Кредитный рейтинг. Способы получения и влияние

Кредитный рейтинг. Способы получения и влияние

Узнаём личный кредитный рейтинг

В процессе рассмотрения заявки на кредит банк проводит анализ многих параметров, чтобы оценить кредитоспособность потенциального заёмщика. В итоге происходит формирование личного кредитного рейтинга, или кредитного скоринга.

Рейтинг отражает степень доверия банковских учреждений вам как заёмщику денежных средств.

У каждого кредитора собственное отношение к одинаковой кредитной истории. Личный кредитный рейтинг даёт представление о том, в какую группу клиентов вы включены, а также о вероятности получения положительного решения по заявке.

Граждане РФ вправе запросить отчёт по истории кредитования с наличием рейтинга в месте хранения кредитной информации. В большинстве случаев это бюро кредитных историй (БКИ), но имеются и иные варианты.

Внимание! Услуга является бесплатной до двух запросов в течение года. На бумажном носителе — максимум один раз в год.

Понятие кредитного рейтинга

Личный кредитный рейтинг начал присваиваться россиянам с 2019 г., после вступления в силу поправок закона «О кредитных историях».

Расчёт показателя проводит БКИ на основе следующих фактов:

  • информации о заключённых и просроченных кредитных договорах;
  • задолженности;
  • количестве запросов проверки кредитной истории и её давности.

Благодаря рейтингу банковским учреждениям стало проще принимать решение о выдаче клиенту кредита, а граждане получили возможность оценивать вероятность получения займа. Высокий персональный балл повышает шансы на банковское одобрение по кредитной заявке.

Внимание! Рейтингом также пользуются страховые компании, нотариусы и работодатели для проверки потенциального работника при трудоустройстве на ответственную должность.

Данные для проверки

Чтобы получить отчёт по кредитному рейтингу, требуется предоставление некоторых данных:

  1. Ф. И. О. клиента.
  2. Контактов для связи: адреса электронной почты и номера телефона.
  3. Года рождения.
  4. Паспортных данных.

Подсчёт кредитного рейтинга

Личный кредитный рейтинг определяется аналогично скоринговым системам, применяемым банками и МФО при принятии решения о предоставлении клиенту кредита или займа.

У каждого бюро кредитных историй имеется своя схема с конкретным комплектом переменных, влияющих на конечный балл.

Для клиента имеет значение не определённый размер балла, а диапазон уровня риска, в который он входит — высокий, средний или низкий.

Значение баллов рейтинга

В Российской Федерации существует ряд крупных бюро, услугами которых пользуются банковские учреждения, проверяя потенциальных заёмщиков.

У каждого бюро разработана собственная стратегия оценки и шкала рейтинга — числа, на основании которых кредиторы определяют возможность выдачи кредита. В связи с этим отчёты, полученные из разных БКИ, разнятся между собой.

Бюро кредитных историй — организация, где сосредоточено хранение информации о кредитной истории физических и юридических лиц и их платёжеспособности для её направления разным учреждениям по запросу.

Кредитная история содержит данные за последние 10 лет. Отсчёт срока ведётся с внесения в кредитную историю каких-либо изменений: смены паспортных данных, получения нового кредита и прочих моментов.

Кредитный рейтинг — уровень кредитонадёжности объекта. Он рассчитывается на основе на прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических сведений, а также данных родственников и поручителей.

Кредитный рейтинг (скоринговый балл) — это число из трёх цифр, от 0 до 999, рассчитанное на базе данных из отчёта по персональной кредитной истории, с учётом ряда переменных (срок, сумма, кредитная нагрузка и дисциплина погашения кредитов).

Внимание! Скоринговый балл служит основным фактором, используемым банками при оценке платежеспособности заёмщика, а также принятия решения о предоставлении потребительского, ипотечного кредита или кредитной карты.

Влияние рейтинга

Перед тем как подавать заявку на получение кредита, потенциальному заёмщику стоит узнать текущее состояние собственной кредитной истории и уровень кредитного рейтинга. Это позволит определить свои шансы на успешное заключение кредитной сделки, в том числе вероятность получения определённого размера и пониженной процентной ставки.

Внимание! Сведения о прошлых кредитах и займах могут быть размещены в отчётности одного БКИ, двух и более.

На 2020 г. в России зарегистрировано много БКИ, но в соответствии с банковской статистикой примерно 95 % всех существующих в РФ кредитных историй находятся на хранении в четырех из них.

Основные БКИ Российской Федерации:

  • НБКИ;
  • «Эквифакс»;
  • ОБКИ;
  • КБ «Русский Стандарт».

Каждое банковское учреждение самостоятельно выбирает бюро кредитных историй для передачи информации, и только некоторые направляют сведения сразу в четыре.

БКИ являются независимыми организациями и не проводят синхронизацию кредитных данных между собой. Каждое бюро ведёт подсчёт рейтинга лишь на основе имеющейся у него информации. Кредиторы же собирают совокупность всех сведений и добавляют к ней собственные данные о клиенте:

  • размер дохода;
  • данные о работодателе;
  • семейное положение;
  • место регистрации.

Эта информация формирует собственный рейтинг банка, а точнее, скоринг. На его основе и принимается решение о предоставлении кредита.

Заёмщику для определения шансов на заключение кредитного договора следует:

  1. Выяснить место хранения кредитной истории.
  2. Запросить отчёты в этих БКИ.
  3. Провести объединённый анализ отчётов (если их несколько).
  4. Рассчитать общий рейтинг на основе всех отчётов.

Кредитная организация при рассмотрении заявки учитывает не только дисциплину прошлых выплат заёмщика, но и его платежеспособность.

Кредитор, вероятнее всего, не одобрит кредит в следующих ситуациях:

  • имеется положительная история кредитования, но в текущий момент отсутствует официальное трудоустройство и подтверждённый заработок;
  • хороший уровень платежеспособности и положительная история, но есть много действующих кредитных обязательств — ежемесячный платёж более 50 % дохода;
  • просроченная и непогашенная задолженность перед другим банком.

Проверка кредитной истории и оценка реальных шансов на кредит заключается в получении и анализе кредитных отчётов. Для этого необходим минимум один отчёт, но для полного понимания желательно получить отчёты всех четырёх БКИ.

Диапазоны рейтинга:

  1. От 690 до 850 баллов. Показатель отличной оценки истории кредитования. Владельцы такого балла вправе выбирать среди банков, искать максимально выгодные условия и требовать пониженный процент по кредиту.
  2. От 650 до 690 баллов. Средние значение, подразумевающее общие параметры кредитования.
  3. От 600 до 650 баллов. Удовлетворительный показатель кредитной истории. Одобрение кредита возможно, однако придётся соглашаться на условия, продиктованные кредитором. Не исключается сокращение запрашиваемой суммы или повышение процентной ставки.
  4. От 500 до 600 баллов. Индекс ниже среднего уровня, предполагающий высокую вероятность отказа. Одобрение заявки возможно только с повышенным процентом и по определенному сегменту: товарный или обеспеченный заём. Срок погашения непродолжительный.
  5. От 300 до 500 баллов. Отрицательная оценка истории кредитования. Доля вероятности получения отказа в банке высокая. Доступ лишь к микрозаймам в МФО, ломбардам и подобным организациям.

Способы получения информации

В РФ выделяют четыре крупных организации, которые на законных основаниях хранят данные по заёмщикам и предоставляют их бесплатно.

Бюро не имеют единой платформы хранения, поэтому заёмщику необходимо выяснить место поступления его данных. БКИ передачи зависит от сотрудничества компании с банком или МФО.

Определить местонахождение информации о себе можно:

  • через любое БКИ;
  • через МФО или банк, где был получен заём;
  • через «Личный кабинет» «Госуслуг»;
  • через официальный сайт Центробанка России.

Внимание! Для получения информации от ЦБ РФ понадобится уникальный «код заемщика», который присваивается при заключении кредитного договора.

Если заёмщик забыл или не знает код необходимо запросить его у кредитора, который выдавал кредит или в любом бюро. Услуга предоставляется платно — примерно 300 р.

При наличии кода остаётся только направить соответствующий запрос на сайте Центробанка.

Через БКИ

Для начала следует уточнить местонахождение личной кредитной истории. Для этого предусмотрена отдельная бесплатная услуга на сайте «Госуслуги».

При её запросе в «Личном кабинете» отражаются данные по агентствам, хранящим персональную историю кредитования. Можно ознакомиться с их наименованием, адресом и номером телефона.

В России функционируют следующие БКИ:

  • МБКИ;
  • НБКИ;
  • ОКБ;
  • КБ «Русский стандарт»;
  • КБ Столичное;
  • БКИ «Южное»;
  • БКИ «МикроФинанс»;
  • БКИ Восточно-европейское;
  • МБКИ «Кредо»;
  • БКИ «Партнёр»;
  • БК «Эквифакс»;
  • КБ Красноярское;
  • Специализированное кредитное бюро.

Далее совершается запрос истории в выбранной организации. Это делается одним из следующих способов:

  1. Через сайт БКИ.
  2. В офисе БКИ при личном посещении.
  3. Через электронную почту направлением заявления, подписанного ЭЦП.
  4. Через «Почту России» направлением нотариально заверенного заявления или заверенной телеграммой.

Через банки

ПАО Сбербанк предоставляет возможность получения отчёта по кредитной истории из БКИ. Запросить его можно посредством приложения «Сбербанк Онлайн» на платной основе в размере 580 р.

«Альфа-банк» позволяет клиентам получить историю кредитования за 199 р., однако его бюро-партнёр неизвестен.

Внимание! Можно получить отчёт из бюро бесплатно, но для этого потребуется личный визит в любой филиал банка, где проинформируют о местонахождении истории заёмщика. Заявка на получение кредитного отчёта подаётся в БКИ самостоятельно.

Через «Госуслуги»

Гражданам РФ доступен запрос перечня БКИ, персонального рейтинга вместе с историей кредитования через официальный портал «Госуслуги».

Последовательность получения услуги

Процедура получения отчёта по персональному кредитному рейтингу содержит несколько этапов:

  1. Регистрация на сайте. Создание «Личного кабинета» с использованием электронной почты или номера телефона в качестве логина.
  2. Подтверждение личности. Заполнение собственного профиля и авторизация при помощи учётной записи с портала «Госуслуги». Услуга предоставляется лишь при наличии подтверждённой учётной записи на сайте «Госуслуги». Чтобы убедиться в подтверждении учётной записи, нужно войти в «Личный кабинет» на портале. Правая часть главной страницы «Личного кабинета» отражает статус учетной записи.
  3. Получение услуги. В «Личном кабинете» выберите услугу и придерживайтесь простых инструкций для её получения.

Доступ лиц к кредитной истории

Полный кредитный отчёт, включающий все части истории кредитования, может быть получен:

  • заёмщиком;
  • банковским учреждением при принятии решения о выдаче кредита;
  • работодателем, с разрешения сотрудника при его найме.

Способы повышения рейтинга

Итоговый показатель отражается в баллах и даёт возможность провести оценку вероятности одобрения заявки по кредиту со стороны банковского или микрофинансового учреждения.

Внимание! При наличии открытой просроченной задолженности перед любым кредитором расчёт рейтинга не проводится или равняется нулю.

Повысить кредитный балл можно следующими действиями со стороны заёмщика:

  1. Получить отчёт об истории кредитования, после чего выявить и исправить возможные неточности в нём.
  2. Совершить досрочное погашение одного либо нескольких кредитных обязательств, оформленных ранее в МФО или банковских организациях.
  3. Провести рефинансирование кредитных сделок, обменяв несколько кредитных договоров на единый, предусматривающий более выгодные параметры.
  4. Ответственно оплачивать действующие ежемесячные платежи по обязательствам.
  5. Оформить кредитную карту, активно использовать её в рамках ⅓ или ¼ лимита, вовремя погашая имеющиеся платежи.

07.05.2020 08:03112
Назад
Последнее
Категории