Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Альметьевск
Анадырь
Ангарск
Архангельск
Астрахань
Балашиха
Барнаул
Белгород
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Братск
Брянск
Великий Новгород
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волжский
Вологда
Воронеж
Горно-Алтайск
Грозный
Дзержинск
Екатеринбург
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Липецк
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Севастополь
Симферополь
Смоленск
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Как вести себя в ситуации когда нечем платить кредит

29.07.2021
104
13 минут

Разобраться с проблемой невозможности выплачивать деньги по кредиту вполне реально. Но, для того, чтобы справиться с этой ситуацией, вовсе не обязательно прибегать к помощи мошенников, которые обещают освободить вас от долгов быстро и легко. Существуют законные методы решения проблемы невыплаты кредита.

Как вести себя в ситуации когда нечем платить кредит

Как не платить кредит при помощи закона

Обычно, проблема неуплаты кредитов связана с ухудшением материального положения заемщика. Среди самых частых причин: сокращение зарплаты или увольнение, болезнь, смерть в семье и т. д. Из этой ситуации есть законный выход:

  1. Отложенные платежи (отсрочка по выплатам). По закону банк должен рассмотреть происходящее и предоставить отсрочку платежей до года. Это так называемые кредитные каникулы. Условия отсрочки таковы, что заемщик либо не платит ничего, либо оплачивает только проценты по кредиту в течение назначенного срока таких каникул. Чтобы банк рассмотрел вашу ситуацию, необходимо пойти в банк и написать заявление. К нему должны быть приложены оправдательные документы, из которых видно, что ваши доходы упали. Это могут быть: справки о доходах с места работы, больничные листы, документы об увольнении и др.
  2. Реструктуризация займа. Эта процедура помогает снизить объем платежей за счет увеличения периода возврата денежных средств. Т. е. платить все равно придется, но меньше, чем было прописано в графике ежемесячных платежей.
  3. Объявление себя банкротом. Если у вас большой кредитный долг более 500 тысяч рублей, но вернуть вы их не можете, то тогда необходимо пройти процедуру банкротства. Это не бесплатная услуга, поскольку должен быть назначен управляющий — человек, который будет дальше вести ваши дела по кредиту. Кроме того, необходим определенный денежный залог, который уйдет на расходы по оформлении банкротства.
  4. Страховой случай — это еще один способ освободиться от кредита. Воспользоваться таким случаем возможно лишь тогда, когда при заключении договора на кредит, был также заключен договор о страховке. Что может считаться страховым случаем: проблемы по здоровью, инвалидность, сокращение или увольнение с работы в результате ликвидации организации и др. Если заемщик был застрахован от этих случаев и они произошли, то он имеет право пойти в свою страховую фирму и обратиться к ним за решением проблемы. Они должны выделить необходимую сумму, которая уйдет на погашение кредита.
  5. Процедура признание займа не подлежащего возврату и как результат — списание долга заемщику. Это исключительно редкий шаг. Это возможно, когда объем не отданных денежных средств небольшой, а получить деньги от должника невозможно. По факту такое списание возможно в случае, когда у заемщика нет личного имущества. Другими словами, банку абсолютно нечего взять с должника в счет уплаты кредита.

Что происходит, когда должник не оплачивает кредит?

Каковы последствия невыплаты по кредиту? Что ожидает заемщика, если ему нечем погасить свой долг перед кредитором?

Сначала начнутся СМС-оповещения и звонки из банка с напоминаниями о том, что нужно внести очередной платеж. В то же самое время уже начисляются штрафы и проценты по условиям заключенного договора.

Следующий этап — привлечение коллекторов. Кредитное учреждение обращается в коллекторское агенство, чтобы воспользоваться их услугами. Коллекторы в жесткой форме пытаются выбить долг.

Справка! К услугам коллекторов обращаются не только небольшие Микрофинансовые организации, но и известные банки (Сбербанк, Тинькофф и др.). Существуют законные и незаконные методы работы коллекторов.

Затем следует обращение в суд. При объеме долга, не превышающего полмиллиона рублей, кредитное учреждение становится обладателем судебного приказа. Он будет передан в ФССП, и его исполнение запускается в производство. Дальше начинается работа судебных приставов. Они имеют право списать деньги со счетов, наложить арест на них, закрыть вам выезд за границу и др. Схема взаимодействия с приставами при условии, что вам нечем платить, также существует, и ее стоит изучить, если ситуация развивается дальше.

Если объем долга выше 500 тысяч рублей, то банк обратится в суд для полномасштабного производства. В этом случае суд будет разбираться не один месяц. Заемщику будут отсылаться повестки и иные виды уведомлений. И только после также будет запущено производство дела в ФССП.

Сроки давности по невыплаченному кредиту

Период, когда иски на возврат кредита еще актуальны и будут иметь силу, составляет 3 года. Таковы нормы законодательства согласно ст. 196 ГК РФ. Начало отсчета этого периода начинается с момента последних переговоров банка с должником.

Учитывая эту ситуацию, банки не хотят медлить и стараются сделать все, чтобы заставить должника вернуть всю сумму кредита спустя 90 дней просрочки текущего платежа. По такому принципу работает Сбербанк и ВТБ. Прочие кредитные организации предпочитают передать долг агентствам коллекторов, затем при отрицательном результате, пытаются вернуть долг до суда и эти этапы занимают много времени. Поскольку недобросовестных заемщиков много, случается, что банки забывают о существовании некоторых.

Внимание! Срок давности запускается с момента, когда кредитное учреждение получает информацию о просроченном платеже. Но, в этом вопросе много своих нюансов. Разные специалисты трактуют это положение по-разному. Одни банки считают что срок давности начинается с момента окончания работы договора, кто-то считает, что он должен считаться с дня последнего платежа и др.

Заемщик может перестать бояться взыскания лишь после того, когда суд откажет банку в удовлетворении его претензий.

Есть ли возможность выкупить долг у самого себя?

Существует такое понятие, как выкуп долга третьими лицами по договору цессии. Это вполне законная процедура. В теории можно выкупить долг у самого себя, но банк не пойдет на такую сделку. К тому же она не будет иметь полноценной юридической силы. Говоря иначе, такую сделку можно оспорить и суд будет выигран. Перепродажа самого кредита — выгодный вариант избавиться от него, потому что сумма сделки составляет 25-30% от фактического размера долга.

Чтобы выкупить свой же долг, можно обратиться с этой просьбой к коллекторам, либо поискать других посредников, которые специализируются на приобретении долгов с просрочкой. Коллекторы вполне могут передать долг дальше, если банк продал его по дешевке согласно договору цессии. Банки соглашаются на такие действия, в основном, если речь идет о долгах по потребительским займам, ведь их размер не слишком велик.

Автомобильный кредит или ипотека — это сделки с учетом залогового имущества. Поэтому, банкам намного выгоднее воспользоваться залогом и вернуть себе практически полную сумму долга. В этом случае им просто не выгодно продавать долг другим лицам за треть его стоимости.

Каковы последствия и риски по невозврата долга банку

Неоплаченный долг банку — это всегда определенные последствия для заемщика в рамках правового поля.

Если удается подписать договор о реструктуризации долга или договориться о кредитных каникулах, то рано или поздно все равно его придется возвращать.

Как только выйдет срок кредитных каникул, специалисты рекомендуют закрыть сразу какую-то часть основного долга (не процентов по нему, а часто взятой в долг суммы). Это позволит сократить процентные начисления и переплату по ним.

Реструктуризация точно также приносит переплаты по процентам и увеличивает объем средств, подлежащих оплате.

Ситуация официального банкротства порождает свои ограничительные меры. Вы не сможете жить так же как жили после того, как однажды с вас спишут долг.

Справка! Пройдет не менее трех лет, прежде чем управляющий потеряет право признать любую последующую вашу крупную сделку, недействительной. Это логично, что человек, недавно признанный банкротом, не может брать на себя очередных обязательств по возврату крупной суммы денег.

По факту эти 3 года все финансовые потоки должника находятся под присмотром финансового управляющего.

Существуют и иные ограничения для человека, признанного банкротом: ему запрещено становиться руководителем, открывать ИП.

По поводу оформления нового займа, тоже вероятны большие проблемы. Дело в том, что должник в течение пяти лет обязан уведомлять о своем банкротстве все банки, в которые он будет обращаться за следующим кредитом.

Имея статус банкрота, личное имущество человека продается, и вырученные деньги идут на закрытие невыплаченного долга.

В каких ситуациях невозможно не выплачивать кредит?

Должник не может не платить кредит, согласно кредитному договору, в случае, когда кредитное учреждение требует возврата долга во что бы то ни стало без каких-либо изменений. Банки не всегда готовы дать отсрочку или согласиться на реструктуризацию долга. Это происходит в ситуации, когда указанные заемщиком причины невыплаты долга для банка не являются уважительными.

Точно также выплачивать кредит придется при увольнении, когда человек увольняется по собственному желанию. Возможно, человек уволился не сам, а по каким-то другим причинам, вынужденно, но эти причины не прописаны в страховом договоре. Это значит, что они не относятся к страховому случаю и выплата страховки на покрытие долга невозможна.

Невозврат кредита без уважительных причин, признанных банком, является нарушением договора и должника скорее всего ждет встреча с коллекторами. Но, сначала долгом будет заниматься специальный отдел банка по взысканию задолженности.

На стадии продажи долга коллекторам, должнику начнут звонить и писать сотрудники коллекторского агентства. Они могут посещать место работы должника, чтобы призвать его к ответственности.

По истечении 90 суток по просрочке выплаты, банк имеет право обратиться в суд, чтобы взыскать долг по приказу суда. Эта бумага будет передана в ФССП (службу судебных приставов), которые запустят процесс возврата денег.

Можно ли договориться с банком?

С банком можно и нужно вести переговоры. Для этого необходимо собрать все возможные бумаги, которые могут послужить доказательством ваших финансовых проблем. И также понадобятся документы, которые могут стать поводом для изменения условий договора.

Суть в том, чтобы на разговор прийти не с пустыми руками, а с документами, подтверждающими, что у вас нет того дохода, который был. Одних слов будет недостаточно.

Какие документы нужно показать:

  • приказ руководства компании об увольнении или сокращении с места работы;
  • трудовую книжку со свежей записью;
  • если вам задержали зарплату, то необходимо показать свое обращение в суд;
  • документы о смерти или болезни созаемщика, если он официально участвовал в выплате кредита;
  • справка, подтверждающая тяжелую болезнь или инвалидность;
  • документ, доказывающий, что вам понадобилась срочная дорогая операция;
  • бумаги о порче или потери недвижимости, если вы сдавали квартиру или дом;
  • свидетельство о рождении ребенка в вашей семье и т. д.

Внимание! Если вы не уверены в возможности вернуть долг, не стоит обещать этого банку. Ведь, если получится договориться об отсрочке или реструктуризации, а к назначенному сроку платежа ничего не изменится, и вы вновь не начнете платить, то банк больше вам ничем не поможет.

Как быть в ситуации с несколькими кредитами?

Как разобраться с кредитом, если он не один:

  • Необходимо закрывать кредиты как можно быстрее, т. е. досрочно.
  • Первым следует погасить займ с большей ставкой по процентам. Под эту категорию займов обычно попадают микрозаймы, пользование кредитной картой, и также потребительные кредиты.
  • Если же были оформлены долгосрочные займы, то в них есть смысл при наличии задела в виде подушки безопасности. Минимальный размер такой подушки должен составлять суммарный доход за несколько месяцев. Не нужно закрывать такие кредиты быстро, если вы уверены в том, что и завтра, и послезавтра вам будет чем их закрыть. Подушку безопасности лучше сохранить на ежемесячные выплаты банку по текущему графику.
  • Объединить все свои займы в один кредит. Банк может пойти на встречу и рефинансировать кредит, если у вас хорошая кредитная история и не было просрочек по выплатам. Если вы сможете объединить свои кредиты в один, то будет легче контролировать выплаты и, возможно, сократить переплату по процентам. Но, есть одно но. Процесс объединения многих маленьких кредитов в один большой, повышается риск банка, а значит и возрастут расходы на страховку. Эта ситуация часто сводит на нет ту экономию, которая вырисовывается в самом начале. Каждая ситуация будет отличаться и ее необходимо внимательно изучить, прежде чем соглашаться на рефинансирование.
  • Избегать новых займов. К сожалению, распространена практика, когда люди берут новый кредит, чтобы закрыть предыдущие. Особенно опасна такая тактика с микрозаймом. Нет смысла брать дорогой кредит под 100% годовых, чтобы покрыть кредит с 40% в год. Наличие хотя бы двух микрозаймов уже сигнализирует о том, что вы не справляетесь с ведением своих финансовых дел. Старайтесь не выходить за рамки правила: расходы на погашение кредитов каждый месяц не должны превышать 25-30 % вашего текущего дохода.

Часто задаваемые вопросы

Как по закону не платить за кредит?
  • Найти ошибку банка в кредитном договоре. 
  • Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности).
  • Получить страховку. 
  • Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул.
  • Инициировать процедуру банкротства физического лица.
Что будет если не платить кредит и нет имущества?
Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено.
Что будет если взять кредит в банке и не отдавать?
Если должник не может гасить задолженность после суда, приходят приставы и описывают все имущество, кроме единственного жилья (если оно не заложено) и некоторых вещей личного пользования.
Что будет, если не платить кредит 5 лет и больше?
Ситуации разные, суммы задолженности разные и банки тоже. В редких случаях задолженности списываются. При удачном раскладе судья может решить в вашу пользу и списать долг, если прошел срок исковой давности.
Что будет если не платить онлайн кредит?
При подписании кредитного Договора, клиент онлайн сервиса обязуется сделать возврат денежных средств в четко установленный срок. Это говорит о том, что если не платить кредит, последствия могут быть самыми разными: от банального начисления процентов до общения с коллекторами и длительных судовых тяжб.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы