Возможен ли залог денег и в каких ситуациях он необходим

Можно ли закладывать деньги? Оказывается, можно. Деньги — это движимое имущество — ст. 130 ГК, и, соответственно, вполне могут рассматриваться в качестве закладываемого предмета. С другой стороны, в случае невыполнения обязательства, возникает коллизия — залог должен быть реализован для восполнения убытков, но как реализовать деньги? Стороны заключают между собой договор залога денежных средств или финансового залога, и то, насколько грамотно он составлен, будет влиять на исполнение сторонами своих обязанностей в рамках соглашения.

Что такое залог

Залог — это гарантия выполнения обязательств должника перед кредитной организацией. Передать под залог можно как движимое, так и недвижимое имущество. Отдавая под залог свою собственность, заемщик дает гарантию кредитору, что вовремя вернет долг в полном объеме.

Также у заемщика может быть несколько займов, и, если он отказался оплачивать все имеющиеся долги, заложенное имущество будет взыскано и продано в пользу кредитной организации, выдавшей займ под залог данной собственности.

Основные черты залога

Давайте теперь разберемся в чертах, которые присущи залогу.

Признаки залоговых отношений между кредитором и заемщиком:

• залоговым называется документально оформленное право на определенный вид собственности заемщика;
• данное право всегда следует за залогом до полного погашения займа и снятия обременения с заложенного предмета (даже если была перемена собственника заложенного объекта, право на залог остается у залогодержателя, пока не будет полностью оплачена сумма долга);
• залог действует, пока существует обязательство перед кредитной организацией (при полном погашении долга, предмет залога будет освобожден от обременения);
• заложенный объект находится в обременении, и его судьба будет зависеть напрямую от возврата денежных средств заемщиком кредитору.

Заложить можно только то имущество, которое рассматривается кредитной организацией в виде обеспечения. Например, не все кредиторы берут в виде залога движимое имущество, принимая только объекты недвижимости. Также кредитор вправе на свое усмотрение корректировать список залоговых объектов. Используйте в качестве залога только те предметы, которые предусмотрены в законе. Иначе, в случае непредвиденных обстоятельств, взыскать его не получится.

Залог — это обеспечение ответственности

Сегодня можно встретить много формулировок залога. Однако главное — залог обеспечивает полную выплату долга. Никакого отношения к комментируемому понятию не имеет изъятие документов «под залог».

Также, если физлицу выдаются на короткий срок пользования какие-либо предметы, а он за это оставляет определенную денежную сумму — это не залог, а скорее аренда с внесением оплаты, гарантирующей, что за время пользования вещью с ней ничего не случится.

Такой вид «залога» никоим образом не регулируется на законодательном уровне. При возникновении конфликтов при подобных «залогах», суд будет использовать положения закона о залоге по аналогии.

Настоящим залогом может называться только тот, который обеспечивает выполнение взятого обязательства. Например, такой вид залога может возникнуть между кредитной организацией или частным кредитором и заемщиком.

Разновидности залога

Среди разновидностей залога можно выделить следующие группы по основаниям возникновения:

1. Основание — залоговый договор. Примером будет выданный займ в кредитной организации под залог имущества. В такой ситуации заключаются кредитный и залоговый договоры. Именно залоговый и будет являться событием юридического возникновения права у залогодержателя на заложенный предмет.
2. На основании текущего законодательства — практически не используется в силу того, что для него нет отдельных регулирующих норм. В данном случае будут применяться положения, возникающие на основании подписанного договора.

Наиболее распространенным методом залога является тот, при котором оформляются и подписываются договоры о выданном займе и его обеспечении. Понятию залога целиком посвящен параграф 3 ГК РФ.

Виды залога описаны в ГК в ст. 357 — 358: 

• товары или продукты в реализации и обороте;
• заложение движимого имущества в ломбард;
• права на денежные средства, расположенные на специальном (залоговом) счете;
• залог ценных бумаг;
• заложение прав существующих ныне или тех, которые возникнут в ближайшем будущем.

Регулирование на законодательном уровне отношений с залогом

Всем, кто собирается оформлять залоговое кредитование, надо знать, как регулируются отношения между заемщиком и кредитором. Например, залог недвижимого имущества регулируется №102-ФЗ «Об ипотеке». Основным нормативным актом, которым необходимо руководствоваться при залоговых взаимоотношениях, будет ГК РФ.

При сопоставлении норм нужно учитывать, что:

1. Нормы №102-ФЗ не должны противоречить положениям ГК.
2. Некоторые нормы дублируются.
3. Если в №102-ФЗ нет указаний относительно каких-либо положений об ипотеке, применяются нормы ГК.

В отношении отдельных залоговых взаимоотношений применяется специальное законодательство. Например, законы о ломбарде и ценных бумагах регламентируют правоотношения в данных областях.

Денежный залог

Итак, что такое денежный залог, в каких ситуациях возможен и как осуществляется.

Залог при исполнении контрактов.

Контракты бывают государственного и муниципального уровня. В качестве гарантии их выполнения заказчик или уполномоченный орган берет под обеспечение определенную денежную сумму. Исполнитель обязан не только выполнить контракт, но и придерживаться требований, предъявляемых заказчиком.

В законодательстве есть несколько вариантов обеспечения выполнения контракта:

1. Оформление в виде безотзывной банковской гарантии. Это вид поручительства, который подписывается в банковской организации. При таком виде обеспечения банк не сможет отзывать, отменять или изменять сумму заложенных денежных средств. При невыполнении контракта исполнителем долг перед заказчиком погасит банк.
2. Можно оформить страхование ответственности. В данном методе страхуется договоренность об исполнении контракта. Если исполнитель не выполняет договорные условия, страховая компания покрывает понесенные убытки.
3. Также можно оформить данные отношения договором поручительства. При таком виде отношений потребуется найти лицо, которое выступит поручителем и будет гарантировать, что исполнитель выполнит условия контракта. При невыполнении контракта поручитель обязуется оплатить неустойку.
4. Также возможна передача денежных средств заказчику в виде исполнения контракта. Деньги можно внести в качестве депозита или вклада.

Среди кредитования залог денежных средств не распространен. Взыскать денежные средства и реализовать их невозможно. Возникает противоречие с основным правилом залога, которое гласит: при неисполнении обязательств по взятому займу с обеспечением залогом, предмет залога взыскивается и реализуется на торгах для покрытия полной задолженности перед кредитором. Взыскать деньги можно, но продать их не получится.

Однако деньги — это имущество гражданина или организации, на основании толкования ГК, и, соответственно, могут выступать в роли залога. Здесь придет на помощь «залоговый счет». Только в таком виде получится оформить залог в виде денежных средств. На данный счет заемщик переводит денежные средства для обеспечения и получает их назад при полном погашении долга перед кредитором. Данный метод практически не практикуется в кредитных организациях в отношениях с заемщиками.

Какие активы невозможно заложить на основании закона? Запрет существует и по отношению к движимому (деньги, в том числе), так и к недвижимому имуществу.

Нельзя заложить:

• изъятую из оборота собственность на государственном или муниципальном уровне;
• требования о выплате алиментов, возмещении вреда, причиненного здоровью или жизни гражданина;
• другие права, которые не разрешено уступать по закону третьим лицам.

Реализация заложенного объекта при помощи торгов — не единственный метод взыскания долга с должника. Есть возможность внесудебного взыскания имущества, которое прописывается в договоре кредитования.Также есть вид договоренности, когда при недобросовестном отношении заемщика, заложенное имущество переходит во владение кредитной организации. Именно поэтому можно смело утверждать, что залог денег сегодня возможен. Надо предварительно уточнить в кредитной организации возможность такого вида залога и обязательно привлечь опытного юриста к составлению договора.

Способы осуществления залога денежных средств

Если в кредитной организации возможно оформить займ под залог денег, предварительно ознакомьтесь, как проводится данная процедура.

Способы залога денег:

1. Передача денежных средств кредитору через кассу или переводом с карты на «залоговый счет».
2. Помещение денег в индивидуальную банковскую ячейку.

Любой способ обязательно должен быть четко прописан в залоговом договоре. Главное при залоге денег — обязательно указание точной суммы, переданной под залог, только в таком случае залоговый договор не будет считаться действительным.

Передача денежных средств по безналичному расчету на любой другой — не залоговый — счет невозможна. Если заемщик предлагает в залог средства на своем личном счете или обременяет часть суммы на нем в качестве залога — такое предложение не может рассматриваться. Также невозможно применение в виде залога безналичных денег.

Таможенный залог денег

Что такое залог денежных средств на таможне? Давайте рассмотрим и такой вид залога денег.

Таможенный залог денег — это обеспечение будущей оплаты таможенных платежей, пошлины и авансов при помощи внесения денежных средств в пользу государства. В данной ситуации уже не кредитная организация, а государство обеспечивает себя гарантией выплаты всех положенных налогов после вывоза или ввоза товара на территорию страны.

Залог денег на таможню вносится по безналичному расчету при помощи денежного перевода на счет казначейства России. Реквизиты можно узнать на посту таможни, где принимается обеспечение залога или в отделе таможенных платежей. Физлицам разрешено вносить деньги в виде залога наличными в кассу таможни, при помощи электронных кошельков и терминалов, а также через банкоматы.

Как правило, деньги на счет Казначейства поступают в течение одного рабочего дня с момента перевода средств. Далее оформляется таможенная расписка о получении залога и его суммы, а вноситель денег оповещается о готовности расписки.

Использование таможенного залога денег

Перемещение какого-то товара через границу (таможню) необходимо оформить и оплатить государственную пошлину за его ввоз или вывоз из страны. Если физлицо или юрлицо не оплатило госпошлину при ввозе товара, деньги будут списаны с залогового счета. Залог возвращается только в том случае, если вноситель выполнил все обязательства или внес новую сумму залога.

Таможенный залог может быть:

1. Использован в качестве оплаты госпошлины, аванса и таможенных платежей.
2. Полностью возвращен при условии полного выполнения обязательств перед таможней.

Чтобы внести денежный залог в таможню необходимо написать заявление.

В заявление должна присутствовать следующая информация:

• данные об органе таможни, куда будет направлен денежный залог;
• данные о вносителе залога;
• желание вносителя о трате денежного залога (например, в качестве пошлины или аванса);
• подтверждение перевода денежных средств;
• документы, подтверждающие исполнение обязательств или их прекращение;
• информация о невозникновении обязательств (данная информация потребуется, если денежный залог внесен, а обязательства так и не возникли);
• иная информация, которая потребуется для заполнения заявления на внесение денежного залога.

Таможенный орган может рассматривать заявление о залоге в течение 21 дня с момента подачи заявления и оригиналов необходимых документов.

Также стоит знать, что если лицо, внесшее залог, не исполнило всех обязательств, сумма залога будет переведена в федеральный бюджет. А также есть возможность вернуть излишек отданных под залог денежных средств. Для этого необходимо написать заявление на возврат лишней суммы. Помните, такое заявление будет принято таможенным органом только в случае, если обязательства перед таможней были полностью выполнены.

Вывод

Мы разобрали понятие залога, а также его возможность в денежной форме. Как правило, кредитные организации и частные кредиторы предпочитают брать под залог любое имущество движимого или недвижимого фонда в натуральном, а не денежном выражении. Это происходит из-за сложности оформления залога денег и  потенциально возникающих проблем при их реализации. Однако есть ситуации, при которых денежный залог, как никогда актуален, например, при желании привезти товар из-за границы. Такой вид залога обеспечивает государству гарантию выплаты налогов и иных платежей при таможенной очистке груза. Также денежный залог возможен при исполнении госконтрактов.

Часто задаваемые вопросы