Что такое процентная ставка по кредиту? Как начисляются проценты?
Процентной ставкой называют комиссию, которую заемщик платит банку в качестве платы за предоставленный займ. Единицей ее измерения приняты проценты за год.
Что такое процентная ставка по кредиту
Процентная ставка по кредиту оплачивается в той же валюте, в которой был взят кредит. Каким именно будет ее размер, зависит от многих факторов, а именно: от срока, на который берется кредит и от степени риска самого банка. Процентная ставка будет тем ниже, чем меньше рискует банк, выдавая вам ссуду. Наименьшими проценты бывают тогда, когда займ выдается под залог, полностью перекрывающий его стоимость.
Кредитная ставка взимается банком только за тот период, когда вы использовали кредитные средства. Проценты за использование кредитных средств начисляются исключительно на оставшуюся задолженность по кредиту. Вносить их, а также часть основной задолженности заемщик обязан ежемесячно или же в соответствии с графиком кредитных выплат, согласованным в кредитном договоре. Зная величину процентной ставки, вы сможете точнее рассчитать полную стоимость займа.
От чего зависит размер процентной ставки?
Процентная ставка по кредиту зависит от большого числа факторов. Одним из самых основных является значение ключевой ставки Центрального банка РФ. Ее величина может изменяться ежемесячно, ежеквартально или быть неизменной в течение некоторого времени. Банки или микрофинансовые организации, отталкиваясь от ключевой ставки, как правило, устанавливают
процентную ставку выше по величине. То есть все так называемые акционные кредиты с заниженными кредитными ставками включают в себя дополнительные сборы, которые приведут к тому, что ваш ежемесячный взнос по кредиту не сильно будет отличаться от сборов у аналогичных кредитных продуктов других банков.
Зачастую деньги, которые банк пускает на потребительские кредиты, являются привлеченными. Поэтому величина годовой ставки зависит от:
уровня инфляции;
величины ставок по межбанковским кредитам, в случае если банк имеет собственные бизнес-кредиты;
расходы на выплату процентов по депозитам.
Имеется так же ряд других аспектов, которые в той или иной мере могут влиять на размер процентной ставки.
Воспользуйтесь нашей системой подбора кредитов с бесплатной проверкой кредитного рейтинга!
От чего зависит переплата по кредиту?
Величина кредитной ставки формируется на основе различных параметров. Основными из них являются: сумма займа, срок на который банк выдает кредит, а также годовой процент за использование кредита. Обычно процентная ставка будет тем ниже, чем меньше будет срок кредитования и размер займа. Для потребительского кредита длительной срок кредитования чреват значительными переплатами.
Прежде чем выдать потребителю кредит банк тщательно проверяет один из основных параметров – платежеспособность потенциального клиента. Поэтому некоторые финансовые учреждения могут затребовать у заемщика такие документы как справка о доходах и копия трудовой книжки, чтобы понимать, есть ли у вас стабильная работа, уровень вашей заработной платы, есть ли у вас взыскания, и сможете ли вы выплачивать кредит согласно графику кредитных платежей.
Если вы планируете получение кредита в банке, к которому подключена ваша зарплата, то вышеуказанные документы не требуются, анализ может производится на основе зарплатных начислений.
На процент ставки влияние оказывает кредитная история клиента. Если она оставляет желать лучшего, заемщик имеет один или несколько займов по которым есть просроченные кредитные платежи, то с большой долей вероятности в выдаче нового займа ему будет отказано. Если же клиент имеет хорошую кредитную историю, то в некоторых финансовых учреждениях он может получить скидку по кредитной ставке в размере от 0,5 до 1% от общей суммы кредита.
Банк должен быть уверен в том, что клиент своевременно погасит задолженность, поэтому вправе спрашивать его о наличии имущества, которое можно использовать как залог. Если же залогового имущества у заемщика нет или его стоимость не перекрывает сумму займа, то заемщик может обратиться к поручителю. Наличие как первого, так и второго фактора может расположить банк для выдачи вам кредита. Ведь если вы не сможете выплатить его, то погашение может осуществиться путем взыскания залогового имущества или же вашу задолженность вынужден будет выплачивать поручитель.
Пакет документов, необходимых для выдачи кредита, может отличаться в разных финансовых компаниях. В одних необходим диплом о наличии образования, другие желают удостовериться в уровне вашего дохода. Чем больший пакет документов вы готовы предоставить банку, тем выше вероятность получить более выгодные условия кредитования.
ПС по кредитным картам имеют свою специфику. Кредитная карта — это не просто займ, а кредит с возобновляемой кредитной линией, который работает как с наличными, так и безналичными средствами. Ставка здесь определяется исходя из использованной суммы.
Виды процентных ставок
Существует два основных вида процентных ставок номинальные и реальные. Номинальной принято называть такую ставку, величину которой открыто прописывают в кредитном договоре. Реальной или же эффективной называют ставку, которая представляет собой реальную стоимость услуг по кредиту, которую заемщик платит при использовании кредита, включая комиссию и страховку.
Вы должны понимать, что ни одна финансовая организация не станет работать себе в убыток, поэтому если банк в рекламном предложении утверждает, что выдает беспроцентные займы, то скорее всего такой кредит имеет комиссию за досрочное погашение или снятие наличных, которые могут быть не указаны в договоре.
Процентные ставки могут быть:
Фиксированные. ПС здесь является постоянной величиной, которая устанавливается договором и не изменяется с течением времени.
Плавающие. Процентная ставка по кредиту может пересматриваться в зависимости от изменения ключевой ставки Центробанка РФ, уровня инфляции и так далее.
Декурсивная. В данном случае все проценты взимаются единовременно с основной суммой займа по истечению срока кредитования. Именно этот вид ПС используется при потребительском кредитовании наиболее часто.
Предварительная или антисипативная. В этом случае ситуация выглядит с точностью до наоборот Вся сумма процентной ставки взимается полностью в момент выдачи займа.
Текущая. Размер данной КС действует на определенный промежуток времени и распространяется только на займы, выданные в этот период. По окончанию этого периода по кредитным предложениям будет насчитываться иная процентная ставка.
Форвардная. В этом случае проценты по кредиту являются не измененными в определенный промежуток времени, но продолжает действовать на все обязательства оформленные от момента ее установления до момента ее изменения.
Процентные ставки, которые можно и нельзя регулировать. Они напрямую зависят от того, могут ли оказывать влияние на банк государственные структуры такие как Центробанк. Если банк коммерческий в нем чаще всего нерегулируемые процентные ставки.
Аукционная. Такая ставка устанавливается по договорам, которые были заключены посредством тендеров. Поэтому их размер напрямую зависит от условий торгов.
Банковская. Если займ выдается заемщику напрямую, то банк вправе сам устанавливать годовую кредитную ставку.
Номинальная. Рассчитывается по итогам текущего анализа ресурсов кредитно-финансового учреждения. При ее расчете не учитывается влияние на банк обстановки на внешних рынках. На основе данного параметра производится расчет процентных ставок для каждого кредитного периода.
Реальная или фактическая. Определяется как номинальная, скорректированная с учетом обстановки на внешних рынках.
Что такое эффективная процентная ставка, как она рассчитывается?
Номинальная процентная ставка — это та, по которой банк рассчитывает ежемесячное вознаграждение. Эффективная ставка — это номинальная ставка плюс сумма капитализации, которая получается за счет начисления вознаграждения не только на сумму вашего вклада, но и на проценты, которые были начислены банком. На депозитах с капитализацией начисляемые проценты регулярно прибавляются к первоначальной сумме вложенных средств — а значит, в каждом последующем периоде новые проценты рассчитываются с уже большей суммы. Такая опция позволяет клиенту получать больше денег со своего депозита, чем если бы тот был без капитализации. Эффективная ставка учитывает постепенное увеличение суммы вклада, поэтому позволяет получить более реальные цифры при расчете будущей прибыли.
Нет смысла вручную рассчитывать эффективную ставку, на портале Finanso есть огромный выбор калькуляторов, которые рассчитают вам этот показатель по заданным вами параметрам. Также на сайтах банков всегда присутствует аналогичный онлайн-калькулятор.
Можно ли повлиять на процент годовых по кредиту
Банки сами устанавливают ставку по займам и повлиять на ее минимальную величину потребитель никак не сможет. Однако, он может сделать так, чтобы она не увеличивалась. К увеличению ставки банка ведут риски, которые банк увидел у потенциального заёмщика во время оформления кредита:
нет постоянного места работы;
не очень хорошая кредитная история;
отсутствие залога или поручителей;
другое.
Если вы не зарплатный клиент этого банка, лучше собрать больше документов, подтверждающих ваши доходы. Так банк получит дополнительную гарантию выплаты долга.
Похожие статьи
В этом блоке мы подобрали для вас статьи по схожей тематике
