Способы получения кредита на развитие малого бизнеса

Если ваш бизнес оформлен как ИП, то гораздо проще на его стратегическое развитие пускать средства, полученные от банка как обычный потребительский кредит оформленный на физлицо. Преимущества подобного вида кредитования очевидны:

• Нет потери времени на сбор весьма существенного пакета документов, которые может затребовать банк.
• Нет нужды в долгом ожидании проведения анализа и вынесения решения по вашему запросу.
• Не требуется залог.

Если ваш бизнес является стартапом, и ему нет еще и трёх месяцев скорее всего это ваш единственный шанс получить кредит и вложить его в развитие дела. Зачастую банки отказывают новичкам в получении кредита на развитие предпринимательской деятельности. А если вы оформляете кредит на юрлицо то должны быть готовы к тому, что без залога вы не сможете получить от финансового учреждения или банка сумму превышающую 700000 рублей.

Берем кредит на развитие малого бизнеса: оптимальная стратегия

Одним из наиболее эффективных способов увеличить доходность бизнеса является кредитование. Но оно требует грамотного подхода и тщательно продуманной стратегии, в противном случае может привести к краху вашей компании и загону вас в долговую кабалу. Какая именно стратегия будет оптимальной и позволит вам получить долгожданный кредит?

Для чего необходим кредит на развитие малого бизнеса?

Для того что бы продвинуть новое направление или увеличить масштабность своего предприятия просто необходимо вложить в него дополнительные средства. Их можно пустить на модернизацию или замену оборудования, смену производственных помещений, ребрейдинг или грамотную рекламную компанию. Собственных средств на все вышеперечисленное может не хватать и тогда стоит задуматься о кредитовании на развитие бизнеса.

Использование кредитных средств позволяет повысить доходность предприятия при помощи так называемого «эффекта финансового рычага»:

ЭФР = (1 – ставка налога на прибыль) x (рентабельность деятельности – процентная ставка) x (заемные средства / собственные средства)

Таким образом рентабельность собственных средств повышается благодаря использованию кредитных.

Для чего вашему бизнесу необходим кредит?

На начальном этапе необходимо четко понимать под какие затраты вам нужен кредит на развитие бизнеса: это может быть инвестиционный кредит или же кредит на пополнение оборотных средств.

Затем необходимо выбрать вид требуемого кредита. Давайте подробно рассмотрим какие их разновидности бывают.

Разновидности кредитов на развитие бизнеса

Овердрафт

Он выдается если на расчетном счету не хватает средств для оплаты платежных документов, при любом последующем зачислении, поступившем на счет, произойдет автоматическое его списание в счёт погашения овердрафта. Основное условие для получения овердрафта – это стабильный оборот средств на расчетном счету на протяжении нескольких месяцев.

Достоинства:

• Вы экономите на процентах. Ведь кредит, выданный под конкретный платеж закрывается оперативно. Если суммы собственных средств на расчетном счету окажется достаточно для совершения перевода кредитные средства использоваться не будут.
• Проще получить. Финансовые организации чаще выдают именно этот вид кредита ведь риск по ним минимален. Кредит спишется автоматически при зачислении собственных средств на ваш расчетный счет.
• Ваша подстраховка. Вы можете не переживать, что суммы на вашем счету недостаточно для оплаты требуемой операции.

Недостатки:

• Ограниченные суммы. Овердрафт имеет лимит, который устанавливается в процентном соотношении от среднемесячной выручки на расчетном счету и обычно составляет от 30 до 50%.
• Автоматическое списание средств. Любая сумма, зачисленная на ваш расчетный счёт с того момента как вы воспользовались овердрафтом будут списываться автоматически в счет оплаты кредитных средств и у вас не будет доступа к этим финансам.

Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ)

Такая кредитная линия имеет лимит задолженности. То есть банк дает вам в долг определенную сумму в рамках которой вы можете как брать, так и погашать кредитные средства. Размер вашей задолженности при этом не может превышать ограничений, установленных вам банком, то есть так называемого кредитного лимита. ВКЛ удобно использовать в качестве пополнения оборотных средств, синхронизируя при этом погашение с периодом оборачиваемости ваших активов – со временем, в течение которого затраты превращаются в выручку.

Возобновляемая кредитная линия позволяет вам экономить на процентах. Когда выручка поступит на счет вы можете самостоятельно направит ее на погашение кредита и воспользоваться им еще в дальнейшем так как линия возобновляемая.

Не возобновляемая кредитная линия (НКЛ)

Данная кредитная линия имеет лимит на выдачу. То есть этот вид кредитования представляет собой обычный кредит только с поэтапной выборкой. Как только выбранная вами сумма достигнет установленного предела, указанного в кредитном договоре, дальнейшая выдача средств станет невозможной. Погашение задолженности производится либо согласно графику, либо единожды в конце срока. Если вы используете НКЛ, то направив выручку на погашение кредита уже не сможете взять его снова. Он удобен лишь при длительном финансовом цикле бизнеса или же при инвестиционном кредитовании.

Обычное кредитование

Данный вид кредита выдается заемщику единоразово всей суммой и погашается согласно условиям договора, графику выплат или же всей суммой к концу срока. Он берется под конкретную цель с четко определенным временем окупаемости.

Какой именно вид кредитования на развитие малого бизнеса выбрать?

Если средства вам необходимы для их инвестирования лучше всего воспользоваться обычным кредитом или не возобновляемой кредитной линией с длительным сроком возврата. При этом вы должны четко рассчитать сроки окупаемости подобных затрат и привлекать кредитные средства только на данный срок.

Если же вам необходимо значительно увеличить размер оборотных средств, то лучше всего открыть возобновляемую кредитную линию. Это позволит вам регулировать процентную нагрузку, постепенно погашая кредит, и беря его вновь по мере необходимости.

Если для вашего бизнеса характерны небольшие по времени и сумме кассовые разрывы, то лучше воспользоваться овердрафтом, так как это самый недорогой и простой в получении вид кредитования.

Какой банк выбрать?

Оформляя кредит на развитие малого бизнеса выбирайте только крупные кредитно-финансовые организации с хорошей репутацией такие, например, как Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Райффайзен, Тинькоф. Их специалисты помогут вам выбрать оптимальный именно для вас вид кредитования под адекватные ставки.

Не выступайте поручителем

Ранее в банках существовала и имела широкое распространение практика взаимного поручительства. Для того что бы получить кредит на развитие собственного малого бизнеса предпринимателям необходимо было организовать группу не менее чем из трех человек, которым давали кредитные средства под взаимное поручительство.

Взаимодействуйте с банком

Разумеется, когда человек оформляет кредит, то он рассчитывает, что с привлечением данных средств его дела пойдут в гору. Но, если вдруг ваша компания переживает некоторый кризис и у вас нет возможности вовремя оплачивать кредит, возникает резонный вопрос как быть в этом случае? Обязательно связаться с вашим кредитным менеджером, идите в банк на переговоры. Просите у них отсрочку платежа, рефинансирование, изменение графика выплат задолженности и снижение процентов по ней. Никогда не уходите в подполье пуская ситуацию на самотек. Поверьте, никто в банке заинтересован в том, чтобы потерять выданные вам средства. Поэтому, для того чтобы получить их обратно, они готовы будут идти на уступки.

Помните, что во всем мире наиболее эффективным инструментом развития бизнеса всегда остается кредитование. Вам необходимо лишь выбрать правильный вид кредита, соблюдать осторожность и в случае возникновения непредвиденных ситуаций смело просить банк об уступках.

Получение кредита в микрофинансовой организации

Сейчас часто можно встретить рекламу компаний, предлагающих населению быстрые деньги. Некоторые из них предоставляют кредиты не только физическим, но и юрлицам. Поэтому в случае необходимость можно оформить у них займ на небольшую сумму и пустить эти средства на развитие своего бизнеса.

Кроме вышеуказанных частных МФО, так же имеются государственные, предоставляющие кредитные средства для развития бизнеса из госбюджета. Это могут быть различные фонды поддержки и развития малой предпринимательской деятельности, кредитования малого бизнеса, а также центры микрофинансирования.

Максимально допустимый размер займа от подобной организации составляет не более 1000000 рублей со сроком погашения не более одного года. Процент рассчитывается индивидуально. Как правила самые выгодные условия предлагают государственные организации. Однако, чтобы получить в них кредит усилий с вашей стороны понадобиться не мало. Коммерческие же МФО требуют минимальный пакет документов, но в итоге вы значительно переплатите. Перечень документов необходимых для получения кредитных средств в той или иной МФО может значительно отличаться.

Воспользоваться услугами МФО удобно в том случае если деньги вам нужны в сжатые сроки и нет времени ждать одобрения кредита в более крупном банке. Однако, если у вас возникает ситуация, при которой необходима более значительная сумма займа, то кредитоваться все же лучше в крупных банках.

Кредит для развития бизнеса в банке

Большинство крупных банков нашей страны предлагают кредитные программы на развитие малого и среднего бизнеса на весьма привлекательных условиях. Сумма кредитования может составлять как сотни тысяч рублей, так и десятки миллионов. Главным достоинством подобных предложений является низкая процентная ставка от 14 до 27%. Но это не значит, что получить кредит в банке не составит труда.

На что стоит обратить пристальное внимание для получения кредита:

• Банки предоставляют значительные суммы лишь тем компаниям, которые имеют опыт работы на рынке не менее полугода и имеют стабильный прибыль и идеальную кредитную историю.
• Для того что бы получить кредит на развитие бизнеса вам обязательно необходимо иметь залоговое имущество или поручителя, а иногда требуется наличие обоих условий. Залоговым имуществом может выступать: недвижимость, транспорт, продукты производства, аппаратура, личное имущество заемщика. В качестве поручителей выступают все собственники бизнеса, если же речь идет об ИП в качестве поручителя должны выступать супруг(супруга) заемщика или третье лицо. Ежели вашего имущества недостаточно для погашения кредита, то в качестве поручителя может быть привлечен гарантийный фонд.
• Будьте готовы собрать для банка значительный пакет документов, требования могут несколько отличаться, но обычно он включает в себя:
  1. Заявление;
  2. учредительные документы;
  3. налоговая декларация.