Можно ли взять кредит под залог чужой квартиры

Взять кредит под залог недвижимости – хороший вариант для безработных и заемщиков с плохой кредитной историей. Если нет своего имущества, можно заложить чужую квартиру. Главное условие – получить согласие собственника (всех совладельцев).

Кому подойдет кредит под залог недвижимости

Залоговое кредитование выгодно заемщикам:

• С повышенной кредитной нагрузкой, когда уже есть несколько открытых кредитов, и банки не одобряют выдачу нового займа.

• С плохой кредитной историей.

• Безработным или без официального места работы, предпринимателям и самозанятым.

Таким категориям заемщиков банки неохотно выдают деньги без обеспечения.

Зачем нужен залог

Редко финансовые учреждения выдают деньги клиентам без подтверждения дохода. В этом случае либо сумма займа окажется небольшой, либо процентная ставка высокой. Чтобы получить от 300 тысяч рублей на выгодных условиях, необходимо предоставить обеспечение займа.

При оформлении целевого кредита, например, на покупку автомобиля или квартиры, залогом становится приобретаемое имущество. Если кредит нецелевой, есть 2 варианта:

• Привлечь поручителей – разделить ответственность за исполнение обязательств с другим человеком или несколькими людьми.

• Предоставить залог – обеспечить заем дорогостоящим имуществом.

Во втором случае кредиторы более лояльны к заемщикам. У банка больше гарантий, что задолженность будет погашена, а значит, вероятность одобрения возрастает. Незначительные просрочки и отсутствие официального дохода не повлияют на решение банка.

Особенности кредита под залог чужой квартиры

Если своей недвижимости нет или она уже с обременением, можно взять кредит под залог чужой квартиры. Потребуется согласие собственника, а если их несколько, то всех совладельцев.

Кредитор, собственник квартиры и заемщик подписывают трехстороннее соглашение, в котором заемщик и залогодатель – разные лица.

Если установленный график платежей нарушается, владелец недвижимости не обязан оплачивать долг за заемщика, но по инициативе кредитора его жилье может быть отчуждено в судебном порядке (даже если оно единственное).

Собственник квартиры обязан ежегодно страховать имущество, пока действует кредитный договор, и обеспечивать сохранность недвижимости. Квартиру под залогом запрещено продавать, дарить, обменивать, использовать для перезалога. По соглашению с кредитором можно сдавать жилье в аренду.

Требования к залоговой недвижимости

Не каждая квартира может быть залогом. Чтобы банк одобрил кредит, недвижимость должна отвечать ряду требований:

• расположение в черте города, за исключением престижных районов (согласовывается индивидуально с банком);

• высокий показатель ликвидности: простота и оперативность продажи жилья по рыночной стоимости, спрос на подобные квартиры на рынке;

• хорошее состояние. Жилье в аварийном состоянии или требующее капитального ремонта не принимается;

• отсутствие арестов и обременений (прав на жилье других кредиторов, наследников, государственных органов);

• «чистота» документов (все предыдущие сделки по квартире проверяются);

• отсутствие планов по сносу дома, в котором находится квартира;

• отсутствие несовершеннолетних или недееспособных прописанных лиц;

• согласование всех планировок по закону (наличие разрешительных документов и оформление в БТИ).

Каждое кредитное учреждение предъявляет свои требования к залоговой недвижимости.

Как взять кредит под залог доли

Когда собственников несколько, при совершении любых сделок с таким имуществом требуется согласие всех его совладельцев. Раньше кредиторы редко практиковали выдачу средств под залог разделенного жилья. Сейчас в условиях высокой конкуренции финансовые компании пересматривают свои позиции и расширяют спектр оказываемых услуг. Кроме того, высокий спрос на кредитные продукты под залог недвижимости сформировал различные предложения от банков.

Многие финансовые компании принимают долю в квартире для обеспечения займа, целью которого является выкуп остальных долей у других собственников.

По российскому законодательству владелец части имущества может распоряжаться своей долей по своему усмотрению. Но в случае финансовых операций, таких как кредитование, требуется согласие всех собственников.

Чтобы подать заявку, клиент должен подготовить документы: свидетельство о собственности на недвижимость, согласие всех собственников, заверенное у нотариуса.

Какие банки предлагают кредитование под залог чужой квартиры

Выгодные условия предлагают:

• Тинькофф-банк

• Восточный банк

• Локо-банк

• Сбербанк

• Альфа-банк

Перед тем как взять кредит под залог, изучите все доступные предложения на рынке.

Тинькофф-банк

Тинькофф-банк.предлагает кредит под залог чужой квартиры на следующих условиях:

• максимальная сумма до 15 млн рублей;

• срок до 15 лет;

• годовая ставка от 5,9%.

Предложением могут воспользоваться совершеннолетние граждане России. Предельно допустимый возраст на момент окончания действия срока кредитного договора – 70 лет.

После одобрения заявки сотрудник банка привозит кредитные средства на дебетовой карте и документы в любое удобное для заемщика место. Срок получения части денег – 1-2 дня, остаток – после регистрации залога. Деньги можно использовать по своему усмотрению. Если вы планируете снимать наличные, лучше делать это в специализированных банкоматах, чтобы не платить комиссию. За совершение покупок по карте клиент получает дополнительный бонус – ежемесячный кешбэк.

В качестве залога кредитор принимает жилье, соответствующее ряду требований:

• квартира в многоэтажном доме;

• отсутствие обременений (ипотека, рента, арест, договор аренды);

• не аварийное состояние здания;

• отсутствие несовершеннолетних прописанных лиц;

• расположение в пределах РФ.

После полного погашения задолженности добросовестные заемщики могут рассчитывать на возврат части уплаченных процентов. Если на протяжении всего срока действия договора клиент не допускал просрочек, банк пересчитает кредит по сниженному проценту и перечислит разницу на счет дебетовой карты.

При выборе Тинькофф-банка заемщик не платит за:

• обслуживание счета;

• регистрацию залога;

• досрочное закрытие кредита;

• консультирование по вопросам обслуживания кредитного продукта.

Восточный банк

Банк осуществляет залоговое кредитование на следующих условиях:

• сумма: от 300 тысяч до 30 млн рублей;

• срок: от 13 месяцев до 20 лет;

• размер процентной ставки от 8,9%.

Требования к заемщику:

• гражданство РФ;

• возрастное ограничение 21 – 70 лет (на момент окончания срока действия договора);

• наличие постоянного источника доходов;

• трудовой стаж на последнем месте работы от 3 месяцев.

В качестве залоговой недвижимости принимаются следующие виды имущества:

• квартира в многоэтажном доме;

• коттедж или частный дом;

• капитальное строение, коммерческая недвижимость.

Недвижимое имущество должно находиться в регионе, где есть представительство банка. Квартиры в ЗАТО не подойдут.

При заключении договора заемщик обязан подписать соглашение о страховании залога. Сделать это необходимо в течение 10 дней после оформления всех документов.

Для постоянных клиентов Восточный банк предусматривает различные акции. Например, можно зарабатывать деньги, рекомендуя банковское учреждение знакомым и друзьям. За каждого нового клиента компания начисляет 1000 рублей на счет.

Локо-банк

Компания кредитует под залог недвижимости граждан 21-70 лет с трудовым стажем от 4 месяцев на последнем месте работы. Заемщик должен проживать в регионе, где есть представительство банка. Заем выдается на следующих условиях:

• сумма: от 500 тысяч до 7 миллионов рублей;

• срок: от 13 месяцев до 7 лет;

• годовая ставка от 8,4%.

Если при подписании кредитного договора клиент оформляет страховку своей жизни и здоровья, то может рассчитывать на снижение ставки на 3%. Также добросовестным заемщикам, вовремя вносящим платежи, в конце срока кредитования пересчитывается процент на более выгодных условиях.

Требования к залоговой недвижимости:

• квартира в многоэтажном доме постройки не ранее 1960 г.;

• месторасположение в регионе, где есть офис банка (за исключением ЗАТО);

• отсутствие планов на снос, реконструкцию и реновацию здания;

• оформление в собственность заемщика не менее 3 лет назад.

Локо-банк разрабатывает программы лояльности для своих клиентов. Так, во время действия договора можно подать заявку на льготный период до 1 года и вносить только начисленные проценты, получить кредитные каникулы до 3 месяцев, пролонгировать договор, чтобы снизить ежемесячные платежи.

Сбербанк

Банк одобряет гражданам России кредит под залог недвижимости на любые цели. Заемные средства выдаются на следующих условиях:

• сумма: от 500 тысяч до 20 миллионов рублей (или до 60% от стоимости объекта);

• срок: от 1 года до 20 лет;

• годовая ставка от 10,4%.

Подача и рассмотрение заявки происходит полностью в удаленном формате. Зарплатные клиенты могут рассчитывать на более выгодные условия кредитования (сниженный процент, более крупная сумма).

К заемщику предъявляются требования:

• возрастные ограничения от 21 до 75 лет (на момент погашения задолженности);

• трудовой стаж от 3 месяцев на последнем месте работы.

Для подписания соглашения обязательно привлечение созаемщика – супруга, если залоговая недвижимость не разделена условиями брачного договора.

Оформление документов происходит онлайн в системе Dom.Click. С помощью сервиса можно проверить бумаги, «чистоту» сделки, оценить жилье и зарегистрировать соглашение.

В качестве обеспечения по кредиту банк принимает следующие виды объектов:

• квартира в многоэтажном доме;

• частный дом;

• таун-хаус;

• земельный участок;

• жилое здание на земельном участке, находящемся в собственности у заемщика;

• гараж.

В качестве залога принимается любая недвижимость, расположенная на территории России.

К созаемщику предъявляются те же требования.

Чтобы подать заявку, необходимо предоставить документы:

• заявление;

• паспорта заемщика и созаемщика;

• свидетельство о постоянной или временной регистрации на территории РФ;

• документы, подтверждающие платежеспособность клиента.

Рассмотрение документов занимает не более 6 дней. После того как заявка одобрена, дополнительно необходимо предоставить свидетельство о собственности.

Альфа-банк

Программа залогового кредитования предполагает выдачу заемных средств на более длительный срок под сниженный процент, по сравнению с потребительскими кредитами. Полученные средства заемщик расходует на цели по своему усмотрению.

Кредитная программа под залог недвижимости действует на следующих условиях:

• сумма от 600 тысяч рублей до 60-70% от оценочной стоимости жилья;

• срок до 30 лет;

• годовая ставка от 13,6%.

Зарплатные клиенты могут рассчитывать на более выгодные условия: минимально допустимую ставку 13,19% и отсутствие необходимости представлять справку о доходах.

Заемные средства можно направить на:

• покупку недвижимости;

• ремонт;

• покупку дорогостоящего имущества, бытовой техники и др.

Чтобы получить одобрение по заявке, заемщику необязательно проживать в регионе, где находится залоговый объект и иметь там регистрацию. Он должен соответствовать требованиям:

• иметь трудовой стаж от 4 месяцев на последнем месте работы;

• быть в возрасте от 21 до 70 лет (на момент полного погашения задолженности);

• иметь официальный доход, имеющий документальное подтверждение.

Для подписания кредитного договора необходимо предоставить паспорт, справку 2-НДФЛ, СНИЛС, ИНН, копию трудовой книжки, военный билет (для мужчин).

Можно ли оформить заем под залог недвижимости в МФО?

С 01.11.2019 на территории РФ действует закон, согласно которому МФО запрещено выдавать гражданам займы под залог жилья. Такая мера была предпринята для защиты заемщиков. Часто россияне обращались за кредитными средствами на небольшие суммы, а потом теряли из-за этого единственную жилплощадь, если в графике внесения платежей случались просрочки.

Некоторые микрокредитные и микрофинансовые компании научились находить лазейки в законе, что позволяет им практиковать залоговое кредитование.

Недобросовестные кредиторы часто склоняют клиентов к подписанию подобных соглашений, чтобы после погашения задолженности вернуть имущество обратно. На практике клиент может лишиться единственного жилья. После подписания договора купли-продажи или дарения сделка регистрируется в МФЦ или Росреестре. Так, гражданин фактически передаёт свою недвижимость представителям МФО и добровольно лишается прав на нее.

По закону, чтобы оформить займ под залог жилья, подписывать подобные документы не требуется. Злоумышленники вводят в заблуждение граждан, пользуясь юридической безграмотностью населения.

Документы для займа под залог жилья по закону

Клиент должен предоставить кредитору:

• паспорт;

• свидетельство о собственности на квартиру.

Чтобы получить заемные средства в МФО, подписываются бумаги:

• договор займа;

• договор на предоставление залога (недвижимости).

Ни один из документов не предполагает переход в право собственности на жилье другому лицу. Залоговое кредитование только ограничивает права заемщика на совершение операций с недвижимостью до полного погашения задолженности.

По закону РФ кредит под залог жилья могут выдавать микрофинансовые компании, которые:

• являются публичными образованиями России (субъекты, муниципалитеты);

• имеют статус кредитного кооператива.

Запрет на залоговое кредитование в МФО распространяется только на физических лиц. ООО или ИП не попадают под запрет и могут оформить жилую недвижимость как залог.

Если заемные средства планируется направить на бизнес-цели, законодательство не запрещает оформить кредит под залог недвижимости, в том числе жилой.

Чтобы обезопасить себя от действий злоумышленников, нужно обращаться только в те МФО, которые внесены в официальный реестр ЦБ РФ.

Микрофинансовые организации и частные инвесторы, в отличие от банков, охотнее кредитуют под залог недвижимого имущества. Они более лояльны к клиентам, тратят меньше времени на оформление документации. Стать заемщиком может гражданин, имеющий текущие просрочки по займам или кредиты в других финансовых учреждениях. Кредитная история не влияет на вероятность одобрения заявки.

Преимущества сотрудничества с МФО

По сравнению с банками, кредитование в микрофинансовых организациях имеет свои плюсы:

• оперативность обработки заявки и оформления сделки;

• быстрая оценка недвижимого объекта;

• одобрение суммы кредита в размере не менее 50% от стоимости жилья;

• гибкие сроки кредитования (от нескольких месяцев до нескольких лет);

• выдача займа заемщикам с любой кредитной историей;

• возможность досрочного погашения задолженности;

• широкий выбор способов внесения платежей (наличная или безналичная оплата).

Как не лишиться жилья при подписании кредитного договора под залог?

Любое кредитование – это риск для заемщика. Если гражданин предоставляет обеспечение по кредиту, он может потерять залоговое имущество.Чтобы обезопасить себя и собственника жилья, если берете кредит под залог чужой квартиры, нужно соблюдать следующие правила:

• Обращаться только к проверенным кредиторам с положительной репутацией, состоящим в официальном реестре Центробанка.

• Внимательно читать условия договора.

• Вовремя вносить платежи по установленному графику, не допуская просрочек.

• В случае возникновения финансовых трудностей незамедлительно уведомить об этом кредитора для поиска оптимального способа погашения долга.

• При наступлении страхового случая, описанного в страховом договоре (потеря трудоспособности, увольнение и пр.), обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредитные каникулы или провести реструктуризацию.

Обычно банк или иное финансовое учреждение идет навстречу клиенту, если тот временно не может исполнять свои обязательства по договору. Реализация жилья – крайняя мера, к которой кредитор прибегает только в том случае, если гражданин больше 3 месяцев не вносит платежи и не реагирует на звонки сотрудников компании.

Итак, кредит под залог квартиры может стать выгодным решением для получения крупной суммы на длительный срок. Этот вариант подходит заемщикам с неидеальной кредитной историей и/или неофициальным источником дохода. Если у заемщика нет в собственности недвижимого имущества, можно заложить жилье близкого родственника или знакомого. Но нужно тщательно проанализировать свои финансовые возможности перед тем, как подписать соглашение. Вы должны быть уверены, что сможете погасить задолженность в срок.

Часто задаваемые вопросы