Стоит ли брать кредит в зарубежном банке и как это сделать?

Кредитование - это один из способов получения банками прибыли за счет процентов. Мы можем взять кредит не только в РФ, но и за рубежом.

Кредиты в большинстве европейских и американских банков выдают по таким низким процентным ставкам в сравнении с РФ, что россияне рассматривают займы у иностранных кредиторов, как очень выгодную альтернативу кредитованию в российских банках.

Прежде чем перейти к выбору банка, определитесь, зачем вам нужны заемные средства.

В некоторых случаях можно обойтись без кредита или же оформить его в российском банке.

Если же преимуществ зарубежного кредитования вам подходят гораздо больше, вам необходимо тщательнейшим образом выбрать страну, где вы желали бы кредитоваться. Изучите основные условия по предоставлению кредитов в разных государствах, выберите наиболее выгодные для вас и приступайте к поиску банка с самыми оптимальными условиями.

Если вы решились взять кредит за границей, какие требования к вам предъявят иностранные банки? Насколько реально ипотеку в иностранных банках на приобретение жилья в РФ? Что потребуют от вас, как от юридического лица, зарубежные банки для получения кредитования?

Если вы решились на этот шаг, как вам взять кредит в зарубежном банке?

Зарубежные банки привлекательны для российских заемщиков ставкой в 2-5 процентов годовых.

Такая, более низкая, чем в РФ, ставка характерна для большинства европейских и американских банков. Но так обстоит дело далеко не во всех странах.

Как можно взять кредит за границей, на что следует обратить внимание при оформлении кредита, какие требования предъявляют зарубежные банки к иностранным заемщикам - все эти вопросы вам следует основательно проанализировать.

Кому выдают займы за границей, а кому нет?

Важной причиной, из-за которой банки не выдают займы иностранцам, является то, что при возникновении конфликта между заемщиком иностранцем и банком, ситуация разрешается по законодательству страны заемщика.

Следующая причина отказа в кредитовании кроется в том, что банку сложно оценить финансовое положение клиента, узнать его средний ежемесячный доход и кредитную историю.

Конечно же, с резидентами работать проще, поскольку они выплачивают налоговые сборы, получают официальный доход, который могут подтвердить.

Кому же из иностранных заемщиков одобрят кредит зарубежные банки?

Только тем, которые:

• проживают в стране на постоянной основе;
• имеют ВНЖ в том государстве, в котором хотят взять заем;
• работают легально, с заключением трудового договора;
• получают прибыль от бизнеса, зарегистрированного в том государстве, в банке которого хотят получить кредит;
• владеют недвижимостью в той стране, где открыт депозит;
• ими наработана хорошая кредитная история;
• могут предоставить поручителя, который является гражданином этого государства.

Каковы особенности кредитования в разных странах?

В Испании одно из основных условий для предоставления займа - отсутствие невыплаченных кредитов на родине. В банк обязательно придется предъявлять справку о том, что нет непогашенных займов на данный момент.

В Японии требуют наличие поручителя - гражданина этой страны. Задача поручителя подтвердить платежеспособность клиента. А если заемщик погибнет, то выплачивать долг за него придется его наследникам.

В Германии могут потребовать часть кредитованных средств оставить на депозитном счете. Такой подход обеспечивает банку возврат денег в период, когда у клиента возникают финансовые сложности, и он не может выплачивать долг самостоятельно.

Как отличаются процентные ставки банков в разных странах?

Каковы кредитные лимиты по сумме в банках разных стран?

В Болгарии вам могут одобрить заем от 5 тысяч евро. В Швейцарии можно взять кредитдо 400 тысяч евро.

Сроки выплаты зависят от суммы долга и размера процентной ставки и могут длиться до 40 лет, поскольку брать краткосрочные займы в зарубежных банках невыгодно.

Размер выплат по кредитам в зарубежных банках высокие, они могут превышать 30% от официального дохода заемщика. В некоторых банках ежемесячные выплаты могут достигать 50% от среднего заработка.

Каковы особенности разных видов займов?

В зарубежных банках можно оформить разные виды займов. Они отличаются друг от друга сроками, суммой и требованиями к заемщику.

Займ под ипотеку.

Что вам необходимо знать о займе под ипотеку?

Логичнее брать ипотеку за рубежом для покупки недвижимости в этом же государстве.

Реальна ли ипотека на Западе для приобретения квартиры в России?

Ответ - Нереальна!

Основной кредитный продукт, манящий наших сограждан это западная ипотека под 4-6%. Да, ипотечные кредиты зарубежные банки выдают жителям РФ и требования к заемщикам нерезидентам отличаются от стандартных условий для граждан страны незначительно. Но недвижимость, которую вы покупаете за счет ипотечных средств, должна располагаться в той стране, где оформляется ипотека.

Причина в том, что обеспечением по ипотечному кредиту является приобретаемая недвижимость (дом и квартира). А дом и квартира на территории России для зарубежного банка считается фактически неликвидным залогом в том числе и в столичном регионе.

Вы можете доказать свою благонадежность и платежеспособность, но банк все равно сочтет, что вы просите ипотечный кредит без залога.

На это зарубежные финансисты никогда не шли и не пойдут. Поэтому взять ипотеку в иностранном банке , чтобы купить квартиру в России вы не сможете.

При определенной опасности кредитования иностранцев, ипотеку оформить проще всего, так как гарантией возвращения банком своих средств будет само жилье.

Если вы захотите взять кредит под залог недвижимости в РФ, то вам, вероятнее всего, откажут, потому что при таком оформлении займа применяется российское право.

Следует учитывать, что кредиторам совершенно невыгодно действовать по законодательству другой страны.

К этому стоит добавить, то, что зарубежные финансисты сомневаются в ликвидности российской недвижимости и не в полной мере доверяют оценке, проведенной в нашем государстве.

Потребительский кредит.

Европейским банкам выгоднее давать потребительские кредиты  тем клиентам, которые оформили официальное разрешение на пребывание в стране.

В этом случае условия  кредитования для иностранных граждан и резидентов данной страны почти не отличаются друг от друга.

Потребительские кредиты оформляются, как правило, на покупку автомобиля, ремонт жилья, оплату образования.

При планировании обучения вы можете взять кредит не только на оплату университета, но и курсов, стажировок. А также оформить заем на покрытие затрат на проживание в этом государстве на весь период обучения.

Кредит бизнесу.

Если вы собираетесь открывать бизнес за рубежом, выясните, можно ли взять кредит в иностранном банке на коммерческие цели. Когда такая возможность существует? Когда вы исправно платите налоги, создаете рабочие места и положительно влияете на экономику страны, то получить этот вид кредитования не сложно. А если вы предъявите эффективный бизнес-план, то некоторые государства смогут вам предложить пониженные процентные ставки.

Открытие бизнеса в другой стране означает повышенные риски, поэтому коммерческие кредиты выдают по более высоким процентным ставкам, чем займы на личные цели.

Почему выгоднее брать заем в зарубежных банках?

Это выгодно из-за следующих преимуществ:

• процентные ставки в европейских и американских банках ниже, чем в российских, как минимум в 6 раз, что является их основным достоинством;
• в зарубежных банках условия при оформлении кредитов более гибкие;
• >надежность зарубежных банков выше, чем у российских;
• в России, конечно же, действуют некоторые дочерние отделения зарубежных банков. Но условия в них иные, чем в Европе или США. Дочернее отделение банка обязано действовать по законодательству РФ, поэтому их предложения не могут быть более выгодными, чем российские.

Кредит для юридического лица.

Иностранные банки в отличие от банков РФ, выдающих кредиты клиентам под фиксированный процент, используют так называемые плавающие проценты, определяемые суммой ставки LIBOR и премии банковского учреждения.

Премия банка составляет 2-5% годовых.

Зарубежные банки на стадии оценки способности компании погасить кредит анализируют рыночный сектор деятельности предприятия. Поэтому банковские учреждения рассматривают выход компании на новые рынки в качестве дополнительных рисков.

В числе ваших обязательств, как заемщика по обеспечению платежеспособности относится соблюдение следующих норм:

• структуры вашего холдинга и управления должны быть прозрачны;
• вы обязаны опубликовать сведения обо всех бенефициарах;
• схемы движения финансовых потоков внутри холдинга должны быть прозрачны;
• наличие выручки;
• если основная прибыль аккумулируется не на производственной или торговой компании страны, а на предприятии нерезиденте, которое выступает в качестве казначейства, прозрачность движения финансовых потоков обязательна;
• вы, как заемщик, должны иметь ликвидное имущество, в том числе и акции самого кредитуемого предприятия в качестве обеспечения по выдаваемому кредиту;
• у вас не должно быть значительной налоговой задолженности перед государством;
• отсутствие значительной задолженности по кредитам, а также требований со стороны кредиторов к ее погашению, включая иски в судебном порядке;
• ни вы, как потенциальный заемщик , ни все аффилированные вами предприятия или частные лица, не должны упоминаться в крупных скандалах с серьезной публичной оглаской;
• не во всех иностранных банках обязательно для вас наличие консолидированной отчетности согласно МСФО, но это, скорее, плюс;
• вы обязаны иметь бизнес-план, потому что кредит выдается всегда под определенный перспективный проект, а не под текущую деятельность;
• от вас могут потребовать провести все операции с кредитными денежными средствами через определенный счет в иностранном банке, выдающем этот кредит, где деньги находятся в залоге. Это же требование может относиться к средствам, получаемым компанией при реализации инвестиционного проекта, кредитуемого банком;
• банк может потребовать от вас поручительства или банковскую гарантию от банка страны, резидентом которой является заемщик;
• вы должны будете предоставить результаты независимых аудиторских заключений всемирно признанных аудиторских компаний;
• вы должны будете предоставить заключение международной юридической фирмы согласно результатам due diligence потенциального заемщика. Due diligence может выполняться также и самими банком без использования услуг внешних консультантов;
• вы будете не свободны в выборе валюты и формы погашения кредита даже при удовлетворении всех требований иностранного кредитора;
• вам придется признать во время финальной процедуры главенство Национального банка, т.к. окончательный договор регистрируется и в Национальном банке страны и в Министерстве финансов.

Для этого готовится справка о доходах и заграничный паспорт. Далее подается заявка и подготовленные документы в областное управление Центрального банка. Помимо этого, потенциальный заемщик должен пройти собеседование в Министерстве внутренних дел.

Срок выдачи лицензии - 40 дней с момента подачи заявления при отсутствии дополнительных вопросов со стороны ведомств к заявителю.

Стоит отметить, что данная услуга является платной.

Срок подготовки документов на получение кредита или ссуды примерно 2-3 месяца.

Как оформить кредит?

Европейские банки при оформлении кредита устанавливают для иностранных заемщиков более жесткие условия:

• наличие официального заработка;
• отсутствие задолженностей по налогам и действующих займов на родине;
• наличие имущества, которое можно расценивать в качестве залога;
• привлечение поручителя из граждан страны, в которой будет выдан кредит;
• готовый бизнес-план для предпринимателей.

При открытии зарубежного счета вы обязаны уведомить Федеральную Налоговую службу, если этого не сделать, вам будет назначен штраф.

При выборе кредитной организации следует учесть такие параметры:

• какова схема погашения кредита;
• какова репутация и рейтинг банка;
• какова сложность процедуры оформления займа;
• есть ли дополнительные платежи по кредиту.

При оформлении займа в иностранном банке от вас обязательно потребуется наличие:

• загранпаспорта;
• разрешения на пребывание в стране: виза или ВНЖ;
• справки о доходах за 1-2 предшествующих года и любые другие документы, которые подтвердят вашу платежеспособность;
• сведений об обязательных ежемесячных платежах – алименты или другой кредит;
• трудового договора;
• документа о наличии недвижимости в собственности;
• разрешения на проведение валютных операций в зарубежных странах.

В некоторых банках вам придется предъявить документ о составе семьи. Все перечисленные бумаги должны быть переведены на язык того государства, в котором будет оформлен заем.

При оформлении кредита на бизнес, вы обязаны предоставить следующие сведения:

• адрес регистрации и проживания;
• свидетельство об образовании и стаже;
• юридический и физический адрес организации;
• данные о сфере бизнеса.

Каковы недостатки займов за рубежом?

Знайте, что существуют и минусы оформления кредита за границей.

• большой пакет документов для получения денег;
• оформление происходит на иностранном языке, возможно непонимание;
• необходимо знать законодательство той страны, где вы оформляете заем;
• наличие комиссий при осуществлении международных операций.

При вашей надежной платежеспособности и выполнении требований банков, один из них кредит обязательно одобрит.

Обращаться в зарубежный банк вы можете, но на практике уже с первых шагов (на стадии телефонного звонка или подачи заявления) вы поймете, что вам не особенно рады. Несмотря на то, что в большинстве крупных банков есть ряд кредитных предложений для заемщиков-иностранцев, давать кредиты они предпочитают гражданам своей страны или как минимум резидентам (тем, кто проживает в стране длительное время на законных основаниях).

Почему возможна такая дискриминация?

Но это сть веские причины. Кредитование иностранцев несет в себе повышенные риски для банка. Потому, что иностранный заемщик всегда слуга двух господ . Кредит берется в одной стране, а кредитный спор будет рассматриваться по законам той страны, гражданином которой заемщик является. Вот почему зарубежные банки предпочитают не связываться с нашими соотечественниками.

Если же вы постоянно проживаете в России и не имеете двойного гражданства, то сможете рассчитывать на кредит в иностранном банке только в том случае, если ведете за рубежом предпринимательскую деятельность.

Покупка дома за границей, сдача его в аренду и оплата в казну страны законного налога в ряде европейских стран (например, в Финляндии или Италии) будет считаться предпринимательством.

Чего стоит опасаться при зарубежном кредитовании?

Если вы решили добиться кредита в западном банке для вашего бизнеса, в таком случае имеет смысл пойти двумя параллельными путями:

• разослать письма-заявки в интересующие вас иностранные банки (писать лучше всего на английском языке);
• просмотреть тематические интернет - форумы и поговорить с теми, кто уже достиг цели и кредитовался.

Русскоязычные жители тех стран, которые привлекают вас кредитным климатом, могут оказать вам информационную помощь. Но такая информация нуждается в обязательной фильтрации.

Например, информация о том, что шансы на получение кредита иностранцем повышает открытие им депозитного счета в западном банке, не корректна.

Большинство банков, работающих за границей РФ, не откроют такого счета автоматически. Вам придется уладить немало формальностей и доказать, что вы не собираетесь использовать свой счет для отмывания преступных доходов. А для открытия кредитной карты придется доказывать свою финансовую состоятельность и законность источника доходов.

И самое важное! Если вы хотите получить кредит за рубежом, а потратить в России, то:

• во-первых, вам придется потратиться на комиссию за международные денежные переводы;
• во-вторых, вы, а точнее, ваши кредитные средства, могут попасть в поле зрения отечественной налоговой инспекции.

И если вы учтете все сопутствующие расходы, то процентная ставка и общая стоимость кредита в зарубежном банке покажется вам не такой уж и выгодной.

Подведем итоги. С формальной точки зрения, никаких законодательных ограничений для получения вами кредита в зарубежном банке нет. Но, как видим, есть множество практических сложностей, которые сводят почти на нет все выгоды зарубежного кредитования.