Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Альметьевск
Анадырь
Ангарск
Архангельск
Астрахань
Балашиха
Барнаул
Белгород
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Братск
Брянск
Великий Новгород
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волжский
Вологда
Воронеж
Горно-Алтайск
Грозный
Дзержинск
Екатеринбург
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Липецк
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Севастополь
Симферополь
Смоленск
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Что может выступать в качестве предмета залога

25.08.2021
2206
15 минут

Наверняка многие уже слышали о залоговом кредитовании и знают, что суммы по такому виду займов будут гораздо выше, чем при потребительском. Также стоит знать, что заклад предметов движимого, недвижимого и иных видов имущества регулируется на законодательном уровне. Именно поэтому заложить «что угодно», к сожалению, не получится. Ознакомиться с текстом закона подробнее можно — это Гражданский Кодекс России, статья 336. Давайте дальше разберем, что можно оставить в залог кредитной организации при кредитовании.

Что может выступать в качестве предмета залога

Залог

Если говорить простыми словами, залог — это имущественная собственность заемщика, которая подлежит обременению при взятии займа под гарантии возврата в кредитной организации или у частного кредитора. Обременение снимается с заложенного объекта после полной выплаты всей суммы долга.

Справка! Безответственное отношение к кредитным обязательствам может повлечь за собой лишение заложенного имущества. Кредитор вправе взыскать с должника предмет залога через судебное разбирательство при неуплате займа.

Однако, несмотря на простоту объяснения, необходимо знать, какое именно имущество подойдет в виде залога, какие еще есть термины в залоговом кредитовании. Чтобы легче было воспринимать информацию, разберемся с терминами.

Понятия, относящиеся к залоговому кредитованию

  1. Залогодатель. Простыми словами, залогодатель — это человек, который отдает свое имущество под залог кредитору. В некоторых случаях залогодателем может быть не только заемщик, но и иное лицо, предоставляющее свою собственность для обеспечения займа. Такое возможно только при условии полного согласия и присутствия иного лица на этапах кредитования и подписания соглашения. По-другому залогодателя могут называть еще «должник» или «заемщик».
  2. Залогодержатель. Залогодержателем является человек или организация, который держит имущество заемщика под залогом до полного погашения долга. Им может выступать банк, ломбард, микрофинансовая организация или частный кредитор. Регулируются залогово-кредитные отношения при помощи подписания кредитного соглашения с предоставлением залога.
  3. Предмет залога — это собственность заемщика, которую он закладывает кредитной организации для получения займа. При залоге на имущество накладывается обременение. В некоторых случаях обремененной собственностью заемщику разрешается продолжать пользоваться. Некоторые кредиторы требуют передать заложенное имущество на хранение до полного возврата долга. Это условие зависит от кредитной организации и обговаривается индивидуально с каждым клиентом.

В принципе, понятия, регламентирующие залоговое кредитование, понятны и не вызывают сложностей. Давайте перейдем к тому, что можно заложить кредитной организации или частному кредитору, чтобы получить необходимую денежную сумму.

Условия для заключения залогового договора

В любых видах кредитования есть свои требования. При залоговом кредитовании также необходимо соблюдать определенные условия. Помните, что кредитный договор подписывается обеими сторонами (заемщиком и кредитором), что означает полное согласие с прописанными обязательствами.

Обязательно в залоговом договоре должна присутствовать следующая информация:

  1. Какой вид имущества будет заложен.
  2. Отчет об оценке заложенного имущества. Помните, оценку должен выполнять опытный специалист, который проанализирует объект со всех сторон и предоставит отчет. В отчете будет прописана рыночная цена закладываемого имущества.
  3. Точная сумма выданного кредита.
  4. На какой срок оформлено кредитование.

При оформлении кредитного соглашения с предоставлением залога необходимо будет доказать, что передаваемый предмет находится в собственности. Если собственник не один, потребуется письменное согласие на кредитование от супруга/и или других собственников.

Важно! Если вышеописанные условия отсутствуют в залоговом договоре, подписанное соглашение будет являться недействительным.

Предмет залогового договора

В любом залоговом кредитовании обязательно должен присутствовать предмет, который будет заложен. Им может выступать движимое имущество, объекты недвижимости или какие-либо ценности и права. Однако стоит знать, что не все подряд имущество можно заложить — это ограничивается на законодательном уровне. Давайте отдельно разберемся в каждой категории.

Справка! Не стоит забывать, что кредиторы имеют право корректировать список принимаемого под залог имущества, руководствуясь ГК РФ. Это говорит о том, что кредитная организация вправе выбирать, и не обязана брать в залог все, что перечислено в тексте закона.

Недвижимое имущество

Судя из названия, понятно, что к данной категории имущества будут относиться объекты, которые невозможно переместить с одного места на другое без нанесения ущерба конструкциям.

Недвижимостью являются:

  • Жилые объекты — квартиры, дома, дачи с участком, таунхаусы;
  • нежилые объекты — гаражи, участки под сельхоз нужды, склады, магазины, торговые центры.

Важно! Предметом залога могут являться объекты жилого и нежилого, коммерческого и некоммерческого фонда. При оформлении потребуется предоставить доказательство права владения / распоряжения данным недвижимым имуществом. Например, свидетельство о собственности.

Если предметом залога будет выступать недвижимость, в договоре указываются:

  • название объекта;
  • его точное месторасположение (адрес);
  • номер в кадастре;
  • данные техпаспорта объекта.

Таким образом, легко определить, какой вид недвижимого имущества был заложен в кредитную организацию. С движимым имуществом немного сложнее.

Движимое имущество

Движимым является то имущество, которое может передвигаться. Сюда может относиться вся остальная собственность гражданина, которую нельзя отнести к недвижимой.

Движимым имуществом можно назвать:

  • транспортные средства — автомобили, лодки, самолеты и прочее;
  • личные вещи — бытовая техника, мебель, ювелирные украшения и т.д.;
  • ценные бумаги, деньги, иная собственность, которая не относится к недвижимости.

Помните, если закладывается движимое имущество, его расписывают в залоговом договоре так, чтобы можно было легко определить, что же на самом деле является предметом залога.

Со стороны предпринимателя (юрлица) залог движимого имущества в договоре указать проще. Его можно обозначить, как:

  • тотальный залог, т.е. все, что имеется у предпринимателя;
  • какая-то доля имеющейся собственности;
  • собственность какого-то отдельного вида и рода.

Необходимо помнить, если кредитор и заемщик договорились о предметах хозяйственного обихода, отданных / принятых под залог, нужно максимально точно описать, что это за вещи. Без четкого описания и полного понимания сущности объекта залога, составленный договор не будет признан действительным.

Если стороны решили, что в качестве залога берется часть имущества заемщика, необходимо перечислить какие именно вещи в нее входят. Также необходимо определить вид, другие родовые признаки имущества. Если вещи в долевой собственности залогодателя доли не указываются, так как предмет не определяется.

Могут ли имеющиеся права быть предметом залога?

Какие права имеются у человека или организации, как их можно использовать в роли залога? К ним можно смело отнести право собственности на какой-либо объект недвижимого или движимого имущества.

При залоге имеющегося права, договор должен содержать следующую информацию:

  • документ, при помощи которого можно определить обретение права собственности;
  • данные залогодателя;
  • данные из документов о собственности.

К таким правам может относиться уже имеющаяся в наличии собственность (квартира, дом, машина) с последующей передачей прав на ее владение в кредитную организацию.

Будущие права или будущее имущество

Да, можно заложить и то, что собираетесь приобрести на деньги кредитной организации. Этим и отличается заклад будущего имущества. При таком раскладе нужно максимально подробно описать закладываемый предмет, чтобы при судебном разбирательстве и дальнейшем взыскании, судебные органы без проблем смогли его определить.

Осторожно! Залоговое кредитование не несет опасности потерять имущество для тех, кто добросовестно и вовремя выплачивает долг. Судебные тяжбы и дальнейшее взыскание заложенного предмета могут произойти впоследствии только, если заемщик перестает выплачивать займ.

Также можно заложить право требования. Например, требование на полный возврат долга или требование на возврат обремененного объекта.

При заложении будущего права или недвижимости в соглашении указывается:

  • владелец будущего имущества;
  • вид займа;
  • местонахождение документов, удостоверяющих залог будущего имущества.

Давайте представим залог будущего права: заемщик закладывает кредитору договоренности о поставках, которые будут заключены в течение какого-то периода с определенным поставщиком или юрлицом. Т.е. отдается то, чего еще нет, но оно наступит в недалеком будущем.

Имущество, не подходящее для залога

На законодательном уровне также есть предметы, которые нельзя использовать в качестве залога. Давайте подробнее рассмотрим, что относится к такому виду имущества.

Не подлежит залогу:

  • изъятое государством движимое и недвижимое имущество;
  • участки, которые принадлежат государству или муниципалитету;
  • культурное достояние России.

Для залога не подойдут объекты и имущество, которое впоследствии невозможно будет изъять. В таких случаях кредитор попадает в зону риска невозврата денег. В качестве закладываемого рассматривается только то имущество, которое в непредвиденной ситуации со стороны заемщика можно будет изъять и продать для погашения долга.

Если собственник — физлицо, то не сможет быть взыскано:

  1. Единственное жилье или его часть (если только оно не находится в ипотеке).
  2. Необходимые предметы для личного и ежедневного использования. Например, одежда, обувь, кровать, стулья и т.п. Исключение будут составлять предметы, относящиеся к роскоши — ювелирные изделия.
  3. Предметы, которые нужны человеку, чтобы зарабатывать денежные средства. Например, если залогодатель — удаленный сотрудник, у него нельзя отнять единственный компьютер или ноутбук.

В большинстве случаев невозможно заложить часть квартиры, особенно ту, в которой есть несовершеннолетние собственники. В таких ситуациях суд, как правило, будет на стороне детей, которые не могут обходиться без жилья. Однако по ипотечному кредитованию может быть принято решение о расторжении договора и взыскании жилого объекта.

Если собственник — юрлицо, то не может быть взыскано:

  1. Право засекреченного изобретения. Например, если это какая-то военная техника или изобретения помеченные метками «Совершенно секретно». Такое право не будет подлежать залогу.
  2. Имущество, необходимое для богослужения. Сюда относится и движимое, и недвижимое имущество.

Юридическим лицом может называться организация, которая зарегистрирована в данном статусе и записана в реестре юрлиц.

Нельзя будет также отдать под залог права учредителей организации (кроме АО и ООО), а также ценности музеев, принадлежащих государству.

Узнайте, что не подходит в качестве залога, прежде чем идти кредитоваться. Всегда перед подачей заявки взвешивайте все «за» и «против», рассчитывайте финансовое поведение, чтобы в непредвиденных случаях не остаться без заложенного имущества. В любой ситуации это может быть глобально, как для физлица, так и для юрлица. Не идите на поводу у эмоций, принимайте взвешенное решение на «холодную» голову.

Деньги — предмет залога

Некоторых граждан интересует вопрос — могут ли деньги быть предметом залога?

Денежные средства принадлежат собственнику, который их заработал своим трудом или получил каким-либо другим способом. Они могут быть как в наличном эквиваленте, так и в безналичном — на банковской карте или электронном кошельке.

Закон не содержит прямого запрета на залог денежных средств. Однако деньги невозможно продать или реализовать каким-либо другим способом. А возможность реализации — важнейшее свойство определения предмета залога. Поэтому длительное время существовал запрет на денежные залоги.

Проблема решена введением в гражданский оборот понятия «залоговый счет». Сегодня заложить деньги можно, если в кредитной организации открыть отдельный счет, на который перевести закладываемую сумму. Стороны договариваются об обязательном наличии на счету определенной суммы, которую залогодатель обязан поддерживать и о праве требования залогодержателя этой суммы или всех средств на счете, пока действует соглашение. Для этого заемщик вносит оговоренную в договоре сумму на счет и не может ей пользоваться до полного погашения займа без разрешения кредитора, или может — это право обговаривается отдельно.

Как правило, денежный залог — редкость, скорее он возможен в отношениях между юрлицами, а не физиками. Большинство людей берут деньги под залог имущества при нехватке средств на приобретение чего-либо. Поэтому среди населения данный вид залога не распространен.

Тотальный залог

Что такое тотальный залог и где его применяют? Подробнее поговорим и о данном залоге.

Тотальный залог появился при реформе залогового права. Он обозначает заложение всего имущества, которое есть у залогодателя. Как правило, такой вид залога распространен у юрлиц. На практике, кредитование физиков не происходит под залог всего имущества, только под определенную категорию собственности.

Однако все равно данный вопрос остается интересным. Представим, заемщик заключил с кредитной организацией договор о тотальном залоге, а затем приобрел еще какие-то вещи. Будут ли они попадать под тотальный залог или он ограничен имуществом, определенным на день заключения кредитного договора. Любые условия по займу прописываются в договоре о кредитовании.

Возможно три варианта тотального залога, при котором закладывается:

  1. Только имеющееся имущество заемщика.
  2. Имеющееся и приобретаемое имущество.
  3. Будущее имущество.

В договоре о кредитовании с тотальным залогом прописываются все условия. Поэтому перед подписанием внимательно проштудируйте договор. Взыскать кредитная организация сможет только то имущество, которое указано в соглашении.

Любой заложенный предмет должен быть официально зарегистрирован. Например, обременение на недвижимость фиксируется в ЕГРН. Движимое имущество регистрируется в нотариальной конторе, которая вносит закладываемый предмет в специальный реестр движимых залогов.

Права и обязанности участников

Обычно заложенная вещь остается у залогодателя, однако ее можно передать на хранение кредитору и тогда речь идет о закладе.

Заклад — заложенное имущество до конца действия договора и выплаты долга находится на хранении у кредитной организации.

Не обязательно передавать объекты залога в заклад, заемщик вправе пользоваться заложенной собственностью. К примеру, при залоге товаров, находящихся в обороте. В этом случае товары остаются у залогодателя, причем он вправе менять их качественный состав или натуральную форму. Неизменной должна остаться общая стоимость, которая указана в договоре.

Давайте подробнее рассмотрим, что означает заклад и залог товаров в обороте.

Заклад

Заклад — это предмет, который будет находиться во владении кредитора до полного погашения долга. Пользоваться заложенным имуществом заемщик не может до полного возврата долга.

Здесь отличным примером будет передача вещи в ломбард. Ломбард обязан принять на хранение и обеспечить сохранность заложенной вещи.

Не каждая вещь может быть закладом. Список предметов, которые не могут быть заложены:

  • продукция или товар, который будет оставаться у заемщика для дальнейшей его продажи;
  • ипотечная недвижимость.

Права и обязанности при закладе:

  • обязательно страхование предмета залога;
  • обеспечение полной сохранности залога;
  • информирование заемщика о возможности утраты предмета залога;
  • отчет перед заемщиком об использовании предмета залога (если данное условие прописано в договоре);
  • возврат залога при полном погашении долга.

Залог товаров в обороте

Товары, которые продаются, не могут быть переданы на хранение в кредитную организацию. Заемщик обязан контролировать оборот заложенных товаров,  имеет право изменять состав залога.

Внимание! Стоимость откорректированного залога не должна быть ниже стоимости, указанной в подписанном кредитном договоре.

Если товар продан, он больше не может считаться заложенным, его собственником теперь является покупатель. Если же заемщик купил какие-либо товары, они могут считаться залогом.

Федеральная налоговая служба и залог

Перед принятием предмета в залог кредитная организация будет проверять его на «чистоту». К чистоте может относиться отсутствие обременений, а также судебных арестов и изъятий.

К гражданам, совершившим финансовые правонарушения, налоговым неплательщикам часто применяются «обеспечительные» меры. Они заключаются в том, чтобы не дать возможности нарушителю распорядиться имуществом до вынесения судебного решения и выплаты долга.

В такой ситуации ФНС имеет право наложить на должника запрет на предоставление имущества в залог.

Вывод

Таким образом, заложить можно любое имущество, кроме прямо запрещенного законом. К ним относятся единственное жилье, предметы, на которые нельзя наложить взыскание, а также в случае запрета ФНС, если имеют место финансовые нарушения залогодателя.

Часто задаваемые вопросы

Что такое залоговое кредитование?
Залоговым кредитованием называется займ, который выдается под залог имущества. К такому кредитованию относятся ипотека, автокредиты или нецелевые кредиты с залогом в виде движимой или недвижимой собственности.
Каким образом оформляется кредит под залог недвижимости?
Для оформления кредита необходимо иметь либо недвижимость, либо возможность ее купить на кредитные деньги, либо предоставить человека, который готов отдать свое имущество под залог. Кредитная организация выдает денежные средства заемщику, а он, в свою очередь, отдает под залог собственность.
Какие есть риски у займов под залог движимого или недвижимого имущества?
Залог обеспечивает возврат взятого долга. Когда заемщик недобросовестно относится к выплатам по займу, только тогда есть риск остаться без заложенного имущества. Кредитная организация взыщет залог с помощью суда и продаст его для закрытия всей суммы долга с процентами. К нарушениями относятся задержки ежемесячного платежа на постоянной основе и невыплата займа.
Какую недвижимость можно заложить в банк?

У различных банков разные кредитные предложения. Например, в одной кредитной организации можно заложить несколько видов недвижимости, а в какой-то только квартиру. Обязательное условие: предмет залога должен находиться в собственности у заемщика или иного лица.

Под залог отдать можно:

  • квартиру в новостройке или вторичном фонде;
  • отдельно стоящий дом;
  • участок земли под строительство или сельхоз нужды;
  • таунхаус;
  • апартаменты;
  • гараж или машиноместо;
  • коммерческую недвижимость.
Возможно ли оформить займ под залог квартиры, в которой прописан ребенок?

В данной ситуации два варианта:

  1. Можно оформить при условии, что несовершеннолетний зарегистрирован, но не является собственником доли в квартире.
  2. Нельзя, если ребенок — собственник.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы

Файлы Cookie

Мы используем файлы Cookie для запоминания деталей входа в систему и повышения качества Услуг, определяя наиболее интересующую вас информацию, отслеживая тенденции, измеряя эффективность рекламы или сохраняя информацию, которую вы, возможно, захотите получать на регулярной основе. Если вы решите отключить файлы cookie, многие бесплатные функции Сервисов не будут работать должным образом.

Управление настройками

Необходимые файлы Cookie

Строго необходимые файлы Cookie - это единственные файлы cookie, для которых не требуется согласие пользователя. Их можно устанавливать до того, как появляется баннер cookie. Это тип файлов cookie, которые позволяют интернет-магазинам хранить ваши товары в вашей корзине, пока вы совершаете покупки онлайн, являются примером строго необходимых файлов cookie.

Функциональные файлы Cookie

Функциональные файлы Cookie позволяют веб-сайтам запоминать предпочтения пользователя на сайте и выбор, который он делает на сайте, включая имя пользователя, регион и язык. Эти файлы cookie могут запоминать ваши предпочтения, чтобы повысить удобство работы пользователя на веб-сайте.

Файлы Cookie для производительности

Файлы производительности - это файлы Cookie, используемые специально для сбора данных о том, как посетители используют веб-сайт, какие страницы веб-сайта посещают чаще всего или получают ли они сообщения об ошибках на веб-страницах. Эти файлы cookie отслеживают только производительность сайта, когда пользователь взаимодействует с ним. Эти файлы не собирают идентифицирующую информацию о посетителях, что означает, что все собранные данные являются анонимными и используются только для улучшения функциональности веб-сайта.

Маркетинговые Cookie файлы

Этот сайт и наши проверенные партнеры используют сторонние Cookie-файлы. Они используются для отображения персонализированной рекламы как на этом, так и на других сайтах. Выбор рекламы основан на истории поиска и учитывает, в частности, варианты жилья и цены, которые вы просматривали. Эти cookie-файлы также используются для интеграции социальных сетей с нашим сайтом, позволяя вам ставить отметку «Нравится» на страницах или под описанием определенных продуктов в социальных сетях.
cookie
Finanso™ использует файлы Cookie с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. Если вы не хотите использовать файлы cookie, измените настройки браузера.