Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Агрыз
Азнакаево
Аксай
Альметьевск
Амурск
Анадырь
Ангарск
Арзамас
Армавир
Арсеньев
Арск
Артем
Архангельск
Астрахань
Балабаново
Балаково
Балашиха
Барнаул
Белая Холуница
Белгород
Белогорск
Бердск
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Бобров
Богородск
Братск
Бронницы
Брянск
Великий Новгород
Видное
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волгодонск
Волжский
Вологда
Воронеж
Воскресенск
Всеволожск
Выборг
Вятские Поляны
Гатчина
Горно-Алтайск
Городище
Грозный
Дербент
Джанкой
Дзержинск
Дмитров
Домодедово
Екатеринбург
Елизово
Железногорск
Жигулевск
Зверево
Зеленодольск
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Каменск-Уральский
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Лебедянь
Липецк
Лобня
Лодейное Поле
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Находка
Нефтекамск
Нефтеюганск
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Новый Уренгой
Одинцово
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Радужный
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Саров
Севастополь
Сергиев Посад
Симферополь
Смоленск
Снежинск
Советск
Сосновый Бор
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сызрань
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Туапсе
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Усть-Лабинск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Что такое заем под залог транспортного средства, в чем его преимущества, есть ли недостатки, какие условия предлагают банки?

13.08.2021
912
14 минут

Это вид залогового кредита, при котором обеспечением выступает автомобиль. Относится к категории потребительских займов и уже давно занимает большую нишу на рынке банковских услуг. Вызвано это тем, что авто более доступны, чем недвижимость.

 Что такое заем под залог транспортного средства, в чем его преимущества, есть ли недостатки, какие условия предлагают банки?

Стоит различать два термина: кредит «под залог авто» и «под залог ПТС». Заем под залог автомобиля — это чаще всего банковский продукт или предложения ломбардов. В этом случае в качестве предмета залога выступает непосредственно транспортное средство. Если сделка оформляется с ломбардом, то после получения денежных средств автомобиль помещают на хранение на территории залогодержателя. После погашения задолженности и закрытия договора автомобиль возвращают владельцу. Если кредитный договор подписывается с банком, то в большинстве случаев и автомобиль, и ПТС остаются у залогодателя.

Что касается кредита под залог ПТС, то здесь все не так однозначно. Дело в том, что такого рода займы предлагают и автомобильные ломбарды, деятельность которых регламентируется нормами закона «О ломбардах». В соответствии с законом, ломбард обязан взять на хранение заложенную вещь — в нашем случае автомобиль. Следовательно, оставить в качестве обеспечения долга ПТС в данном случае невозможно.

Однако если ломбард выступает от лица аффилированной МФО, он может выдать займ от ее имени. Поэтому, если кредитор предлагает заем под залог авто, но реально берет ПТС, то скорее всего договор будет заключаться с другим юридическим лицом, а именно МФО (МКК). Внимательно изучайте все предлагаемые документы.

Справка! В случае займа под залог паспорта транспортного средства, автомобиль остается у залогодателя, а в залог кредитору передается только вышеуказанный документ. Соответственно, на протяжении всего срока кредитования заемщик имеет право пользоваться авто. Но для распоряжения (продажи, дарения и т.д.) необходимо одобрение залогодержателя.

Преимущества и недостатки займа под залог авто

Как и любой банковский кредит, заем под залог транспортного средства имеет свои плюсы и минусы. Такого рода предложения направлены, чаще всего, на определенную целевую категорию клиентов. Требования, которые часто относят к недостаткам, имеют свое обоснование. Например, многие клиенты и специалисты считают излишним требование страховки. Если же вникнуть в суть страхования и его взаимодействие с кредитными обязательствами заемщика, то можно утверждать, что возможность оформить страховой полис — это преимущество, а не недостаток.

Плюсы

При возникновении необходимости в оформлении кредита под залог автомобиля, часто возникают сомнения — не выгоднее ли получить обычный потребительский займ или оформить кредитную карту. Чтобы понять это, надо разобраться в преимуществах именно этого вида кредита. А они есть и весьма существенные:

  1. Отсутствие необходимости привлекать поручителей. Поручительство, как и залоговое имущество, является способом обеспечения займа. Соответственно, если присутствует одно из них, то второе может запрашиваться только по желанию кредитора, что на практике случается не так часто. Соответственно, будущему заемщику не придется тратить время на поиск такого поручителя.
  2. Увеличение суммы кредита. Благодаря оформлению займа с гарантией выплаты в виде автомобиля, снижаются возможные риски банка. Поэтому появляется возможность получить одобрение на более значительную сумму, чем при оформлении обычного потребкредита. Но надо знать, что сумма займа не будет превышать оценочною стоимость транспортного средства. Ни один банк не одобрит кредит на сумму, которая равняется стоимости авто. Чаще всего она не превышает 75%, а в некоторых случаях составит только половину стоимости.
  3. Минимум документов. Основными для подачи заявки являются паспорт клиента, паспорт транспортного средства и СТС на авто. Остальные документы предоставляют по требованию банка. Например, это могут быть справки либо декларации о доходах для подтверждения платежеспособности потенциального заемщика. Также могут запрашиваться и другие документы.
  4. Сниженная процентная ставка. В связи с тем, что наличие залогового имущества минимизирует риски для банка, он может предлагать минимальные ставки по кредитованию. Но чаще всего их получить можно только в случае подтверждения платежеспособности, наличия хорошей кредитной истории и высокого скорингового балла. Если клиент не сможет предоставить такую информацию, ставка по займу вырастет на определенное количество процентных пунктов. Также на ее размер будет влиять отсутствие страховых полисов на здоровье и жизнь заемщика и автомобиль.
  5. Нет необходимости сдавать авто на хранение банку. Иногда банковские организации не требуют от заемщиков передачу транспорта на хранение. С одной стороны, для кредитора это повышение рисков, а с другой — нет необходимости нести ответственность за хранение. К тому же оформление страховок позволяет эти риски снижать.

Минусы

Несмотря на неоспоримые преимущества, кредитование под залог транспортного средства имеет и некоторые недостатки.

В первую очередь, это ограничение доступной суммы займа оценочной стоимостью автомобиля. В среднем банки одобряют от 60 до 80 процентов от суммы, которая указывается в оценочном заключении. К тому же, чем больше возраст авто, тем меньше будет оценочная стоимость. Это вызвано снижением ликвидности автомобиля. Если машине 15-20 лет, то банк и вовсе может не принять ее в качестве залога.

Следующим негативным моментом выступают риски потери имущества из-за недобросовестного выполнения кредитных обязательств. При допущении просрочек и невозможности погасить задолженность, банк может взыскать объект залога для дальнейшей продажи и возмещения долга за счет вырученных средств. Поэтому, если нет уверенности, что выплата кредита будет комфортной, рекомендуется не брать заем под залог транспортного средства, а продать его. Сумма полученных средств будет больше, чем если брать кредит.

Какие документы необходимы для получения займа под залог автомобиля?

Поскольку банки очень ответственно подходят к процедуре одобрения заявки и тщательно изучают информацию о потенциальном заемщике, в большинстве случаев запрашивают достаточно большой пакет документов. Также, если заемщик является зарплатным клиентом, отношение к нему банка будет намного лояльнее. Это обусловлено тем, что банковская организация в курсе доходов клиента и может оценить его платежеспособность.

Внимание! Обратите внимание на то, что разные банки запрашивают разные документы. Этот вопрос следует выяснить еще до подачи заявки, как правило информация размещена на официальных сайтах финансовых организаций.

Можно выделить основные документы, которые банки просят предоставить:

  • паспорт заемщика с подтверждением гражданства Российской Федерации и отметкой о регистрации;
  • паспорт ТС;
  • свидетельство о регистрации ТС;
  • справки об имеющихся доходах;
  • копия трудовой книжки (может быть запрошено предоставление оригинала для подтверждения подлинности копии);
  • удостоверение водителя;
  • полис ОСАГО;
  • при наличии супруга или супруги потребуется его/ее нотариально заверенное письменное согласие. В случае развода и раздела имущества необходимо будет предоставить свидетельство о расторжении брака.

Также банки обращают внимание на качество кредитной истории, которая является показателем благонадежности клиента. С этой же целью сотрудники банка проверяют у будущего заемщика наличие непогашенных штрафов, задолженностей по ЖКХ и налоговым обязательствам. Если таковые имеются, то очень велики шансы, что в кредитовании будет отказано или потребуются дополнительные обеспечения в виде поручителя или повышенной процентной ставки. 

Срок рассмотрения банками заявок в среднем варьируется от двух до семи рабочих дней.

Как оформить кредит под залог авто?

Для начала необходимо ознакомиться с текущими предложениями банков и выбрать самое оптимальное. При выборе кредитных программ следует обращать внимание на требуемый возраст транспортного средства, процентную ставку по займу, размер суммы кредита и допустимый срок действия кредитного договора. К тому же следует выяснить, какие дополнительные документы запрашивают банки. Это могут быть и страховые полисы, как на заемщика, так и на авто, справки, подтверждающие стабильность доходов. Некоторые банки обращают внимание на качество кредитной истории и скоринговый балл будущего заемщика. Также рекомендуется почитать отзывы на тематических сайтах и посмотреть обзоры банковских продуктов. Это необходимо, чтобы избежать встречи с мошенниками и выбрать самое выгодное предложение.

После выбора банка наступает этап подачи заявки. Ее можно отправить онлайн, заполнив форму на сайте банка, или посетить банковское отделение и сделать это лично.

Также на этом этапе будет проведена оценка транспортного средства и сформирована его оценочная стоимость.

В случае одобрения заявки будет назначена дата подписания договора. После регистрации залога и выхода на сделку заемщик получит денежные средства.

Что будет в случае невыплаты кредита?

Если сложится так, что заемщик не сможет исправно осуществлять выплаты по займу,  кредитор будет инициировать переговоры с целью решения ситуации. Дело в том, что банки не заинтересованы в том, чтобы сразу изъять объект залога. В их интересах найти решение проблемы, чтобы в дальнейшем исполнение кредитных обязательств заемщиком было добросовестным. Поэтому, при наступлении просрочки, кредитор будет связываться с должником и, возможно, предлагать способы решения. Но для того, чтобы не допускать начисления пени и штрафов, заемщик, при возникновении затруднительных ситуаций, сам должен обратиться в банк и уведомить о проблемах. В некоторых случаях будут предложены процедуры рефинансирования или реструктуризации, которые позволят уменьшить финансовую нагрузку и сохранить возможность исправно выплачивать займ.

Важно! Если найти выход не удастся или заемщик не будет выходить на диалог, банк может инициировать взыскание транспортного средства для дальнейшего выставления на торги.

После продажи полученные денежные средства будут использованы банком для погашения задолженности. Если вырученная сумма будет превышать объем долга, остаток вернется заемщику.

Предложения банков по займам под залог авто

Чтобы получить кредит под залог своей машины, клиент может позвонить в банк или заполнить онлайн-заявку на официальном сайте финансовой организации. Такие кредитные программы есть практически у всех банков, но в условиях получения и погашения есть подводные камни, которые надо предварительно изучить. Часто сайты размещают кредитные калькуляторы, на которых вы можете сразу рассчитать переплату.

Тинькофф

Клиенты банка могут оформить кредит, обеспеченный залогом автомобиля, на сумму до трех миллионов рублей с процентом по займу от 7,9. При этом допустимая сумма не должна превышать 80% от оценочной стоимости транспортного средства. Также банк не требует документы о доходах для подтверждения платежеспособности заемщика. Решение по заявке принимается в день ее подачи, а деньги заемщик может получить после осуществления регистрации предмета залога.

ПТС и сам автомобиль после получения средств остаются у залогодателя, соответственно, он может ими пользоваться на протяжении всего срока действия кредитного договора.

Перечисление суммы займа осуществляется на карту, которая передается клиенту вместе с необходимыми документами при личной встрече с курьером. Место и время встречи заранее обсуждается с менеджером банка.

Справка! Весь период выплаты кредита обслуживание карты абсолютно бесплатное. При обналичивании суммы, превышающей три тысячи рублей, в любом банкомате комиссия за совершение операции не взимается.

Требования к залогодателю и предмету залога:

  • совершеннолетие на дату подписания документов. Возраст младше 70 лет на дату завершения срока договора;
  • гражданство РФ и регистрация;
  • отсутствие требования иметь объект залога в собственности;
  • авто должно находиться в исправном состоянии, а его возраст не должен превышать 15 лет.

Совкомбанк

Доступная сумма кредитования может достигать пяти миллионов рублей с процентной ставкой от 6,9% годовых. Оформить заем можно сроком до пяти лет. Заемщиком по данному кредиту может выступать лицо в возрасте от двадцати лет на момент оформления сделки. Верхний возрастной ценз составляет 80 лет на момент закрытия залогового договора.

Справка! Будущий заемщик обязан иметь текущий трудовой стаж не менее четырех месяцев и быть гражданином Российской Федерации. Возраст автомобиля не должен превышать 15 лет.

Для оформления кредита надо предоставить следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ со штампом о регистрации;
  • второй документ об удостоверении личности. Им может быть СНИЛС или водительское удостоверение;
  • паспорт транспортного средства;
  • СТС;
  • полис ОСАГО;
  • если заемщик состоит в браке, необходимо предоставить нотариально заверенное согласие супруга или супруги на проведение сделки.

Возможно оформления кредита без получения страховки.

Локо-банк

Заемщикам доступно оформление займа сроком до семи лет на сумму до пяти миллионов рублей с процентной ставкой от 11,5% годовых. В качестве объекта залога допускаются не только легковые автомобили, но и автобус. Возраст закладываемого авто не должен превышать 16 лет к дате завершения кредитного договора.

Согласно требованиям банка для предварительного одобрения, заемщик должен предоставить следующие документы:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • заполненная анкета на получение займа. Ее можно скачать на сайте Локо-банка.

Выводы

Кредитование под залог транспортного средства уже длительное время является популярным видом залоговых займов. Это обусловлено тем, что благодаря наличию предмета залога, возрастают шансы на получение положительного решения по заявке на заем.

Также, из-за того, что действует гарантия выплаты кредита, снижается процентная ставка, что весьма выгодно для клиентов.

Из недостатков можно выделить только риск утраты транспортного средства, если заемщик будет допускать просрочки или перестанет выплачивать долг по займу. В этом случае кредитор может изъять автомобиль и выставить на торги для дальнейшей продажи. Полученные деньги будут направлены на погашение задолженности.

Доступная сумма по кредиту ограничена оценочной стоимостью автомобиля. В основном, банки одобряют займы в размере до 75% от вышеуказанной стоимости, есть и меньше.

Из основных документов для подачи заявки потребуется только паспорт заемщика и документы на транспортное средство. После первичного рассмотрения заявки банк может потребовать предоставить страховые полисы на риски заемщика и сам автомобиль, а также справки, которые подтверждают платежную благонадежность клиента. Существуют ограничения относительно возраста авто, его технических характеристик и состояния. Как правило, чем выше ликвидность автомобиля, тем выше шансы на получения кредита.

Если банк допускает оформление займа без предоставления страховых полисов, в этом случае за ним остается право повысить процентную ставку для покрытия возможных рисков.

Часто задаваемые вопросы

Куда лучше обращаться за кредитом под залог авто: в ломбард или банк?
С точки зрения надежности и выгодных предложений лучше обращаться в банки. Их условия выгоднее, но в то же время более жесткие условия. В ломбард следует обращаться только в том случае, когда банки отказывают в кредитовании из-за плохой кредитной истории или отсутствия подтверждения доходов.
У какого банка самая низкая ставка по займам под залог транспортного средства?
Самая низкая процентная ставка действует у Совкомбанка. Ее размер стартует от 6,9% годовых.
Какие автоломбарды могут выдать кредит под залог авто, оставляя в залоге ПТС?
Никакие. Это противоречит закону «О ломбардах».
Почему требование страховать жизнь и здоровье заемщика считается недостатком кредитования?
Это обусловлено дополнительными расходами на страховку на весь срок действия кредита, однако в случае отказа от страхования банк имеет право пересмотреть условия и повысить проценты по займу.
Как проверить лицензию банка?
Это можно сделать на сайте Центробанка РФ в справочнике кредитных организаций.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы

Файлы Cookie

Мы используем файлы Cookie для запоминания деталей входа в систему и повышения качества Услуг, определяя наиболее интересующую вас информацию, отслеживая тенденции, измеряя эффективность рекламы или сохраняя информацию, которую вы, возможно, захотите получать на регулярной основе. Если вы решите отключить файлы cookie, многие бесплатные функции Сервисов не будут работать должным образом.

Управление настройками

Необходимые файлы Cookie

Строго необходимые файлы Cookie - это единственные файлы cookie, для которых не требуется согласие пользователя. Их можно устанавливать до того, как появляется баннер cookie. Это тип файлов cookie, которые позволяют интернет-магазинам хранить ваши товары в вашей корзине, пока вы совершаете покупки онлайн, являются примером строго необходимых файлов cookie.

Функциональные файлы Cookie

Функциональные файлы Cookie позволяют веб-сайтам запоминать предпочтения пользователя на сайте и выбор, который он делает на сайте, включая имя пользователя, регион и язык. Эти файлы cookie могут запоминать ваши предпочтения, чтобы повысить удобство работы пользователя на веб-сайте.

Файлы Cookie для производительности

Файлы производительности - это файлы Cookie, используемые специально для сбора данных о том, как посетители используют веб-сайт, какие страницы веб-сайта посещают чаще всего или получают ли они сообщения об ошибках на веб-страницах. Эти файлы cookie отслеживают только производительность сайта, когда пользователь взаимодействует с ним. Эти файлы не собирают идентифицирующую информацию о посетителях, что означает, что все собранные данные являются анонимными и используются только для улучшения функциональности веб-сайта.

Маркетинговые Cookie файлы

Этот сайт и наши проверенные партнеры используют сторонние Cookie-файлы. Они используются для отображения персонализированной рекламы как на этом, так и на других сайтах. Выбор рекламы основан на истории поиска и учитывает, в частности, варианты жилья и цены, которые вы просматривали. Эти cookie-файлы также используются для интеграции социальных сетей с нашим сайтом, позволяя вам ставить отметку «Нравится» на страницах или под описанием определенных продуктов в социальных сетях.
cookie
Finanso™ использует файлы Cookie с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. Если вы не хотите использовать файлы cookie, измените настройки браузера.