Способы расчетов процентов по кредитам

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту?

Каждого, кто решается на оформление займа, первым делом интересует, какую сумму переплаты он получит при оформлении того или иного кредитного продукта. Для того чтобы примерно рассчитать данную величину, можно воспользоваться онлайн-калькулятором банка, который есть на каждой официальной странице организации. Также можно обратиться к сотрудникам банка, которые помогут рассчитать, в зависимости от выбранного предложения, все необходимые данные, но такой вариант потребует много времени, ведь для выбора лучшего предложения нужно обойти далеко не один банк и рассчитать нужные значения по нескольким кредитным продуктам.

Чтобы сэкономить собственное время или избежать использования непонятных онлайн-сервисов (многим очень сложно разобраться в них), существуют простейшие формулы, воспользовавшись которыми, будущий заемщик сможет без проблем получить нужные ему данные.

Какие факторы влияют на размер ставки по кредиту?

Способы расчетов процентов по кредитам

Абсолютно все банки, когда рекламируют свои услуги, пытаются как привлечь можно больше клиентов и указывают минимальную ставку процента. Но не стоит сразу идти в эту организацию и оформлять заем по такому предложению, ведь перед процентами в таких ситуациях всегда стоит предлог «от», так как величина этого значения зависит от множества нюансов:

  1. Чем больше размер суммы займа, тем меньше процентная ставка.
  2. Чем дольше срок кредитования, тем проценты ниже.
  3. Зарплатные клиенты банка, в котором оформляется заем, могут рассчитывать на пониженную процентную ставку.
  4. Сотрудники финансовых организаций могут также получить низкий процент по кредиту.
  5. Тип займа (с поручителем, с залогом и т. д.) тоже влияет на пониженный процент по кредиту, так как банк получает от заемщика гарантии по выплатам.
  6. Справка, подтверждающая постоянный доход определенного размера, позволяет получить более низкий процент по кредиту.

Как рассчитывается кредит?

Каждый кредитный продукт имеет свои условия и нюансы, установленные в индивидуальном порядке финансовой организацией. Для наглядности можно рассмотреть основные критерии, которые учитываются при расчете займа.

Состав суммы кредита

Состав суммы кредита — это общий размер всех расходов, которые необходимо будет выплачивать клиенту после получения заемных средств, независимо от типа банковского продукта. В состав суммы могут входить:

  1. Основная сумма, которая запрашивается в заем.
  2. Проценты, установленные финансовой организацией за предоставление средств для использования их клиентом.
  3. Различные виды страховок.
  4. Дополнительные комиссии.
  5. Комиссии при внесении платежей через кассы кредитных организаций.
  6. Услуги оценщика.
  7. Штрафы (в некоторых случаях, если, например, клиент не совершает платежи в срок, установленный договором).

Это далеко не все затраты, которые могут потребоваться, перечень может быть как меньше, так и значительно увеличен. Все будет зависеть от конкретного банка и типа выбранного кредита.

ПСК, или полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — величина, отражающая все затраты, которые понесет заемщик во время выплат основного долга по займу. До 2014 года банки старательно скрывали данную информацию, чтобы не спугнуть клиента, и он не передумал оформлять кредит. Однако вышел закон, который обязал все финансовые организации указывать эту информацию на первой странице договора и отражать на графике платежей. Причем эти данные должны быть прописаны крупным шрифтом, чтобы избежать любых недоразумений.

Рассчитывается этот показатель очень просто, достаточно воспользоваться формулой:

ПСК=СК+СВК+%, где:

  • СК — оформляемая сумма к займу;
  • СВК — сумма комиссий (сюда включаются абсолютно все, как разовые, так и ежемесячные);
  • % — процент по займу.

Страховые платежи

Страховые выплаты обычно производятся на добровольной основе. Они необходимы для уменьшения рисков при наступлении любого страхового случая. То есть банкам такие платежи очень выгодны: таким образом они максимально защищают себя от возможных невыплат. Сюда можно отнести страхование жизни, здоровья и недвижимости.

В первых двух случаях банк не имеет права принуждать заемщика оформлять данный тип страховки (если, конечно, заемщик не является пенсионером), а вот, например, в случае с ипотекой страхования имущества не избежать.

Некоторые банки, за то, что клиент оформил страхование жизни, снижают ему процентную ставку на 1 %.

Скрытые платежи

К скрытым платежам обычно относятся обязательные затраты заемщика, о которых редко кто предупреждает или специально прописывают мелким шрифтом в кредитном договоре (сюда, например, можно отнести комиссии за внесение ежемесячных платежей).

Законодательством давно предусмотрено наказание за скрытие от клиента такой информации, то есть до подписания соглашения заемщика должны полностью уведомить обо всех дополнительных тратах, в ином случае он имеет полное право обратиться в суд и взыскать с финансовой организации потраченные деньги и расторгнуть договор.

Расчет процентов

Зная основные формулы, можно без проблем самостоятельно рассчитать проценты по каждому типу займа, это позволит быстро и правильно подобрать для себя наиболее подходящее предложение.

Способ расчета процентов для аннуитетной схемы

При использовании аннуитетной схемы платежи будут вноситься в течение всего периода кредитования одинаковыми размерами. Платеж в данном случае будет состоять из двух частей, первый погашает тело займа, а второй — проценты. На протяжении всего срока выплат процентная часть будет уменьшаться, а часть тела кредита, наоборот, — увеличиваться. Такой метод используют практически все российские банки, так как взносы по ней проще всего рассчитать, а переплаты получаются намного больше, нежели при дифференцированной схеме.

Для расчета используется формула:

Платеж = сумма займа × процентная ставка / 1 - (1 + процентная ставка)количество месяцев.

Способ расчета процентов для дифференцированной схемы

При использовании такой схемы размеры каждого платежа постоянно будут меняться. Тело займа делят на одинаковые части, согласно числу месяцев кредитования. Каждый новый взнос состоит из тела и начисленных процентов на остаток. То есть размер ежемесячных платежей каждый раз уменьшается, так как уменьшается остаток. Кроме этого, уменьшается общая сумма кредита. Но при использовании данной схемы очень сложно рассчитать самостоятельно размер переплат.

Формула расчета имеет следующий вид:

Платеж = (заемная сумма / общее количество платежей) +(остаток × процентная ставка / 12).

Сложные проценты по кредиту

Данная схема считается одной из самых запутанных и сложных, ведь в каждом расчетном периоде к телу займа будет прибавляться сумма, которую получают, учитывая процентную ставку, а в следующем периоде проценты высчитают, исходя из начального объема средств + проценты за предыдущий месяц. То есть с ростом долга растут и размеры выплат.

Такие схемы практически не используют для обычных займов, в основном их применяют при долгосрочном кредитовании, не зря их также называют «проценты на проценты».

Формула расчета сложных процентов:

Долг = Заемная сумма × (1 + процентная ставка / 100 %)количество расчетных периодов.

Какая схема лучше?

Как было выяснено выше, для аннуитетной схемы подсчета платежей необходимо найти или посчитать общую сумму займа и поделить ее на число месяцев кредитования. Дифференцированная формула похожа на формулу, которая применяется для расчета простых процентов у кредита. В обоих случаях имеются свои достоинства и недостатки, также выгодность схемы будет зависеть от личных возможностей клиента. Перечень основных общих преимуществ:

  1. Так как общая сумма переплат по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной, для банков она является более выгодной, нежели для клиентов.
  2. При аннуитетной схеме размеры всех платежей постоянны на протяжении всего периода выплат, а при дифференцированной постоянно в каждом месяце нужно узнавать, какую сумму необходимо оплачивать. Поэтому в данном случае первый вариант удобен для обеих сторон.
  3. При использовании аннуитетной схемы можно очень просто самостоятельно высчитать размер платежей. Необходимо всего лишь посчитать размер минимального взноса, для которого потребуется только одна формула. В случае с дифференцированной схемой каждая выплата рассчитывается отдельно.
  4. Дифференцированная схема позволяет гасить часть займа досрочно, а процент будет рассчитываться уже по новому остатку. Если досрочное погашение будет происходить при аннуитетной схеме, то придется пересчитывать полностью все переплаты.
  5. В случае с процентом на процент размеры долга растут, с ними растут и проценты.

Исходя из всех вышеперечисленных особенностей, чаще всего используется аннуитетная схема, дифференцированная встречается очень редко. Что касается сложных процентов, то с ними вовсе редко кто хочет связываться.

Справка. Для использования дифференцированной схемы заемщик должен будет соответствовать более строгим требованиям банка.

Поэтому, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо провести тщательный анализ и расчет платежей по каждому способу, также не нужно забывать о скрытых комиссиях, страховках и прочих обязательных платежах. Кроме этого, важным критерием для выбора является наличие возможности досрочного погашения кредита.

Планирование платежей по кредиту с помощью программы Excel

Excel является самым достоверным, надежным и простым способом рассчитать размер суммы будущих процентов по займу, а также общую сумму переплаты. Благодаря наличию в программе множества возможностей, достаточно лишь ввести в ячейку нужную формулу в зависимости от схемы начисления процентов. Остальные действия система выполнит автоматически сама.

Справка. Программа позволяет выполнять расчеты за 10 минут, с учетом времени, потраченного на ввод формул. Тем, кто с ней незнаком, рекомендуется воспользоваться видеоинструкцией, что также не потребует много времени.

Соответственно, сделав такие расчеты, будущий заемщик сможет сразу для себя выбрать наиболее выгодные условия кредитования.

Правила выбора оптимального кредитного предложения

При выборе кредита первым делом необходимо учитывать личные возможности, касающиеся не только дохода, с помощью которого он будет погашаться, но и предоставления залога, ответственного поручителя, внесения первоначального взноса и т. д. Клиент должен понимать, что чем больше он предоставит банку доказательств своей платежеспособности, тем выше шанс получить одобрение и выгодные условия.

Следующим шагом нужно тщательно изучить рынок, то есть все кредитные продукты, которые предлагают финансовые организации, сравнить их между собой и выделить несколько больше всего подходящих.

Важно! Особое внимание нужно уделять процентной ставке, срокам кредитования, наличию возможности досрочного погашения и дополнительным комиссиям.

Теперь можно рассчитать, используя специальные формулы или online-калькулятор, размеры переплат, учитывая необходимую сумму к займу и сроки кредитования. Таким образом можно подобрать наиболее оптимальный вариант кредитного продукта.


02.04.2020 08:46201
Назад
Последнее
Категории