Можно ли взять кредит под залог чужой квартиры

Что такое кредит под залог недвижимости? Для чего нужен залог? Займ под залог доли квартиры. Займ под залог доли квартиры без согласия собственников – возможно ли? Особенности кредита под залог недвижимости

19.08.2021
2562
10 минут

Взять кредит под залог недвижимости – хороший вариант для безработных и заемщиков с плохой кредитной историей. Если нет своего имущества, можно заложить чужую квартиру. Главное условие – получить согласие собственника (всех совладельцев).

Можно ли взять кредит под залог чужой квартиры

Кому подойдет кредит под залог недвижимости

Залоговое кредитование доступно заемщикам:

  • С повышенной кредитной нагрузкой, когда уже есть несколько открытых кредитов, и банки не одобряют выдачу нового займа.
  • С плохой кредитной историей.
  • Безработным или без официального места работы, предпринимателям и самозанятым.

Таким категориям заемщиков банки неохотно выдают деньги без обеспечения.

Зачем нужен залог

Редко финансовые учреждения выдают деньги клиентам без подтверждения дохода. В этом случае либо сумма займа окажется небольшой, либо процентная ставка высокой. Чтобы получить от 300 тысяч рублей на выгодных условиях, необходимо предоставить обеспечение займа. При оформлении целевого кредита, например, на покупку автомобиля или квартиры, залогом становится приобретаемое имущество. Если кредит нецелевой, есть 2 варианта:

  • Привлечь поручителей – разделить ответственность за исполнение обязательств с другим человеком или несколькими людьми.

  • Предоставить залог – обеспечить заем дорогостоящим имуществом.

Во втором случае кредиторы более лояльны к заемщикам. У банка больше гарантий, что задолженность будет погашена, а значит, вероятность одобрения возрастает. Незначительные просрочки и отсутствие официального дохода не повлияют на решение банка.

Справка! Такие займы выдаются на более выгодных условиях, чем кредиты без обеспечения, так как банк ничем не рискует: Недвижимость является гарантом, что кредитор в любом случае получит свои деньги.

 

Особенности кредита под залог чужой квартиры

Если своей недвижимости нет или она уже с обременением, можно взять кредит под залог чужой квартиры. Потребуется согласие собственника, а если их несколько, то всех совладельцев.

Кредитор, собственник квартиры и заемщик подписывают трехстороннее соглашение, в котором заемщик и залогодатель – разные лица.

Если установленный график платежей нарушается, владелец недвижимости не обязан оплачивать долг за заемщика, но по инициативе кредитора его жилье может быть отчуждено в судебном порядке (даже если оно единственное).

Собственник квартиры обязан ежегодно страховать имущество, пока действует кредитный договор, и обеспечивать сохранность недвижимости. Квартиру под залогом запрещено продавать, дарить, обменивать, использовать для перезалога. По соглашению с кредитором можно сдавать жилье в аренду.

Дополнительная информация

Требования к залоговой недвижимости

Не каждая квартира может быть залогом. Чтобы банк одобрил кредит, недвижимость должна отвечать ряду требований:

  • расположение в черте города, за исключением престижных районов (согласовывается индивидуально с банком);
  • высокий показатель ликвидности: простота и оперативность продажи жилья по рыночной стоимости, спрос на подобные квартиры на рынке;
  • хорошее состояние. Жилье в аварийном состоянии или требующее капитального ремонта не принимается;
  • отсутствие арестов и обременений (прав на жилье других кредиторов, наследников, государственных органов);
  • «чистота» документов (все предыдущие сделки по квартире проверяются);
  • отсутствие планов по сносу дома, в котором находится квартира;
  • отсутствие несовершеннолетних или недееспособных прописанных лиц;
  • согласование всех планировок по закону (наличие разрешительных документов и оформление в БТИ).

Важно! Каждое кредитное учреждение предъявляет свои требования к залоговой недвижимости.

Как взять кредит под залог доли в квартире?

Когда собственников несколько, при совершении любых сделок с таким имуществом требуется согласие всех его совладельцев. Раньше кредиторы редко практиковали выдачу средств под залог разделенного жилья. Сейчас в условиях высокой конкуренции финансовые компании пересматривают свои позиции и расширяют спектр оказываемых услуг. Кроме того, высокий спрос на кредитные продукты под залог недвижимости сформировал различные предложения от банков.

Многие кредиторы принимают долю в квартире для обеспечения займа, целью которого является выкуп остальных долей у других собственников.

По российскому законодательству владелец части имущества может распоряжаться своей долей по своему усмотрению. Но в случае финансовых операций, таких как кредитование, требуется согласие всех собственников.

Чтобы подать заявку, клиент должен подготовить документы: свидетельство о собственности на недвижимость, согласие всех собственников, заверенное у нотариуса.

Какие банки предлагают кредитование под залог чужой квартиры

Тинькофф-банк

Оформить кредит

Тинькофф-банк предлагает кредит под залог квартиры на следующих условиях:

  • максимальная сумма до 15 млн рублей;
  • срок до 15 лет;
  • годовая ставка от 5,9%.

Предложением могут воспользоваться совершеннолетние граждане России. Предельно допустимый возраст на момент окончания действия срока кредитного договора – 70 лет. После одобрения заявки сотрудник банка привозит кредитные средства на дебетовой карте и документы в любое удобное для заемщика место. Срок получения части денег – 1-2 дня, остаток – после регистрации залога. Деньги можно использовать по своему усмотрению. Если вы планируете снимать наличные, лучше делать это в специализированных банкоматах, чтобы не платить комиссию. За совершение покупок по карте клиент получает дополнительный бонус – ежемесячный кешбэк.

После полного погашения задолженности добросовестные заемщики могут рассчитывать на возврат части уплаченных процентов. Если на протяжении всего срока действия договора клиент не допускал просрочек, банк пересчитает кредит по сниженному проценту и перечислит разницу на счет дебетовой карты.

Локо-банк

Оформить кредит

Банк кредитует под залог недвижимости граждан 21-70 лет с трудовым стажем от 4 месяцев на последнем месте работы. Заемщик должен проживать в регионе, где есть представительство банка. Заем выдается на следующих условиях:

  • сумма: от 500 тысяч до 7 миллионов рублей;
  • срок: от 13 месяцев до 7 лет;
  • годовая ставка от 8,4%.

Если при подписании кредитного договора клиент оформляет страховку своей жизни и здоровья, то может рассчитывать на снижение ставки на 3%. Также добросовестным заемщикам, вовремя вносящим платежи, в конце срока кредитования пересчитывается процент на более выгодных условиях.

Локо-банк разрабатывает программы лояльности для своих клиентов. Так, во время действия договора можно подать заявку на льготный период до 1 года и вносить только начисленные проценты, получить кредитные каникулы до 3 месяцев, пролонгировать договор, чтобы снизить ежемесячные платежи.

Сбербанк

Оформить кредит

Заемные средства выдаются на следующих условиях:

  • сумма: от 500 тысяч до 20 миллионов рублей (или до 60% от стоимости объекта);
  • срок: от 1 года до 20 лет;
  • годовая ставка от 10,4%.

Подача и рассмотрение заявки происходит полностью в удаленном формате. Зарплатные клиенты могут рассчитывать на более выгодные условия кредитования (сниженный процент, более крупная сумма).

Для подписания соглашения обязательно привлечение созаемщика – супруга, если залоговая недвижимость не разделена условиями брачного договора. Оформление документов происходит онлайн в системе Dom.Click. С помощью сервиса можно проверить бумаги, «чистоту» сделки, оценить жилье и зарегистрировать соглашение.

Рассмотрение документов занимает не более 6 дней. После того как заявка одобрена, дополнительно необходимо предоставить свидетельство о собственности.

Альфа-банк

Оформить кредит

Программа залогового кредитования предполагает выдачу заемных средств на более длительный срок под сниженный процент, по сравнению с потребительскими кредитами. Полученные средства заемщик расходует на цели по своему усмотрению.

Кредитная программа под залог недвижимости действует на следующих условиях:

  • сумма от 600 тысяч рублей до 60-70% от оценочной стоимости жилья;

  • срок до 30 лет;

  • годовая ставка от 13,6%.

Зарплатные клиенты могут рассчитывать на более выгодные условия: минимально допустимую ставку 13,19% и отсутствие необходимости представлять справку о доходах.

Чтобы получить одобрение по заявке, заемщику необязательно проживать в регионе, где находится залоговый объект и иметь там регистрацию. Он должен соответствовать требованиям:

  • иметь трудовой стаж от 4 месяцев на последнем месте работы;

  • быть в возрасте от 21 до 70 лет (на момент полного погашения задолженности);

  • иметь официальный доход, имеющий документальное подтверждение.

Для подписания кредитного договора необходимо предоставить паспорт, справку 2-НДФЛ, СНИЛС, ИНН, копию трудовой книжки, военный билет (для мужчин).

Можно ли оформить заем под залог недвижимости в МФО?

С 01.11.2019 на территории РФ действует закон, согласно которому МФО запрещено выдавать гражданам займы под залог жилья. Такая мера была предпринята для защиты заемщиков. Часто россияне обращались за кредитными средствами на небольшие суммы, а потом теряли из-за этого единственную жилплощадь, если в графике внесения платежей случались просрочки.

Некоторые микрокредитные и микрофинансовые компании научились находить лазейки в законе, что позволяет им практиковать залоговое кредитование.

Важно! Оформляя заем, нельзя подписывать договор купли-продажи или дарения своего имущества.

Недобросовестные кредиторы часто склоняют клиентов к подписанию подобных соглашений, чтобы после погашения задолженности вернуть имущество обратно. На практике клиент может лишиться единственного жилья. После подписания договора купли-продажи или дарения сделка регистрируется в МФЦ или Росреестре. Так, гражданин фактически передаёт свою недвижимость представителям МФО и добровольно лишается прав на нее. По закону, чтобы оформить займ под залог жилья, подписывать подобные документы не требуется. Злоумышленники вводят в заблуждение граждан, пользуясь юридической безграмотностью населения.

Документы для займа под залог жилья по закону

Клиент должен предоставить кредитору:

  • паспорт;

  • свидетельство о собственности на квартиру.

Чтобы получить заемные средства в МФО, подписываются бумаги:

  • договор займа;

  • договор на предоставление залога (недвижимости).

Ни один из документов не предполагает переход в право собственности на жилье другому лицу. Залоговое кредитование только ограничивает права заемщика на совершение операций с недвижимостью до полного погашения задолженности.

По закону РФ кредит под залог жилья могут выдавать микрофинансовые компании, которые:

  • являются публичными образованиями России (субъекты, муниципалитеты);

  • имеют статус кредитного кооператива.

Справка! Установление ставок по таким займам, регулируется Центробанком РФ.

Запрет на залоговое кредитование в МФО распространяется только на физических лиц. ООО или ИП не попадают под запрет и могут оформить жилую недвижимость как залог.

Если заемные средства планируется направить на бизнес-цели, законодательство не запрещает оформить кредит под залог недвижимости, в том числе жилой.

Чтобы обезопасить себя от действий злоумышленников, нужно обращаться только в те МФО, которые внесены в официальный реестр ЦБ РФ.

Микрофинансовые организации и частные инвесторы, в отличие от банков, охотнее кредитуют под залог недвижимого имущества. Они более лояльны к клиентам, тратят меньше времени на оформление документации. Стать заемщиком может гражданин, имеющий текущие просрочки по займам или кредиты в других финансовых учреждениях. Кредитная история не влияет на вероятность одобрения заявки.

Внимание! МФО обычно не требуют согласие других собственников жилья.

Преимущества сотрудничества с МФО

По сравнению с банками, кредитование в микрофинансовых организациях имеет свои плюсы:

  • оперативность обработки заявки и оформления сделки;

  • быстрая оценка недвижимого объекта;

  • одобрение суммы кредита в размере не менее 50% от стоимости жилья;

  • гибкие сроки кредитования (от нескольких месяцев до нескольких лет);

  • выдача займа заемщикам с любой кредитной историей;

  • возможность досрочного погашения задолженности;

  • широкий выбор способов внесения платежей (наличная или безналичная оплата).

Как не лишиться жилья при подписании кредитного договора под залог?

Любое кредитование – это риск для заемщика. Если гражданин предоставляет обеспечение по кредиту, он может потерять залоговое имущество.Чтобы обезопасить себя и собственника жилья, если берете кредит под залог чужой квартиры, нужно соблюдать следующие правила:

  • Обращаться только к проверенным кредиторам с положительной репутацией, состоящим в официальном реестре Центробанка.

  • Внимательно читать условия договора.

  • Вовремя вносить платежи по установленному графику, не допуская просрочек.

  • В случае возникновения финансовых трудностей незамедлительно уведомить об этом кредитора для поиска оптимального способа погашения долга.

  • При наступлении страхового случая, описанного в страховом договоре (потеря трудоспособности, увольнение и пр.), обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредитные каникулы или провести реструктуризацию.

Обычно банк или иное финансовое учреждение идет навстречу клиенту, если тот временно не может исполнять свои обязательства по договору. Реализация жилья – крайняя мера, к которой кредитор прибегает только в том случае, если гражданин больше 3 месяцев не вносит платежи и не реагирует на звонки сотрудников компании.

Внимание! Банку выгоднее договориться с заемщиком, чем начинать судебное разбирательство и дожидаться разрешения на продажу жилья.

Мнение редакции

Кредит под залог квартиры может стать выгодным решением для получения крупной суммы на длительный срок. Этот вариант подходит заемщикам с неидеальной кредитной историей и/или неофициальным источником дохода. Если у заемщика нет в собственности недвижимого имущества, можно заложить жилье близкого родственника или знакомого. Но нужно тщательно проанализировать свои финансовые возможности перед тем, как подписать соглашение. Вы должны быть уверены, что сможете погасить задолженность в срок.

Часто задаваемые вопросы

Какую сумму можно получить в кредит под залог чужой квартиры?

В разных банках и МФО разные условия. Обычно выдают суммы в пределах 70-80% рыночной стоимости недвижимости.

Что подойдет в качестве залога, если это чужая собственность?

В залог принимают различные объекты недвижимости, которые являются собственностью третьих лиц. Это может быть квартира, частный дом, земельный участок, гараж и т. д. В МФО можно взять деньги под залог доли в квартире.

Какие документы нужны, чтобы взять кредит под залог чужой квартиры?

Паспорта заёмщика и собственника квартиры, документы о праве собственности. Некоторые банки требуют справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка, выписку о движении по счетам.

Где взять кредит под залог чужой квартиры, если все банки отказали?

Можно обратиться в микрофинансовые организации и узнать условия по займам. МФО запрещено выдавать деньги под залог жилой недвижимости физическим лицам, но юридическое лицо или ИП могут взять такой кредит.

Можно ли взять кредит под залог чужой единственной квартиры?

Можно, закон этого не запрещает. Но нужно помнить о рисках. Если не платить по займу более 3 месяцев и не выходить на связь с кредитором, квартиру могут забрать по решению суда и продать в счет долга.

Можно ли взять кредит под залог чужой ипотечной квартиры?

Некоторые банки и МФО дают займы под залог чужой ипотечной квартиры. Но сумма, которую можно получить, будет зависеть от той суммы, которую уже выплатили по ипотеке. Чем дольше оплачивали ипотеку, тем больше будет займ.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы