Понятие и предмет залога имущества, обязанности и ответственность участников договора залога

Залог — это способ обеспечения исполнения заемщиком своих обязательство по кредиту. Иными словами, это гарантия выплаты займа. Залогом может быть как движимое, так и недвижимое имущество. Все зависит от суммы займа и требований кредитора, а также от того, что может предоставить потенциальный заемщик.

В правовых отношениях, в которых фигурирует залог, есть две стороны: залогодатель и залогодержатель.

Залогодатель — это сторона, которая является собственником имущества и передает его в качестве залога.

Залогодержатель — вторая сторона залоговых отношений. Она принимает объект залога на весь период действия кредита.

Также существует такое понятие, как предмет залога. Это собственно имущество, которое является гарантией исполнения кредитных обязательств. Еще его называют объектом залога. Допускается использование обоих терминов.

Что такое залоговый договор?

Отношения между сторонами соглашения регулируются законодательством Российской Федерации и залоговым договором.

Залоговый договор — это документ, который заключают две стороны. Согласно ему одна сторона (залогодатель) передает другой стороне имущество в качестве обеспечения выплаты денежных средств, которые ей выдает вторая сторона (залогодержатель).

К ним относится вид залога. В этом пункте договора прописываются детальные характеристики обеспечения. Следующим условием является оценочная стоимость залогового имущества. Данная информация имеет обязательное значение в договоре залога, потому что сумма кредита напрямую зависит от стоимости заложенного объекта.

Третьим условием залогового договора выступает информация относительно сроков и размеров исполнения обязательств. Таким образом в документе четко указывается график, система и размер платежей, которые будет выплачивать заемщик. В банковской практике применяют как аннуитетные, так и дифференцированные платежи. Аннуитетная система выплат подразумевает выплату платежей равных по сумме в дату, указанную в графике платежей. Дифференцированные платежи — это система погашения кредита, согласно которой каждый следующий платеж становится меньше предыдущего.

Предмет залога

Как уже говорилось выше, предмет залога — это любое имущество, которое выступает гарантией по займу. Его залогодатель (заемщик) передает залогодержателю (кредитору).

В качестве залога могут выступать, как недвижимость и транспортные средства, так и ценные бумаги или ювелирные изделия. Допускается в качестве залога использовать имущественные права.

Существует ряд ограничений, которые запрещают использование определенного имущества в качестве предмета залога.

Так объектом залога не может быть недвижимое и движимое имущество, а также ценные бумаги, относительно которых государством принято решение об изъятии их из оборота.

Сельскохозяйственные угодья тоже нельзя использовать в вышеуказанных целях. В этот список попадают и объекты культурного и исторического наследия.

Виды залога

Определение вида залога напрямую влияет на формирование прав и обязанностей сторон.

Классификация залогов в зависимости от наличия факта передачи имущества

Выделяют два вида залога:

1. Залоговое кредитование, при котором объект залога переходит залогодержателю до полного погашения кредитных обязательств. В таких случаях залогодержатель имеет право контролировать состояние объекта залога.
2. Договор залога, согласно которому имущество остается у заемщика

По решению сторон допускается ограничение прав третьих лиц на имущество и запрет на распоряжение.

Залог товара в обороте

Сущность такого вида залога заключается в том, что объект не передается залогодержателю по причине того, что имущество участвует в обороте. В свою очередь, залогодатель осуществляет контроль за состоянием предмета залога и имеет право вносить изменение в его состав. Например, корректируя запасы сырья или готовой продукции.

При этом необходимо следить, чтобы оценочная стоимость объекта залога не снижалась. В обязанности залогодателя входит фиксация изменений, которые могут повлиять на стоимость и изменить ее в ту или иную сторону. Информация вносится в книгу записи залогов. 

Классификация залогов в зависимости от их объекта

Объект залога напрямую влияет на особенности залогового договора, а также на права и обязанности его сторон.

Земельные участки

Это разновидность залогового кредитования, особенность которой заключается в том, что выплата долга обеспечивается земельным участком.

Для подачи заявки необходимо подготовить правоустанавливающие документы на землю и подтвердить, что участок не является предметом договора дарения, а также не имеет арестов и обременений.

При кредитовании физических лиц надо подтвердить, что земля принадлежит определенному населенному пункту и имеет границы, согласно требованиям норм земельного законодательства. Также предоставляется кадастровый паспорт на землю.

Недвижимость

Данный вид залога имеет наибольшую популярность в сфере кредитования. Это обусловлено тем, что благодаря высокой стоимости имущества, клиент может получить значительную сумму от займодателя. Особенность заключается в том, что одобренная сумма не будет превышать определенный процент от оценочной стоимости закладываемого имущества. Как правило, она не превышает 75%, но бывают случаи, когда банки согласны одобрить только половину.

Преимущество займов под залог имущества заключается в повышенных шансах на одобрение, сниженной процентной ставке, а также более долгому сроку кредитования. Благодаря этому кредит под залог недвижимости считается более комфортным. Также получить такой вид займа могут:

1. Клиенты, у которых нет стабильного трудового стажа или они осуществляют деятельность в качестве индивидуального предпринимателя либо владельца бизнеса.
2. За подобным кредитом могут обратиться лица, у которых недостаточно высокий скоринговый балл и не очень хорошая кредитная история. В таком случае банки могут запрашивать документы о доходах, но именно наличие недвижимости в качестве залога позволяет банку избежать значительных рисков и одобрить выдачу займа с достаточно выгодными условиями.

Единственный риск займов под залог недвижимого имущества заключается в том, что в случае невыполнения кредитных обязательств кредитор может изъять объект залога для его продажи на торгах с целью получения средств для погашения долга. Стоит заметить, что такие действия со стороны банков, как правило, являются крайней мерой. Чаще всего кредиторы готовы к диалогу и предлагают возможные решения возникших проблем, если заемщик зарекомендовал себя как добросовестный и максимально готовый к скорейшему погашению задолженности.

Именно кредит под залог недвижимости выступает отличной альтернативой ипотеке, благодаря отсутствию необходимости оплачивать первоначальный взнос. Также эти два вида кредитования отличаются тем, что при подаче заявки на одобрение ипотек будущий заемщик обязан предоставить информацию обо всех имеющихся доходах, не только своих, но и членов семьи. К тому же на шансы получить положительное решение влияет наличие несовершеннолетних детей, а также лиц, которые находятся на содержании у заемщика.

Заложить можно не только жилье целиком, но и долю в собственности. С таким видом залога работают не все банки. Это связано с тем, что в случае возникновения необходимости продавать имущества могут возникнуть проблемы. Поэтому кредиторы чаще всего отказывают в подобных сделках. Обычно долю в собственности в качестве залога принимают залоговые центры, но и от банков встречаются подобные предложения.

Также некоторые банки выдвигают требование, чтобы в залоговой квартире или доме не было зарегистрированных несовершеннолетних детей. Встречаются требования к наличию у заемщика дополнительного жилья, которое может принадлежать как ему, так и членам его семьи.

Транспортные средства

Наличие в собственности автомобиля дает заемщику возможность получить деньги под залог ПТС в пределах суммы стоимости авто. Данный вид кредитования выступает прекрасной альтернативой потребительским займам.

Особенностью данного вида залоговых договоров являются требования к самому транспортному средству. Естественно, оно должно быть ликвидным и находиться в исправном состоянии. Также существуют требования к возрасту авто. Какой-то конкретной цифры нет — у каждого кредитора есть свои условия относительно вышеуказанной характеристики.

Надо отметить, что после получения денежных средств и прохождения процедуры регистрации залога сам автомобиль и ПТС к нему остаются у заемщика.

Следующая особенность заключается в том, что получить заем под залог транспортного средства может только его владелец. Генеральная доверенность такого права не дает. Заемщик должен быть вписан в паспорт ТС.

Как и при других видах залогового кредитования, здесь отсутствует необходимость наличия поручителей. Но бывают и исключения. Это связано с тем, что оформить такой заем могут как молодые люди, так и пенсионеры. В этом случае банки довольно часто просят предоставить поручительство. В данном случае страхование жизни и здоровья, а также наличие залога и поручителя — это все гарантии для банка, которые позволяют увеличить размер одобренной суммы и снизить процентную ставку. Именно таким образом кредиторы стараются избегать рисков, связанных с погашением долга со стороны заемщика.

Мы перечислили самые распространенные объекта залога, но существуют и другие, менее традиционные. Давайте рассмотрим их подробнее.

Активы бизнеса

Данный вид залога используется при кредитовании предпринимателей, когда у них возникает необходимость привлечения дополнительных денежных средств. 

Учитывая специфичность, в качестве залога, как правило, принимаются основные средства.

К ним относятся:

• здания и строения;
• действующие машины и оборудование;
• транспортные средства;
• земельные участки и т.д.

Ценные бумаги

Такое имущество довольно часто выступает в качестве залога. При этом собственниками могут быть как физические, так и юридические лица. Как правило, используются долевые ценные бумаги.

Нематериальное имущество

К нему относятся патенты, торговые знаки, лицензии и другие объекты интеллектуальной деятельности и авторского права, те, которые являются идентифицируемыми.

Права и обязанности сторон залогового договора

Обязанности по исполнению договора есть не только у владельца закладываемого имущества. Залогодержатель также должен выполнить определенные условия. Подробно эти правила перечислены в § 3. Залог (ст. 334 - 358.18) ГК РФ.

Передача объекта залога залогодержателю

Обязанности залогодержателя:

1. Кредитор обязан выполнить страхование объекта залога на сумму его стоимости. Это осуществляется в интересах залогодержателя и с использованием его средств.
2. Обеспечивать сохранность и надлежащее состояние залогового имущества.
3. Информировать залогодателя о возможной утрате объекта залога или его повреждения и утрате ликвидности.
4. Осуществлять предоставление отчетов о состоянии объекта и передавать информацию владельцу имущества, если таковое прописано в договоре.
5. После погашения кредитных обязательств вернуть имущество залогодателю в надлежащем состоянии.

Права залогодержателя:

1. Пользование предметом залогом, если это установлено договором. Полученные доходы используются для погашения расходов на содержание имущества или на погашения суммы процентов по залогу.
2. Получение досрочного погашения обязательств.

Оставление объекта залога у залогодателя

Обязанности залогодателя:

• за свой счет застраховать объект залога на сумму его оценочной стоимости;
• обеспечить сохранность имущества и проводить в случае необходимости капитальный и текущий ремонт; 
• уведомлять залогодержателя о намерении распоряжаться предметом залога (продажа, дарение, аренда), если данные действия не запрещены залоговым договором.

Права залогодержателя:

• проверка состояния и условий хранения имущества;
• требование создания необходимых условий для хранения объекта залога с целью поддержания его надлежащего состояния;
• требование от третьих лиц прекращения действия, которые угрожают состоянию имущества.

Права залогодателя при оставлении у него залога:

• владение и использование имущества согласно его назначению;
• распоряжение имуществом согласно законодательству и порядку, установленному договором.

Невыполнение условий по договору

Если залогодатель уклоняется от добросовестного выполнения своих обязательств по договору, то кредитор имеет право взыскать объект залога для погашения задолженности. Соответственно, имущество продается согласно установленной процедуре, а денежные средства передаются кредитору для покрытия суммы долга.

Взыскание объекта залога может быть внесудебным или судебным, в зависимости от условий, указанных в договоре и требований законодательства.

Список условий закреплен в Гражданском кодексе РФ:

• убытки в размере пяти процентов от суммы задолженности;
• кредитор несет потери в течение трех месяцев;
• систематическое (более 3 раз на протяжении года) нарушение обязательств со стороны заемщика.

Если имеет место один из вышеперечисленных пунктов, кредитор имеет право подать исковое заявление в суд или направить уведомление о намерении начать внесудебное взыскание.

Выводы

Залог — это способ обеспечения выплаты долга с помощью материального или нематериального имущества.

Имущество, которое используется в залоговом кредитовании называется предметом (объектом) залога и от него зависит, какие особенности будет иметь залоговый договор.

В свою очередь, договор залога — это соглашение между сторонами, согласно которому одна сторона (залогодержатель и кредитор) выдают денежную сумму другой стороне (залогодателю и заемщику), который, в свою очередь, обеспечивает выплату долга наличием залогового имущества.

Заключается договор исключительно в письменной форме, а в некоторых случаях рекомендуется нотариальное заверение.

Объект залога может как передаваться в пользование залогодержателя, так и оставаться у залогодателя. От этого зависит, какие права и обязанности будут у сторон договора.

Также на правосубъектность сторон влияет и то, какое именно имущество служит залогом.

Из самых популярных категорий можно выделить: земельные участки, квартиры, частные дома, транспортные средства. Но предметом залога могут выступать и ценные бумаги, имущество бизнеса, а также нематериальные активы.

Требования к каждому виду залога имеют свои отличия, но есть и общие для всех правила. Во-первых, ликвидность. Объект залога должен быть востребован на рынке продаж. Это обусловлено тем, что в случае несоблюдения условий договора, кредитор может изымать имущество и выставлять на торги. Вырученные деньги идут на погашение долга.

Во-вторых, это право заемщика распоряжаться объектом залога. Чтобы использовать имущество в качестве обеспечения по займу, оно должно принадлежать заемщику по праву собственности. Также допускается привлечение созаемщиков, если собственников несколько или имущество принадлежит другому лицу. В этом случае от созаемщика необходимо получение согласия.

За недобросовестное исполнение обязательств по займу кредитор имеет право установить штрафные санкции, вплоть до изъятия предмета залога в счет погашения суммы задолженности.

Чтобы такого не произошло, рекомендуется предварительно оформить страхование жизни и здоровья заемщика, а также застраховать сам объект залога. И, конечно же, своевременно вносить платежи в соответствии с графиком.

Обращение по взысканию может проходить как в судебном порядке, так и быть внесудебным. Этот пункт обязательно прописывается в договоре, если нет противоречия законодательству.

Часто задаваемые вопросы