременение будет снято, когда на руках у заемщика будет справка – «кредит закрыт».

Предметный залог напрямую связан с объектом, который будет приобретен на кредитные средства. Кредитная организация может запросить дополнительный имущественный залог, которым обладает заемщик. Все кредитные организации подстраховываются и могут принять в виде залога только то имущество, которое считается ликвидным и его можно будет легко сбыть на рынке.

В основном под такое имущество попадают квартиры и авто. Кредитование под залог в банках может быть оформлен под депозит, т.е. данный способ является наиболее реальным обеспечением. Кредитные средства, которые будут выданы под залог какой-либо собственности, не превысят и 80% от рыночной цены.

Обеспечение кредита – привлечение поручителя

Вторым по популярности в обеспечении кредита является поручитель. Поручитель/созаемщик – это третье лицо, которое возлагает на себя ответственность по выполнению за заемщика некоторых обязательств, прописанные в кредитном договоре с привлечением постоянного дохода этого третьего лица, т.е. ему придется закрыть кредит вместо заемщика, если тот не будет иметь средства для самостоятельного погашения.

Поручитель должен иметь постоянное официальное трудоустройство, стабильный ежемесячный доход и хорошие отметки в кредитной истории. И плюсом будет, если у созаемщика нет своих незакрытых кредитов. Банковская структура может выдвинуть отрицательное решение по кредитованию, если поручитель не понравится, тем более причина отказа не будет объяснена. Если кандидатура, подходящая по всем критериям, то кредитная организация может рассмотреть заемщика с неполным пакетом справок. Помимо всего выше сказанного, у заемщика будет возможность получить кредит на большую сумму, если он приведет поручителя или предоставит залог.

Для поручителя подготавливается отдельное кредитное соглашение, где будут указаны все действия, если заемщик не выплачивает кредит. Поручитель обязуется предъявить тот же пакет справок, что и заемщик.

На сегодняшний день, достаточно кредитных организаций, которые выдают займ без привлечения залога и созаемщика. Но тогда, можно получить более жесткие условия по кредитованию и только небольшую сумму. Если вы рассчитываете на определенную сумму с оптимальными условиями, тогда необходимо выбрать форму по обеспечению кредитного займа. Благодаря поручительству или залогу, у заемщика появляется больше шансов на получение положительного решения со стороны кредитора.

Другие виды кредитного обеспечения

Самая распространенная форма обеспечения – это неустойка, т.е. дополнительные денежные средства, которые предусмотрены кредитным договором, при неуплате займа. Практика показывает, что неустойка будет применена в отношении должника только в том случае, если он допустил просрочки по оплате кредитного займа. Пеня – это денежное наказание, имеющее определенное значение, которое напрямую связано с длительностью просрочки. Остальные случаи – это штрафные санкции. 

Есть, конечно, и крайние меры, когда кредитор удерживает залоговое имущество из-за нанесенных убытков от заемщика. Если заемщик недобросовестно относится к выплате кредита, то кредитор вправе подать на должника в суд, либо договориться с заемщиком, что часть его имущества будет выставлена на торги с присутствием судебных приставов.

Самый надежный способ кредитного обеспечения – это банковская гарантия. В соответствии с законодательством, гарантия будет предоставлена следующими организациями, как:

• коммерческий банк;
• страховая компания;
• кредитная фирма.

Обеспеченный кредит против необеспеченного займа

Обеспеченный кредит – идет  с обеспечением, а необеспеченный кредит – без обеспечения. Поэтому, кредитор выдает кредитный займ, основываясь на вашу кредитоспособность. Кредит обеспеченный и необеспеченный значительно отличается друг от друга по таким ключевым моментам:

Обеспеченный кредит:

• кредитный рейтинг – это определение приемлемости и процентной ставки;
• обеспечение – необходимо предоставить залоговую часть в виде активов, квартиры или автомобиля;
• залог не требуется;
• тип кредита – ипотечный (покупка квартиры), автокредит, кредитки с обеспечением и кредитная линия для приобретения квартиры;
• ставка – процентная ставка может быть снижена, если имеется обеспечение;
• штрафные санкции при неисполнении обязательств по кредитному договору – все недвижимое имущество, активы или счета с денежными средствами, на них будет наложен арест, чтобы его сняли, необходимо погасить задолженность, но рейтинг в кредитной истории будет снижен.

Необеспеченный кредит: 

1. кредитный рейтинг – это определение приемлемости и процентной ставки;
2. обеспечение – либо денежные средства для оплаты задолженности;
3. тип кредита - студенческое кредитование, личное потребительское кредитование;
4. процентная ставка может быть выше, так как кредитор берет на себя риск по финансовым выплатам;
5. кредитный займ будет взыскан, кредитный рейтинг резко снизится, и заемщика могут в любом случае обязать выплатить задолженность чрез суд.

Преимущества

Допустим самый низкий процент, т.е. обеспеченный кредитный займ напрямую связан с активами и имуществом, процентная ставка, будет снижена, так как кредитор имеет страховку в виде той или иной собственности заемщика. Кредитная организация считает, что денежные средства будут возвращены заемщиком либо, ежемесячными платежами, либо после продажи имущества.

Есть такой вид обеспеченного кредитования, как ипотека, здесь происходит вычет из процентного налога, который был ранее оплачен. Поэтому, большая часть кредитов на приобретение жилья соответствует этой же привилегии.

Есть еще низкий порог квалификации – это выставленная залоговая часть, которая считается барьером для низкой квалификации. Здесь не учитывается рейтинг по кредитованию и кредитная история, главное то, что будет использоваться для выплаты по кредиту.

Недостатки

Если заемщик не вносит платежи в строго указанные сроки, то тогда ему придется распрощаться со своим заложенным имуществом, при оформлении данного кредита.

Есть необеспеченные кредитные займы, которые имеют личный статус, позволяющий покупать все, что захочется. Конкретный обеспеченный кредитный займ напрямую связан с залоговой частью, которая будет выставлена самим заемщиком. К примеру, ипотечное кредитование напрямую связано с покупкой квартиры или дома. Автокредитование напрямую связано с авто, которое вы собираетесь купить.

Как получить обеспеченное кредитование

Предложение по обеспеченному кредитованию может поступить из таких мест, как традиционный банк, кредитный союз и online-кредиторы.

К примеру, если вы хотите купить квартиру или дом, тогда вам необходимо найти банк по ипотечному кредитованию. Нужно сравнить банки и получить предварительное решение, чтобы понять, у кого будет самая минимальная процентная ставка и лучшее предложение по закрытию кредита.

Кредитор может обрабатывать большое количество заявок в течение пары часов, к примеру, нужен кредит на покупку нового автомобиля, а чтобы одобрили ипотечное кредитование нужно ждать от 30 до 60 дней. Сумма денежных средств будет варьироваться в соотношении от кредитного займа, который вам необходим.

Альтернатива обеспеченному кредитованию

Большая часть предложений в виде альтернатив по обеспеченному кредитованию имеют высокую стоимость предложений. Это микрофинансовые организации, которые готовы выдать вам кредит в день обращения, но процентная ставка может достигать чуть ли не 400 процентов.

Обеспеченная кредитка может привлечь внимание заемщика, но это не считается хорошим выбором, чтобы получить кредитный займ, необходимо пополнить лицевой счет. Есть еще вариант – это необеспеченная кредитка с наличием плохих отметок в КИ. Процент по кредиту может быть выше среднего значения, но за счет кредитной линии заемщик сможет быстрее погасить займ. 

Ключевые моменты

Обеспеченное кредитование – это внесение залоговой части, в виде имущества, активов или наличных денежных средств.

Существуют такие типы обеспеченного кредитования, как ипотечный кредит, кредит для приобретения жилого имущества и кредит на автомобиль.

Если заемщик не может выплатить кредит в строго указанные сроки, кредитная организация арестовывает заложенную собственность, до момента пока не перекроется займ, либо выставляет имущество на аукционе, чтобы получить свои денежные средства. Сюда относится квартира/дом, авто, но все будет зависеть от типа кредитования, который вы взяли.

Альтернативный вариант обеспеченному кредиту – это необеспеченный, т.е. личного типа, кредиты до зарплаты, потребительские кредиты, а также обеспеченная и необеспеченная кредитная карта.

Какое обеспечение может быть принято кредитором

В соответствии с традиционным обеспеченным кредитованием, можно банку предъявить созаемщика/поручителя или залоговую часть собственности. Но некоторая часть кредиторов выдает кредитные займы под залог автомобиля или паспорт транспортного средства.

Если обратиться к статистике, то таких кредиторов очень мало, это также могут быть ломбарды, где выкупают автомобили. Банк рассмотрит следующие варианты:

• исправность авто;
• возраст ТС;
• полис обязательного страхования КАСКО.

Ссуда будет не высокой, примерно 70 процентов от рыночной стоимости.

Если речь идет о юридическом лице

В данном случае, вид обеспеченного кредитования будет немного изменен. ИП может привлечь поручителя/созаемщика, предоставление залоговой части в виде коммерческой и жилой недвижимости, так же возможно получить ссуду под ТС (легковая, грузовая, специальный транспорт).

Другая часть кредиторов в обеспечение включают ценные бумаги, оборудование, товар, находящийся в обороте и многое другое. Факт остается фактом, здесь может быть любая залоговая часть, которая будет ликвидна в соответствии с компанией заемщика.

Часто задаваемые вопросы