Можно ли вернуть проценты по кредиту и что делать, если банк отказывает?

Возвращение части уплаченных процентов по кредиту — гарантированное законом право каждого заемщика, рассчитавшегося по обязательствам досрочно. Банки не стремятся рекламировать такую возможность, но не вправе запретить досрочное погашение займа, накладывать на заемщика комиссии и штрафы, если иное не указано в договоре.

Начиная с 2011 года гражданское право досрочно погасить заем в банке закреплено в ГК РФ. Исключением являются ситуации:

  1. У заемщика есть задолженность. Сначала нужно погасить ее, уплатить предусмотренные договором штрафы.
  2. В договоре с банком есть пункт, обязывающий заемщика предупредить о желании погасить кредит досрочно за 30 дней.

Как вернуть проценты по кредиту?

Можно ли вернуть проценты по кредиту и что делать, если банк отказывает?

Кредитный договор заключается между двумя сторонами, где банк предоставляет заемщику определенную сумму средств на конкретный период под проценты. Все условия фиксируются договором. Чем дольше длится договор, тем больше заемщик выплатит процентов по нему. Неудивительно, что при наличии возможности заемщики стремятся сократить сроки кредитования путем досрочного погашения или увеличения ежемесячного платежа.

Справка. Закон запрещает финансовым учреждениям в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту и устанавливать скрытые комиссии за досрочное погашение.

Чтобы не потерять прогнозируемую прибыль, банки активно используют аннуитетные платежи, сначала получая от заемщика проценты по кредиту, а потом сумму долга. При такой схеме погашения у заемщика возникает право затребовать возвращение денег, если сумма процентов превышает сумму, начисленную за фактический срок использования кредитных средств.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Возможность досрочно рассчитаться с банком по кредиту впервые закрепили на законодательном уровне 13.09.2011 г. Высший Арбитражный Суд выпустил информационное письмо № 147. В документе указывается, что проценты по кредитному договору являются платой за пользование средствами банка. Согласно положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ, проценты должны начисляться только за период от получения денег до возврата. Банки не могут требовать выплат за период, когда фактически клиент уже не пользуется заемными средствами, даже если это указано в условиях кредитного договора.

Справка. Возврат ранее уплаченных сумм возможен лишь при досрочной выплате кредита. Если средства возвращены по графику, ничего не компенсируется.

Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Следует уяснить, что не всегда имеет место переплата по кредиту. Если заемные средства возвращаются банку по графику, они являются платой за пользование банковскими деньгами и не возвращаются. Когда заемщик повышает сумму ежемесячного платежа и сокращает период выплат с года до полугода, имеет место частично досрочное погашение.

Банки предлагают на выбор два варианта: сократить срок кредитования при неизменной сумме ежемесячных платежей или снизить сумму займа при сохранении оговоренного срока кредитования. При выборе одного из вариантов заемщик избавляется от переплаты по процентам, поскольку финансовая организация делает перерасчет. Выгоднее первый вариант.

Право на возвращение процентов по кредиту с аннуитетными платежами есть в следующих ситуациях:

  • заемщик досрочно погашает кредит, но банк не пересматривает график и не делает перерасчет;
  • кредит погашен раньше срока, но банк отказывается выплатить проценты.

Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?

Физические лица, оформившие потребительский кредит, вправе рассчитывать на вычет НДФЛ. Речь идет о сумме, которую можно вычесть из оплачиваемого подоходного налога. Право на вычет получают граждане, потратившие заемные средства на оплату обучения, покупку жилья, лечение. Другие цели не принимаются в учет.

Для налогового вычета недостаточно иметь кредитный договор. Есть условия:

  1. Оплачивающие образование граждане должны проходить очное обучение, а у заведения должна быть лицензия Минобразования РФ. Возраст заемщика — до 24 лет, сумма вычета — до 50 тыс. рублей.
  2. Оплачивающие покупку квартиры заемными средствами получают налоговый вычет со стоимости жилья или с процентов, начисленных по ипотеке. В большинстве случаев ФНС возвращает средства по стоимости жилья, затем — по процентам. Время, когда можно претендовать на вычет по ипотеке, не ограничено. Подавать заявку на частичный возврат средств можно в течение всего срока кредитования. Максимальный вычет с цены жилья составляет 260 тыс. рублей, а с процентов — до 390 тыс. рублей.

Какие дополнительные расходы по обслуживанию долга можно вернуть?

Банк начисляет не только проценты на кредиты, но взимает дополнительную плату за обслуживание долга, включая страховку по покрытию рисков. Возврат средств возможен при соблюдении некоторых правил.

Возврат страховки

Страхование при оформлении кредита — добровольная процедура, от которой можно отказаться. Отказ иногда становится причиной повышения ставки процентов по кредиту. Нередко страховка заключается по умолчанию, а заемщик узнает о ее наличии только после внимательного ознакомления с деталями подписанного договора дома. Страховую премию могут включать в качестве бонуса в программу кредитования или просто присовокупляют к графику погашения кредита.

Важно! В течение 14 дней со дня оформления кредитного, а вместе с ним и страхового договора, заемщик может расторгнуть страховку. Сумма вернется на счет клиента, и ее можно использовать для погашения кредитных обязательств.

Если отказ от страхования влечет за собой повышение процентной ставки, условие должно быть четко прописано в договоре кредитования. До отказа есть смысл взвесить, какой вариант будет выгодным.

Возврат подоходного налога

Государство предусматривает возврат 13 % уплаченного гражданином подоходного налога при соблюдении условий:

  • средства возвращаются по ипотечному кредиту;
  • наличие официального места трудоустройства, где высчитывается НДФЛ;
  • вычет полагается однократно в пределах установленной суммы — 13 % с 2 млн рублей.

Чтобы оформить вычет, нужно подать 3-НДФЛ в территориальное отделение ФНС.

Налоговый вычет предусмотрен и для тех, кто берет кредит на образование. Условие — наличие у вуза лицензии Минобразования РФ. За год гражданин может вернуть 15,6 тыс. рублей, потраченных на обучение. Вычет на оплату контрактов детей составляет 5 тыс. рублей.

Возврат дополнительных комиссий

Законодательство запрещает взыскивать с заемщика дополнительные комиссии за досрочное погашение займа, открытие счета и выдачу кредита. Если таковые были уплачены, плательщик вправе требовать у кредитора возврата средств. Если финансовое учреждение откажется возвращать деньги, подается иск в суд.

Другие варианты возврата

Все предусмотренные выплаты по кредиту банк оговаривает с заемщиком до подписания договора. Незаконные платежи закон позволяет вернуть. Действовать можно самостоятельно или с помощью юриста.

Договор страхования обязательно заключается только по одному виду кредита — по ипотеке. В остальных случаях банк не вправе навязывать покупку страхового полиса. Заемщик может отказаться от страховки и после подписания кредитного договора. На это есть срок в две недели. Банк обязан вернуть деньги, потраченные заемщиком на страхование.

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

Чтобы претендовать на налоговый вычет, заемщик обращается в ФНС с заявлением. В течение 30 дней сотрудники налоговой службы проверяют представленные данные, и если все в порядке, перечисляют средства на банковский счет заявителя. Другой вариант — физическое лицо освобождается от удержания 13 % подоходного налога с зарплаты.

Основным требованием для претендентов на налоговый вычет становится официальное трудоустройство, отсутствие задолженностей по уплате налогов. Возврат денег осуществляется через ФНС либо через работодателя. Срок давности по заявкам о налоговом вычете составляет три года.

Справка. Налоговый вычет не касается женщин в декретном отпуске и граждан с доходом в виде социальных пособий.

Подоходный налог не возвращается в следующих ситуациях:

  • нецелевой кредит;
  • заемщик не является резидентом;
  • основной доход заемщика связан с социальными выплатами;
  • заемщик не имеет официального трудоустройства и доходов.

За обучение

Подавая заявление в налоговую на возврат НДФЛ в связи с кредитом на обучение, нужно представить:

  • чек об оплате контракта;
  • копии свидетельства о рождении, паспорта, идентификационного номера;
  • копию контракта на учебу.

За лечение

Подавая заявление в налоговую на возврат НДФЛ в связи с платным лечением, нужно представить:

  • копию лицензии клиники;
  • копию паспорта, идентификационного номера заемщика;
  • справу о доходах;
  • чеки, подтверждающие покупку лекарств или оплату лечения;
  • договор с клиникой о предоставлении платных услуг.

При улучшении жилищных условий

При подаче заявления в ИФНС на возврат НДФЛ в связи с покупкой недвижимости в кредит, нужно представить:

  • копию контракта о покупке жилья или стройматериалов;
  • копию справки о доходах;
  • копию ИНН, паспорта.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

В большинстве случаев право вернуть проценты по кредиту при досрочном закрытии долговых обязательств имеет место при использовании аннуитетных платежей. Банк составляет график и структуру ежемесячных платежей так, чтобы на начальном периоде выплат преобладали суммы процентов, а ближе к концу — основной заем. Получается, что при досрочном возврате кредита заемщик уже уплатил большую часть процентов, хотя пользовался банковскими средствами меньше оговоренного срока. В некоторых банках могут пересчитать проценты по заявлению заемщика.

При досрочном погашении кредита заемщик должен соблюдать правила:

  1. Позвонить в банк для расчета окончательной суммы на день планируемого погашения кредита.
  2. Составить заявление.
  3. Подойти в запланированный день в банк, внести сумму с точностью до копеек.
  4. Подойти в офис, получить справку о погашении кредита.

В каком случае вернуть проценты не получится?

До того как предъявлять банку претензии, следует внимательно изучить подписанный ранее кредитный договор. Документ может содержать пункт об отсутствии возможности возврата переплаченных процентов на случай досрочного возвращения займа. Если такой пункт есть, сложно будет доказать в суде свою правоту.

Как заставить банк вернуть проценты по кредиту?

При кредитовании физических лиц в большинстве случаев банки используют схему аннуитетных платежей. Это ежемесячные платы равными суммами, включающие часть основного долга и часть процентов по кредиту. Несмотря на то, что каждый месяц в течение срока кредитования сумма одинаковая, ее состав разнится. В начале погашения займа ежемесячный платеж по большей части состоит из процентов, а сам долг почти не уменьшается. Если погасить кредит досрочно, получается, что уплаченные заемщиком проценты превращаются в необоснованное обогащение финансового учреждения.

Важно! Большую часть переплаты можно вернуть, как при досрочном возврате кредита, так и при рефинансировании.

Рассчитать проценты можно на специальном калькуляторе или самостоятельно. Для этого суммировать все начисленные проценты в аннуитетных платежах за срок кредитования и подсчитать часть, которая пропорционально выпадает на месяцы до погашения. Общая сумма процентов указывается банком в приложении к кредитному договору.

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств?

Перед тем как предъявлять претензии, нужно подсчитать, есть ли факт переплаты. Расчет делается по алгоритму:

  1. Определить максимальную сумму кредита. Она указывается в договоре, обычно — в правом углу наверху.
  2. Рассчитать время фактического использования заемных средств. Отсчет от даты получения денег и до даты погашения.
  3. Определить сумму фактически уплаченных процентов. Разница между максимальной суммой процентов и фактически уплаченными является переплатой.

Если переплата установлена, в банк направляется письменная претензия. Форма произвольная, но нужно указать название банка и свои данные, номер договора кредитования, расчет и сумму переплаты, ксерокопии платежных документов.

Важно! Претензия отправляется таким образом, чтобы факт можно было доказать в суде. Можно отправить заказным письмом или передать сотруднику банка под расписку. Наличие доказательства отправки письма позволяет взыскать по судебному решению до 50 % переплаты, даже если банк откажется.

Если прошло 30 дней, а финансовое учреждение не дает официального ответа либо отказывается удовлетворять требования заемщика, предстоит подавать иск в судебную инстанцию. Параллельно можно отправить жалобу в Центральный Банк РФ. Это станет дополнительным способом защитить свои права.

Важно! Центральный банк — регулятор рынка кредитования, обладает правом административного влияния на коммерческие финансовые учреждения. Если банк нарушает права заемщика, организацию могут привлечь к административной ответственности.

Ни один заемщик не хочет переплачивать банку. Закон предусматривает защиту клиентов финансовых учреждений. Заемщики вправе вернуть себе 13 % от НДФЛ, если кредит официально оформлялся на покупку жилья, оплату контракта в вузе или лечения в частной клинике. Поэтому, оформляя кредит, нужно заранее продумать способ вычета. Для этого — указать в кредитном договоре цель из перечисленных выше. Тем, кто не знает, как отстоять свои права и вернуть проценты по кредиту, стоит обратиться к юристам.


06.04.2020 09:15315
Назад
Последнее
Категории