Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Альметьевск
Анадырь
Ангарск
Архангельск
Астрахань
Балашиха
Барнаул
Белгород
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Братск
Брянск
Великий Новгород
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волжский
Вологда
Воронеж
Горно-Алтайск
Грозный
Дзержинск
Екатеринбург
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Липецк
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Севастополь
Симферополь
Смоленск
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Рассчитываем годовую ставку по кредиту: аннуитетная и дифференцированная схема

22.07.2021
183
12 минут

В современном обществе редко можно встретить человека, который хоть раз не оформлял бы потребительский кредит на покупку товаров, отпуск, свадьбу, жилье или образование. При этом банки предлагают огромное количество разнообразных кредитных предложений, среди которых остается выбрать наиболее выгодное для вас. Одними из основных факторов, на которые необходимо ориентироваться при выборе потребительского кредита являются размер годовой процентной ставки и срок кредитования.  Имея эти данные можно самостоятельно произвести расчет кредита при помощи специального кредитного калькулятора, MS Excel или воспользоваться нашими инструментами.

Рассчитываем годовую ставку по кредиту: аннуитетная и дифференцированная схема

Как рассчитывают проценты по кредиту

Зачастую клиенты считают наиболее выгодным то кредитное предложение, которое имеет самую низкую процентную ставку, без учета прочих сопутствующих параметров таких, например, как эти самые проценты начисляются по условиям договора. А ведь в договоре могут быть указаны дополнительные скрытые платежи и страховки, которые в конечном итоге сделают этот займ отнюдь нетаким уж и выгодным. 

Важно! Всегда внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, которые помечены звездочкой или напечатаны мелким шрифтом. Понимание механизма начисления ежемесячных платежей позволит вам избежать подписания крайне невыгодных кредитных соглашений. 

Терминология

Для того что бы перейти непосредственно к разделу расчета ежемесячной процентной ставки будет не лишним ознакомится с основными понятиями, которые в нем будут задействованы.

Кредит — это денежные средства, которые предоставляются кредитно-финансовой компанией в виде займа на фиксированный срок. За использование этих средств заемщик оплачивает банку проценты, размер которых прописывается в кредитном договоре. 

Кредитная переплата — это денежная сумма, которую заемщик оплатит банку по верх той, что получил в виде займа. Она включает как проценты за использование кредитных средств, так и разнообразные комиссии, и страховки. 

Тело кредита — это изначальная сумма, которую заемщик фактически получил на руки.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная стоимость займа, выраженная в процентной ставке. Включает в себя все комиссионные сборы, дополнительные платежи и так далее.  Этот параметр позволяет конкретно понять, на сколько реальная сумма займа будет отличаться от номинальной.

Процентная ставка — представляет собой выраженную в процентах долю от тела кредита, которую кредитно-финансовая организация взымает с клиента за использование кредитных средств. Рассчитываться она может по одной из схем: аннуитетной или дифференцированной. В первом случае общая сумма кредитной задолженности распределяется равными частями на весь временной интервал. Во втором – проценты насчитываются только на остаток по кредиту, соответственно с каждой выплатой происходит их снижение. Также иногда расчет производится по булитной схеме, при которой проценты погашаются отдельно и никак не зависят от погашения тела кредита.  Если процентная ставка может пересматриваться или изменяется через определённые временные интервалы, прописанные в кредитном договоре, то такая процентная ставка называется плавающей. Если проценты, рассчитанные на текущий период, суммируются с процентами за предыдущий, то такая процентная ставка называется капитализированной.

Какие параметры необходимы для определения размера обязательного платежа

Произвести расчет размера обязательного платежа и суммы итоговой переплаты, по кредиту легко используя, кредитные калькуляторы. Они имеются на сайте практически любой кредитно-финансовой компании. Для расчета необходимо знать лишь:

  • планируемую сумму займа;
  • срок, на который вы его берете;
  • размер процентной ставки по кредиту;
  • размер дополнительных комиссий, если таковые предусмотрены банком; 
  • сумму первоначального взноса;
  • срок внесения первого платежа по кредиту.

Онлайн кредитный калькулятор позволяет быстро определить сумму переплаты и размер обязательного платежа, который необходимо ежемесячно вносить для погашения кредитной задолженности.  Это позволит еще на начальном этапе определить является ли выгодным полученное от банка кредитное предложение. 

Крупные банки предлагают своим клиентам широкий выбор кредитных продуктов. Размеры потребительских кредитов могут варьироваться от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов рублей. Наличие на сайтах компаний кредитных калькуляторов позволяет существенно сократить время подбора кредитной программы, которая будет выгодна именно вам. Для этого необходимо знать лишь сумму займа, срок на который он оформляется и размер годовой процентной ставки.  

Не малым преимуществом онлайн расчета является то, что для этого нет нужды обращаться в кредитно-финансовую организацию, произвести его можно в любом удобном для вас месте, где есть доступ к интернету. Однако при непосредственном обращении в банк сотрудники могут более детально ознакомить вас с имеющимися кредитными программами, а также особенностями кредитного договора такими как страховка и дополнительные банковские комиссии.  

Что представляет собой кредитный калькулятор

Для того что бы быстро произвести расчет кредита, который вы планируете получить совсем необязательно посещать представительства банка лично, достаточно воспользоваться кредитным калькулятором, предоставленным у них на сайте. Для произведения расчета необходимо знать:

  1. Размер и валюту кредита;
  2. Тип платежей (аннуитетный или дифференцированный).
  3. Размер годовой или месячной ставки
  4. Планируемый срок выплаты.

Одним программам для расчета вполне достаточно вышеуказанных параметров, другим же необходимо так же знать фактическую дату выдачи займа, возможность досрочного погашения и прочее.

Порядок проведения стандартного расчета при помощи кредитного калькулятора:

  1. В ячейке «Тип платежа» указываем «Аннуитетный»;
  2. Указываем желаемый «Размер кредита».
  3. В разделе «Ставка по кредиту» вносим процентную ставку месячную или годовую;
  4. В графе «Срок кредитования» указываем необходимый вам срок в месяцах
  5. Нажимаете «Рассчитать»

Далее на экране должны появится рассчитанные сервисом данные такие как размер ежемесячного взноса с делением на тело кредита и процентами за его использование. Итоговая сумма обычно представлена в виде таблицы с графиком выплат.

Как самостоятельно произвести расчет процентов по кредиту

Любой банк выдавая потребительский кредит рассчитывает на его возвратность. Поэтому, прежде чем обратиться за ним, необходимо здраво оценивать свои финансовые возможности по его отдаче. Оказать вам значительную помощь в этом вопросе сможет кредитный калькулятор или базовые знания в сфере кредитных услуг. Проведение предварительных расчетов позволит вам определить размер ежемесячных платежей и итоговой предоплаты. 

Давайте на конкретных примерах попробуем выяснить какими бывают схемы расчета переплат и как именно этот расчет производится.

Чаще всего применяют две основные схемы расчета кредитных выплат аннуитетную и дифференцированную. Какая схема использовалась при начислении, должно быть прописано в кредитном договоре

Расчет процентов при применении аннуитетной схемы

Аннуитетная схема предполагает, что задолженность выплачивается в течение всего срока кредитования равными частями. Ежемесячная выплата по кредиту включает в себя долю тела кредита и проценты за ее использование. Так как проценты насчитываются на оставшуюся сумму задолженности, то в течении срока выплаты они постепенно уменьшаются, а доля тела кредита соответственно увеличивается.  

Данный метод расчета наиболее часто применяется большинством банковских организаций нашей страны. Она имеет упрощенную схему расчета ежемесячных платежей которая включает всего одну формулу. Одним из недостатков данной схемы можно считать то, что общая сумма переплаты будет несколько выше нежели у кредита, рассчитанного дифференцированным методом.

Для самостоятельного расчета аннуитетные платежей можно воспользоваться формулой:

  • П = (СК × ПСмес )/ 1-(1+ ПСмес)^-кол.мес.
  • Где П – сумма ежемесячного платежа;
  • СК – первоначальная сумма займа;
  • ПСмес – месячная процентная ставка

Пример:

Иван Иванов взял в банке кредит на 100000 рублей сроком на два года под 20% годовых.

Величина месячной процентной ставки при этом составит:

20%*12мес=0.016667

Сумма ежемесячного взноса

100000∗0.0166671/1-(1+0.016667)−24=100000∗0.0166671/ 1-0,6725=1666,7 / 0.3274=5090,7

Сумма полного погашения будет составлять:

5090,7× 24 = 122177,15 рублей

Общая сумма переплаты – 22177,15 рублей.

Расчет процентов с использованием дифференцированной схемы

Данный способ расчета характеризуется тем, что размер ежемесячных платежей изменяется в течение срока действия договора. Тело кредита при этом делится на равные части по количеству месяцев. Таким образом, каждый обязательный платеж представляет собой часть тела и проценты, начисленные на остаток от предыдущего платежа.

Размер обязательного платежа при этом снижается ежемесячно, так как уменьшается остаток задолженности. Сумма конечной переплаты и общая стоимость займа при данном схеме ниже, однако и способ ее расчета значительно сложнее нежели в аннуитетной схеме. Поэтому данную схему применяют крайне редко. 

Расчет ежемесячного платежа по дифференцированному методу:

  • П=(СК/МЕС)+(СО × ПС/12)
  • Где МЕС – срок кредитования в месяцах
  • СО – сумма остатка 

Пример:

Мария Смирнова взяла в банке 50 000 рублей на 3 года по ставке 17% годовых.

Рассчитаем платежи за первые три месяца.

Первый месяц:

П=50000/36+(50000∗17%12)=1388,89+(50000*0,0204)=1388,89+1020=2408,89 рублей.

Остаток тела – 48611,11 рублей

Второй месяц:

П=50000/36+(48611,11∗17%12)=1388,89+(48611,11*0,0204)=1388,89+991,67=2388,55рублей.

Остаток тела – 47 222,11 рубля

Третий месяц:

П=50000/36+(47222,11∗17%12) =1388,89+(47222,11*0,0204) =1388,89+963,33=2352,22рублей.

Остаток тела–45833,22 рубля

На примере наглядно видно, что сумма переплат ежемесячно сокращается при каждом внесении обязательного платежа. 

Какая схема является более выгодной для заемщика?

Если говорить простым языком аннуитетной схема расчета следующая: находим общую сумму задолженности и делим ее на общую длительность займа в месяцах.  Дифференцированная же предполагает применение формул, схожих с теми, которые применяют для расчета простых процентов по займу. Оба варианта не идеальны и имеют как плюсы, так и минусы. Ниже давайте рассмотрим ситуации, когда каждый их них будет более выгоден.  

Важно! Так как размер общей переплаты выше в аннуитетной схеме, то для финансовых учреждений она естественно будет выгоднее чем для заемщика. 

Несмотря на большую финансовую привлекательность дифференцированная схема расчета имеет переменный размер ежемесячного платежа, поэтому как банку, так и заемщику проще использовать аннуитетную схему – ведь в ней сумма платежа рассчитывается проще. А значит вы и сами можете произвести предварительный расчет стоимости кредита всего по одной формуле. Во втором случае расчет необходимо производить для каждого расчетного периода. 

Дифференцированная схема гораздо более выгодна для досрочного погашения, ведь чем большая сумма вносится, тем меньше оставшееся тело кредита, и соответственно, тем ниже проценты, которые на него насчитываются.  При аннуитетной схеме полное или частичное досрочное погашение предполагает полный пересчет всех процентов.

Учитывая все выше сказанное можно сделать вывод, что банки чаще применяют аннуитетную схему в силу простоты и прозрачности ее расчета. Крайне редко банк использует дифференцированную систему, а еще реже позволяет заемщику самому выбирать по какой схеме будут производиться расчеты выплат.  

Какие факторы оказывают влияние на размер процентной ставки?

Очень часто в рекламе банковских продуктов можно встретить фразу «кредиты от 10% годовых». Скорее всего эта цифра либо указывает на минимальную процентную ставку, либо данное кредитное предложение имеет массу подводных камней в виде скрытых платежей и страховок. Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Что же влияет на реальный размер кредитной ставки?

Сумма займа, чем она выше, тем под меньший процент банк выдает займы:

  • Срок, на который заемщик берет кредит (у краткосрочных займов процент будет выше);
  • Имеет ли клиент в данном банке депозит или зарплатную линию.
  • Является ли заемщик сотрудником предприятия-партнера
  • Наличие полного пакета документов включая справку о доходах.
  • Наличие залогового имущества или поручителей.

Часто задаваемые вопросы

Что значит годовая ставка по кредиту?
Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.
Как рассчитать сумму процентов по кредиту?
Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой: Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12). Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.
Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?
  • Платеж=Кредит*(Проц+(Проц/(1+Проц)*Мес-1)), где Платеж – размер ежемесячной аннуитетной выплаты; Кредит – сумма кредита; Проц – величина процентной ставки;
  • Для дифференцированного платежа: Платеж=Кредит/Мес + Остаток*Проц./12, где Платеж – размер дифференцированного платежа; Кредит – сумма кредита;
Как рассчитать платёж по кредитной карте Сбербанка?
Рассчитать часть основного долга проще всего: умножьте потраченную сумму на процент, установленный банком. Так, если вы потратили 100 000 рублей с кредитной карты Сбербанка, минимальный платеж будет включать в себя 5000 рублей (5% от общей суммы).
Как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка?
При начислении используется формула: сумма задолженности на отчетную дату умножается на процентную ставку по кредиту и делится на 365. Затем полученный результат умножается на количество дней, прошедших с отчетной даты.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы