Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Việt nam
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Агрыз
Азнакаево
Аксай
Альметьевск
Амурск
Анадырь
Ангарск
Арзамас
Армавир
Арсеньев
Арск
Артем
Архангельск
Астрахань
Балабаново
Балаково
Балашиха
Барнаул
Белая Холуница
Белгород
Белогорск
Бердск
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Бобров
Богородск
Братск
Бронницы
Брянск
Великий Новгород
Видное
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волгодонск
Волжский
Вологда
Воронеж
Воскресенск
Всеволожск
Выборг
Вятские Поляны
Гатчина
Горно-Алтайск
Городище
Грозный
Дербент
Джанкой
Дзержинск
Дмитров
Домодедово
Екатеринбург
Елизово
Железногорск
Жигулевск
Зверево
Зеленодольск
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Каменск-Уральский
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Лебедянь
Липецк
Лобня
Лодейное Поле
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Находка
Нефтекамск
Нефтеюганск
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Новый Уренгой
Одинцово
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Радужный
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Саров
Севастополь
Сергиев Посад
Симферополь
Смоленск
Снежинск
Советск
Сосновый Бор
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сызрань
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Туапсе
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Усть-Лабинск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Как правильно оформить займ под залог недвижимости: требования, преимущества и недостатки

07.07.2021
988
14 минут

Если срочно нужна крупная сумма денег, но в потребительском кредите отказывают – нет официально подтвержденного дохода и/или кредитная история неидеальная, может выручить займ под залог недвижимости.

Как правильно оформить займ под залог недвижимости: требования, преимущества и недостатки

Как безопасно оформить такой кредит, сколько придется переплатить, а главное – как не потерять свою собственность: квартиру, дом, гараж, земельный участок?

В чем суть займа под залог недвижимости, и его отличие от потребительского кредита

Суть залогового кредита в том, что он выдается под обеспечение в виде недвижимого имущества. То есть, дом, квартира, земельный участок, объект нежилой или коммерческой недвижимости, вписанные в договор залога, являются материальной подстраховкой кредитора, гарантией своевременного возврата долга.

Это и есть главное отличие займа под залог недвижимости от обычного потребительского кредита. Для последнего достаточно просто иметь стабильный доход и подходить под другие критерии, заявленные кредитным учреждением.

По потребительским кредитам обычно выдают небольшие деньги (до 1,5 млн) по паспорту на короткий срок (в среднем до 3 лет) или требуют стаж официального трудоустройства от 4 месяцев и поручителей.

В кредит под залог банки одобряют более крупные суммы (до 80% цены недвижимости) на длительный срок (до 20 лет), а небольшие проблемы с кредитной историей могут никак не повлиять на решение. Ежемесячный платеж будет максимально комфортным, если правильно рассчитать срок кредитования под залог исходя из своих финансовых возможностей и с учетом процентной ставки по кредиту.

Преимущества займа под залог недвижимости

Основные преимущества займа под залог недвижимости:

  • Выгодные условия кредитования: крупные суммы займов, до нескольких десятков миллионов рублей и более – до 80% стоимости недвижимости; низкие процентные ставки (в среднем 6-12%) и лояльное отношение к заемщикам с плохой кредитной историей.
  • Не обязательно быть официально трудоустроенным и предоставлять справку 2-НДФЛ.
  • Высокая вероятность, что займ одобрят: залоговая недвижимость повышает надежность заемщика в глазах банка.
  • Заемщик может пользоваться недвижимостью и остается ее полноправным собственником.
  • Быстрое решение по заявке: от одного дня до трех.

Деньги на карту поступают сразу после того, как залог зарегистрируют в Росреестре (документы оформляют до пяти рабочих дней).

КредиторКредитный продукт Сумма Ставка
МодульбанкПод залог недвижимости до 10 млн ₽от 11%
ТинькоффПод залог недвижимостидо 15 млн ₽от 5,9%
Банк ЗенитПод залог недвижимостидо 30 млн ₽от 9,9%
БЖФТурбокредит за 1 деньдо 20 млн ₽от 9,3%
Норвик Под залог недвижимостидо 8 млн ₽от 8,8%
ООО МКК «Магазин кредитов»Под залог недвижимостидо 15 млн ₽от 0,05% в день
ООО МКК «Выручай-Деньги»Под залог недвижимостидо 3 млн ₽от 0,05% в день

Что можно предоставить в качестве залога?

В качестве залога можно предоставить:

  • жилую недвижимость: квартиру, дом;
  • нежилую недвижимость (коммерческую и некоммерческую): гараж, земельный участок, парковочное место, торговое помещение, объекты производственного назначения: офис, цех, завод и т. д.

Имущество не должно: иметь обременений (в ипотеке, в залоге, под арестом) и быть в аварийном состоянии.

Каждая кредитная организация предъявляет свои требования, какую собственность можно предоставить в залог. Например, какие-то банки принимают только квартиры в многоквартирных домах, другие могут рассмотреть комнату в коммунальной квартире, таунхаус, загородный дом. Некоторые микрофинансовые компании выдают деньги под залог гаража, парковочного места и другой нежилой недвижимости.

В зависимости от вида объекта недвижимости, к залогу предъявляются определенные требования. Какие?

Требования к квартире

К квартирам обычно нет ограничений по площади. В залог принимают даже небольшие квартиры. Квадратные метры просто влияют на стоимость недвижимости, а значит, на сумму кредита.

Какие еще требования могут предъявить к квартире:

  • Требования к материалу стен. Некоторые банки не берут в залог квартиры в деревянных или панельных домах, зданиях ниже пяти этажей, старых домах, построенных до 1975 года.
  • Требования к износу. Средний допустимый показатель – 60%, главное чтобы жилой дом был в неаварийном состоянии, под снос или реконструкцию.
  • Требования к коммуникациям. Могут не принять квартиру без ванной и туалета, холодного и горячего водоснабжения, газа и электричества.

Требования к дому

Если это частный дом, то он обязательно должен быть оформлен в собственность как жилой объект с правом проживания или без. Строительство может быть завершенным, но в некоторых случаях это необязательное условие. Главное, должен быть проект и проведены коммуникации (газ – необязательно).

Лучше если дом кирпичный или блочный. Деревянные тоже берут в залог, но тогда решающее значение имеет возраст: каждое кредитное учреждение устанавливает свои ограничения. Например, не старше 1985 года, не старше 2000 года и т.д.

Требования к износу: в среднем, не более 50-60% для домов из кирпича и не более 40% для деревянных домов. Имеет значение также транспортная доступность: нужно, чтобы к дому можно было проехать в любое время года.

Требования к апартаментам и таунхаусу

Апартаменты – это помещения, оборудованные под жилые, но в зданиях, которые документально не относятся к жилому фонду. Требования к апартаментам такие же, как к квартирам: неаварийность, необременность, наличие инженерных коммуникаций.

Таунхаус – это коттедж, малоэтажный загородный дом на нескольких хозяев. Каким требованиям должен отвечать таунхаус, чтобы его приняли в качестве залога? Должен быть изолированный вход, собственный почтовый адрес. То есть жилье в коттедже должно быть зарегистрировано как индивидуальный объект. Также имеет значение наличие коммуникаций и фундамент (он должен быть кирпичным, бетонным, но не на сваях).

Узнать точные требования к залогу можно на официальном сайте банка, мфо или лично в отделении (офисе).

Какая недвижимость не подойдет?

Банки не дадут деньги под залог:

  • комнаты в коммунальной квартире;
  • недвижимости с обременением (в залоге, под арестом, арендуемое и т. д.)
  • жилья, которое находится в собственности государства (соцнайм);
  • строящегося жилья (частного дома или квартиры в МКД), если на него не оформлено право собственности;
  • доли в квартире;
  • жилой площади, в которой прописаны (имеют долю) несовершеннолетние лица.

Тем не менее, кроме банковских учреждений есть частные кредитные организации, которые предъявляют менее строгие требования к залогу и могут выдать деньги, например, под коммунальную квартиру или долю. Конечно, процент по такому займу может быть выше.

Требования к заемщику

Требования к заемщикам тоже разные, в зависимости от кредитной политики банка или МФО. Чаще всего выдают кредит под залог недвижимости, если заемщик отвечает следующим критериям:

  • российское гражданство;
  • наличие постоянной или временной регистрации в России;
  • совершеннолетие (возраст от 18 лет, в некоторых случаях от 21 года);
  • наличие постоянного источника дохода и минимальный общий стаж от 1 года.

Также учитывают возраст: на момент погашения кредита человеку должно быть не более 75 лет (такое ограничение распространено, но не является обязательным).

Кому не дадут кредит под залог недвижимости?

Кроме того, что кредит под залог не дадут, если потенциальный заемщик не соответствует вышеприведенным критериям, в займе откажут человеку с проблемами по здоровью. Все будет зависеть, в том числе от страховой компании, застрахует ли она риски. Например, если у человека онкологическое заболевание, в страховке и займе откажут.

Не одобряют займы людям судимым за экономические преступления, людям с большими задолженностями, в том числе налоговыми и за коммунальные услуги.

Однако здесь тоже все индивидуально, нужно узнавать условия в банке или МФО.

В любом случае, если срочно нужны деньги, выход можно найти. Например, попросить родственника или знакомого выступить созаемщиком, – главное предоставить ликвидный залоговый объект.

Как может повлиять кредитная история?

Кредитная история имеет большое значение, когда запрашивают потребительский кредит. При залоговом кредитовании недвижимость является гарантией выплаты долга, поэтому небольшие проблемы с кредитной историей почти не влияют на решение банка, МФО.

Но оценку КИ проводят в любом случае. Каждого человека, который подает заявку, проверяет специальная скоринговая система (от англ. scoring – «подсчет, оценка»). Некоторые кредитные учреждения предлагают услуги по восстановлению КИ.

Прежде чем подать заявку на кредит, лучше проверить свою кредитную историю самостоятельно, запросив отчет в БКИ. Чтобы улучшить свою кредитную историю, иногда достаточно закрыть кредитные карты (если даже картой не пользуетесь, и на ней лежит весь кредитный лимит, это влияет при оценке долговой нагрузки) или обнулить небольшие суммы, которые остались «висеть» – погасить недоплату или запросить переплату в несколько рублей (иногда копеек).

Если есть серьезные проблемы с КИ, имеются непогашенные долги по исполнительным производствам, большие задолженности по коммуналке, то довольно сложно предсказать, одобрят ли вам кредит под залог недвижимости.

Скорее всего, какие-то компании точно не откажут, но нужно быть готовым, что проценты по займу и стоимость страховки могут быть выше.

Где лучше взять кредит под залог недвижимости?

Взять деньги под залог недвижимости можно в банках и небанковских частных организациях. Но нужно учитывать, что с 2019 года микрофинансовые организации (МФО, МКК), согласно Федеральному закону № 271-ФЗ, не вправе выдавать денежные средства гражданам под залог жилой недвижимости.

Итак, куда можно обратиться за кредитом:

  • в банк, чтобы получить деньги под залог квартиры, дома;
  • в МФО, чтобы получить деньги под залог гаража, машиноместа и другой нежилой недвижимости.

Кроме того, есть частные кредитные компании, которые не имеют статуса МФО, не являются банками и выдают займы под жилую и нежилую недвижимость, включая доли, комнаты в коммунальных квартирах при условии выделенной доли и т.д. Есть и частные инвесторы, кредиторы-физические лица. По таким предложениям условия и процентные ставки могут существенно отличаться в бо́льшую сторону от средних по рынку.

Чтобы определиться, где лучше взять кредит, нужно изучить и проанализировать десятки предложений. Если вы не располагаете временем и ресурсами, чтобы детально проанализировать свои риски и выгоды, можете прямо сейчас обратиться к нашему финансовому консультанту. Он подберет для вас несколько хороших предложений.

Сколько придется переплатить? Процентные ставки

Процентные ставки по займам с обеспечением в банках варьируются от 5,9% до 12%. Самые высокие 22%. В МФО ставки разные, зависит от доверия к конкретному клиенту и ряда других факторов.

Сколько придется переплатить, будет зависеть от процентной ставки и срока кредита. Срок залогового кредита может быть до 15 лет.

Например, вы предоставили в залог квартиру стоимостью 7 000 000 рублей. Банк выдал вам 5 600 000 рублей на 5 лет под 7% годовых. Тогда переплата составит:

5 600 000*0,7*5= 1 960 000 (рублей), а ежемесячный платеж будет равен 32 667 рублей.

Чем меньше срок и процентная ставка, тем меньше переплата. По застрахованному кредиту проценты ниже, при отказе от страховки – выше.

Зарплатным клиентам банки дают дополнительные скидки в размере до 0,5—2 процентных пункта.

Какие документы понадобятся?

Обычно требуют следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт РФ, загранпаспорт);
  • второй документ на выбор клиента: СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет, пенсионное удостоверение;
  • документы о праве собственности на недвижимость;
  • справку о доходах по форме банка (не всегда обязательно)
  • выписку из домовой книги (по требованию);
  • анкету-согласие супруга (супруги) на обработку персональных данных;
  • документ с подписью нотариуса о том, что супруг или супруга дают согласие на предоставление собственности в залог.

Точный перечень необходимых документов можно найти на сайте конкретного кредитного учреждения или запросить лично в отделении банка (офисе МФО).

Порядок оформления займа

Шаг 1: Направить заявку

Когда определились с банком или МФО, оформите заявку. Сейчас почти каждое кредитное учреждение имеет доступные дистанционные каналы первичного взаимодействия с клиентом. Направить запрос на займ можно через официальный сайт. Навигация обычно интуитивно понятна, имеются готовые формы для заполнения.

Обработка запроса происходит почти сразу, максимум 1-2 рабочих дня, после чего вам перезвонят и озвучат предварительное решение.

Если предпочитаете личное общение и более точный прогноз, посетите отделение банка или офис МФО. Вам сразу дадут список документов, которые нужно будет собрать для оформления займа.

Шаг 2: Собрать и подать документы

Собрать документы несложно, хотя многие не располагают временем, чтобы ходить по инстанциям, и доверяют сбор документов своему представителю.

Что нужно обязательно учитывать?

У некоторых справок есть свой «срок годности». Поэтому нужно все так рассчитать, чтобы на момент предоставления пакета документа в банк все бумаги были действительны.

Шаг 3. Предоставить недвижимость для оценки

Стоимость недвижимости специалисты банка или МФО могут оценить по документам дистанционно, не посещая вашу квартиру или дом. А могут прийти лично, и тогда вы должны предоставить оценщикам такую возможность.

Цену объекта определяют с учетом рыночной и ликвидной стоимостей.

Проводить самостоятельно оценку, привлекая независимых экспертов, не запрещается. Банк не примет ваши расчеты, а будет ориентироваться на свои данные. Тем не менее, вы будете знать, сколько стоит ваша собственность, и сможете выбрать честную кредитную организацию, которая не старается намеренно занизить цену.

Шаг 4: подписать договор

Хорошо проверьте договор займа, прочтите документ от корки до корки во избежание переплат. Еще будет договор о залоге, его тоже нужно проверить. Редко, но бывают случаи, когда мошенники вместо договоров займа и залога дают на подпись договор купли-продажи и аренды. Пригласить юриста поучаствовать в процедуре подписания документов будет совсем нелишним.

После того как оформили сделку, договор залога отдают на регистрацию в ЕГРН. Процедура занимает до 5 рабочих дней.

Банки обычно направляют бумаги в Росреестр самостоятельно, а вот МФО поручат это вам. Это нестрашно, просто идете в МФЦ с документами, а через 5 дней забираете готовые.

Шаг 5 получить деньги

Деньги на ваш счет (или в руки) поступят сразу после того, как документы придут из Росреестра.

Обязательно страхуйте риски

Страхование рисков является негласным обязательным условием большинства банков и МФО. По закону заемщик не обязан платить за страховку, но тогда ему могут отказать в займе без объяснения причин.

К страхованию рисков нужно относиться не как к неприятному обременению, а как к возможности получить материальную поддержку в трудную минуту.

Программы страхования бывают разные, но в основном включают:

  • страхование залоговой недвижимости от порчи и гибели (затопление, пожар, стихийные бедствия и т.д.);
  • страхование титула – это страхование рисков кредитора от того, что документы о праве собственности окажутся сфальсифицированными, недействительными и т. д.;
  • страхование здоровья и жизни заемщика: программа подбирается индивидуально, с учетом возрастной категории и фактического здоровья заемщика.

Все документы, страховые полисы вам поможет оформить кредитная организация.

При страховании рисков, ответственном подходе к оформлению сделки залоговый кредит под недвижимость – выгодный инструмент для решения материальных проблем и реализации планов, связанных с крупными финансовыми вложениями.

Позвоните, и мы вам подскажем, какие кредитные организации выдают самые выгодные займы под залог недвижимости в 2021 году, поможем выбрать банк (МФО) и получить одобрение кредита.

Часто задаваемые вопросы

Чем рискует заемщик, закладывая недвижимость?

Неудобства заемщика, связанные с залоговым кредитованием по недвижимость, можно разделить на «минусы» и «риски».

Минусы следующие:

  • Далеко не любая недвижимость подходит как залог. Ваша собственность может не подойти под критерии и требования того банка, который выбрали вы из-за подходящих вам условий. Могут одобрить займ другие организации, но уже по более высокий процент, и денег дадут меньше, чем вы планировали.
  • Будут ограничения: залоговую собственность нельзя будет продать, сдать в аренду или подарить, пока полностью не выплатите займ.
  • Нужно оплатить услуги страхования. По закону это не обязанность клиента, но без страховки банк может отказать, не объясняя причин, или повысить процентную ставку.
  • Нужно оплатить оценку залога (от 4000 стоит оценка квартиры). Такое условие не во всех банках. Если повезет, платить не придется.
  • Дают не полную сумму, сколько стоит ваша собственность, а меньше на 20-30%.

Кроме того, нецелевой залоговый кредит сложно рефинансировать, потому что «старый» банк не снимет обременение, чтобы передать залог «новому» кредитному учреждению.

А теперь о рисках. Единственный риск, он же главный страх заемщика – потерять квартиру, дом или другую собственность из-за возможных изменений финансового положения в будущем.

Можно ли потерять единственную квартиру?

Предоставив недвижимость в качестве обеспечения по займу, вы все равно остаетесь собственником. Кредитная организация не имеет цели забрать квартиру и оставить вас на улице. О другом имуществе и говорить не стоит, не всегда просто его реализовать, поэтому банк интересуют прежде всего деньги, своевременный возврат кредита.

Если вы пропустили, задержали ежемесячный платеж, кредитор будет предлагать разные варианты решения проблемы: изменение графика, уменьшение суммы платежа и т. д.

И даже в случае длительной просрочки, когда кредитор будет требовать обратить взыскание на предмет залога, суд не оставит заемщика без единственного жилья. Конституционный Суд РФ не допускает, чтобы нарушались гарантии обеспечения должника и членов его семьи жильем, достаточным для достойного проживания.

Поэтому вам в любом случае предоставят квартиру меньшей площади и/или в менее престижном районе. А разницу в стоимости кредитор заберет в счет погашения долга.

Снизить риски утраты собственности помогает страхование от потери работы, здоровья и жизни. Если случится неприятность, то страховая выплата поможет частично или полностью погасить задолженность.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы

Файлы Cookie

Мы используем файлы Cookie для запоминания деталей входа в систему и повышения качества Услуг, определяя наиболее интересующую вас информацию, отслеживая тенденции, измеряя эффективность рекламы или сохраняя информацию, которую вы, возможно, захотите получать на регулярной основе. Если вы решите отключить файлы cookie, многие бесплатные функции Сервисов не будут работать должным образом.

Управление настройками

Необходимые файлы Cookie

Строго необходимые файлы Cookie - это единственные файлы cookie, для которых не требуется согласие пользователя. Их можно устанавливать до того, как появляется баннер cookie. Это тип файлов cookie, которые позволяют интернет-магазинам хранить ваши товары в вашей корзине, пока вы совершаете покупки онлайн, являются примером строго необходимых файлов cookie.

Функциональные файлы Cookie

Функциональные файлы Cookie позволяют веб-сайтам запоминать предпочтения пользователя на сайте и выбор, который он делает на сайте, включая имя пользователя, регион и язык. Эти файлы cookie могут запоминать ваши предпочтения, чтобы повысить удобство работы пользователя на веб-сайте.

Файлы Cookie для производительности

Файлы производительности - это файлы Cookie, используемые специально для сбора данных о том, как посетители используют веб-сайт, какие страницы веб-сайта посещают чаще всего или получают ли они сообщения об ошибках на веб-страницах. Эти файлы cookie отслеживают только производительность сайта, когда пользователь взаимодействует с ним. Эти файлы не собирают идентифицирующую информацию о посетителях, что означает, что все собранные данные являются анонимными и используются только для улучшения функциональности веб-сайта.

Маркетинговые Cookie файлы

Этот сайт и наши проверенные партнеры используют сторонние Cookie-файлы. Они используются для отображения персонализированной рекламы как на этом, так и на других сайтах. Выбор рекламы основан на истории поиска и учитывает, в частности, варианты жилья и цены, которые вы просматривали. Эти cookie-файлы также используются для интеграции социальных сетей с нашим сайтом, позволяя вам ставить отметку «Нравится» на страницах или под описанием определенных продуктов в социальных сетях.
cookie
Finanso™ использует файлы Cookie с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. Если вы не хотите использовать файлы cookie, измените настройки браузера.