Как выяснить, дадут ли кредит?

Определить, одобрит ли банк кредитное обращение, и на каких условиях, можно только после прохождения процесса оценки кредитоспособности заемщика. Эта процедура включает в себя проверку кредитной истории, анализ доходов и расходов, а также получение справок с места работы. Именно для этого кредиторы просят с заявкой подписать согласие на обработку персональных данных. Окончательное решение зависит от множества факторов, включая результаты запросов в бюро кредитных историй. Только завершив все эти шаги, банк сможет точно указать сумму кредита и установленный по нему процент, доступные конкретному клиенту.

В качестве первого шага потенциальные заемщики могут подать заявку онлайн. Это позволяет быстро получить информацию о предварительном решении банка без необходимости посещения отделения. В такой заявке указывается минимальная информация: имя человека, его дата рождения, номер телефона, сведения о доходах и желаемых условиях кредита. Этого вполне достаточно, чтобы система провела автоматизированную оценку и выдала предварительное решение. Это позволяет получить ответы от нескольких банков, сравнить их и выбрать лучшее предложение. Однако далее потребуется обратиться к кредитору в офис с полным пакетом документов, где он примет окончательное решение.

Для предварительного понимания возможных условий кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором, предоставляемым на сайте или в мобильном приложении банка. Этот инструмент позволяет ввести желаемую сумму кредита, срок его возврата, а также учесть дополнительные факторы, такие как участие в зарплатном проекте или наличие страхования. На основе введенных данных калькулятор рассчитает примерную ежемесячную плату и общую стоимость кредита. Однако следует помнить, что предоставленные расчеты носят лишь ориентировочный характер и не гарантируют получение займа на этих условиях.

Как банки проверяют заявки по кредитам

• Первичная оценка. Как только потенциальный заемщик подает заявку в отделении кредитной организации, первое, что оценивается — это визуальный и поведенческий аспект. Менеджер анализирует внешний вид, поведение и документы клиента. Любые несоответствия или подозрительные детали негативно скажутся на предоставлении займа.

• Внедрение скоринговой системы. После первичной проверки заявка переходит в стадию скоринга — автоматизированного анализа, основанного на предварительно разработанных моделях. Они учитывают различные параметры заявителей и историю их кредитных обязательств, позволяя оценить уровень риска для кредитора. Этот же способ применяется, когда клиент подает онлайн-заявку.

• Оценка скорингового балла. Каждый пункт анкеты оценивается на основании его важности и риска. Некоторые данные могут увеличить шансы на получение кредита, в то время как другие снизить их. Чтобы заявка была одобрена, необходимо набрать высокий балл.

• Ручная проверка и окончательное решение. Если после автоматической оценки заявка не получает однозначного решения, она может быть направлена на дополнительное ручное рассмотрение. Этот этап включает более глубокий анализ анкеты специалистами банка, которые могут запросить у клиента дополнительные документы для подтверждения личности, платежеспособности или кредитоспособности.

• Коды отказа. В случае отказа банк использует специальные коды для внутреннего учета причин, которые не раскрываются клиенту. На их основе улучшаются скоринговые модели.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

• Анализ кредитной истории. Первым шагом является проверка кредитной истории заявителя, позволяющая оценить его прошлые финансовые обязательства и способность своевременно их выполнять. Если кредитный отчет содержит многочисленные случаи просрочек или неоплаченные долги, будет выдан отказ.

• Проверка актуальности документов. Банк делает запрос в базу УФМС для подтверждения подлинности представленных паспортных данных, что помогает исключить риск мошенничества со стороны заемщиков. Поэтому важна корректность данных при подаче заявок, особенно онлайн.

• Запросы в базу должников. Банк также проверяет заявителей в базе судебных приставов, чтобы выявить непогашенные долги. Наличие таких фактов уменьшает шансы на одобрение.

• Оценка доходов. Заявителю необходимо предоставить полную информацию о своих доходах, с документальным подтверждением. Это позволяет учесть платежеспособность и определить доступную сумму.

• Сопоставление с прожиточным минимумом. Все финансовые показатели заявителя сравниваются с прожиточным минимумом в регионе его проживания. Это помогает оценить, сможет ли заемщик удовлетворять свои базовые жизненные потребности после выплаты ежемесячных платежей по кредиту.

• Принятие решения. Если анализ показывает, что заявитель способен регулярно выплачивать кредит без финансовых затруднений, скорее всего, кредит одобрят.

Проверка банками наличие других кредитов

• Проверка кредитной истории. Кредиторы систематически запрашивают кредитную историю из бюро кредитных историй. Этот отчет содержит подробную информацию обо всех действующих и погашенных кредитах заемщика, а также о его поведении в отношении кредитных обязательств, включая наличие просрочек и стандартных платежей.

• Учет текущих кредитов. При оценке платежеспособности учитываются ежемесячные платежи по существующим кредитам. Это позволяет банку определить, какая часть дохода заемщика регулярно уходит на обслуживание долгов, и оценить его долговую нагрузку.

• Анализ кредитного лимита. Если у заемщика есть кредитные карты, то потенциально лимит по ним может быть использован полностью. Поэтому он учитывается при расчете доступной суммы, снижая ее. Это особенно важно, поскольку многие люди используют кредитки как резервный источник финансирования, не пользуясь ими долгое время.

• Последующая проверка. Даже если банк изначально отправляет предварительное одобрение кредита, основанное на электронной оценке данных, практически всегда следует более тщательная проверка. Она включает ручной анализ представленных документов и, возможно, дополнительные запросы информации у заемщика.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это документированный отчет о финансовом поведении человека в отношении займов и кредитных обязательств. Он включает информацию обо всех кредитах, которые человек когда-либо брал, о своевременности и полноте их погашения, а также о наличии или отсутствии просрочек по платежам. Кредитная история используется банками и другими кредитными организациями для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Кредитные истории хранятся и обрабатываются специализированными учреждениями — бюро кредитных историй. Чтобы узнать свою кредитную историю, человек должен обратиться в БКИ с запросом. При этом нужно учесть, что каждый кредитор работает с определенным бюро, поэтому для полноценной информации придется сделать запросы в каждый из них. Начать нужно с поиска организаций, в которых храниться ваша КИ. Для этого нужно через портал Госуслуги запросить список БКИ. Ответ поступит в течение часа, после чего можно будет регистрироваться на сайте каждого бюро. Для этого потребуется указать Ф.И.О., паспорт, адрес электронной почты. Любой человек может бесплатно раз в полгода запросить свою КИ.

Кредитная история позволяет кредиторам оценить риски, связанные с выдачей кредита конкретному клиенту. Банки и другие финансовые учреждения используют эту информацию для принятия решения о выдаче или отказе, установления условия кредитования. Низкий кредитный рейтинг может стать причиной отказа в кредите или повышения ставки.

Что такое персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг — это числовая оценка, которая суммирует информацию из вашей кредитной истории и предсказывает вероятность своевременного погашения долгов. Показатель рассчитывается БКИ и используется финансовыми учреждениями для оценки кредитоспособности заемщика. Высокий рейтинг указывает на надежность клиента и его способность выполнять финансовые обязательства без просрочек, что облегчает получение кредитов на выгодных условиях. Законодательно БКИ обязаны предоставлять персональные кредитные рейтинги для всех, чьи данные они хранят. Цель — помочь кредиторам и заемщикам понять финансовую надежность и риски, связанные с кредитованием.

Рекомендации по улучшению кредитного рейтинга

• Погасите все просрочки. Важно как можно скорее оплатить все задолженности, чтобы восстановить свою финансовую репутацию.

• Вносите платежи вовремя. Старайтесь платить по кредитам вовремя, а лучше чуть раньше срока. Это важно, так как есть понятие банковской транзакции, из-за которой могут наступать технические просрочки в 2-5 дней.

• Сократите количество действующих кредитов. Постарайтесь ограничить число активных кредитов. Рассмотрите возможность их рефинансирования, чтобы уменьшить долговую нагрузку и улучшить управление своими финансовыми обязательствами.

• Закройте ненужные кредитки. Если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, лучше закрыть их.

• Избегайте частых заявок. Не подавайте заявки на кредиты просто ради интереса или проверки. Частые запросы могут сигнализировать банкам о ваших финансовых проблемах.

• Минимизируйте использование займов. По возможности избегайте займов в МФО, так как они воспринимаются как признак финансовой нестабильности.