Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Việt nam
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Агрыз
Азнакаево
Аксай
Альметьевск
Амурск
Анадырь
Ангарск
Арзамас
Армавир
Арсеньев
Арск
Артем
Архангельск
Астрахань
Балабаново
Балаково
Балашиха
Барнаул
Белая Холуница
Белгород
Белогорск
Бердск
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Бобров
Богородск
Братск
Бронницы
Брянск
Великий Новгород
Видное
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волгодонск
Волжский
Вологда
Воронеж
Воскресенск
Всеволожск
Выборг
Вятские Поляны
Гатчина
Горно-Алтайск
Городище
Грозный
Дербент
Джанкой
Дзержинск
Дмитров
Домодедово
Екатеринбург
Елизово
Железногорск
Жигулевск
Зверево
Зеленодольск
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Каменск-Уральский
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Лебедянь
Липецк
Лобня
Лодейное Поле
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Находка
Нефтекамск
Нефтеюганск
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Новый Уренгой
Одинцово
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Радужный
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Саров
Севастополь
Сергиев Посад
Симферополь
Смоленск
Снежинск
Советск
Сосновый Бор
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сызрань
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Туапсе
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Усть-Лабинск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Что такое рефинансирование и как его сделать

05.07.2021
881
13 минут

Со временем кредитными займами пользуется все большее количество людей и одновременно с этим перекредитование становится популярнее.

Что такое рефинансирование и как его сделать

 Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского займа или ипотеки для физлиц заключается в том, что заемщик оформляет новый кредитный договор для того, чтобы закрыть прежние кредиты. Поначалу, кажется, что такой вариант не слишком привлекательный (можно попасть в финансовую ловушку), однако при более детальном изучении этого вопроса станет понятно, что рефинансирование иногда может принести большую пользу. 

Давайте подробнее рассмотрим, как все происходит:  к примеру, на вас оформлен кредит на три года в банковском учреждении 1, который нужно оплачивать в течение двух лет, вы должны сто тысяч руб. под пятнадцать процентов годовых. Чтобы было проще, можно предположить, что допсборов и штрафных санкций за преждевременное закрытие кредита не предусмотрено. Вы уже оплатили одинаковыми частями сорок восемь тысяч - (двадцать восемь с половиной тыс. руб. задолженности и девятнадцать с половиной тысяч процентной переплаты), остаток – девяносто семь тыс. руб. (семьдесят одна с половиной тыс. долга и двадцать пять с половиной тыс. процентной переплаты). В течение года процент понизился и банковское учреждение 2 дает вам возможность воспользоваться услугой перекредитования на три года под восемь процентов. Вы уточняете в этом банковском учреждении всю информацию и расспрашиваете как проходит рефинансирование кредитной задолженности (какая нужна документация и прочее), оформляете соглашение о заключении нового кредита на семьдесят одну с половиной тыс. руб.. Получаете средства, преждевременно закрываете прошлый кредит и выплачиваете новую задолженность. Что вы получаете в итоге? По прошлому займу вам пришлось бы еще заплатить двадцать пять с половиной тыс. , а по новому – семнадцать тысяч сто шестьдесят руб. Вы экономите восемь тысяч триста сорок руб.

Как рефинансировать кредит

Уточните все условия вашего кредита

С какой процентной ставкой оформлялся займ, в течение какого времени выплачиваете и какова будет переплата за период, который остался? 

В договоре должно быть расписано по месяцам – сколько средств уходит на выплату главной задолженности, а сколько – на процентные выплаты. В основном именно из процентной выплаты состоит довольно большая часть займа. Можно высчитать, какая получается сумма переплаты, которую вам придется погасить. Чтобы произвести такие расчеты, посмотрите, сколько процентов уже оплачено и отнимите эту сумму от всех средств, которые вам нужно переплатить в целом. Также можно приплюсовать все процентные выплаты.

Точнее узнать о всех цифрах и времени оплаты вы можете по телефонному номеру банковского учреждения или в интернете, если у вас есть возможность им воспользоваться. Во время оценки кредитных затрат, учитывайте страхование, если оно вписано в договор. Также добавьте ко всем расходам затраты за пользование картой, которую применяете в целях закрытия кредитной задолженности.

Найдите подходящие предложения банков

Рассмотрите все варианты, которые вам предлагают различные банковские учреждения. Обязательно убедитесь в наличии лицензирования. В наше время процесс перекредитования практически так же известен и востребован, как кредитные договоры. Ознакомьтесь с информацией о том, какие требования выдвигают различные банковские учреждения для оформления нового займа, и остановитесь на банке, который вам подходит больше всего.

Справка! Имейте ввиду, что в банковских системах ограничено время и суммы. К примеру, вы не можете сегодня подписать соглашение с одним банковским учреждением, а завтра воспользоваться услугой рефинансирования в другом банке – финансовые учреждения, как правило, обозначают срок, который должен пройти.

Помимо этого, банковское учреждение не возьмется за оформление нового кредитного соглашения, если прошлый займ  истечет через пол месяца. Также есть ограничения, которые касаются самой большой и самой маленькой суммы займа – банковское учреждение вряд ли будет заниматься перекредитованием задолженности в двадцать тыс. руб. Ипотечную задолженность, где осталось выплатить менее чем пятьсот тыс. руб. также вряд ли будут рефинансировать. 

Подсчитайте, как изменятся выплаты

После того как вы подберете варианты, которые подходят больше всего, следует рассчитать изменения в выплатах и процентных ставках каждый месяц при помощи калькулятора в формате онлайн. Обязательно просчитайте сторонние затраты, к примеру страхование. 

Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Обратите внимание на то, что окончательный процент во время перекредитования может быть совсем другим, чем тот, который указан в интернете или рекламных роликах. Процентная переплата колеблется в зависимости от различных пунктов, к примеру, от времени выплаты задолженности и того, насколько большая сумма займа. Если ваша прибыль подтверждается по форме банковского учреждения, а не по справке, то процент может быть немного больше. Таким образом, десять процентов, о которых шла речь в рекламных роликах, вырастают до пятнадцати процентов. 

Важно! Помимо этого, если оформляется новый кредитный договор для того, чтобы перекрыть ипотеку, нужно будет дополнительно заплатить за новое оформление: еще раз оценить недвижимое имущество, провести регистрацию ипотечного долга, заплатить за страхование и за работу нотариуса.

Если по автокредитному договору машина выступает в качестве залога у банковского учреждения, то предстоит заново оформить залог и потратить на это дополнительные средства. Во время заключения соглашения о перекредитовании, обычно прописаны два вида процентных выплат:  большая – до передачи автомобиля или жилья в качестве залога другому банковскому учреждению,  меньшая – когда залог уже будет переоформлен. 

Подайте заявление в банк

Если все расчеты произведены и становится понятно, что экономия будет значительной, следует обратиться в банковское учреждение, сотрудничество с которым выгоднее всего,  для уточнения подробностей. Перекредитование считается оформлением нового кредитного соглашения, поэтому банковское учреждение перечислит пункты, которым должен соответствовать их клиент: возрастные ограничения на время закрытия кредитной задолженности; период, который заемщик проработал; документальное оформление на работе. 

Заемщик должен предоставить традиционную документацию: паспорт, заявление, документацию о трудоустройстве и прибыли, документацию о старой кредитной задолженности – соглашение и даты платежей. Если все требования вам подходят, можете заняться подготовкой и предоставлением документации. Если с документами все нормально, банковское учреждение даст согласие на перекредитацию и заключит с вами новое кредитное соглашение.

После того как вы явились в банковское учреждение, отдали документацию, а работники банка провели все необходимые расчеты и приготовили кредитное соглашение  - не торопитесь с подписанием соглашения. Согласно законодательству, вам дается до пяти дней для принятия окончательного решения – за эти дни требования кредитного соглашения не поменяются. Однако, ипотечного займа это правило не касается, но банковские учреждения зачастую предварительно отправляют своему клиенту новое кредитное соглашение, чтобы у него было время еще раз все обдумать.

Обратите внимание

Можно проводить рефинансирование не только одной кредитной задолженности, а нескольких. К примеру, вы оплачиваете 3 займа в разных банковских учреждениях ежемесячно в разных числах. У вас есть возможность провести рефинансирование всех кредитных задолженностей и оформить новый займ. Таким образом, вам предстоит оплачивать ежемесячно определенную сумму в одно банковское учреждение, и эта сумма должна быть меньшей, по сравнению с общей суммой прошлой кредитной задолженности. 

В случае если вы запланируете рефинансирование ипотечного кредита, для начала поинтересуйтесь в банковском учреждении, возможно, они предоставляют программу «уменьшить процент». Обратит е внимание на то, что это не перекредитирование, а понижение процентных выплат. Основной плюс такой программы заключается в том, что она оформляется намного проще, чем рефинансирование: проще оформить документы и меньше затрат и не обязательно осуществлять переоценку жилья. Процентная ставка понижается после подачи заявления и, если банковское учреждение не против, эту процедуру можно проводить многоразово. К примеру, ваш процент был понижен год назад, за этот год займы стали дешевле, поэтому у вас есть возможность подать еще одно заявление, чтобы вам снизили процентную ставку.

Зачастую банковские учреждения дают возможность своим клиентам какую-то долю новой кредитной задолженности деньгами, и израсходовать эти средства на свои планы. Таким образом, после перекредитации сумма оплаты может быть такой же, как раньше, однако при этом вам выдадут разницу от прошлой кредитной задолженности наличными. Решите для себя, насколько вам это необходимо. Может быть, иногда такой вариант будет для вас выгодным, к примеру, если вы в любом случае планировали оформлять кредитную задолженность чтобы провести ремонтные работы. Однако если вы планируете уменьшить нагруженность на свой капитал, нужно ли оформлять займ на проживание, делая свою кредитную задолженность еще больше? Скорее всего, стоит понизить сумму выплаты до минимума. Средства обычно тратятся с огромной скоростью, а если сумма задолженности останется такой же, как раньше, то улучшить свое финансовое положение не получится. 

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Перекредитование приносит выгоду только в том случае, если процентные выплаты различаются не меньше, чем на два процента. Если кредитная задолженность не слишком высокая и оплачено более 50%, то даже если процентная ставка понизится, это не даст гарантию того, что вы что-то сэкономите.

Зачастую чтобы оформить другую кредитную задолженность и погасить прошлый кредит, необходимо потратить определенные средства. К примеру, бывает такое, что во время перекредитования ипотечного кредита в другом банковском учреждении предстоит заплатить за справки, залоги, нотариальную помощь, оценку и страховку. Когда все будет оплачено, вы можете обнаружить, что можно было сэкономить, заплатив получившуюся сумму за кредит и не подписывать повторное соглашение. 

Помимо этого, если продляется период кредитной задолженности, то процентная выплата вероятнее всего будет выше, чем возможная экономия. Тогда перекредитование будет иметь место только если оплата каждый месяц по кредиту очень высокая и вы не можете придерживаться установленных дат платежей по кредиту.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Рефинансированием могут воспользоваться клиенты банка, которые удовлетворяют все условия банковского учреждения:

  • заемщик должен быть не младше двадцати одного и не старше шестидесяти пяти лет;
  • нужно быть гражданином России;
  • клиент должен быть зарегистрирован в районе нахождения банковского учреждения;
  • предприниматель должен быть трудоустроен и иметь соответствующие документы о трудоустройстве;
  • рабочий стаж от одного года в целом, на настоящем рабочем месте – не меньше 3 мес.;
  • зарплата должна хотя бы в 2 раза быть выше кредитной задолженности.

Помимо этого проверяется соблюдение таких требований:

  1. погашение задолженности в установленное банком время без просрочек в течение шести месяцев и больше;
  2. до завершения оплаты по кредиту больше чем 3 или даже 6 мес.;

Какие документы нужны

Пакет документации может быть разным в зависимости от разновидности нового займа. В любом случае потребуются:

  • заявление;
  • соглашение с предыдущим банком в оригинале;

Документ от банковского учреждения, который одобрил прошлый кредит, с указанием реквизитов, остатком задолженности, расписанием платежей. Не забывайте о том, что этот документ имеет силу в течение трех суток, в связи с этим брать ее предварительно не стоит.

Справка! Согласие банка, который выдавал первый кредит, на проведение процедуры перекредитации – предоставляется другому банковскому учреждению на 7 дней раньше оформления соглашения. 

Для того чтобы уточнить весь список нужной документации, рекомендуем отправиться непосредственно в банковское учреждение, который будет заниматься перекредитацией ваших кредитных задолженностей.

Чтобы оформление займа более охотно подтвердили, желательно предоставить справки о том, что ваша зарплата стала ниже. Это может быть документ о появлении детей, невозможности работать, уменьшение прибыли на основной работе, выплата алиментов или оплаты по решению суда.

Почему банк может отказать в предоставлении услуги рефинансирования:

  • слишком маленькая зарплата;
  • проблемы с выплатами прошлых кредитных задолженностей;
  • постоянная невыплата штрафных санкций, алиментов и коммунальных оплат;
  • при подаче заявки некоторые пункты были записаны неверно;
  • займ раньше подвергался рефинансированию;
  • ошибки в подготовке документации.

Банковское учреждение решает выдавать кредит заемщику или нет в индивидуальном порядке. В основном, если выплаты были просрочены в связи с какими-либо поломками и аварийными ситуациями и не были просрочены более чем на 7 дней, то банковское учреждение обычно дает положительный ответ.

После того, как банк дал согласие на проведение процедуры рефинансирования, заемщик должен явиться в банк для подписания соглашения и оформления документации. К примеру, если изначальный кредит оформлялся под залог недвижимого или любого другого имущества, то новое банковское учреждение получает возможность удержать этот залог, если кредит не будет выплачен. Чтобы перевести средства, применяются поручения о платежах, а также оформляется заявление по обычной форме. Во время перекредитации не одной задолженности, а нескольких, эти процедуры проводятся по отдельности. 

Важно! После того как все организационные моменты будут улажены, сотрудничество с прошлым банком завершается.  В последующем месяце клиент выполняет требования уже нового финансового учреждения.

Следует предварительно ознакомиться с тем, как проходит преждевременное закрытие кредитной задолженности и обязательно придерживаться всех правил. После того как перекредитация будет проведена нужно будет получить документ о том, что все требования были выполнены. Бывает такое, что после выплаты задолженности из-за проблем по техническим причинам может оставаться небольшой долг – комиссионный сбор за перечисление средств, сумма за несвоевременную выплату платежей. Документ, который вы получите после погашения задолженности, оградит вас от дополнительных процентов на эту задолженность.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

Кредитная задолженность в целом может увеличиваться

После того как новое соглашение будет подписано, период закрытия кредита, возможно, увеличится на 1 или даже 2 года, благодаря чему платежи за каждый месяц станут меньше и будет легче выплачивать кредит.

Рефинансирование суммирует деньги. Другими словами, клиент банка оплачивает долг одной выплатой в одно банковское учреждение, а не несколькими суммами в несколько банков.

У всех разновидностей займов существуют индивидуальные наименьшие границы понижения процентов. К примеру, в ипотечном кредите понижение ставки меньше одного процента не принесет никакой выгоды в связи с затруднениями во время оформления пакета документации.

Налоги вычитываются. В соответствии с налоговым кодексом Российской Федерации разрешена выдача налогов при перекредитации по процентным ставкам, которые выплачены по кредитному соглашению.

Разрешено соединить в один не более пяти займов. В случае если задолженностей больше пяти, то может проводиться  неполное рефинансирование. Потом долги, которые останутся, могут объединяться второй раз.

Справка! Маленькие кредиты, не более пяти ста тыс. руб., оформленные на небольшой период (один-два года) рефинансировать не целесообразно.

Выгодной в этом случае может быть смена валюты займа.

Часто банковские учреждения дают возможность расчета оплат по кредитным соглашениям, которые рефинансируются в онлайн-формате.  К примеру, на интернет-платформах некоторых банковских учреждений есть комфортабельный калькулятор и более простой вариант подачи заявления. Итог подобных просчетов будет приблизительным. После того как заявление будет рассмотрено, суммы из онлайн-калькулятора вероятно станут или больше, или меньше.

Если вам нужна помощь в перекредитации ипотеки, вы можете воспользоваться услугами кредитных брокеров. Им нужно будет заплатить за работу, а они вместо вас выберут банковское учреждение, которое подойдет больше всего, и окажут помощь в оформлении документации.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты самые проблемные в плане рефинансирования. Обычные кредитные соглашения рефинансируются проще и не так долго. Тем не менее, как раз перекредитование ипотеки является самым востребованным, потому что в последние годы наблюдается тенденция снижения процентов на ипотечные кредиты на пять процентов. 

Согласно правилам, прописанным в законе, банковское учреждение не имеет права дать отрицательный ответ заемщику, желающему изменить банк, которому он выплачивает кредит ( если в изначальном соглашении не было пункта, который это запрещает). Если в соглашении было это прописано и банк не дает положительный ответ, то во время перекредитации может быть наложено повторное обременение. Иначе говоря, другое банковское учреждение дает средства для закрытия изначального кредитного соглашения, однако обеспечение получит потом, потому что недвижимое имущество находится все еще в первом залоге. На данный период, как правило, устанавливается обычный процент по кредитной задолженности, а различные льготы недоступны.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Давайте, также обратим внимание, на различия между перекредитацией и реструктуризацией. Реструктуризация заключается в том, что банковское учреждение, которое оформило вашу кредитную задолженность, меняет (если вы попросили об этом) требования к выплате займа: меняет процентную ставку, период или время оплаты платежей, разрешает каникулы для кредитных выплат. Рефинансирование заключается в том, что задолженность в первом банковском учреждении выплачивается при помощи средств второго банка. При реструктуризации банковское учреждение чаще всего может отсрочить выплаты и продлить период погашения задолженности. В связи с этим, вы переплатите больше денег, однако оплата за каждый месяц станет меньше. При рефинансировании сумма выплаты может и уменьшиться, и увеличиться, но при правильном просчете, вы переплатите намного меньше. Можно сделать вывод, что эти услуги абсолютно разные и применяются с различными целями. 

Обратите внимание на то, что оформить услугу рефинансирования легче, так как для повторного кредита надо попросту соответствовать всем требованиям, а для оформления реструктуризации придется подготовить для банковского учреждения документацию, как доказательство сложного периода в жизни и финансового положения. Какие именно сложные случаи могут быть, указывается в каждом банке в индивидуальном порядке.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы

Файлы Cookie

Мы используем файлы Cookie для запоминания деталей входа в систему и повышения качества Услуг, определяя наиболее интересующую вас информацию, отслеживая тенденции, измеряя эффективность рекламы или сохраняя информацию, которую вы, возможно, захотите получать на регулярной основе. Если вы решите отключить файлы cookie, многие бесплатные функции Сервисов не будут работать должным образом.

Управление настройками

Необходимые файлы Cookie

Строго необходимые файлы Cookie - это единственные файлы cookie, для которых не требуется согласие пользователя. Их можно устанавливать до того, как появляется баннер cookie. Это тип файлов cookie, которые позволяют интернет-магазинам хранить ваши товары в вашей корзине, пока вы совершаете покупки онлайн, являются примером строго необходимых файлов cookie.

Функциональные файлы Cookie

Функциональные файлы Cookie позволяют веб-сайтам запоминать предпочтения пользователя на сайте и выбор, который он делает на сайте, включая имя пользователя, регион и язык. Эти файлы cookie могут запоминать ваши предпочтения, чтобы повысить удобство работы пользователя на веб-сайте.

Файлы Cookie для производительности

Файлы производительности - это файлы Cookie, используемые специально для сбора данных о том, как посетители используют веб-сайт, какие страницы веб-сайта посещают чаще всего или получают ли они сообщения об ошибках на веб-страницах. Эти файлы cookie отслеживают только производительность сайта, когда пользователь взаимодействует с ним. Эти файлы не собирают идентифицирующую информацию о посетителях, что означает, что все собранные данные являются анонимными и используются только для улучшения функциональности веб-сайта.

Маркетинговые Cookie файлы

Этот сайт и наши проверенные партнеры используют сторонние Cookie-файлы. Они используются для отображения персонализированной рекламы как на этом, так и на других сайтах. Выбор рекламы основан на истории поиска и учитывает, в частности, варианты жилья и цены, которые вы просматривали. Эти cookie-файлы также используются для интеграции социальных сетей с нашим сайтом, позволяя вам ставить отметку «Нравится» на страницах или под описанием определенных продуктов в социальных сетях.
cookie
Finanso™ использует файлы Cookie с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. Если вы не хотите использовать файлы cookie, измените настройки браузера.