Что такое рассрочка: особенности и нюансы, плюсы и минусы рассрочки

Что такое рассрочка?

Рассрочка — это способ оплаты товаров или услуг, при котором покупатель отдает деньги частями в течение установленного периода. При этом товар (услугу) он получает сразу.

Покупка в рассрочку — что это?

Что такое рассрочка: особенности и нюансы, плюсы и минусы рассрочки

Понять, что такое покупка в рассрочку, поможет следующий пример. Покупатель приобретает в магазине холодильник. Денег на покупку у него не хватает. Покупатель вносит часть средств, а оставшийся долг погашает равными частями в течение нескольких месяцев.

Сделка закрепляется договором, в котором определяется:

  • стоимость покупки;
  • порядок уплаты обязательств;
  • срок погашения задолженности;
  • периодичность и размер обязательных платежей.

Такие отношения между сторонами соглашения являются разновидностью кредитных. Продавец выступает в качестве кредитора, а покупатель — заемщика.

Законодательством не установлен минимальный возраст, при достижении которого гражданин получает право приобретать товары в рассрочку. Но дееспособность в РФ наступает в 18 лет. Поэтому приобретение дорогостоящих товаров, особенно в рассрочку, возможно с момента достижения совершеннолетия.

Верхняя возрастная граница также не определена нормативно-правовыми документами. Тем не менее, часто пожилые люди получают отказ в предоставлении данной услуги, что является незаконным. В таком случае рекомендуется в судебном порядке оспорить решение продавца, подав иск в соответствующий орган.

Наиболее привлекательными для покупателей являются предложения магазинов по приобретению продукции на следующих условиях:

  • первоначальный взнос отсутствует;
  • процентная ставка по кредиту установлена в размере 0 %;
  • ежемесячные выплаты производятся равными частями в течение 24 месяцев.

Внимание! Выполнив несложные расчеты, можно сделать вывод, что данные условия рассрочки позволяют существенно сэкономить на покупках.

Рассрочка в деталях

Одним из условий приобретения товаров в рассрочку может быть уплата первоначального взноса. Обычно данный показатель устанавливается в пределах 10–50 % от стоимости покупки. После внесения платежа оставшаяся сумма делится поровну на количество месяцев, указанных в договоре.

Например, гр. Петров решил приобрести в магазине новый ноутбук стоимостью 50 000 руб. Величина первоначального взноса установлена в размере 10 % по условиям договора. Оставшуюся сумму нужно выплатить в течение 12 месяцев. Процентная ставка по кредиту не предусмотрена.

На основании этих данных можно произвести расчет ежемесячных платежей:

  • сумма первоначального взноса: 50 000 руб. * 10 % = 5 000 руб.;
  • оставшийся долг: 50 000 руб. – 5 000 руб. = 45 000 руб.;
  • количество платежей: 12 месяцев;
  • минимальный ежемесячный взнос: 45 000 руб. : 12 = 3 750 руб.

На данном примере видно, что беспроцентная рассрочка, безусловно, выгодна покупателю.

Внимание! Договор заключается между сторонами сделки непосредственно в торговой точке, в которой приобретается товар или услуга, например в магазине, торговом центре, салоне, медицинской клинике и др. Некоторые продавцы предлагают оформить рассрочку в режиме онлайн.

Чем отличается рассрочка от кредита?

Чтобы понять, в чем заключаются отличия между рассрочкой и кредитом, следует рассмотреть каждое из данных понятий в отдельности. Что такое рассрочка, подробно описано выше. Остается дать определение понятию «кредит».

Кредит — это предоставление банком средств клиенту во временное пользование на установленный срок под проценты для определенных целей, например для приобретения дорогостоящих товаров. Данная сделка в обязательном порядке сопровождается заключением договора. Часто для гарантии возврата средств требуется предоставление залога или привлечение поручителей и созаемщиков.

Следовательно, рассрочка отличается от кредита возможностью погашать задолженность равными платежами без дополнительных комиссий и переплат на протяжении нескольких месяцев. При этом не требуется предоставление залогового имущества, привлечение поручителей и другие виды обеспечения возврата средств. Кредит может оформить только финансовое учреждение, а рассрочку — любой поставщик товаров и услуг.

Внимание! Чтобы привлечь покупателей и повысить объем продаж, многие продавцы позволяют оплачивать товар небольшими частями. При этом срок выплаты задолженности может устанавливаться до 2 лет.

Чем отличается рассрочка от кредита в магазине при покупке?

Многие крупные сети магазинов бытовой техники, автосалоны или ювелирные дома, желая увеличить товарооборот, приглашают представителей банков для оформления кредитов непосредственно на месте продаж.

Некоторые кредиторы предлагают клиентам рассрочку вместо ссуды. Но нельзя при этом забывать, что банки никогда не работают бесплатно. Если финансовое учреждение предлагает покупателю средства в долг без комиссии, значит магазин продал кредитору товар по оптовой цене. Отсутствие процентов за пользование заемными средствами будет возмещено прибылью, полученной в результате разницы между розничной и оптовой стоимостью покупки.

Внимание! Несмотря на то, что покупатель приобретает товар без переплат, данная сделка считается кредитной. При оформлении беспроцентной рассрочки клиенту может быть предложено множество дополнительных услуг, таких как страховка, техобслуживание, гарантийный срок.

Рассрочка в чистом виде может быть предоставлена покупателю только самим продавцом. Обычно такие предложения действительны в течение определенного периода. В это же время могут действовать акционные цены на отдельную категорию товаров, но приобрести их в рассрочку удастся только по стандартной стоимости.

Карты рассрочки

Существует несколько видов карт рассрочки. Все они выпускаются разными банками. Большой популярностью у клиентов пользуются карты:

  • «Совесть» от «Киви»;
  • «Халва» от «Совкомбанка»;
  • «Свобода» от банка «Хоум Кредит»;
  • «Вместоденег» от «Альфа Банка».

Карты рассрочки имеют отличия от обычных кредиток. Клиент получает заемные средства от банка. Потратить их можно только на безналичную оплату товаров в магазинах партнеров программы. Снять средства с карты рассрочки в банкоматах нельзя.

Сумма, потраченная на оплату покупки, возвращается заемщиком равными частями без начисления комиссии в срок, который в большинстве случаев устанавливается в пределах от 1 до 12 месяцев. Требования к первоначальному взносу отсутствуют.

Внимание! В случае допущения просрочки платежа или возникновения задолженности кредитор применяет штрафные санкции и неустойку в размере, равном процентам по ссуде. Таким образом, карта рассрочки превращается в обычную кредитку.

Как выбрать карту рассрочки?

При выборе карты рассрочки рекомендуется придерживаться следующих правил:

  1. Предпочесть финансовое учреждение с наибольшим количеством магазинов-партнеров.
  2. Остановить свой выбор на многофункциональной карте с услугой кешбэка или начислением процентов на остаток средств на счете.
  3. Уделить внимание дополнительным опциям, таким как возможность пополнять баланс с помощью банкоматов сторонних финансовых учреждений, стоимость СМС-информирования и т. д.
  4. Внимательно читать договор. Таким образом можно подробно ознакомиться со всеми нюансами рассрочки.

Квартиры в рассрочку

Многие продавцы недвижимости хотят продать квартиру как можно быстрее. Если у покупателя не хватает средств на приобретение жилья, ему может быть предложена рассрочка.

Продажа недвижимости, как правило, не осуществляется без первоначального взноса. Обычно он не может быть меньше 50 % от стоимости квартиры.

Преимущества рассрочки на покупку жилья:

  • отсутствие необходимости собирать обширный пакет документов, который потребовался бы для оформления кредита или ипотеки;
  • процентная ставка обычно устанавливается в пределах 1–2 % годовых;
  • возможность быстрого погашения задолженности (от 3 месяцев до 5 лет).

Внимание! Если у покупателя нет возможности быстро уплатить долг, рекомендуется предпочесть ипотеку. Банки заключают договор кредитования на срок от нескольких лет до нескольких десятилетий.

Если кредиты выгодны банкам, зачем они выдают рассрочку?

На каких бы условиях банк ни предлагал деньги в долг, он наверняка заранее предусмотрел, каким образом он может получить собственную выгоду. Часто, заключая соглашение с магазином, финансовое учреждение договаривается с ним о включении в договор дополнительных услуг, без которых покупатель не сможет оформить беспроцентный кредит.

Важно! Во многих случаях комиссия банка скрыта в ценнике на продукцию. Магазин приобретает товар за 45 тыс. руб., а продает за 50 тыс. руб. на условиях рассрочки. Из этой суммы продавец получит лишь 47 тыс. руб. Разница достанется банку.

Это же относится и к картам рассрочки. Партнеры программы сами оплачивают комиссию банку. При этом покупатель приобретает товар в рассрочку, не переплачивая при этом ни копейки при условии выполнения всех пунктов договора.

А магазинам это зачем?

Участвуя в программе рассрочки, продавец приобретает новых покупателей и увеличивает товарооборот, а значит, и размер прибыли. Клиент, не имея достаточных средств на оплату товара, может отложить покупку на будущее, а затем и вовсе отказаться от нее. Рассрочка помогает решить данную проблему. К тому же, эта услуга стимулирует покупателей на приобретение дорогостоящих товаров, в результате чего выручка магазина увеличивается.

Решился купить товар в рассрочку, что мне делать?

Чтобы приобрести товар в рассрочку, нужно обратиться в торговую точку, предоставляющую данную услугу, выбрать товар и оформить соответствующий договор.

Перед тем как подписывать соглашение, рекомендуется внимательно ознакомиться с его условиями. Иногда за оформление документов взимается дополнительная плата. Получить обратно потраченные деньги невозможно даже в случае возврата товара. Кроме того, в договоре могут быть указаны штрафные санкции, которые придется уплатить в случае нарушения условий соглашения, например при возникновении просрочки платежа.

Внимание! В случае невыполнения или систематического нарушения условий договора кредитор имеет право подать иск в суд.

Стоит ли брать товар в рассрочку?

Приобретать товар в рассрочку рекомендуется в случае острой необходимости. Не следует спешить с выбором. Нужно ознакомиться со всеми предложениями, изучить условия договора и предпочесть наиболее выгодное из них. Чтобы избежать финансовой ответственности, следует своевременно оплачивать взносы.

Рассрочка дает возможность пользоваться товаром уже сегодня, не откладывая это на потом. Исчезает риск того, что продукция будет снята с продажи до того, как ее удастся купить. Деньги будут потрачены с пользой и не обесценятся в результате инфляции.

Где можно оформить рассрочку?

Рассрочку можно оформить непосредственно в месте продажи товаров или оказания услуг. Основанием является договоренность между сторонами сделки — продавцом и покупателем. Условия рассрочки фиксируются в соглашении.

Кто может оформить рассрочку?

В отличие от кредита, рассрочку может оформить любой покупатель, не вызывающий подозрения у продавца или менеджера. Чтобы оформить ссуду, заявитель должен соответствовать ряду требований банка, которые предъявляются к:

  • гражданству;
  • возрасту;
  • стажу работы;
  • кредитной истории;
  • размеру доходов и т. д.

Для оформления рассрочки, кроме паспорта, иногда могут потребоваться дополнительные документы, например справка о доходах, если приобретается дорогостоящая продукция.

Какие документы нужны?

В большинстве случаев для оформления рассрочки достаточно паспорта. На его основании заключается договор купли-продажи товара, в котором указывается сумма первоначального взноса (при наличии), продолжительность рассрочки и размер обязательных платежей.

Но иногда при покупке товара на большую сумму, например автомобиля, требуются дополнительные бумаги:

  • второй документ, подтверждающий личность, например водительское удостоверение;
  • справка по форме 2-НДФЛ с места работы;
  • справка о составе семьи.

Особенности и нюансы рассрочки

Кредит в банке можно оформить в любое время. Рассрочка, в отличие от других финансовых услуг, доступна только в течение определенного срока — в период действия акций. Иногда продавец идет на уступки и предоставляет ее по индивидуальной просьбе покупателя.

В большинстве случаев это единоразовая мера, применяемая для привлечения новых клиентов и рекламы магазина.

Внимание! Рассрочка может распространяться только на определенные группы товаров. Ее срок может различаться в зависимости от категории продукции.

Что грозит покупателю за нарушение условий договора рассрочки?

Если покупатель не внес своевременно очередной минимальный платеж и санкции за данный вид нарушений не прописаны в договоре рассрочки, ответственность должника определяется Гражданским кодексом РФ. К нему могут быть применены следующие меры наказания:

  1. Продавец вправе расторгнуть соглашение в одностороннем порядке и потребовать у нарушителя возврат товара. До момента выплаты обязательств залоговое имущество (в данном случае это объект купли-продажи) не является собственностью должника. Данная мера может быть применима, если выплачено менее половины суммы рассрочки.
  2. Продавец имеет право начислить проценты на сумму долга за период просрочки с момента возникновения задолженности до дня ее погашения. Размер процентов определяется действующей на тот момент ключевой ставкой Центрального Банка России.

Плюсы и минусы покупки в рассрочку для покупателя

Рассрочка может быть выгодна лицам, желающим приобрести товар, но не имеющим средств в достаточном количестве для его покупки, если при этом состояние кредитной истории не позволяет оформить ссуду. Данная услуга не требует подтверждения кредитоспособности клиента.

Плюсы рассрочки:

  • нет необходимости формировать обширный пакет документов;
  • можно сэкономить время, которое потребовалось бы для оформления кредита в банке;
  • получить рассрочку могут граждане, относящиеся к любой категории покупателей;
  • товар при необходимости можно вернуть или обменять;
  • комиссии в большинстве случаев отсутствуют;
  • оформление не занимает много времени;
  • нет необходимости привлекать поручителей и созаемщиков;
  • не требуется предоставление залогового имущества.

В качестве минусов можно выделить следующие факторы:

  • непродолжительный срок уплаты задолженности;
  • требования к внесению первоначального взноса;
  • короткий период предоставления рассрочки, увеличивающий размер ежемесячных платежей;
  • стоимость товаров, покупаемых в рассрочку, которая может быть выше стоимости продукции, приобретаемой на общих основаниях.

Недостатком считаются также случаи, когда требуется оплатить дополнительные услуги, в которых покупатель не нуждается.


20.04.2020 08:28204
Назад
Последнее
Категории