Как оформить кредит бизнесмену: разновидности кредитов, что нужно для заключения договора с банком

Если предприниматель только начинает развивать свой бизнес, банковские учреждения не так охотно дают согласие на оформление кредитов – им приходиться очень рисковать: если предприниматель не сможет развить свой бизнес, то возврат средств будет нелегким. Возможность бизнесмена оформить кредит будет выше, если получать его под залог какой-либо собственности. Однако в самом начале пути у предпринимателя зачастую нет дорогостоящей собственности, которую можно предоставить как залог.

Важные аспекты кредитов для предпринимателей

Все бизнесмены иногда думают о том, как вложить в бизнес кредитные деньги. Даже начинающему бизнесмену нелегко держаться на плаву с мизерным капиталом и без сторонних доходов. Если ваша цель – укрепление или расширение компании, следует остановиться на оформлении кредитного соглашения для индивидуального предприятия. Обычно такая услуга предоставляется для разных целей: оборотные средства, без которых нельзя обойтись, приобретение автомобилей, техники и оборудования. Иногда финансовые учреждения предоставляют кредиты не только на расширение бизнеса, но и на создание своего дела. 

Первый вариант – самый популярный у граждан РФ. Подобную услугу предоставляют почти все банковские учреждения и выдвигают при этом разные требования. Не забывайте, что эта услуга предоставляется  на определенную цель, в связи с этим средства должны быть потрачены только на затраты, которые прописаны в соглашении. Иначе вас вполне возможно оштрафуют.

Перед тем, как написать заявление на оформление займа, тщательно ознакомьтесь со всеми доступными вариантами – в наше время их достаточно большое количество. Обязательно изучите следующие вопросы: процент, цена обслуживания, период закрытия кредита. После этого приблизительно рассчитайте все растраты – это поможет вам понять, какие средства понадобятся. Не рекомендуем оформлять кредит на большую сумму, чем вам нужно – если в бизнесе начнется сложный период, у вас будет меньше трудностей с закрытием кредита. 

Как оформить заявление на кредит для ИП?

Если вы решили все окончательно, можно приступать непосредственно к заключению кредитного соглашения. Чтобы составить заявку, нужна будет такая документация:

• паспорт;
• документ, в котором зафиксированы прибыль и растраты;
• бухгалтерский отчет за конкретный период времени  (какой именно период следует узнать в банке);
• справку со счета и прочее.

Обычно, если вы ранее всегда обращались в определенное банковское учреждение, следует для начала отправить заявку ему, так как вполне возможно там вам выдадут кредит с наиболее приемлемыми требованиями. Рекомендуется тщательно вычитать все пункты соглашения, после чего ставить свою подпись. Часто банковские учреждения прописывают в договоре не выгодные для заемщика требования маленьким шрифтом или внизу договора, чтобы не отпугнуть его.

Требования к документации ИП

Если вы планируете взять займ в банке, индивидуальный предприниматель обязан с большим вниманием отнестись к тому, в каком состоянии находится финансовая документация и отчеты. Хоть и ведение отчетности по бухгалтерии для бизнесмена не обязательно, желательно вести регистры, которые являются облегченным вариантом финансовой отчетности. 

Банковское учреждение обязательно заинтересуется такими данными об индивидуальном предпринимателе:

• есть ли главные финансы и техника с расшифровкой (цена и дата покупки);
• оборот денежных средств индивидуального предпринимателя;
• невыплаченные задолженности клиентов индивидуального предпринимателя и период, в который появились эти долги;
• выдавал ли бизнесмен кредиты и участвовал ли в уставных средствах ООО;
• долги по выплатам;
• имеются ли невыплаченные ссуды;
• задолженности за товар или работу, долги коллегам по работе, если они есть.

Если постоянно вести облегченную отчетность, то можно отследить, как развивается индивидуальный предприниматель. Это поможет банковскому учреждению дать согласие на выдачу кредита. 

Упрощенный вариант отчетности о доходах может разработать индивидуальный предприниматель самостоятельно. В нем обязательно должны присутствовать такие пункты:

• сумма дохода (с вычетом всех налогов);
• растраты на приобретение товара, техники и всего необходимого для функционирования предприятия;
• растраты на материал, который применяется в работе;
• заработная плата с выплатами в пенсионный фонд  и прочее;
• оплата арендованного помещения;
• растраты на работу индивидуального предпринимателя;
• полученный доход.

Банковские учреждение предоставляют специализированные услуги для оформления кредита для небольших предприятий (и индивидуальных предпринимателей также). При помощи этих программ можно получить возможность пополнения финансов или покупки дорогой техники.

Понятно, что подготовить данные о хозяйственных и финансовых действиях не за один налоговый период, а за несколько, может предприниматель, работающий в активном режиме несколько лет. Бизнесмены, которые недавно стали индивидуальными предпринимателями или предприятие которых не работало, имеют не такие приятные перспективы.

Можно ли получить кредит с нулевой декларацией?

Если индивидуальный предприниматель предоставляет налоговой пустые декларации, то это может быть из-за того, что он только недавно открыл свой бизнес или какое-то время не занимался своим делом. Иногда бизнесмены не предоставляют отчетность, чтобы не отчитываться о прибыли и не оплачивать различные налоги. 

Если предоставляется нулевая декларация, то это не может быть причиной отрицательного решения об оформлении кредита. Помимо этого, некоторая отчетность не предоставляет банковскому учреждению данных о том, насколько большая и регулярная прибыль у индивидуального предпринимателя, так как в них применяется «ненастоящий» показатель прибыли.

Оформление кредитного соглашения без залога или поручения для бизнесмена, который только начинает свою деятельность, может быть только с большими процентами на небольшой промежуток времени.

С заявлением на получение задолженности индивидуальный предприниматель может подать:

• первоначальные финансовые документы;
• выводы аудитора о прибыли предприятия;
• собственные подсчеты, благодаря которым можно проанализировать работу индивидуального предпринимателя.

Также если индивидуальный предприниматель хочет оформить кредитное соглашение в банковском учреждении с открытым счетом, то он может получить кредит и без декларации. Банковские учреждения часто применяют свои формы для оценки денежной репутации заемщика. Если у бизнесмена нет специальной документации о собственной прибыли и о своей возможности выплачивать кредиты, банковское учреждение попросит предоставить залог или поручителя.

Залог имущества

Индивидуальный предприниматель, как физлицо, может использовать в качестве залога собственные сбережения, чтобы банковское учреждение оформило займ. Залогом могут быть:

• земля или недвижимое имущество;
• ценные старинные вещи или все, что качается дорогостоящего искусства;
• транспорт и техника.

Объекты, которые выступают в качестве залога, подвергаются страховке и независимой оценке. Согласно закону, при оформлении кредитного соглашения можно использовать как залог средства сторонних лиц. Потребуется лишь их согласие на это и документы, которые подтверждают, что имущество принадлежит им, и они могут им распоряжаться.

Поручительство

Если есть лица, готовые поручиться за заемщика, у которых благоприятная денежная ситуация, то это еще больше поможет заемщику оформить кредитное соглашение. Лица-поручители приносят в банковское учреждение документы, которые говорят о способности оплачивать долг (2-ндфл, документ о прибыли, заполненный по правилам).

Если у человека, который готов поручиться, есть депозиты в банковском учреждении, недвижимость или ценные сбережения, то ему следует записать эти данные в анкете и активах банка.

Может ли ИП купить квартиру?

Индивидуальный предприниматель может оформить заявление в банковском учреждении на ипотечный кредит, а также может приобрести как предмет коммерческого недвижимого имущества, так и постройку для жилья.

Банк более охотно даст согласие на кредит тем бизнесменам, которые:

• имеют хорошую репутацию в плане своевременного полного погашения кредитов;
• используют во время работы налоги;
• работают в обычном режиме круглый год, прибыль не колеблется в зависимости от времени года;
• способны выплачивать кредит в полной мере.

Для того чтобы с большей долей вероятности получить согласие на оформление ипотечного кредита, индивидуальный предприниматель может привести в банк поручителей или компаньонов по займу с хорошим финансовым положением и должен иметь документы, которые подтверждают, что у него есть ликвидные активы. 

Имейте в виду, что ипотечный кредит для индивидуального предпринимателя – не самый простой способ покупки дома или квартиры. Требования, указанные в кредитном договоре, на приобретение недвижимого имущества не очень лояльные:

• самый больший период, на который можно оформить ипотечный кредит составляет не более 10 лет;
• процент для индивидуального предпринимателя больше, чем для физлица, который оформляет ипотечный кредит в этом банковском учреждении;
• первый взнос 25-30%;
• под ипотечный кредит можно взять только 4-7 млн. руб.

Если индивидуальный предприниматель может заключить соглашение об ипотечном кредите на своего родственника, то желательно рассмотреть все возможности и остановиться на самой лояльной.

Чтобы без проблем оформить кредит, индивидуальный предприниматель должен соответствовать следующим пунктам:

• следить за правильностью и честностью в денежных документах и отчетах;
• принести в банковское учреждение как можно больше документации, которая подтверждает его возможность оплачивать займ;
• внимательно рассмотреть специальные услуги по кредитным займам, которые предоставляют банковские учреждения, для начинающих бизнесменов;
• иметь хорошую кредитную репутацию.

Если понадобятся дополнительные средства, лучше прийти с этим вопросом в свое банковское учреждение. Если деньги активно движутся на счетах, то это будет дополнительным плюсом для оформления займа индивидуальному предпринимателю с выгодными требованиями.

Условия получения кредита для ИП в банках

Для того чтобы отправить безотказное заявление о получении займа для индивидуального предпринимателя, следует тщательно рассмотреть все требования кредитования. Они могут меняться в зависимости от вида направленности и вещей, для которых нужны финансы.

Отрасль

Кредиты могут выдаваться только на какие-то определенные отрасли. К примеру, займы для первостепенных видов деятельности с небольшой процентной ставкой дают только некоторым бизнес-отраслям.

Срок деятельности

Банковские учреждения обращают внимание на то, какой период времени предприятие работает. 

Для оформления кредитной задолженности начинающим бизнесменам и предприятиям, следует брать во внимание это требование. Зачастую нужно чтобы бизнес существовал полгода – год, но также попадаются предложения с периодом от 3 мес. Иногда банковские учреждения выдают кредитные средства и предприятиям, которые только что открылись.

Финансовое положение

Банковские учреждения обращают внимание на то, в каком финансовом положении находится предприятие, есть ли налоговые долги, а также долги по страховкам и зарплате. Если у бизнесмена не очень хорошая кредитная репутация, то, скорее всего, ему не позволят оформить крупный кредит.

Не обязательно понадобится давать банку сведения о доходах. К примеру, антикризисный займ оформляется без справки о прибыли.

Требования к обеспечению

Следует узнать конкретнее у банковского учреждения, какое именно обеспечение нужно. Во время выбора кредитного займа для индивидуального предпринимателя без залогов и поручительства следует обратить внимание на то, что процент в таких займах больше и условия не такие лояльные.

Непросто подобрать лояльный кредитный займ в наличных,  для бизнесменов – как правило, банковские учреждения отправляют средства на личный счет предпринимателя. 

Какими бывают бизнес-кредиты

Остановимся на разновидностях кредитных соглашений для бизнесменов среди кредитных программ Сбербанка.

Разовый кредит

Средства перечисляются на счет предпринимателя. Помимо этих денег ему предстоит вернуть банковскому учреждению процентную переплату.

Кредитная линия

Деньги можно одолжить у банковского учреждения не один раз, а несколько во время определенного периода, не выходя за границы установленной цифры – лимита по кредитованию.

Офердрафт

Кредитные займы на операционные растраты. Программа дает возможность банковскому учреждению снимать со счетов бизнесмена и компании большую сумму, чем та, что там есть.

Лизинг, или финансовая аренда

Бизнесмен длительное время пользуется техникой, оборудованием или транспортными средствами и постоянно выплачивает деньги за эти объекты, а после доплачивает оставшуюся сумму - это и есть лизинг.

Факторинг

Им пользуются организации, которые предоставляют услуги покупателям с услугой послеоплаты. Банковское учреждение выплачивает продавцу средства за продукцию или услуги до ее оплаты покупателем. При наступлении времени выплаты, заемщик возвращает банковскому учреждению средства.

Кредитные бизнес-карты

Бизнес карты применяются в целях выплаты за услуги и покупки. Закрыть кредитную задолженность можно с помощью своего счета, наличных средств через банкомат или кассу банковского учреждения. 

По времени выплаты кредитные соглашения можно разделить на 3 вида:

1. кратковременные – до 1 года;
2. среднесрочные – от 1 до 3 лет;
3. длительные – более 3 лет.

Гасить задолженность перед банком, в зависимости от требований определенного кредитного соглашения, возможно аннуитентным или дифференцированным образом. Первый вариант предполагает выплаты определенной суммы каждый месяц, а второй вариант – изменение суммы со временем в меньшую сторону. Подробности преждевременного закрытия кредитной задолженности указываются в соглашении с банковским учреждением. Преждевременно возможно закрыть всю задолженность полностью или выплачивать ее частями, которые выше обязательно ежемесячной оплаты, для снижения кредитных переплат.

Бывают случаи, когда банковское учреждение требует залог, к примеру, в виде недвижимого имущества либо транспортного средства. Если бизнесмен не вернет задолженность вовремя, то залог станет имуществом банковского учреждения.

Часто задаваемые вопросы