Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Альметьевск
Анадырь
Ангарск
Архангельск
Астрахань
Балашиха
Барнаул
Белгород
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Братск
Брянск
Великий Новгород
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волжский
Вологда
Воронеж
Горно-Алтайск
Грозный
Дзержинск
Екатеринбург
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Липецк
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Севастополь
Симферополь
Смоленск
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Процентная ставка по кредиту, что это такое. Как начисляются проценты.

13.07.2021
154
14 минут

Одним из самых главных показателей по которым оценивают полученное от банка кредитное предложение является процентная ставка.  Каждый потенциальный заемщик в первую очередь обращает свое внимание именно на те кредитные продукты, у которых она меньше. Но верно ли это? Как определяется величина этого параметра и на что необходимо ориентироваться при выборе оптимальной кредитной программы.

Процентная ставка по кредиту, что это такое. Как начисляются проценты.

Процентная ставка по кредиту 

Процентной ставкой называют комиссию, которую заемщик платит банку в качестве платы за предоставленный займ. Единицей ее измерения приняты проценты за год (10% годовых). Процентная ставка по кредиту оплачивается в той же валюте, в которой был взят кредит. Каким именно будет размер ее размер, зависит от многих факторов, а именно: от срока, на который берется кредит и от степени риска самого банка. Процентная ставка будет тем ниже, чем меньше рискует банк, выдавая вам ссуду. Наименьшими проценты бывают тогда, когда займ выдается под залог, полностью перекрывающий его стоимость.

Важно! Величина процентов по кредиту прописывается в кредитном договоре.

Кредитная ставка взимается банком только за тот период, когда вы использовали кредитные средства. Проценты за использование кредитных средств начисляются исключительно на оставшуюся задолженность по кредиту. Вносить их, а также часть основной задолженности заемщик обязан ежемесячно или же в соответствии с графиком кредитных выплат, согласованным в кредитном договоре.  Зная величину процентной ставки, вы сможете точнее рассчитать полную стоимость займа. 

Существуют фиксированные и плавающие процентные ставки. Последняя представляет собой определенную величину, привязанную к некоторому индексу или котировке. В качестве примера можно рассмотреть следующую ситуацию: комиссия составляет 6%+ ставка рефинансирования ЦБ РФ, если она составляет 10%, то кредитная ставка равна 16%. То есть при любом изменении ставки рефинансирования величина кредитной ставки изменится.

Справка! В качестве индикаторов обычно используются: ставка рефинансирования ЦБ РФ, ставка LIBOR или же MosPrime.

Если кредитная ставка не имеет привязки к вышеуказанным индикаторам, а ее размер прописывается в кредитном договоре, то такую ставку называют фиксированной.

Как определяется кредитная ставка? Что это такое?

Процентная ставка может рассчитываться на фиксированный в договоре временной интервал такой как день, неделя, месяц или год. Наиболее часто встречается годовая процентная ставка, то есть сумма переплаты за год использования кредита. Однако столь востребованные в наше время микрофинансовые организации, обычно указывают именно ежедневный процент. Но априори если банк указывает размер кредитной ставки речь идет о годовой. 

Для того что бы наглядно объяснить, как именно рассчитывается кредитная ставка, давайте, рассмотрим следующий пример. Вы хотите взять в банке кредит на сумму 50 тыс. рублей на срок 12 месяцев, под 10% годовых. Для расчета графика платежей воспользуемся специальным кредитным калькулятором. После произведения расчетов становится понятно, что итоговая сумма переплаты составляет 2760 рублей, то есть совсем не 10% от первоначальной суммы. Почему так происходит? 

Ответ прост. Так как вы ежемесячно вносите платеж, который включает проценты по кредиту, а также определенную часть самой задолженности, то окончательная сумма кредита ежемесячно уменьшается. И кредитная ставка, начисляется на сумму задолженности соответственно так же снижается каждый месяц. Именно поэтому, если вы исправно соблюдаете утвержденный в договоре график платежей, то итоговая сумма переплаты будет меньше заявленной.  

Если вы хотите закрыть кредит досрочно одной выплатой, то вам придется оплатить всю сумму, прописанную в договоре, в нашем примере эта сума составляла бы 55 000 рублей. Но банки обычно выступают против досрочного погашения, хотя, несомненно, при этом их прибыль выше.  В том случае, когда заемщик ежемесячно вносит определенную часть займа банк может видеть насколько ответственно клиент подходит к соблюдению договора и принимать меры в случае появления просрочки.  

От каких факторов зависит величину процента по кредиту?

Процентная ставка по кредиту зависит от большого числа факторов. Одним из самых основных является размер ключевой ставки Центрального банка РФ. Ее величина может изменяться ежемесячно, ежеквартально или быть неизменной в течение некоторого времени. 

Этот параметр означает, что ни один банк или микрофинансовая организация не может устанавливать процентную ставку ниже по величине. То есть все так называемые акционные кредиты с заниженными кредитными ставками как правило включают в себя дополнительные сборы, которые приведут к тому, что ваш размер ежемесячного взноса по кредиту не сильно будет отличаться от сборов у аналогичных кредитных продуктов других банков.

Зачастую деньги, которые банк пускает на потребительские кредиты являются привлеченными. Поэтому величина годовой ставки  зависит от:

  • уровня инфляции;
  • величины ставок по межбанковским кредитам, в случае если банк имеет собственные бизнес-кредиты;
  • расходы на выплату процентов по депозитам.

Имеется так же ряд других аспектов, которые в той или иной мере могут влиять на размер процентной ставки.

Какими бывают процентные ставки

Существует два основных вида процентных ставок номинальные и реальные. Номинальной принято называть такую ставку, величину которой открыто прописывают в кредитном договоре. Реальной или же эффективной называют ставку, которая представляет собой реальную стоимость услуг по кредиту, которую заемщик платит при использовании кредита, включая комиссию и страховку. 

Внимание! При поиске оптимального кредитного предложения всегда выясняйте размер эффективной процентной ставки, а не номинальной, которую банки указывают в рекламных предложениях своих кредитных продуктов. Клиент имеет права запросить у банка расчет реальной ставки по кредиту еще до подписания кредитного договора. 

Вы должны понимать, что ни одна финансовая организация не станет работать себе в убыток, поэтому если банк в рекламном предложении утверждает, что выдает беспроцентные займы, то скорее всего такой кредит имеет комиссию за досрочное погашение или снятие наличных, которые могут быть не указаны в договоре. 

Процентные ставки могут быть:

  1. Фиксированные. ПС здесь является постоянной величиной, которая устанавливается договором и не изменяется с течением времени. 
  2. Плавающие. Процентная ставка по кредиту может пересматриваться в зависимости от изменения ключевой ставки Центробанка РФ, уровня инфляции и так далее. 
  3. Декурсивная. В данном случае все проценты по кредиту взимаются единовременно с основной суммой займа по истечению срока кредитования. Именно этот вид ПС используется при потребительском кредитовании наиболее часто. 
  4. Предварительная или антисипативная. В этом случае ситуация выглядит с точностью до наоборот Вся сумма процентной ставки взимается полностью в момент выдачи займа. 
  5. Текущая. Размер данной КС действует на определенный промежуток времени и распространяется только на займы, выданные в этот период. По окончанию этого периода по кредитным предложениям будет насчитываться иная процентная ставка. 
  6. Форвардная. В этом случае проценты по кредиту являются не измененными в определенный промежуток времени, но продолжает действовать на все обязательства оформленные от момента ее установления до момента ее изменения. 
  7. Процентные ставки, которые можно и нельзя регулировать. Они напрямую зависят от того, могут ли оказывать влияние на банк государственные структуры такие как Центробанк. Если банк коммерческий в нем чаще всего нерегулируемые процентные ставки. 
  8. Аукционная. Такая ставка устанавливается по договорам, которые были заключены по средствам тендеров. Поэтому их размер напрямую зависит от условий торгов. 
  9. Банковская. Если займ выдается заемщику на прямую, то банк вправе сам устанавливать размер годовой кредитной ставки. 
  10. Номинальная. Рассчитывается по итогам текущего анализа ресурсов кредитно-финансового учреждения. При ее расчете не учитывается влияние на банк обстановки на внешних рынках. На основе данного параметра производится расчет процентных ставок для каждого кредитного периода. 
  11. Реальная или фактическая. Определяется как номинальная, скорректированная с учетом обстановки на внешних рынках.

Величина кредитных ставок

Величина кредитной ставки формируется на основе различных параметров. Основными из них являются: размер займа, срок на который банк выдает кредит, а также годовой процент за использование кредита.  Обычно процентная ставка будет тем ниже, чем меньше будет срок кредитования и размер займа. Для потребительского кредита длительной срок кредитования чреват значительными переплатами. 

Осторожно! Так же следует с осторожностью относиться к тем кредитно-финансовым учреждениям у которых имеется значительный разбег диапазона кредитных ставок. 

Прежде чем выдать потребителю кредит банк тщательно проверяет один из основных параметров – платежеспособность потенциального клиента. Поэтому некоторые финансовые учреждения могут затребовать у заемщика такие документы как справка о доходах и копия трудовой книжки, чтобы понимать, есть ли у вас стабильная работа, какой уровень вашей заработной платы, есть ли у вас взыскания, и сможете ли вы выплачивать кредит согласно графику кредитных платежей. 

Если вы планируете получение кредита в банке, к которому подключена ваша зарплатная линия, то вышеуказанные документы не требуются, анализ может производится на основе зарплатных начислений.  

На размер процентной ставки огромное влияние оказывает кредитная история клиента. Если она оставляет желать лучшего, заемщик имеет один или несколько займов по которым есть просроченные кредитные платежи, то с большой долей вероятности в выдаче нового займа ему будет отказано. Если же клиент имеет хорошую кредитную историю, то в некоторых финансовых учреждениях он может получить скидку по кредитной ставке в размере от 0,5 до 1% от общей суммы кредита. 

Банк должен быть уверен в том, что клиент своевременно погасит задолженность по кредиту, поэтому в праве спрашивать его о наличии имущества, которое можно использовать как залог. Если же залогового имущества у заемщика нет или его стоимость не перекрывает сумму займа, то заемщик может обратиться к поручителю. Наличие как первого, так и второго фактора может расположить банк для выдачи вам кредита. Ведь если вы не сможете выплатить его, то погашение может осуществиться путем взыскания залогового имущества или же вашу задолженность вынужден будет выплачивать поручитель.  

Второстепенным фактором, влияющим на размер кредитной ставки, является скорость рассмотрения кредитной заявки и выдачи средств заемщику. Вполне логично, что кредит выданный в очень короткие сроки будет отличаться завышенной кредитной ставкой, ведь банк в должной мере не может проанализировать финансовую платежеспособность заемщика и гарантировать, что он возместит всю сумму займа в полном объеме. Поэтому дабы снизить собственные риски банк повышает процентную ставку. 

Пакет документов необходимых для выдачи кредита может отличаться в разных финансовых компаниях. В одних необходим диплом о наличии образования, другие желают удостовериться в уровне вашего дохода. Чем больший пакет документов вы готовы предоставить банку, тем выше вероятность получить более выгодные условия кредитования.

ПС по кредитным картам имеют свою специфику. Ведь кредитная карта — это не просто займ, а кредит с возобновляемой кредитной линией, который работает как с наличными, так и безналичными средствами.  Ставка здесь определяется исходя из использованной суммы. 

Как происходит начисление процентов за использование кредитных средств?

Процентная ставка — это параметр, являющийся одним из основных условий кредитного соглашения между клиентом и финансовой организацией. Его величину и условия начисления устанавливает банк. 

Ежемесячная и ежедневной ставке и их влияние на величину кредитного процента 

Общий процент (ОП) кредитных выплат в каждой кредитно-финансовой компании начисляется по-своему. В расчете может использоваться размер ежемесячной или ежедневной ставки. Последний вариант является наиболее популярным.

Расчет ОП на основе ежемесячной ПС:

ОП = ОКост. x ПС,

  • где ОКост. – остававшаяся сумма задолженности по кредиту, на которую начисляются проценты;
  • ПС – процентная ставка за месяц, рассчитывается следующим образом:
  • ПС= (ПСгод/120)/100, где ПСгод  - годовая ПС.

Расчет СП с учетом ежедневной процентной ставки:

ОП = ОКост. x (П / (Дгод) x Дмес.),

  • где П – размер годовой ставки, умноженный на 0,01;
  • Дгод - количество дней в году (365 или 366 дней), но некоторые финансовые учреждения не учитывают высокосность текущего года.
  • Дмес. - количество дней в месяце за который будут начислены проценты.

Как определяется размер обязательных платежей при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредитного займа

Кредитное соглашение предполагает, что погашение задолженности может осуществляться аннуитетными и дифференцированными платежами.

В первом случае кредит возвращается путем ежемесячной выплаты заемщиком установленной суммы, которая выключает в себя проценты, начисленные на оставшуюся кредитную заложенность, а также часть самого займа. Данная выплата рассчитанная таким образом, что все обязательные платежи примерно равны между собой. 

Во втором случае ежемесячные выплаты по кредиту не равны между собой в течении всего срока погашения и состоят из твердой сумму от тела кредита и процентов, начисленных сверх нее.

Обязательный платеж по кредиту включает в себя как проценты (П) так и некоторую долю основной задолженности (ОЗ):

АП = П + ОЗ.

На то как рассчитываются проценты за использования кредита способ погашения влияния не указывает. 

Как начисляются проценты по потребительским кредитам

ПС потребительского займа рассчитывается на основе того какой именно эта ставка будет фиксированной или переменной. 

Внимание! Если кредитный договор предполагает переменную ПС, то банк обязан уведомить заемщика об изменении ее размера не менее чем за 7 дней от начала периода ее начисления.

Законодательством предусмотрен контроль за тем, чтобы частные кредитные компании не превышали полной стоимости потребительского кредита (ПКС), рассчитанное Банком России более чем на треть. Сегодня по закону ежедневная процентная ставка по потребительским кредитам не должна быть более 1%. Исключением могут являться кредитные договора без залога, с суммой займа до 10 тыс. руб., сроком не более 15 дней.

Важно! По займам, сроком до 1 года не могут начисляться проценты, а также штрафные санкции согласно кредитному договору, после того как их общая сумма достигнет 150% от первоначальной величины займа. А размер пени за просрочку по кредитным платежам не должен быть более 20% годовых, если таковые предусмотрены в соглашении, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если они не предусмотрены соглашением.

Часто задаваемые вопросы

Как определить размер ставки по микрозайму?
Для того чтобы правильно рассчитать процентную ставку, вам нужно дневную переплату поделить на сумму взятого займа. Размер дневной переплаты можно посчитать по следующей форме: разделить сумму переплаты по займу на число дней пользования.
Что значит годовая процентная ставка?
Годовая процентная ставка представляет собой процент от суммы кредита, который выплачивает заёмщик за использование кредитных средств взятых у банка в течение года.
Что такое процент на остаток по карте?
Это банковское вознаграждение за то, что вы храните деньги у него. Эта услуга схожа с процентами по вкладу, только проценты на остаток чаще всего можно снимать и тратить в любой момент.
Из чего состоит процентная ставка по кредиту?
Проценты или ставка по кредиту, который может получить гражданин РФ для бизнес-целей, формируются из главных трех составляющих. СЮда входит: цена привлекаемых средств, оценка риска и конечная прибыль банковского учреждения.
Чем ссудный процент отличается от кредита?
Кредит выражает отношения обмена, перераспределения временно свободных средств. Ссудный процент отражает отношения распределения созданного дохода, при котором его часть уступается заемщиком кредитору.
Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы