Как заложить машину и получить кредит в банке или ломбарде в 2022: подробная инструкция

Это разновидность потребительского кредитования, при котором заем обеспечивается залогом транспортного средства. По сути, не является самостоятельным банковским продуктом, но все равно пользуется значительной популярностью у заемщиков.

Иногда используется название «кредит под залог ПТС». Это обусловлено тем, что основным документом транспортного средства является его паспорт.

Вопреки мнению многих клиентов, автомобиль и ПТС кредитор не забирает. Они остаются у владельца, и он может ими пользоваться. В связи с этим и возникло второе название продукта.

В случае, когда заемщик допускает просрочки и не выполняет добросовестно своих обязательств, банковская организация имеет право провести изъятие имущества для возмещения долга.

Несмотря на то, что многие клиенты в силу незнания тонкостей кредитования, стараются избегать залоговых займов, кредит под залог авто отличается достаточной популярностью.

Плюсы и минусы кредитов под залог транспортного средства

Можно с уверенностью сказать, что заем с обеспечением в виде автомобиля характеризуется теми же преимуществами, что и другие виды залогового кредитования.

Преимущества

Первое заключается в том, что благодаря наличию обеспечения, шансы получить одобрение по заявке в разы выше. Банки любят залоги по причине того, что для них это всегда гарантия возврата денежных средств. Но это не означает, что вы получите стопроцентную гарантию одобрения. Встречаются и случаи отказа.

В некоторых ситуациях получить заем можно даже без подтверждения доходов, но в этом случае процентная ставка может незначительно возрасти. Это обусловлено тем, что кредитор таким образом покрывает возможные риски. Банку необходимо, чтобы долг выплачивался исправно и без просрочек.

Несмотря на это, основной признак залоговых кредитов — сниженные, по сравнению с обычными, проценты. Особенно, если будущий заемщик выполнит все требования и предоставит полный пакет необходимых документов. Чем убедительнее клиент подтвердит свою платежеспособность и добросовестность, тем больше у него шансов получить выгодное предложение от кредитора.

Следующее отличие кредитов под залог имущества заключается в сумме, которую может одобрить банк. Единственное ограничение заключается в том, что сумма займа не будет превышать стоимость объекта залога. Учитывая, что стоимость автомобилей может быть сравнительно небольшой, то под их залог без проблем можно получать 100-200 тысяч рублей. По сути, это отличная альтернатива классическому потребкредиту, который проигрывает залоговому из-за высоких процентов. Также стоит отметить, что кредиторы могут предложить сумму меньше, чем запрашивает будущий заемщик. Это стандартная практика для банков.

Отсутствие поручителей — тоже одно из отличий залоговых займов. Здесь поручитель не нужен, его заменяет обеспечение кредита — ваш автомобиль.

Получить заем под залог авто могут и лица с низким скоринговым баллом и с испорченной кредитной историей. Это возможно как раз благодаря наличию залога.

Недостатки

Несмотря на ряд неоспоримых преимуществ, как и у любого банковского продукта, заем под залог автомобиля имеет и отрицательные стороны.

При недобросовестном исполнении кредитных обязательств возникает риск потери транспортного средства, которое кредитор забирает в пользу погашения долга. Чтобы этого избежать, следует не допускать просрочек и получения штрафных санкций от банка.

Следующий недостаток заключается в том, что на период действия залогового договора заемщику запрещено продавать или дарить автомобиль. Это можно сделать только с согласия банковской организации.

Учитывая некую специфичность данного вида кредитования, не все банки предлагают такой вид услуг.

Особенности займа под залог ПТС

Как и любой вид кредитования, заем под залог транспортного средства имеет свои особенности. С ними необходимо ознакомиться перед тем, как подавать заявку.

В связи с невысоким уровнем ликвидности автомобилей, банковские организации предлагают одобренные суммы, не превышающие 80% от оценочной стоимости объекта залога. Некоторые банки устанавливают ограничение в 50%.

Обратиться за кредитом под залог авто можно не только в банк, но и в автоломбарды или микрофинансовые организации. Их условия по процентной ставке чаще всего менее привлекательны, но, благодаря высокой процентной ставке, одобряют займы практически всем клиентам. Также рассмотрение заявок осуществляется за несколько часов, в то время, когда ожидание ответа от банка может составлять несколько дней. В противовес банки предлагают более выгодные условия.

Следующая особенность заключается в том, что заемщиком может быть только собственник автомобиля, который вписан в паспорт ТС. Оформления кредита лицом, которое пользуется этим транспортным средством на основании генеральной доверенности, обычно не допускается.

Как выбрать банк для получения займа под залог авто?

Прежде чем обращаться в банк с целью подать заявку и оформить кредит, необходимо ознакомиться с текущими предложениями на рынке банковских продуктов.

Просматривая сайты разных банковских организаций, можно подобрать оптимальные условия и выбрать самое выгодное предложение.

При выборе кредитора следует обратить внимание на следующие аспекты:

• сумма кредитования;
• срок займа;
• размер процентной ставки;
• необходимость документального подтверждения платежеспособности и т.д.

Кроме интернет-страниц банков можно посмотреть автомобильные сайты. На них вы найдете полезные обзоры автокредитов разных организаций. Как правило, такие статьи содержат сравнительные характеристики банковских предложений, что значительно облегчает поиск. В этом случае после выбора определенного банка следует обратиться к его специалистам и уточнить актуальность условий. Рынок банковских продуктов отличается динамичностью развития, предложения могут меняться, а выгодные программы по кредитованию заканчиваться.

Также можно изучить сайты-агрегаторы, они предоставляют кредитные предложения в виде таблицы. Это очень удобно, чтобы сравнить и выбрать самые интересные условия.

Какие документы необходимы для оформления кредита под залог автомобиля?

Зачастую для оформления займа под залог транспортного средства требуется минимальный пакет документов, который состоит из паспорта и ПТС на авто.

В некоторых случаях банки просят предоставить и СТС, при условии его наличия у собственника.

Справки о доходах в большинстве случаев не требуются, но иногда банки все-таки запрашивают такого рода информацию.

Дополнительно банковские организации могут настаивать на оформлении страховок. В банковской сфере это нормальная практика, потому что именно наличие страхового полиса обеспечивает снижение рисков, как для заемщика, так и для кредитора.

Предложения от банков по кредитованию под залог авто

Программы кредитования под залог авто практически аналогичны. Различаются процентные ставки, кредитная сумма. Тем не менее, изучить условия имеет смысл, потому что в борьбе за клиента банк может предложить нестандартную выгодную сделку.

Тинькофф

Банк предлагает клиентам оформить заем под залог транспортного средства на сумму до трех миллионов рублей с процентной ставкой от 7,9% годовых. Размер одобренной суммы не будет превышать 80% от оценочной стоимости автомобиля. Подтверждения платежеспособности не требуется. Решение по заявке осуществляется в день обращения, а деньги можно получить сразу же после оформления регистрации залога. Срок процедуры регистрации составляет один день.

Деньги на карте и пакет необходимых документов курьер привозит по указанному адресу. Время и место встречи согласовываются с менеджером банка.

На время действия кредитного договора обслуживание карты полностью бесплатное.

Снятие наличных в сумме от трех тысяч рублей в любом банкомате комиссией не облагается.

Какие требования к заемщику и объекту залога? Они не очень жесткие, выполнимые любым владельцем авто:

1. На момент подписания документов заемщик должен достичь совершеннолетия. Верхняя возрастная планка составляет 70 лет на момент завершения действия кредитного договора.
2. Обязательно наличие гражданства Российской Федерации и регистрации на территории страны.
3. Заемщик не обязан быть собственником транспортного средства, которое будет выступать обеспечением по кредиту.
4. Авто должно быть в исправном состоянии и его возраст не должен превышать 15 лет.

Совкомбанк

Программа кредитования заключается в предоставлении потребительских займов суммой до пяти миллионов рублей с процентной ставкой от 6,9% на срок до пяти лет. Возрастной ценз составляет от 20 лет на момент заключения сделки и до 80 на день закрытия договора.

У банка есть требования к трудовому стажу будущего заемщика. На текущем месте он должен проработать не менее четырех месяцев. Также он должен быть гражданином Российской Федерации и иметь регистрацию.

Наличие номера мобильного телефона обязательно.

Транспортное средство должно находиться в исправном состоянии, а его возраст — не превышать 19 лет. Также исключается наличие арестов и обременений.

Банк оставляет за собой право потребовать наличие поручителя.

Документы для оформления:

• паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации;
• второй документ, удостоверяющий личность, им может быть, как удостоверение водителя, так и СНИЛС;
• СТС;
• ПТС;
• полис ОСАГО;
• согласие супруга или супруга, если таковые имеются. Если брак был расторгнут, а совместно нажитое имущество поделено, то предоставляется свидетельство о разводе.

ОТП Банк

Заем под залог авто можно оформить в сумме до двух миллионов рублей со ставкой от 14,9% сроком на пять лет.

Решение можно получить в день подачи заявки. Для оформления сделки достаточно только паспорта и документов на автомобиль. При этом паспорт на транспортное средство остается у владельца.

Также банк запрашивает у будущего заемщика документы, подтверждающие текущий трудовой стаж. Он не должен быть менее, чем три месяца. Такое требование применяется и к лицам, которые получают пенсию.

Дополнительные документы:

• документы, подтверждающие доходы за последний квартал;
• справка о доходах по форме банка;
• выписка со счета в банке, в котором он открыт.

Требования к автомобилю.

• возраст не более семи лет;
• наличие категории В;
• собственность заемщика;
• отсутствие арестов и обременений;
• наличие VIN-номера;
• леворульность.

Банк Восточный

Максимально допустимая сумма к одобрению составляет три миллиона рублей с процентной ставкой от 9%. Решение по заявке в день обращения.

Требования:

• возраст в диапазоне от 21 до 76 лет, учитывая срок кредитования;
• гражданство Российской Федерации;
• трудовой стаж на текущем месте работы не менее трех месяцев. Если возраст заемщика менее 26 лет, этот срок увеличивается до одного года;
• стабильный доход, который позволяет осуществлять выплаты по кредитным обязательствам.

Документы:

• паспорт;
• документы, подтверждающие доходы;
• СНИЛС;
• копия страниц трудовой книжки с последними записями или справка, полученная с места трудоустройства.

Банк «Зенит»

Согласно программе потребительского кредитования банк предлагает своим клиентам получить заем в размере до пяти миллионов под 8,5% годовых сроком на семь лет. При отказе от оформления страхования процентная ставка увеличивается на 3,5 процентных пункта. Также размер процентов может возрасти, если будущий заемщик не является зарплатным клиентом банка.

Гарантируется рассмотрение заявки в день ее подачи, возможность подтверждения доходов справкой по форме банка и досрочного погашения кредита.

Допускается любая цель оформления займа, кроме потребностей бизнеса. Кредит выплачивается аннуитетными платежами с возможностью досрочного погашения и закрытия кредитного договора раньше установленного срока.

Требования к транспортному средству:

• для управления транспортным средством должны подходить права категории В, а сам автомобиль не должен быть китайской марки;
• допускается нахождение авто в собственности созаемщика;
• возраст авто не старше 15 лет;
• отсутствие арестов и обременений в виде залога;
• техническая исправность авто.

Требования к заемщику:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• постоянная регистрация на территории государства;
• на момент заключения договора возраст не должен быть меньше 22 лет. Верхняя планка по возрасту составляет 70 лет с учетом срока действия кредита;
• суммарный трудовой стаж не менее 12 месяцев;
• текущий стаж свыше четырех месяцев;
• платежеспособность по кредитным обязательствам.

Выводы

Кредит под залог авто — это вид потребительских кредитов, в которых в качестве обеспечения выступает транспортное средство. Оно должно находиться в исправном состоянии, соответствовать требованиям банка относительно возраста и принадлежать по праву собственности заемщику или созаемщику, если это разрешается кредитором.

После процедуры регистрации залога, ПТС и сам автомобиль остается у собственника. Он может продолжать пользование имуществом. Но продажа или дарение допускаются только с согласия банка.

После полного погашения задолженности по займу и закрытия договора право распоряжаться к владельцу возвращается.

В случае недобросовестного исполнения кредитных обязательств объект залога изымается кредитором.

Для того, чтобы получить минимальную процентную ставку по займу, рекомендуется быть зарплатным клиентом банка и оформить страховые полисы на транспортное средство и самого заемщика.

Преимущество кредитования под залог авто заключается в повышения шансов на одобрение заявки и возможности получить заем по сниженным процентам. Этим залоговое кредитование выгодно отличается от стандартного потребительского.

Для получения займа с обеспечением в виде автомобиля достаточно предоставить только паспорт и документы на ТС (ПТС и СТС). Но большинство банков запрашивают дополнительно справки о доходах и копии трудовой книжки с целью удостовериться в платежеспособности потенциального заемщика.

На рынке потребительского кредитования не все банки предлагают оформить заем под залог транспортного средства, а существующие предложения значительно отличаются друг от друга. Кредиторы выдвигают разные требования относительно возраста заемщика и автомобиля, размера доходов и текущего трудового стажа. Поэтому перед подачей заявки рекомендуется ознакомиться с актуальной информацией. Это можно сделать на сайтах самих банков или сайтах-агрегаторах, которые публикуют данные в виде сравнительных таблиц, вы сможете быстро провести анализ и выбрать самое выгодное предложение. Также есть смысл ознакомиться с информацией на автомобильных сайтах. На такого рода ресурсах можно найти анализ кредитных программ и советы специалистов, которые помогут получить положительное решение по заявке.

Часто задаваемые вопросы