Правильный алгоритм действий чтобы банк одобрил кредит

На сегодняшний день, реклама про выгодные условия по кредитованию распространена повсюду. Где кредитные организации и МФО всячески пытаются привлечь своих клиентов, предлагая выгодное предложение, персональные условия и удобное оформление кредитного займа. Но на самом деле, получить положительное решение от банка на кредит достаточно сложно. Мы выяснили какие могут быть причины, из-за которых клиенты не смогут услышать заветное «одобрено» при последующих обращениях в банки.

8 причин, которые повлияют на отрицательное решение по заявке на кредит

Что кредитная организация может найти в КИ и, какие действия должен совершить заемщик, чтобы не получить отказ на кредитование. 

Имеется свой личный бизнес

Кредитные организации не изъявляют охотного желания кредитовать ИП или ООО. И от банков постоянные идут подозрения, что кредит, который оформляется, пойдет полностью на бизнес. А это значительный риск, особенно, если бизнес был недавно открыт, и хуже всего, это стартап, который нельзя подтвердить бухгалтерскими отчетностями за несколько лет.

Что делать в таком случае?

Предъявить справку, что вы является наемным рабочим – это в том случае, если вы работаете официально, а индивидуальная предпринимательская деятельность является дополнительным источником дохода, остается предоставить залог, тем самым вы увеличите шансы на получение кредита, даже если вы ИП. А если есть возможность предъявить документ по финансовой отчетности фирмы за пару лет, которая покажет, что этот бизнес идет в гору, то будет значительным плюсом.

На заемщика имеется какое-то подтверждение со стороны СБ

Служба безопасности банка (СБ) – это самая главная проверяющая служба в финансовом учреждении. Их мнение является настолько важным, что без решения СБ никак не обойтись при оформлении кредита. Если служба безопасности, категорически говорит «нет» - значит, заемщику банк откажет в кредитовании. Беда в одном, что специалисты СБ сверяют данные, которые являются несовершенными, т.е. когда-то в КИ была занесена запись с негативным отзывом, которую никак нельзя проверить. 

Затем, СБ получает отчет по всем данным, которые напрямую связаны с ФССП, налоговая, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН, черный список от другого банка, другие организации и ведомства – им высвечивается «рекомендовано отказать» и банк выдает отказ заемщику.

Что делать в этой ситуации?

Если у вас есть знакомые сотрудники в банке, то можете попросить, чтобы они узнали, из-за чего отказали. Либо напрямую обратиться в компанию кредитных брокеров и узнать в чем проблема. Если брокер надежный, то он сможет провести анализ по вашим документам и выяснит в чем же причина отказа, и поможет устранить данную проблему.

Ваша КИ содержит информацию, которая пугает и имеет некоторые неясности

К примеру, возьмем, бизнесмену понадобилось оформить рефинансирование ипотечного займа, который составлял 1 900 000 рублей. При учете того, что все кредиты погашались в не зависимости, что их было несколько, единственный момент, у него была просрочка 3 месяца – два года назад, но возвращенная общая сумма составила 60 000 000 рублей. Бизнесмен, утверждает, что все было закрыто в срок. Тем самым, он даже не мог подумать, что возникнут какие-то проблемы. А они появились.

В одном из кредитов стояла отметка «7» - это означает, что были внесены корректировки в кредитный договор. Это может быть связано с тем, что кредит был реструктурирован, а бизнесмен находится на стадии разорения. Но бизнесмен отрицает, все в порядке было.

Что же делать тогда?

Перед тем, как вы пойдете подавать заявку в банк, необходимо проверить свою КИ на наличие непонятных записей. Если такие обнаружатся, то сразу же обращайтесь в бюро, напишите заявление, приложите все документы, которые подтвердят, что вы правы и дождитесь изменений. 

И брать эту справку хоть сто раз, главное, что у вас будет подтверждение, что вы закрыли, даже маленький кредит в 10 тысяч рублей. И неважно, какой банк, хоть Сбербанк России, неправильно написать данные могут все, так как может сыграть человеческий фактор.

У заемщика имеются банальные просрочки

Если заемщик является безответственным при выплате кредита, то другим банкам он будет неинтересен. Это прямым текстом в лоб: «Я не собираюсь платить по кредиту, так как нет денежных средств и желания (нужное подчеркиваем), хочу взять еще один и также вас обмануть».

Как быть?

Если вам необходим кредитный займ, то для начала нужно перекрыть все имеющиеся долги, и только по истечению полугода, можете пробовать снова подать заявку на кредитование. Шансов будет больше, т.е. если вы будете своевременно оплачивать кредит, до начала просрочки, тогда можете рассчитывать на положительный ответ от кредитной организации.

Заемщик много должен

Нагрузка по долгам – это часть от заработной платы, которая распределяется по всем кредитам. Заемщик отдает пятую часть дохода, отсюда получаем долговую нагрузку в размере 20 процентов. Для банков норма, когда заемщик отдает от 30 до 40 процентов за кредиты от общего своего дохода.

Если процент по выплатам составляет больше от 50 до 60%, то это считается экстремальной ситуацией. Заемщик, просто перестанет всем платить, так как будет испытывать психологический дефолт. 

Что делать в такой ситуации?

Тогда вы сможете понять, сколько вам нужно откладывать на кредиты, если одобрят еще один займ. Если укладываетесь в 30-40 процентов, то шанс на получение нового кредита есть, а если больше, то кредит не одобрят. Поэтому, для начала нужно закрыть все имеющиеся кредитки, которые просто так лежат в вашем портмоне, и выждать некоторое время, а потом снова пойти в кредитную организацию и подать заявку на кредитование.

Заемщик имеет сходства с мошенником

В жизни каждого заемщика, может произойти многое. Кредит одобрили, вы получили деньги и вдруг что-то пошло не так, у вас не получилось внести оплату в первый месяц. И потом началось, пошли просрочки на месяц, на два, на три и так далее. Здесь уже похоже на мошенническую схему.

Отсюда сложилось такое мнение, что кредит, который вы взяли, не планировали оплачивать в принципе. Вам повезет, если кредит закрыт, и с того момента, как вы закрыли просрочки, прошло примерно 3 года. Если этот срок не пройден, то вы получите отрицательное решение от банка, на это может быть несколько причин:

• открытая просрочка;
• либо вы реально мошенник.

Что же делать?

В первую очередь необходимо закрыть действующий кредит. А по истечению срока давности, необходимо принести подтверждающий документ, что вы даже и не думали толкать банк на риски, из-за выплаты за заемщика. У вас были веские причины на тот момент, а именно: проблемы со здоровьем, нужны были деньги на лечение, вас сократили на рабочем месте и так далее.

Эти документы передадут в отдел СБ, и вы сможете рассчитывать не на все 100% одобрения, но какую-то часть. Конечно, банк пойдет вам на встречу, если вы сможете предоставить залог или привести созаемщика/поручителя. В этом нет ничего страшного, просто вы уже будете знать, что лучше платить во время и предъявлять документы, которые подтверждают вашу неуплату по кредитному договору.

Банк имеет сведения о недавнем разорении бизнеса

В соответствии с законом «О банкротстве физического лица» на протяжении 5 лет, в КИ у заемщика будет не очень хорошая отметка по проведению процедуры несостоятельности. И это будет на титульном листе. Отсюда можно сделать вывод, что ни один банк не пойдет на уступки и не выдаст кредитный займ.

Как быть в такой ситуации?

К счастью, КИ может быть исправлена и восстановлена. Процесс является долгим и непростым. Вам придется каждый раз доказывать кредитным организациям, что вы платежеспособный заемщик. Это можно сделать следующим образом, брать небольшие кредитные займы и погашать их в строго указанные сроки. 

И если вы сможете выплачивать в течение этих пяти лет кредиты, то у вас получится вернуть доверие у кредиторов к себе. И вам тогда смогут одобрить более серьезные займы, чем обычная рассрочка на электрический чайник или плойку. Но на более ранний срок можете не рассчитывать.

У вас имеются чужие кредиты

Вот это реально сюрприз. Бывает так, что в банке вам записали чужой кредит, так как ваше ФИО схоже с заемщиком, который не платит свой займ и его по ошибке указали вам. Потому что, это не единичный случай, когда оказывается, что вы не брали вообще никаких кредитов на тот момент, так как вас не было в городе, или вы заболели и попали в больницу, и так далее. Поэтому, вас никуда не выпускают и не одобряют займы.

И что делать в такой ситуации?

Старайтесь, как можно чаще заглядывать в свою КИ, чтобы избежать подобных ситуаций. А если все-таки вы обнаружили, подобную запись, немедленно обращайтесь в БКИ со всеми подтверждающими фактами и документами, а они в свою очередь должны будут в течение 15-ти дней внести правки.

Отказ от банка может быть по разным причинам. И не факт, что каждая из них напрямую связана с КИ. Сюда относится семейное положение, ваш месячный доход, социальный статус, работа, где вы официально трудоустроены.

Как сделать так, чтобы вам одобрили кредит

Хотелось бы обрадовать заемщиков, что есть варианты, благодаря которым получится повысить шансы на одобрение по кредитованию.

Под какие требования необходимо подходить, чтобы одобрили займ

Чтобы вам одобрили кредитный займ, нужно соответствовать минимальному списку требований от банка. В основном кредитные организации выдвигают следующие условия на кредитование:

• возрастная категория от 21 года до 65 лет;
• вы гражданин РФ и у вас имеется прописка по ПМЖ;
• желательно быть прописанным в том регионе, где находится филиал или отделение банка;
• у вас есть постоянное место работы, где вы трудоустроены официально и работаете не меньше полу года.

Эти условия являются базовыми, которых придерживается большинство банков. Затем, кредитор обращает свое внимание на КИ, зарплату и другие составляющие. Бывает так, что кредит одобрили, но сумма может быть уменьшена из-за ряда причин. Но и в некоторых случаях, это может быть критичной ситуацией.

Цели, на которые кредитные организации выдают займы

Кредитная компания охотно одобряет целевой займ, который считается менее рискованным. Но все равно, если заемщик решил приобрести автомобиль или квартиру, то тогда его покупка автоматически становится залоговой частью, на случай, если он не сможет выплатить кредит. Тем более, банки не особо выдают кредит, если человеку нужно ложиться на лечение, тут они понимают, что возврат денежных средств будет затруднительным. Также банки не торопятся выдавать займы на бизнес.

У каждого банка свой алгоритм, по которому будет оценен заемщик. Есть система скоринга, в переводе от слова score – счет, благодаря которой можно оценить клиента в соответствии с многочисленными критериями, т.е. шкала баллов, которая имеет определенные уровни. Если возьмем заработную плату одного заемщика, она равняется 40 000 рублей (получает меньше баллов), и второго – 60 000 рублей (получит больше баллов). И такого рода критериев достаточное количество. Основные будут приведены ниже.

Информация в КИ

У каждого банка имеется доступ к КИ, где можно посмотреть все платежи, которые вносит заемщик. Лучше держать свою КИ в хорошем состоянии и не подвергать ее плохим отметкам в виде просрочек. Если появляются какие-то проблемы, то их лучше решить вовремя. 

Как взять кредит – какой пакет документов и все нюансы процедуры

Чтобы получить кредитный займ, необходимо предъявить:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Бывает и так, что банки требуют дополнительные справки, чем больше пакет документов, тем лучше для заемщика, т.е. больше шансов получить положительный ответ. В пакет документов могут войти следующие – выписка по счету, оплаченные счета, и по возможности обеспечить себе поддержку в виде созаемщика или поручителя. Тем самым вы подтверждаете по максимуму свои источники доходов.

Некоторые нюансы, при заполнении анкеты на кредитование

Когда заполняете анкету, обратите свое внимание:

• внимательно указывайте все свои данные, не допускайте ошибок;
• убедитесь, что вся предоставленная вами информация – достоверна;
• всегда проверяйте свои документы, они должны быть в полном порядке;
• проверьте, чтобы не было расхождений в предоставленных данных.

Что нужно помнить при подаче online-заявки на кредит

Когда вы подаете заявку на кредит, особых условий нет, и советы по правильному выбору кредита тоже нет, так как в дальнейшем вас пригласят на беседу, и будут проверять все документы. Главное указать все данные без изменений и ошибок.

Что нужно указать в заявке на кредит, чтобы было корректно

Вы решились взять займ в микрофинансовой компании, для уравнивания КИ, то тут все намного проще. В МФО вам одобрят кредитный займ, только под очень большой процент. Тем самым, вы заполняете online-заявку и указываете все свои паспортные данные и доход, а затем ожидаете зачисление денежных средств на свой счет.

На что может обратить свое внимание специалист кредитной организации

Кредитор оценивает своего заемщика по таким формальностям, как внешний вид и манера общения, и соответствует ли клиент заявленным данным в анкете. Поэтому, будьте предельно честны и заполняйте анкету в соответствии с реальными данными, в банк приходите чистым и опрятным, чтобы кредитор увидел, что вы человек, которому можно выдать кредитный займ.

Как должен вести себя заемщик в банке при оформлении кредита, чтобы ему его одобрили

Ведите себя в кредитной компании сдержанно, спокойно и будьте доброжелательны. 

Не конфликтуйте и не давите на кредитора, это все записывается, так как во всех банках стоят камеры, тем более это негативно скажется на дальнейшем кредитном взаимоотношении.

Как правильно вести себя с сотрудниками кредитной организации

Всегда разговаривайте вежливо с сотрудниками кредитной организации. Любой негатив в сторону сотрудника банка – это показатель того, что при получении денежных средств, вы будете вести себя также негативно. А такое поведение никто не приемлет. Тем более, автоматически будет включен психологический человеческий фактор.

Что нужно говорить, чтобы кредитный займ был одобрен

Никакой дополнительной истории не нужно говорит, отвечайте предельно точно на все вопросы, которые будет задавать специалист кредитной организации. Так как основная часть подсчета будет определяться в соответствии с формальными факторами.

Чего не нужно вообще сообщать специалисту банка

Лучше будет, если вы ничего лишнего не скажете, что могло бы негативно отразиться при выдаче кредитного займа. Не упоминайте, про наличие потенциальных проблем, не врите, не стоит упоминать о том, что вы планируете уволиться, что у вас скоро будет малыш, и многое другое, тем самым вы все усложните и увеличите финансовую нагрузку.

Может ли специалист банка повлиять на решение по кредиту

Специалисты не принимают таких решений, они просто указывают всю информацию о заемщике, которые укажут на то, что вы надежный клиент. Поэтому, постарайтесь произвести на специалиста должного впечатления.

Что влияет на положительное решение по кредитованию

Ниже, будут приведены факторы, которые могут сыграть вам в плюс, т.е. кредитор даст положительный ответ по вашей заявке на кредит. И про них нельзя забывать, а лучше учесть и тогда вы сможете понять, как можно взять кредитный займ.

Семейное положение (женат/замужем)

Если вы семейный человек, то это будет плюсом, так как если заемщик потерял работу, и у него нет возможности платить по кредиту, то второй из супругов сможет погашать долг, а также, если обратиться к среднему значению семейного бюджета, то он является достаточно высоким.

Стаж работы

Чем больше трудовой стаж у заемщика, тем больше баллов ему поставит скоринговая система.

Работа в должности руководителя

Если вы занимаете руководящую должность, значит, что у вас все стабильно, а отсюда следует высокая заработная плата.

Возрастная категория

В основном возрастная категория для банков начинается с 30-ти до 45 лет. А если заемщик студент или пенсионер, то банки неохотно кредитуют данную возрастную категорию людей.

Вы занимаете должность госслужащего

Если заемщик работает в государственной службе, значит, компания достаточно успешна и давно находится на рынке труда, а также госслужащие имеют стабильный высокий доход.

В собственности недвижимость (квартира/дом/дача)

Если у заемщика имеется квартира, значит, человек обладает хорошим уровнем дохода, но и также, если у него не будет получаться выплатить оставшийся долг по кредиту, то эта недвижимость пойдет как залог.

В наличии автомобиль

Если заемщик является обладателем автомобиля, значит, подтверждается факт высокой платежеспособности, помимо этого, авто может послужить залоговым имуществом на случай неуплаты по кредиту.

Хорошие отметки в КИ

Это важный и главный критерий для кредитора. Если в КИ отражаются только положительные отметки, значит, это надежный заемщик, который будет добросовестно выплачивать и новый кредитный займ.

Нет долговой ямы по займам

Если у заемщика имеются непогашенные кредиты, и он до сих пор не может из них выйти, это значит, что долговая яма его поглощает, и ему тяжело справляться с выплатами.

Отсутствие детей или иждивенцев

Детей планируют, когда имеется стабильный доход, так как это подразумевает достаточно серьезный расход. Также и с иждивенцами.

Наличие высшего образования

У людей имеющих высшее образование, имеется постоянный доход и стабильная работа, благодаря этим составляющим, у заемщика будет больше шансов на получение кредитного займа, так как скоринговая система насчитает высокие баллы.

Уровень дохода в месяц

Если заемщик имеет высокую и стабильную зарплату, то больше вероятности, что он быстрее сможет выплатить кредит.

Официальный трудовой стаж

Чем больше трудовой стаж у заемщика, тем больше шансов на одобрение кредита, так как у него высокая заработная плата, пенсия, тем самым подтверждается стабильность трудоустройства. Фрилансеры не особо интересны кредиторам.

КИ без проблем

Когда заемщик обращается в банк за кредитом, ему необходимо проверить КИ, на наличие информации по просроченным платежам, и если таковые имеются, лучше заранее выровнять все и потом уже обращаться в кредитную организацию. Потому что они все проверяют.

Дополнительный доход

Если заемщик помимо своей основной работы имеет дополнительный доход, то это будет ему большим плюсом, во время подачи заявки на кредитование.

Виртуальный/реальный залог

Если заемщик является собственником виртуального или реального движимого и недвижимого имущества, то кредитор таким образом подстраховывает себя на всевозможные риски со стороны клиента при невыплате по кредитному договору.

Поручитель или созаемщик

Если при оформлении кредита у заемщика есть представители, которые смогут подтвердить его доход или пойти поручителем, тогда для банка это является весомым фактом, для одобрения кредитного займа.

Заемщик имеет дебетовую карточку в банке

Если заемщик обратился в банк, где у него имеется заработная карточка, то это плюс для клиента, та как у кредитора есть все данные об этом клиенте.

Клиент выезжает за границу

Если человек может позволить себе частые поездки за границу, для кредитора это является важной составляющей, т.е. заемщик считается надежным и может выплачивать кредит в соответствии с указанными сроками.

Презентабельный внешний вид заемщика

Заемщик должен быть опрятно одетым, так как кредитор будет оценивать своего потенциального клиента, по внешности и предоставленным данным. 

Часто задаваемые вопросы