Можно ли продать машину, если она находится в залоге у банка

Банки не только выдают кредиты под залог транспортных средств, но и кредитуют физических лиц для приобретения машин. Причем тоже с оформлением в залог – на период действия договора. Иногда у владельцев залоговых автомобилей возникает необходимость срочно продать транспорт, например, если срочно нужны деньги на лечение. Возникает справедливый вопрос – можно ли продать машину, если она находится в залоге у банка?

Такая возможность действительно есть, для этого нужно согласие самого банка. Процедура сложная в плане оформления документов, но при срочной надобности в деньгах можно пойти и на такое. В данной статье мы рассмотрим все законные способы продать залоговый автомобиль.

Несколько способов продать машину в залоге

Существуют сразу шесть способов продать залоговую машину, не нарушая закон:

• путем замены предмета залога – один автомобиль меняется на другой;
• через переуступку долга – кредитные обязательства принимает на себя покупатель;
• с помощью услуг автосалонов;
• путем погашения покупателем долга перед банком;
• по доверенности;
• с помощью услуг специализированных компаний «под ключ».

Продажа через замену залога

Так как банки выступают залогодержателями, то они могут пойти навстречу автовладельцу, разрешив сменить предмет залога. Обременения снимаются с одного автомобиля и оформляются на другой. После этого у автовладельца появляется полное право продать транспортное средство, а покупатель получит машину без обременений. 

Процедура подразумевает, что новый предмет залога стоит не меньше старого. К делу подключаются оценщики, определяющие стоимость автомобиля. Если его стоимость ниже стоимости текущего предмета залога, в оформлении сделки будет отказана. Процедура замены сложная, и банки на нее соглашаются достаточно редко. Плюсом станет добросовестность клиента и более высокая стоимость второго предмета залога.

Продажа с переуступкой долга

Перед нами одна из самых популярных схем, подразумевающая смену заемщика. Процедура включает следующие шаги:

1. Подача заявки от продавца и покупателя на переуступку задолженности – банк изучит платежеспособность и добросовестность нового заемщика, проанализировав его кредитную историю и доход, после чего вынесет решение.
2. Подписание договора переуступки задолженности, участие принимают сразу три стороны сделки – покупатель машины, продавец залогового автомобиля и сам банк.
3. Подписание договора купли продажи – он подписывается продавцом и покупателем, после чего сделка фиксируется у нотариуса.
4. Перенос залога – теперь залогодателем по кредиту выступает покупатель, что фиксируется в реестре Федеральной нотариальной палаты.

Если это необходимо, покупатель и продавец проводят оставшиеся взаиморасчеты – например, если стоимость реализации автомобиля оказалась выше, чем размер кредитной задолженности.

Продажа через погашение кредита покупателем

Пытаясь продать машину, если она находится в залоге у банка, обратите внимание на эту простую процедуру. Ее преимущества:

• кредит гасится досрочно, благодаря чему уменьшается переплата (если это предусмотрено условиями кредитования);
• покупатель получает автомобиль, свободный от каких-либо обременений, так как они снимаются;
• простота оформления – не нужно получать разрешение залогодержателя, достаточно лишь договориться с покупателем.

Процедура оформления включает следующие шаги:

1. Подача заявления о досрочном погашении – банк рассчитает сумму, необходимую для полного погашения кредита.
2. Подписание договора купли-продажи – сделка фиксируется нотариально.
3. Внесение средств в кассу банка для полного погашения кредита – покупатель вносит сумму, необходимую для досрочного погашения.
4. Снятие залоговых обязательств – теперь покупатель может спокойно пользоваться автомобилем.

Продажа через trade-in в дилерских салонах

Чтобы продать залоговую машину по данной схеме, необходимо найти автосалон, предоставляющий данную услугу. Собственник не только продаст свой автомобиль, но и получит возможность приобрести новый со скидкой. Недостатки данной схемы:

1. Ограниченность предложения – найти салон, предоставляющий данную услугу, будет трудно.
2. Салоны не принимают в залог слишком старые автомобили – обычно выставляется возрастная планка на уровне 6-7 лет, иногда чуть больше.
3. Невыгодно – характерно для всех программ trade-in в целом, так как обычно автомобиль можно продать дороже, чем сдать по программе.

Если вы найдете автосалон, предлагающий выкупить залоговый автомобиль за приличные деньги, то вам повезло.

Продажа по доверенности

В плане оформления этот вариант самый простой:

• находим покупателя;
• оформляем на него генеральную доверенность;
• передаем автомобиль и ключи.

Как только заемщик закончит выплачивать кредит, покупатель сможет переоформить автомобиль на себя, ведь пока на него наложено обременение. 

Недостаток данного способа в том, что генеральная доверенность не может гарантировать погашение кредита. Поэтому у покупателя есть все шансы остаться без автомобиля, если заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи. Более того, трудно найти человека, который согласится на данную сделку, если это не какой-то родственник. 

Продажа через компании, выкупающие залоговые авто

Существуют компании, специализирующиеся на покупке залоговых автомобилей «под ключ». Процедура выглядит следующим образом:

• клиент оставляет заявку на сайте выбранной компании или по телефону;
• компания оценивает автомобиль и называет сумму;
• при согласии с суммой клиент получает деньги наличными или на карту.

Компании обещают выплатить до 90% от стоимости автомобиля, но в реальности выплачиваемые суммы намного меньше – отнимите от оценочной стоимости комиссию компании и сумму долга перед банком. Сумма на руках будет довольно маленькой. Чем хуже текущее состояние автомобиля, тем меньше денег получит продавец. 

Что будет, если продать залоговую машину без оформления?

Продавец, как залогодатель, не имеет права продать автомобиль. Если считаете иначе – перечитайте кредитный договор вместе с опытным юристом. Даже если попытка продать увенчалась успехом, то продавцу грозит уголовное дело по статье «Мошенничество». То есть, он заведомо знал о запрете на продажу машины, но сделал это.

Пострадает продавец следующим образом – если он перестанет платить кредит, то банк будет вынужден изъять залоговую машину, несмотря на то что она переоформлена на другого человека. Покупатель подаст в суд по статье «Мошенничество», и, скорее всего, выиграет дело (все зависит от компетенции адвоката и суда). Правда, вернуть машину покупатель так и не сможет. 

Как проверить наличие обременений?

Сведения о наличии обременений хранятся в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества в Федеральной нотариальной палате. Дотошный покупатель обязательно запросит проверку транспортного средства, так как захочет быть уверенным в юридической чистоте сделки. Он сам, без ведома владельца машины, сможет получить у нотариуса краткую выписку, содержащую в себе сведения о транспортном средстве – точнее, о наложенных обременениях. Способ платный, но не самый дорогой.

Второй способ проверки – на сайте Федеральной нотариальной палаты. Здесь работает сервис, позволяющий выяснить наличие обременений в режиме онлайн. Транспортное средство проверяется по VIN, PIN, номеру шасси или номеру кузова. Способ довольно точный, но покупатель не получает каких-либо документальных подтверждений тому, что он проверял приобретаемый автомобиль.

Третий способ – проверка на нашем сайте. Сервис использует более 13 официальных источников, позволяющих проверить автомобиль с самых разных сторон. Например, он может показать использование транспортного средства для работы в такси, указать на наличие регистрационных ограничений. 

Какие ограничения накладываются на автомобиль банками?

Накладываемые банками ограничения, а точнее, обременения, препятствуют продаже залоговых транспортных средств. Заложенный автомобиль нельзя продать или подарить, нельзя сдавать в аренду, использовать для работы в такси, передавать в залог другим банкам, МФО и физическим лицам. Также не допускается внесение конструкционных изменений (за исключением установки багажников или противотуманных фар). 

Залоговым автомобилем можно пользоваться, как и прежде – передвигаться по делам, ездить на дачу. Ограничений на выезд за границу нет, поэтому можно смело предаваться путешествиям. Следует помнить, что при утрате машины необходимо сообщить об этом банку, как залогодержателю. 

Кредит выплачен, но обременения не сняты – действия продавца

Заемщик внес в кассу банка последний платеж, получил справку об отсутствии задолженности, решил продать автомобиль, но не смог из-за действующих обременений – вполне реальная ситуация. Закон обязывает снимать залог с транспортных средств в течение трех дней после полного погашения кредитных организаций. Другое дело, что банковские сотрудники не всегда работают добросовестно, забывая отправить в нотариальную контору уведомление о прекращении залоговых ограничений.

Кто-то может посоветовать обратиться в ГИБДД, но данная структура не имеет какого-либо отношения к залогам. Необходимо обратиться в ближайшее отделение банка и напомнить сотрудникам о необходимости отправить нотариусу уведомление о снятии залоговых ограничений. Не хочется ехать в банковский офис – попробуйте дозвониться на горячую линию и получить решение проблемы в телефонном режиме.

Продать машину, если она находится в залоге у банка, все-таки можно – с некоторыми ограничениями и сбором документов, но реально. Все законные способы описаны выше. Осталось ответить на самые часто задаваемые вопросы по данной тематике. 

Часто задаваемые вопросы