Возможные способы получить кредит, не имея официального дохода

Как получить кредит безработному?

Статус «безработный» не всегда означает, что у человека нет никаких доходов, ведь на сегодняшний день большая часть населения работает на дому или в организациях, которые не заключают с подчиненным трудовой договор. Поэтому безработными такие лица являются только юридически, поскольку не имеют возможности официально подтвердить свой заработок.

При обращении в банк для оформления займа такие люди проходят тщательную проверку, но шанс получить одобрение достаточно высок, хоть и может быть не всегда выгодным. Поэтому, чтобы 100 % получить одобрение по кредитованию и выгодные условия, которые не будут сопровождаться большими переплатами, необходимо руководствоваться несколькими рекомендациями.

Правильно определите исходную ситуацию

Возможные способы получить кредит, не имея официального дохода

Необходимо начать с того, что безработица бывает двух видов:

  1. Официальная. Не означает полного отсутствия дохода. К такой можно отнести заработок, источник которого не имеет официальной регистрации, или работу по гражданско-правовому соглашению, при которой трудоустройство не оформляется.
  2. Фактическая. Означает полное отсутствие заработной платы, но не подразумевает отсутствие дохода. То есть физическое лицо может получать доход в виде алиментов, от сдачи имущества в аренду и т. д.

Важно знать, что любая, даже нетребовательная кредитная организация может потребовать указать информацию об источнике дохода, хотя в условиях может быть написано, что одобрение по одному лишь паспорту. И если заемщик вызовет какие-либо подозрения, могут потребовать подтверждение предоставленной информации.

ВАЖНО! Если стабильного дохода нет, то оформлять кредит не рекомендуется. Лучше в таких случаях подать заявку на получение кредитной карты: шанс получения ее намного выше, при оформлении редко когда требуют подтвердить доход, а льготный период кредитования может достигать 120 дней.

Если у вас неофициальный доход

Если клиент получает неофициальный доход, значит, шанс получить кредит как в банке, так и в МФО у него есть. Такие выплаты хоть и не являются стабильными, но и их можно подтвердить с помощью банковских выписок, что поможет снизить предлагаемую процентную ставку.

Кроме этого, если будущий заемщик уверен в своих способностях вносить ежемесячные платежи за счет неофициальной зарплаты, выплата которой точно не прекратиться весь период кредитования, он может ускорить процесс оформления. Для этого достаточно воспользоваться займами, которые выдаются только по двум документам: паспорту и любому второму, удостоверяющему личность.

СПРАВКА. В некоторых случаях кредиторы предлагают возможность досрочного погашения долга, что является удобной и выгодной услугой, поэтому при оформлении займа очень важно уточнить данный момент.

Если у вас нет дохода

Если физическое лицо не получает никакой заработной платы, но имеет другой источник дохода (например, пенсию, стипендию, алименты и т. д.), то шанс получить одобрение у него гораздо выше, нежели в предыдущем случае, а также предложение может стать намного выгоднее.

Все дело в том, что такие выплаты являются стабильными, а значит, кредитная организация получает уверенность в платежеспособности клиента. Единственный нюанс — сумма, которую одобрят, будет иметь небольшой размер.

Как получить более выгодные условия?

Установленные банком высокие процентные ставки и прочие условия из-за того, что клиент является безработным, не порадуют никого. Ведь за ними скрываются большие переплаты, что является совсем невыгодным предложением, особенно в период безденежья. В таких случаях будущий заемщик может воспользоваться несколькими методами, которые помогут получить не только одобрение, но и более лояльные и адекватные условия кредитования:

  1. Предоставить в залог имущество.
  2. Найти ответственного поручителя, имеющего официальный стабильный доход.
  3. Накопить на первоначальный взнос.
  4. Для бизнесменов требуется подготовить качественный и перспективный бизнес-план.
  5. Обратиться за помощью к кредитному брокеру.
  6. Обратиться за займом в МФО.
  7. Иметь хорошую кредитную историю.
  8. Оформить кредитную карту.

Каждый отдельный случай будет подробнее рассмотрен ниже.

ВАЖНО! Если безработный клиент имеет негативную кредитную историю, это значит, что одобрения в кредитной организации можно не ждать, так как такой критерий играет одну из самых важных ролей при рассмотрении заявки. Поэтому, прежде чем обращаться за займом, можно оформить кредитную карту или воспользоваться экспресс-кредитованием, чтобы за короткий срок улучшить кредитную историю.

Какой вариант выбрать?

Если вариант с кредитной картой не подходит, остается сравнить кредитование в банке или МФО (обращение к брокерам или частным кредиторам здесь сравнивать неуместно).

МФО лучше выбирать, когда сумма для займа нужна небольшая, и получить ее нужно за короткий срок. Для наглядности можно выделить основные плюсы такого варианта:

  • одобрение в 99 % случаев;
  • требуется только паспорт (иногда второй документ, удостоверяющий личность);
  • кредитная история не учитывается;
  • первый заем можно получить под ставку 0 %.

Минусы МФО следующие:

  • при втором кредитовании процентная ставка может увеличиться до 1,5 % в день;
  • первый раз максимально возможная сумма кредитования не превышает 15 000 рублей, в дальнейшем она возрастет до 70 000.

Банк нужно выбирать, когда сумма для займа нужна более крупная, а процентная ставка по сравнению с МФО небольшая. Как ни крути, кредитование в официальном банке всегда надежное и самое выгодное. Плюсы в данном случае следующие:

  1. В среднем для безработных процентная ставка составляет от 20 до 25 % в год.
  2. Размер кредита может достигать 300 000 рублей.
  3. Возможность улучшить кредитную историю.

Минусы:

  1. Длительный срок рассмотрения заявки.
  2. Требуется большой объем документов.
  3. Для 100 % одобрения, скорее всего, потребуется первоначальный взнос, залог или поручители.

Есть ли шанс на ипотечный кредит?

Ипотечный кредит оформляется в среднем на 10–20 лет, поэтому следует понимать, что в течение такого долгого срока заемщику придется ежемесячно вносить немалые суммы платежей, а значит, получить такой заем безработному фактически не является возможным. Ни один официальный банк России не пойдет на такой риск, даже несмотря на то, что приобретенная недвижимость будет находиться в залоге до полной выплаты долга.

В реальности такая реализация является не профильной, сомнительной и практически неспособна принести прибыль, ведь залог является просто страховкой на крайний случай.

Также важно учесть, что при оформлении ипотеки обязательным условием является внесение первоначального взноса, оформление страхования недвижимости (а иногда и жизни и здоровья клиента) и прочие немалые расходы, которые редко сможет потянуть безработный.

Каких вариантов следует избегать?

Когда потребность в деньгах переходит на критический уровень, многие люди готовы согласиться на любые самые возможные варианты, лишь бы получить деньги. В таких случаях на помощь приходят так называемые сомнительные организации, частные кредиторы и т. д., которые внушают, что готовы почти безвозмездно занять любую сумму средств по одному лишь паспорту и на прочих подозрительных условиях.

Многие в порыве отчаяния соглашаются на это и попадают в ловушку мошенников, ведь под термином «безвозмездной помощи» обычно скрываются проценты, которые в 2–3 раза выше, чем даже в МФО. Заемщик, соответственно, не имеет возможности гасить такие платежи и начинает получать различные угрозы.

Также есть шанс просто нарваться на аферистов. Они воспользуются паспортными данными клиента и смогут оформлять кредиты, за которые придется потом платить самому пострадавшему.

Что может предложить банк безработному?

Как уже было сказано, для банка любой клиент, который не имеет отметки в трудовой книжке, является безработным, и не важно, какой у него размер неофициального дохода, лицо считается все равно ненадежным заемщиком. Поэтому такие люди могут рассчитывать лишь на экспресс-кредиты, которые выдаются в МФО, или потребительские займы, но с соблюдением условий и требований, описанных ниже.

Надёжные поручители

Предоставление ответственного и надежного поручителя увеличит шансы на получение одобрения при оформлении кредита, а тем более если такой человек является родственником и поможет погасить заем при необходимости.

ВНИМАНИЕ! При выборе поручителя важно знать, что банк тщательно изучит его доход, а также возраст, если заем оформляется на долгий срок.

Залог

Предоставление залога играет также немаловажную роль при оформлении займа, ведь в таком случае банк существенно снижает свои риски по невыплатам, а значит, скорее всего, предоставит необходимую сумму в кредит. Причем предоставленный залог должен соответствовать запрошенной сумме и отвечать требованиям банка. Это может быть транспортное средство, жилая недвижимость и прочее имущество.

СПРАВКА. Заемщик, который предоставляет в залог любое имущество, должен быть обязательно его собственником.

При использовании такого способа для получения одобрения необходимо осознавать все риски и быть готовым, что при возникновении непредвиденных ситуаций с имуществом придется распрощаться.

Небольшая сумма кредита

Нужно учитывать, что банки всегда перестраховываются, и даже если они будут готовы одобрить заем, то, скорее всего, он будет на небольшую сумму, чтобы заемщик быстрее его выплатил. Чаще всего такое кредитование сопровождается также невыгодными условиями.

Поэтому в таких случаях, если сумма действительно нужна небольшая, лучше обратиться за ней в МФО, так как есть шанс получить более выгодный кредит, не проходить долгие процедуры оформления и избежать сбора большого объема документов.

Большой первоначальный взнос

Для безработных финансовые организации могут выставить высокую планку первоначального взноса (в среднем 25–50 % от общей суммы), чтобы быть уверенным в платежеспособности своего клиента. Но с другой стороны, внесение первоначального взноса поможет заемщику получить возможность снизить процентную ставку.

Перспективный бизнес-план (для предпринимателей)

В ряде случаев обратившийся за кредитом безработный хочет стать бизнесменом, то есть обладает определенными знаниями, навыками, скорее всего, скопленной суммой для начальных продвижений дела и готовым бизнес-планом. Именно в таких ситуациях банк без проблем пойдет навстречу и одобрит запрошенный кредит, но важно знать, что главную роль здесь будет играть именно бизнес-план. Он должен быть грамотно составленным, не иметь ошибок или несоответствий, то есть четко продуманным.

СПРАВКА. Тем, кто не уверен в правильности составления бизнес-плана, рекомендуется первым делом обратиться к специалистам, которые его проверят. Только потом можно с уверенностью идти в банк для подачи заявки на кредит. Несущественные опечатки финансовая организация может простить и устно обсудить с клиентом.

Кредитные карты

Кредитные карты сейчас пользуются большей популярностью, нежели кредиты, тем более что их лимиты могут достигать 600 000 рублей и использовать их можно определенный период совершенно бесплатно (обычно от 30 до 120 дней), а для получения такого пластика чаще всего требуется только паспорт.

ВАЖНО! При оформлении такой карты, нужно внимательно ознакомиться с условиями договора, так как некоторые финансовые организации максимально пытаются с каждого клиента получить выгоду и могут скрыть, например, комиссии за снятие средств, размер ежемесячной платы за пользование пластиком и т. д.

Помощь кредитного брокера

Кредитные брокеры — это люди или компании, которые тесно сотрудничают с финансовыми организациями и предлагают широкий спектр услуг, например подбирают в зависимости от возможностей заемщика наиболее подходящее кредитное предложение или готовы повлиять на решение банка после поданной клиентом заявки. Но надо учесть, что такие услуги далеко не дешевые.

СПРАВКА. К брокерам лучше обращаться тогда, когда других вариантов просто не осталось, а деньги нужны срочно.

Обращение в небольшой банк

Небольшие банки и тем более те, которые недавно открылись, стараются всегда пополнить свою клиентскую базу и обзавестись постоянными клиентами, поэтому предлагают:

  • сниженные процентные ставки;
  • отсутствие требований внесения первоначального взноса или залога;
  • длительные периоды кредитования;
  • возможность досрочных погашений;
  • одобрение без справок и поручителей.

СПРАВКА. Такие банки отказывают лишь в том случае, если безработный имеет плохую кредитную историю. Но при выборе такой организации нужно быть осторожным и перед обращением тщательно изучить всю информацию о компании, чтобы не нарваться на мошенников.

Какие организации выдают без отказов кредиты безработным?

На сегодняшний день существует достаточно много компаний и частных кредиторов, которые выдадут кредит без проверки наличия официального дохода и прочих данных заемщика. Но перед тем, как сделать свой выбор, очень важно изучить все данные, отзывы и рейтинги компании и только после этого подавать заявку, в ином случае все может обернуться негативными последствиями.

Микрофинансирование

Любой безработный может получить заем в микрофинансовых компаниях (или МФО). Это организации, работающие по лицензии, полученной в ЦБ. Плюсы обращения в МФО:

  1. Заем может получить любое лицо, достигшее 18-летнего возраста.
  2. Оформление занимает чаще всего не более 15 минут.
  3. Для одобрения обычно требуется только паспорт и любой второй документ, удостоверяющий личность.
  4. Подходит для тех, кто нуждается в сумме кредитования не выше 15 000–70 000 рублей.

Минусов у таких компаний меньше, но они гораздо существенней:

  1. Размер процентной ставки может достигать 700 % годовых.
  2. Займы предоставляются только на короткий период.

Такой способ хоть и является самым привлекательным и простым, но совершенно невыгодный для безработного лица.

Кредитные брокеры

Как уже было сказано, кредитные брокеры — это компании или физические лица, которые напрямую помогут получить заем в кредитной организации безработному человеку. Такие организации могут за короткий срок оповестить банк о потребности в кредитовании, подобрать подходящий банковский продукт и повлиять на решение банка.

ВАЖНО! Для каждого случая будет рассчитан определенный возможный кредитный лимит, процентная ставка и прочие требования. Но за такие услуги брокеру придется заплатить от 1 до 15 % от общей суммы займа, что является достаточно дорогим удовольствием.

Частное финансирование

Такой вариант считается самым небезопасным, а поэтому запасным и последним. Его используют безработные, которые получили отказ во всех финансовых организациях.

Частное финансирование подразумевает собой получение денег в долг у частного лица под расписку. То есть заемщик в письменной форме заявляет, что получил у данного гражданина средства под определенный процент и обязуется в указанный срок вернуть все деньги. Такая записка является гарантией возврата, а при невыполнении обязательств — доказательством в суде.

Данный вариант хоть и является единственным способом для многих получить деньги в долг, но использовать его не рекомендуется. Во-первых, частные лица устанавливают неподъемную процентную ставку, которая может достигать 10 % в месяц, а то и больше, во-вторых, есть высокий шанс нарваться на мошенников и аферистов, благодаря чему заемщик может оказаться должником и без полученных денежных средств.

Как избежать обращения к мошенникам и аферистам?

При поиске кредитора (если обращаться за займом планируется не в официальный банк) нужно учесть, что все добросовестные компании имеют официальную регистрацию, а также лицензию от Центрального банка России, и наличие таких документов организация никогда не будет пытаться скрыть.

Поэтому, чтобы не попасться на развод, перед тем как обращаться в ту или иную кредитную организацию, необходимо тщательно изучить по ней всю имеющуюся информацию, оставленные отзывы должны быть независимые, а также обратить внимание на период, то есть сколько времени она предоставляет населению такие услуги.

В кредитные организации, которые недавно открылись и предлагают подозрительно низкие процентные ставки и прочие выгодные условия под предлогом, что они набирают клиентскую базу, лучше обращаться опытным заемщикам, способным заранее «раскусить» попытку обмана. Либо когда компания за короткий срок сумела себя зарекомендовать и пользуется востребованностью и популярностью.

ВАЖНО! Любой финансовой организации необходимо получать определенную прибыль с клиента, поэтому, даже если процентная ставка указана низкой, заемщика могут поджидать дополнительные комиссии, например за внесение ежемесячных платежей. Тем самым кредитор возместит свои убытки за сниженный процент. Поэтому очень важно всегда перед подписанием тщательно изучить каждый пункт договора.

Что касается частных кредиторов, то их лучше обходить стороной, так как согласно статистике только 2 из 10 предложат действительно честную помощь, но с завышенными требованиями, то есть далеко не выгодную.

СПРАВКА. Никакой добросовестный кредитор не станет работать без заключения договора или предоставления расписки и тем более не будет требовать предоплаты или залога по устной договоренности.


07.05.2020 11:48165
Назад
Последнее
Категории