- Как не платить кредит при помощи закона
- Что происходит, когда должник не оплачивает кредит?
- Сроки давности по невыплаченному кредиту
- Есть ли возможность выкупить долг у самого себя?
- Каковы последствия и риски по невозврата долга банку
- В каких ситуациях невозможно не выплачивать кредит?
- Можно ли договориться с банком?
- Как быть в ситуации с несколькими кредитами?
- Часто задаваемые вопросы
- Как по закону не платить за кредит?
- Что будет если не платить кредит и нет имущества?
- Что будет если взять кредит в банке и не отдавать?
- Что будет, если не платить кредит 5 лет и больше?
- Что будет если не платить онлайн кредит?
Как вести себя в ситуации когда нечем платить кредит
Разобраться с проблемой невозможности выплачивать деньги по кредиту вполне реально. Но, для того, чтобы справиться с этой ситуацией, вовсе не обязательно прибегать к помощи мошенников, которые обещают освободить вас от долгов быстро и легко. Существуют законные методы решения проблемы невыплаты кредита.

Как не платить кредит при помощи закона
Обычно, проблема неуплаты кредитов связана с ухудшением материального положения заемщика. Среди самых частых причин: сокращение зарплаты или увольнение, болезнь, смерть в семье и т. д. Из этой ситуации есть законный выход:
- Отложенные платежи (отсрочка по выплатам). По закону банк должен рассмотреть происходящее и предоставить отсрочку платежей до года. Это так называемые кредитные каникулы. Условия отсрочки таковы, что заемщик либо не платит ничего, либо оплачивает только проценты по кредиту в течение назначенного срока таких каникул. Чтобы банк рассмотрел вашу ситуацию, необходимо пойти в банк и написать заявление. К нему должны быть приложены оправдательные документы, из которых видно, что ваши доходы упали. Это могут быть: справки о доходах с места работы, больничные листы, документы об увольнении и др.
- Реструктуризация займа. Эта процедура помогает снизить объем платежей за счет увеличения периода возврата денежных средств. Т. е. платить все равно придется, но меньше, чем было прописано в графике ежемесячных платежей.
- Объявление себя банкротом. Если у вас большой кредитный долг более 500 тысяч рублей, но вернуть вы их не можете, то тогда необходимо пройти процедуру банкротства. Это не бесплатная услуга, поскольку должен быть назначен управляющий — человек, который будет дальше вести ваши дела по кредиту. Кроме того, необходим определенный денежный залог, который уйдет на расходы по оформлении банкротства.
- Страховой случай — это еще один способ освободиться от кредита. Воспользоваться таким случаем возможно лишь тогда, когда при заключении договора на кредит, был также заключен договор о страховке. Что может считаться страховым случаем: проблемы по здоровью, инвалидность, сокращение или увольнение с работы в результате ликвидации организации и др. Если заемщик был застрахован от этих случаев и они произошли, то он имеет право пойти в свою страховую фирму и обратиться к ним за решением проблемы. Они должны выделить необходимую сумму, которая уйдет на погашение кредита.
- Процедура признание займа не подлежащего возврату и как результат — списание долга заемщику. Это исключительно редкий шаг. Это возможно, когда объем не отданных денежных средств небольшой, а получить деньги от должника невозможно. По факту такое списание возможно в случае, когда у заемщика нет личного имущества. Другими словами, банку абсолютно нечего взять с должника в счет уплаты кредита.
Что происходит, когда должник не оплачивает кредит?
Каковы последствия невыплаты по кредиту? Что ожидает заемщика, если ему нечем погасить свой долг перед кредитором?
Сначала начнутся СМС-оповещения и звонки из банка с напоминаниями о том, что нужно внести очередной платеж. В то же самое время уже начисляются штрафы и проценты по условиям заключенного договора.
Следующий этап — привлечение коллекторов. Кредитное учреждение обращается в коллекторское агенство, чтобы воспользоваться их услугами. Коллекторы в жесткой форме пытаются выбить долг.
Затем следует обращение в суд. При объеме долга, не превышающего полмиллиона рублей, кредитное учреждение становится обладателем судебного приказа. Он будет передан в ФССП, и его исполнение запускается в производство. Дальше начинается работа судебных приставов. Они имеют право списать деньги со счетов, наложить арест на них, закрыть вам выезд за границу и др. Схема взаимодействия с приставами при условии, что вам нечем платить, также существует, и ее стоит изучить, если ситуация развивается дальше.
Если объем долга выше 500 тысяч рублей, то банк обратится в суд для полномасштабного производства. В этом случае суд будет разбираться не один месяц. Заемщику будут отсылаться повестки и иные виды уведомлений. И только после также будет запущено производство дела в ФССП.
Сроки давности по невыплаченному кредиту
Период, когда иски на возврат кредита еще актуальны и будут иметь силу, составляет 3 года. Таковы нормы законодательства согласно ст. 196 ГК РФ. Начало отсчета этого периода начинается с момента последних переговоров банка с должником.
Учитывая эту ситуацию, банки не хотят медлить и стараются сделать все, чтобы заставить должника вернуть всю сумму кредита спустя 90 дней просрочки текущего платежа. По такому принципу работает Сбербанк и ВТБ. Прочие кредитные организации предпочитают передать долг агентствам коллекторов, затем при отрицательном результате, пытаются вернуть долг до суда и эти этапы занимают много времени. Поскольку недобросовестных заемщиков много, случается, что банки забывают о существовании некоторых.
Заемщик может перестать бояться взыскания лишь после того, когда суд откажет банку в удовлетворении его претензий.
Есть ли возможность выкупить долг у самого себя?
Существует такое понятие, как выкуп долга третьими лицами по договору цессии. Это вполне законная процедура. В теории можно выкупить долг у самого себя, но банк не пойдет на такую сделку. К тому же она не будет иметь полноценной юридической силы. Говоря иначе, такую сделку можно оспорить и суд будет выигран. Перепродажа самого кредита — выгодный вариант избавиться от него, потому что сумма сделки составляет 25-30% от фактического размера долга.
Чтобы выкупить свой же долг, можно обратиться с этой просьбой к коллекторам, либо поискать других посредников, которые специализируются на приобретении долгов с просрочкой. Коллекторы вполне могут передать долг дальше, если банк продал его по дешевке согласно договору цессии. Банки соглашаются на такие действия, в основном, если речь идет о долгах по потребительским займам, ведь их размер не слишком велик.
Автомобильный кредит или ипотека — это сделки с учетом залогового имущества. Поэтому, банкам намного выгоднее воспользоваться залогом и вернуть себе практически полную сумму долга. В этом случае им просто не выгодно продавать долг другим лицам за треть его стоимости.
Каковы последствия и риски по невозврата долга банку
Неоплаченный долг банку — это всегда определенные последствия для заемщика в рамках правового поля.
Если удается подписать договор о реструктуризации долга или договориться о кредитных каникулах, то рано или поздно все равно его придется возвращать.
Как только выйдет срок кредитных каникул, специалисты рекомендуют закрыть сразу какую-то часть основного долга (не процентов по нему, а часто взятой в долг суммы). Это позволит сократить процентные начисления и переплату по ним.
Реструктуризация точно также приносит переплаты по процентам и увеличивает объем средств, подлежащих оплате.
Ситуация официального банкротства порождает свои ограничительные меры. Вы не сможете жить так же как жили после того, как однажды с вас спишут долг.
По факту эти 3 года все финансовые потоки должника находятся под присмотром финансового управляющего.
Существуют и иные ограничения для человека, признанного банкротом: ему запрещено становиться руководителем, открывать ИП.
По поводу оформления нового займа, тоже вероятны большие проблемы. Дело в том, что должник в течение пяти лет обязан уведомлять о своем банкротстве все банки, в которые он будет обращаться за следующим кредитом.
Имея статус банкрота, личное имущество человека продается, и вырученные деньги идут на закрытие невыплаченного долга.
В каких ситуациях невозможно не выплачивать кредит?
Должник не может не платить кредит, согласно кредитному договору, в случае, когда кредитное учреждение требует возврата долга во что бы то ни стало без каких-либо изменений. Банки не всегда готовы дать отсрочку или согласиться на реструктуризацию долга. Это происходит в ситуации, когда указанные заемщиком причины невыплаты долга для банка не являются уважительными.
Точно также выплачивать кредит придется при увольнении, когда человек увольняется по собственному желанию. Возможно, человек уволился не сам, а по каким-то другим причинам, вынужденно, но эти причины не прописаны в страховом договоре. Это значит, что они не относятся к страховому случаю и выплата страховки на покрытие долга невозможна.
Невозврат кредита без уважительных причин, признанных банком, является нарушением договора и должника скорее всего ждет встреча с коллекторами. Но, сначала долгом будет заниматься специальный отдел банка по взысканию задолженности.
На стадии продажи долга коллекторам, должнику начнут звонить и писать сотрудники коллекторского агентства. Они могут посещать место работы должника, чтобы призвать его к ответственности.
По истечении 90 суток по просрочке выплаты, банк имеет право обратиться в суд, чтобы взыскать долг по приказу суда. Эта бумага будет передана в ФССП (службу судебных приставов), которые запустят процесс возврата денег.
Можно ли договориться с банком?
С банком можно и нужно вести переговоры. Для этого необходимо собрать все возможные бумаги, которые могут послужить доказательством ваших финансовых проблем. И также понадобятся документы, которые могут стать поводом для изменения условий договора.
Суть в том, чтобы на разговор прийти не с пустыми руками, а с документами, подтверждающими, что у вас нет того дохода, который был. Одних слов будет недостаточно.
Какие документы нужно показать:
- приказ руководства компании об увольнении или сокращении с места работы;
- трудовую книжку со свежей записью;
- если вам задержали зарплату, то необходимо показать свое обращение в суд;
- документы о смерти или болезни созаемщика, если он официально участвовал в выплате кредита;
- справка, подтверждающая тяжелую болезнь или инвалидность;
- документ, доказывающий, что вам понадобилась срочная дорогая операция;
- бумаги о порче или потери недвижимости, если вы сдавали квартиру или дом;
- свидетельство о рождении ребенка в вашей семье и т. д.
Как быть в ситуации с несколькими кредитами?
Как разобраться с кредитом, если он не один:
- Необходимо закрывать кредиты как можно быстрее, т. е. досрочно.
- Первым следует погасить займ с большей ставкой по процентам. Под эту категорию займов обычно попадают микрозаймы, пользование кредитной картой, и также потребительные кредиты.
- Если же были оформлены долгосрочные займы, то в них есть смысл при наличии задела в виде подушки безопасности. Минимальный размер такой подушки должен составлять суммарный доход за несколько месяцев. Не нужно закрывать такие кредиты быстро, если вы уверены в том, что и завтра, и послезавтра вам будет чем их закрыть. Подушку безопасности лучше сохранить на ежемесячные выплаты банку по текущему графику.
- Объединить все свои займы в один кредит. Банк может пойти на встречу и рефинансировать кредит, если у вас хорошая кредитная история и не было просрочек по выплатам. Если вы сможете объединить свои кредиты в один, то будет легче контролировать выплаты и, возможно, сократить переплату по процентам. Но, есть одно но. Процесс объединения многих маленьких кредитов в один большой, повышается риск банка, а значит и возрастут расходы на страховку. Эта ситуация часто сводит на нет ту экономию, которая вырисовывается в самом начале. Каждая ситуация будет отличаться и ее необходимо внимательно изучить, прежде чем соглашаться на рефинансирование.
- Избегать новых займов. К сожалению, распространена практика, когда люди берут новый кредит, чтобы закрыть предыдущие. Особенно опасна такая тактика с микрозаймом. Нет смысла брать дорогой кредит под 100% годовых, чтобы покрыть кредит с 40% в год. Наличие хотя бы двух микрозаймов уже сигнализирует о том, что вы не справляетесь с ведением своих финансовых дел. Старайтесь не выходить за рамки правила: расходы на погашение кредитов каждый месяц не должны превышать 25-30 % вашего текущего дохода.
Часто задаваемые вопросы
Как по закону не платить за кредит?
- Найти ошибку банка в кредитном договоре.
- Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности).
- Получить страховку.
- Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул.
- Инициировать процедуру банкротства физического лица.