Что такое потребительский кредит

Основные понятия кредитования

Кредит – это сумма, необходимая заёмщику для покупки товаров и услуг, выдаваемая финансовой организацией под проценты. Денежные средства предоставляются банком или микрофинансовой организацией для использования физическим лицом в своих целях.

Сроки кредитования 1-5 лет, в зависимости от занимаемой суммы и платёжеспособности клиента. Банк предоставляет возможность погашения занятых денежных средств ежемесячными платежами фиксированной суммы, включающей проценты за пользование деньгами. 

Какие бывают виды потребительских кредитов

Что такое потребительский кредит

При займе денежных средств у банка или обеспечения покупки рассмотрите все предложения финансовых организаций. Потребительский кредит в магазинах и банках состоит из трёх частей: сумма кредита, годовые проценты по использованию и дополнительные услуги и комиссии.

Целевой

Оформляется в точке продаж на покупку товара или услуги и ограничен суммой, необходимой для совершения приобретения. Банк при одобрении займа перечисляет денежные средства продавцу, а потребитель забирает покупку.

Сумма погашения рассчитывается исходя из занятой суммы, включая проценты по использованию, оплату страховки и расширенной гарантии, доставку и установку товара в дом заёмщика.   

Нецелевой

Предоставляется клиенту в отделении банка в личном присутствии или при подаче онлайн-заявки по интернету. Заёмщик при оформлении должен представить документ, подтверждающий личность и достоверную информацию о месте работы и проживании.  Деньги выдаются клиенту наличными или перечисляются на банковскую карту.  Нецелевое использование денежных средств часто оценивается финансовой организацией, повышенной процентной ставкой по кредиту.

С обеспечением

Гарантия возврата необходимая при оформлении кредита на крупную сумму. Банком это расценивается как повышенный риск по невозврату. Финансовая организация вправе требовать обеспечить кредит залогом недвижимости или автомобилем, находящиеся в собственности у заёмщика. Возможно поручительство третьих лиц. Поручителем может быть дееспособный гражданин РФ с постоянным местом работы и жительства. Он гарантирует банку возврат денежных средств, если заёмщик становится неплатёжеспособным.

Сумма кредита часто увеличивается на затраты по страхованию жизни клиента и имущества в залоге.

Сроки погашения

Банкам выгодно предоставлять займы на длительное время. Кредиты, которые выплачиваются в течение года, считаются краткосрочными. У микрофинансовых организаций этот срок составляет 30-60 дней. Сроки погашения занятой суммы напрямую влияют на процентную ставку по займу. При минимальном сроке погашения проценты увеличиваются.

Прежде чем подписывать договор, нужно оговорить с консультантом условия получения денег. Что включает фиксированную сумму погашения ежемесячно и возможные штрафные санкции при просрочке платежа. Санкционные проценты в банках высокие.

Как выбрать кредит

При выборе займа необходимо чётко понимать свои финансовые возможности, какую сумму можно выделить из семейного бюджета на погашение и определить срок погашения.

При оформлении крупной суммы без целевого назначения срок предоставления займа составит 3-5 лет. Консультант банка рассчитает ежемесячный платёж, учитывая пожелания заёмщика.

Целевое назначение кредита чаще одобряется банком и выдаётся под минимальные проценты.

При регулярных тратах небольших сумм разумно оформить кредитку или карту рассрочки.

Какие условия нужно выполнить для получения кредита

Для оформления займа необходим стандартный набор документов, но у каждой организации свои требования: паспорт, пенсионное удостоверение, ИНН, СНИЛС и водительское удостоверение. При большой сумме кредита нужно представить документы на залоговое имущество или паспорт поручителя.

Онлайн-заявка в банк подаётся на официальном сайте банка. Финансовая организация проверяет кредитную историю заёмщика и принимает решение о выдаче денег или оплаты покупки в торговой точке.

Микрофинансовые организации при онлайн-оформлении кредита требуют фотографию первой страницы и регистрации в паспорте гражданина РФ. Дополнительных документов при выдаче суммы 10-30 тысяч рублей не требуется.

Банк вправе дополнительно затребовать у заёмщика подтверждения факта платёжеспособности: представить справку с места работы о заработной плате за последние 3-6 месяцев.

Как взять кредит в банке

Необходимо определиться с суммой и банком, в который решено обратиться. У финансовых организаций существует официальный сайт, где указываются: требования к заёмщику, условия предоставления денег и калькулятор займа.

Можно воспользоваться сторонними ресурсами, которые при заявке делают подборку банков с выгодными предложениями.

Пункты в договоре, на которые необходимо обратить внимание:

  1. Назначение средств: целевое и нецелевое. Часто финансовые организации уточняют магазинов партнёров, в которых можно приобрести товар.
  2. Сроки погашения – выбираются заёмщиком, который оценивает финансовую нагрузку по ежемесячным платежам.
  3. Способы погашения, которые предоставляет банк и дополнительная комиссия при внесении – это может быть бесплатно или составлять 1-2 процента от суммы.
  4. График платежей и сроки поступления денежных средств на счёт. У банков они могут составлять 1-10 дней, необходимо вносить деньги заранее.

Если условия оговорены и согласованы, можно приступать к подписанию кредитного договора.

Заявка на кредит

Заёмщик лично обращается в финансовую организацию с необходимым пакетом документов для оформления. Оговаривает с консультантом условия кредитования, заполняет заявление и ждёт решение банка о финансировании. Время, затраченное в офисе, составит 30-60 минут.

Или заполняет форму заявки на официальном сайте банка с указанием данных в паспорте и информации, которая необходима банку для рассмотрения заявления.

Финансовая организация сверяет данные и принимает решение, оповещая клиента по СМС или звонком консультанта.

Важно. При подаче заявки онлайн нужно убедиться, что это официальный сайт банка. Иначе персональные данные попадут к мошенникам, которые могут воспользоваться информацией в своих интересах.

Калькулятор кредита

Инструмент для планирования суммы кредитных средств и ежемесячного платежа по оплате. В поле суммы кредитования вводятся необходимые денежные средства. Калькулятор рассчитывает ежемесячный платёж исходя из сроков погашения и процентной ставки банка.

Сумма платежей неточная и не содержит дополнительных комиссий и затрат на страховку, но представляет информацию, которая поможет заёмщику оценить свои финансовые возможности. 

Что нужно знать о возврате потребительского кредита

При заключении договора кредитования заёмщику необходимо ознакомиться с условиями банка в плане штрафов и пени при просрочке платежа.

Заведите личный кабинет на сайте финансовой организации, где указывается нужная информация: дата и сумма платежа, общая задолженность и количество пройденных платежей – это поможет не запутаться и гасить кредит вовремя.

Банк вправе потребовать досрочного погашения:

  • регулярное нарушение графика платежей: несвоевременная оплата и внесение недостаточной суммы, оговоренной в договоре;
  • целевое назначение займа нарушено: деньги, заявленные на покупку бытовой техники, мебели и автомобиля потрачены на другие нужды;
  • невыполнение пункта договора по страхованию. Банки часто предлагают страховку трудоспособности, жизни и имущества, но заёмщик вправе отказаться и выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Финансовая организация может обязать заёмщика заключить договор страхования в течение 10-30 дней.

При возникновении финансовых трудностей и отсутствии возможности погашения кредита вовремя, необходимо обратиться в банк для решения проблемы. Консультант поможет найти компромисс, который будет приемлем для обеих сторон.

Это реструктуризация долга по изменению условий договора: понижается сумма ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения, которые будут комфортны заёмщику.

Рефинансирование – это оформление кредита на более выгодных условиях с погашением предыдущей занятой суммы.

Справка. При невозможности возврата кредита не спешите обращаться в другие банки за деньгами. Придите в свой и оговорите ситуацию с консультантом. Финансовые организации заинтересованы в клиентах и часто идут на изменение условий по договору и рефинансирование. 

Можно ли вернуть товар, купленный в кредит

При покупке товара по потребительскому кредиту стоит поинтересоваться у консультанта магазина о возможности возврата, сроках и условиях.

Купленный товар может быть возвращён продавцу по любой причине в течение двух недель, за исключением невозвратных категорий: средства личной гигиены, косметика, нижняя одежда.

Бытовую технику и электронику можно вернуть в течение гарантийного срока обслуживания при выявленном заводском браке или поломке в процессе эксплуатации.

Продавец должен провести экспертизу и выявить причину несоответствия качества за 10-14 дней и предложить замену на аналогичный товар или возврат денежных средств.

При возврате денег составляется акт о расторжении договора купли-продажи.

Если я верну товар, кредит погасится автоматически

При расторжении договора с продавцом необходимо провести аналогичную процедуру с банком, в котором взят кредит. В торговой точке это сделать невозможно, консультанты подскажут ближайшее отделение, в которое можно обратиться.

Расторжение договора по потребительскому кредиту с банком:

  1. Магазин при возврате товара выдаёт акт о расторжении договора.
  2. Документ нужно предоставить в банк и написать заявление о расторжении договора кредитования.
  3. Магазин возместит банку сумму покупки по договору.
  4. Сроки расторжения необходимо оговорить с консультантом, который по истечении выдаст справку о закрытии задолженности.

Важно. Товар, признанный бракованным, обязывает банк вернуть заёмщику сумму погашения и выплаченные проценты по кредиту. Если товар возвращён по желанию потребителя: проценты и стоимость увеличенной гарантии на товар не возвращается.

Можно ли погасить кредит на товар досрочно

Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении. Внести остаток денежных средств в кассу или через банкомат на расчётный счёт финансовой организации. Консультант учреждения выдаст документальное подтверждение о возврате  кредита в полном объёме.

При досрочных погашениях займов банки вносят кредитора в «белый список» и выдают кредиты на льготных условиях.

Что такое рефинансирование кредита

Предоставляется банками при возникновении финансовых трудностей у заёмщика или необходимости в дополнительных денежных средствах.

Рефинансирование – это взятие нового кредита с погашением старого на более выгодных условиях или с остатком средств на счёте.

Большинство кредитных организаций идут на контакт и предоставляют услугу, при условии платёжеспособности должника и соблюдении им всех обязательств по существующему договору.

Процедуру можно оформить в любом банке с условием погашения займа финансовой организации, в которой уже есть существующий кредит.

Что такое ставка по кредиту

Необходимые к выплате проценты за год при использовании денежных средств банка. Определяется финансовой организацией по каждому клиенту отдельно и с большим расхождением в цифрах.

Ставка определяется банком с учётом:

  • срок погашения;
  • обеспечение возврата денежных средств: поручительство или залог;
  • целевая направленность займа: лечение, отпуск, ремонт;
  • получение наличных в кассе или оплата товара в магазине.

Учитывается платёжеспособность клиента, уровень риска невозврата и кредитная история в других банках, которая определяется индивидуально по клиенту.

Целевая направленность кредита

Банк при оформлении кредита спрашивает о назначении заёмных денег: ремонт, лечение, покупка автомобиля, бытовой техники, отпуск или нужны наличные без цели. Исходя из полученной информации, процентная ставка по займу может варьироваться в пределах 5-15 процентов.

Оформление по целевому назначению оценивается кредитной организацией дешевле для клиента, но он должен потратить выданные деньги на цель, которую заявил.

При совершении дорогостоящих покупок банк оставляет предмет приобретения в залоге до полного погашения займа. Выдаёт деньги под минимальные проценты, но клиент не вправе продать или подарить залоговое имущество. При нарушении условий договора по возврату, финансовая организация вправе забрать имущество должника без выплаты уже погашенной задолженности.   

Дифференцированность кредита

Определяется банком по уровню платёжеспособности и обязательности клиента.

Заёмщики делятся на категории, количество которых финансовая организация определяет самостоятельно:

  1. Хорошая репутация. Это клиенты со своевременным погашением займов, выполняющие пункты по договору кредитования. Часто заёмщикам доступны особые условия с минимальной процентной ставкой.
  2. Сомнительная категория. Определяет заёмщиков, которые берут кредит впервые. Источники дохода вызывают сомнение. Заёмщик не может подтвердить свою платёжеспособность, предоставить залог или поручителя. Процентная ставка для клиентов может быть повышена, при одобрении займа, на 5-10 процентов.
  3. Неплатёжеспособная категория. Банк вносит в базу клиентов, которые имеют просрочки по возврату кредита и не выполняют условия договора. Финансовая организация вправе отказать в займе, потребовать залог имущества, поручителя и  повысить ставку на максимальный процент.

Внимание. База клиентов у финансовых организаций одна. При нарушении клиентом кредитных обязательств в любом из банков попадает в список неплатёжеспособных клиентов.

Плюсы и минусы кредитования для физических лиц

Любой кредитный продукт имеет преимущества и недостатки, которые надо учитывать и понимать, какие обязательства перед банком берёт на себя заёмщик.

Преимущества потребительского кредитования:

  • быстрое оформление при покупке товаров, которое занимает 10-30 минут. Чаще одобряется банком при хорошей кредитной истории заёмщика;
  • получение товара и возможность им пользоваться. Это удобно при поломке бытовой техники, без которой нельзя обойтись;
  • лояльные условия получения займа. Низкая процентная ставка, не требуется подтверждения доходов, поручительства и залога имущества. За исключением покупки автомобиля;
  • возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций;
  • кредитными организациями создаётся много способов погашения займа: почта, сторонние организации, банкомат, платежи по интернету и безналичному расчёту;
  • банк и магазины при оформлении займа часто предлагают бонусы на финансовые продукты и скидки на последующие покупки.

Недостатки потребительского кредита:

  • процентная ставка выше, чем по ипотечным и другим продуктам банка;
  • дополнительные страховые продукты, которые навязывают банки и магазины при оформлении займа;
  • часто магазин обязывает клиента приобрести расширенную гарантию на приобретаемый товар, что повышает стоимость;
  • скрытые комиссии в некоторых финансовых организациях. При невнимательном изучении договора и подписании, можно не справиться с платежами;
  • взимание платы за пополнение счёта займа и снятие наличных.

При правильном расчёте финансовых возможностей клиент банка получит дополнительные продукты и финансовую защищённость при необходимости.

Потребительское кредитование поможет в сложной жизненной ситуации и осуществит мечту о дорогостоящем приобретении.


25.03.2020 10:36213
Назад
Последнее
Категории