Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Агрыз
Азнакаево
Аксай
Альметьевск
Амурск
Анадырь
Ангарск
Арзамас
Армавир
Арсеньев
Арск
Артем
Архангельск
Астрахань
Балабаново
Балаково
Балашиха
Барнаул
Белая Холуница
Белгород
Белогорск
Бердск
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Бобров
Богородск
Братск
Бронницы
Брянск
Великий Новгород
Видное
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волгодонск
Волжский
Вологда
Воронеж
Воскресенск
Всеволожск
Выборг
Вятские Поляны
Гатчина
Горно-Алтайск
Городище
Грозный
Дербент
Джанкой
Дзержинск
Дмитров
Домодедово
Екатеринбург
Елизово
Железногорск
Жигулевск
Зверево
Зеленодольск
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Каменск-Уральский
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Лебедянь
Липецк
Лобня
Лодейное Поле
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Находка
Нефтекамск
Нефтеюганск
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Новый Уренгой
Одинцово
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Радужный
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Саров
Севастополь
Сергиев Посад
Симферополь
Смоленск
Снежинск
Советск
Сосновый Бор
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сызрань
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Туапсе
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Усть-Лабинск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Кредит под поручительство: кто такой поручитель, и какие риски он может понести

29.07.2021
805
13 минут

Поручительство – это самый распространенный вид обеспечения по кредитованию физических лиц. Если у заемщика имеется поручитель, то банк считает, что подстраховал себя от рисков неуплаты. Поэтому, можно сделать вывод, что кредитование с поручительством подразумевает низкую процентную ставку, нежели без него. И заемщик, не имеющий кредитной истории, сможет оформить кредитный займ.

Кредит под поручительство: кто такой поручитель, и какие риски он может понести

Кредитование с поручительством, что должен знать и помнить поручитель

Вас попросили стать поручителем при оформлении кредитного займа? И просят незамедлительно дать ответ, так как времени совсем мало? Конечно, у человека сыграет солидарность, и он не сможет отказать своему близкому другу или родственнику, коллеге или товарищу, на первый взгляд это обычная просьба, которая подразумевает подписание договора с поручительством. 

Самым трудным бывает момент, когда этот вопрос произносят прямо глядя в глаза, т.е. ставят перед фактом. Человек испытывает перед тем, кому нужна его помощь неуверенность и виноватость. Это можно назвать неосознанное психологическое воздействие. 

Важно! Не принимайте поспешных решений, попросите взять небольшую паузу, чтобы все обдумать и взвесить. 

От того, какое решение вы примите, может зависеть не только ваше отношение с товарищем, но и какие убытки можете понести из семейного бюджета. А вопросы будут, и не один, а сотни.

Кто такой поручитель

Когда кредитная организация при озвучивании условий по кредитованию вам предлагает привлечь поручителя, и осуществляет оформление, таким образом, кредитор подстраховывает себя дополнительными гарантиями по возврату денежных средств, а также снижение риска при выдаче кредитного займа недобросовестному заемщику. Поручитель предъявляет кредитору свой паспорт, справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние полгода и все данные о себе. Требования по доходу поручителя, они должны быть в достатке, чтобы он мог выплачивать по кредиту и процентам. Помимо всего сказанного, банк минимизирует риск при оформлении кредитного займа при предъявлении поддельных документов.

Осторожно! Большая часть сотрудников кредитных компаний, не будет рассказывать поручителю о всевозможных последствиях, если заемщиком не будет погашаться кредит. Об этом всегда молчат, так как считается, что заемщик не должен знать обо всех подводных камнях.

Поручитель – это человек, который берет на себя ответственность перед банком третьего лица при ответе за исполнение всех последующих обязательств по кредитному займу, что было оформлено и прописано в договоре поручительства.

Какие риски может понести поручитель? Достаточно, серьезные. Так как поручитель является таким же ответственным лицом, как и заемщик, при выплате кредита. И если заемщик не исполняет своих обязательств по кредитному соглашению, то все перекладывается на плечи поручителя, и он должен будет вернуть деньги с процентами. Тем более, банк имеет подстраховку в виде Гражданского Кодекса РФ п. 1 ст. № 363.

Конечно, никто и никого не призывает категорически говорить нет на такое предложение, но если вы даете положительный ответ на поручительство, то это решение должно быть оправданным и без подвергания рисков в отношении финансового состояния в катастрофу или серьезные проблемы с финансами. Всегда и везде, действует правило: «Доверяй, но проверяй» - здесь не должно быть никаких обид друг на друга.

Какие действия должны быть от поручителя, перед тем как соглашаться

К основным действиям, стоит отнести следующее:

  • Поручитель должен узнать всю информацию, по кредитованию: какую сумму запрашивает заемщик, сроки погашения, проценты по кредитному займу и цель займа. После того, как получаете все данные, необходимо просчитать сумму по затратам по кредиту, а потом взвешиваете свои возможности на погашение за счет своего финансового положения, без перегрузки. И если такие условия возможны, то тогда можно согласиться на поручительство.
  • Вы также имеете право, посмотреть паспорт заемщика, его гражданство, и где он прописан. Если заемщик прописан не в вашем регионе, то этот момент должен навести на мысли. Где вы потом будете искать своего якобы «друга», если он не будет платить по кредиту и все расходы упадут на вас, как гроза средь белого дня. Оно вам надо?
  • Необходимо знать, на ком числится то или иное имущество – квартира, транспортное средство, бизнес, загородный дом или дача. Если кредитование имеет внушительную сумму, то условная предполагаемая выплата по кредиту на заемщика, никаким образом не должна отразиться на семейных деньгах, а также ставить под удар ваше имущество. Если оплата задержана, то кредитор начисляет высокие проценты. Поэтому, если сумма, которая была ранее просчитана поручителем, не сходится с той, которую нужно погасить, тогда, имущество поручителя изымается.
  • Настоятельно обходите стороной предложение стать поручителем руководителя предприятия, к которому вы не имеете никакого отношения. Если руководитель предприятия или ИП пришел оформлять кредит на себя как физ лицо, значит, он терпит какие-то поражения в финансовом плане, которые могут в дальнейшем стать вашими. Случаев, когда ИП оформляет кредит как физ лицо и привлекает своих работников в виде поручителей, то стоит задуматься, что этот человек, может быть непредсказуемой личностью, которая просто переложит свои проблемы на других, без личных подозрений.

Права поручителя

Права поручителей подкреплены статьями под № 364 и 365 ГК РФ. О них должен знать каждый поручитель, который вправе с ними соответствовать. К правам поручителя следует отнести:

  • Выносить свои возражения против требований кредитной организации, которые нужно предъявлять заемщику, если нет никаких нюансов по поручительскому договору. Это происходит в том случае, если банк нарушает условия по кредитному соглашению и поручительскому договору.
  • Получение прав кредитора по обязательствам, если поручитель, полностью исполнил свои обязательства перед банком вместо заемщика. Тем самым, кредитор передает все право пользования поручителя в виде соглашения, по-другому можно сказать, уступка требований, где указан размер суммы, которая была погашена поручителем.
  • У поручителя есть право требовать с заемщика возврат процентов, которые созаемщик выплатил вместе с кредитом, а также возмещение непредвиденных убытков, во время ответственности за заемщика.
  • Также, поручитель вправе требовать все документы у заемщика, которые удостоверяют требования к должнику, а также все сопутствующие права, отвечающие за обеспечение. Чтобы предъявить заемщику требования о возврате финансов (возможно оформление через суд, где исковое заявление подает поручитель), тогда нужно будет собрать такие справки – договор по уступке требования, поручительское соглашение, платежи, копия кредитного договора и многое другое.

Также есть и другая сторона поручительства. Если кредитный займ, где вы были поручителем, не погашался в указанные сроки в кредитном договоре, то будет автоматически сформирована плохая КИ. Тем самым, когда БКИ получает такие сведения, заемщик попадает в список ненадежного плательщика, которому отказывают все кредитные организации. Есть некоторое количество кредиторов, которые заносят в свой черный список и заемщиков и их поручителей. Выступали поручителем, хотели сделать доброе дело, а оно обернулось против вас, а именно:

  • теперь вы не сможете для себя взять кредитный займ;
  • и при следующей подаче документов на поручителя, вам тоже откажут.

И все это на неизвестный временной период.

После того, как вы изучили все нюансы и обстоятельства, можете согласиться на поручительство, только поставить условие – что заемщик будет своевременно и без задержек выплачивать по кредитному договору. В противном случае, поручитель пойдет под суд, при этом потеряет свои сбережения и получит серьезный эмоциональный стресс.

Никогда не проходите мимо такого факта, большая часть кредитных фирм, помимо обычного обеспечения по кредитованию, сотрудник банка припишет еще дополнительный вид обеспечения, где поручителем будет выступать муж или жена. К примеру, возьмем Сбербанк России, когда заемщик обращается за ипотечным кредитованием, то специалисты банка прописывают дополнительное обеспечение при необходимости одного из членов семьи, который не является созаемщиком. Для чего это нужно? Таким образом, кредитор обеспечивает себе подушку безопасности на случай, если заемщик не сможет выплачивать по кредитному договору, тем более, сюда попадут все члены семьи, которые будут обязаны выплачивать кредит.

Правила поручителю

Есть внутренние правила, которые поручитель должен соблюдать:

  • если вы не хотите стать приманкой преступников, то ни под каким предлогом не вздумайте подписывать пустые бланки;
  • перед тем как подписывать договор или соглашение на поручительство, необходимо проверить самого заемщика, какую сумму кредита он запрашивает, какой порядок возврата по неуплаченным платежам, прописанные в кредитном договоре, процентная ставка по кредитному займу, а также важные и неотъемлемые условия по договору;
  • если подписываете поручительский договор, то проставляйте на каждой странице свою подпись, так как если вы поставили только одну подпись на последней странице, то первые листы легко заменить, и вас никто об этом не оповестит;
  • в обязательном порядке получите свой договор и соглашение, и храните пока заемщик, не выплатит всю сумму по кредиту;
  • не забудьте запросить справку в кредитной организации, когда ссуда будет полностью закрыта.

Если заемщик умер

После того, как заемщика не стало, все его долги с имеющимся имуществом переходят в наследование родственников. Если в договоре не прописано, что поручитель готов отвечать за нового должника, можете быть спокойны, вы больше не являетесь поручителем.

Если же вы согласились и подписали, то история продолжится. Тем более если есть наследники и поручитель, будут отвечать по обязательствам все, только в пределах собственности заемщика. Отсюда следует, если оно велико, то задолженность будет автоматически уменьшена.

Внимание! Если наследники отказываются выплачивать за своего родственника, то все переходит на поручителя, и он должен будет выплатить сумму в пределах наследства, а также он вправе получить свои денежные средства, которые были затрачены.

Чем еще рискует поручитель по кредиту

Если вы выставили свою кандидатуру в виде поручителя, то можете стать обладателем испорченной КИ. Если посмотреть с одной точки зрения, то невыплата заемщика по кредиту, никак не отражается на КИ поручителя. А если вы не будете выполнять своих обязанностей, то в дальнейшем про собственный кредитный займ можно забыть, его вам просто не дадут.

Если отказаться платить по поручительству

Если заемщик и поручитель не выплачивают по кредитному соглашению, то кредитор вправе обратиться с исковым заявлением в суд. Бывают такие случаи, когда кредитная организация даже не навязывает заемщику и поручителю выплачивать кредит, а просто обращаются в суд, как только появится доказательство в отношении плательщика. Т.е. вы не узнаете о том, что ваш якобы друг не платит по кредиту, пока в почтовом ящике не обнаружите повестку в суд.

Строгость, но справедливость суда, в любом случае будет вынесен приговор о выплате по кредитному договору, и не важно, кто и сколько будет платить. А если после вынесения решения по выплате в соответствии с новым графиком, никто не выполняет своих обязательств, то такое дело передается в коллекторскую компанию или судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же самые меры, что и к плательщику, а именно: накладывается арест на все счета, вычитывается 50% от суммы дохода, могут изъять и продать на аукционе ваше имущество, и ограничить выезд за границу.

Законные основания по прекращению поручительства

В Гражданском Кодексе Российской Федерации предусмотрены следующие законопроекты по прекращению поручительства:

  • поручитель освобождается от своей ноши в тот момент, когда кредит полностью погашен;
  • когда происходят изменения по размерам обязательств в сторону увеличения без ведома поручителя, что влечет за собой большую ответственность (пересматривается процентная ставка, которая будет увеличена, либо увеличится сумма задолженности);
  • если появились иные неблагоприятные обстоятельства для поручителя, которые могли возникнуть без согласия последнего;
  • когда переводится долг на третье лицо по обеспеченному поручительству, если поручитель не согласился с изменением плательщика, предложенный кредитором;
  • когда банк отказывается принимать соответствующее обеспечение, которое было предложено поручителем или плательщиком, где пытаются поменять условия по договору кредитного займа или поручительского соглашения;
  • когда заканчивается указанный срок по поручительству; если такового срока не устанавливали в кредитном договоре, то прекращение происходит немедленно, и при условии того, что банк не предъявлял исковое заявление в сторону поручителя на момент выплаты по кредиту; если срок не указан по исполнению основных обязательств, либо его невозможно определить или был определен на момент востребования, то поручитель освобождается, только может быть одно «но», если кредитная организация в течение двух лет не предъявила к поручителю искового заявления с момента подписания кредитного соглашения и поручительства.

Часто задаваемые вопросы

В каком случае поручитель обязан погасить кредит?
Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.
Нужно ли присутствие поручителя в банке?
Присутствие поручителя или созаемщика обязательно при оформлении кредита. И тот и другой должны присутствовать при подаче заявки на кредит и заполнении анкеты.
Кто имеет право быть поручителем?
Заемщиком/Поручителем может быть дееспособный гражданин Российской Федерации, являющийся налоговым резидентом Российской Федерации.
Что входит в обязанности поручителя?
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.
Как узнать поручитель я или нет?
Вам нужно запросить свою кредитную историю в каждом из 3 основных БКИ. Там будут указаны обязательства поручительства, если они есть.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы

Файлы Cookie

Мы используем файлы Cookie для запоминания деталей входа в систему и повышения качества Услуг, определяя наиболее интересующую вас информацию, отслеживая тенденции, измеряя эффективность рекламы или сохраняя информацию, которую вы, возможно, захотите получать на регулярной основе. Если вы решите отключить файлы cookie, многие бесплатные функции Сервисов не будут работать должным образом.

Управление настройками

Необходимые файлы Cookie

Строго необходимые файлы Cookie - это единственные файлы cookie, для которых не требуется согласие пользователя. Их можно устанавливать до того, как появляется баннер cookie. Это тип файлов cookie, которые позволяют интернет-магазинам хранить ваши товары в вашей корзине, пока вы совершаете покупки онлайн, являются примером строго необходимых файлов cookie.

Функциональные файлы Cookie

Функциональные файлы Cookie позволяют веб-сайтам запоминать предпочтения пользователя на сайте и выбор, который он делает на сайте, включая имя пользователя, регион и язык. Эти файлы cookie могут запоминать ваши предпочтения, чтобы повысить удобство работы пользователя на веб-сайте.

Файлы Cookie для производительности

Файлы производительности - это файлы Cookie, используемые специально для сбора данных о том, как посетители используют веб-сайт, какие страницы веб-сайта посещают чаще всего или получают ли они сообщения об ошибках на веб-страницах. Эти файлы cookie отслеживают только производительность сайта, когда пользователь взаимодействует с ним. Эти файлы не собирают идентифицирующую информацию о посетителях, что означает, что все собранные данные являются анонимными и используются только для улучшения функциональности веб-сайта.

Маркетинговые Cookie файлы

Этот сайт и наши проверенные партнеры используют сторонние Cookie-файлы. Они используются для отображения персонализированной рекламы как на этом, так и на других сайтах. Выбор рекламы основан на истории поиска и учитывает, в частности, варианты жилья и цены, которые вы просматривали. Эти cookie-файлы также используются для интеграции социальных сетей с нашим сайтом, позволяя вам ставить отметку «Нравится» на страницах или под описанием определенных продуктов в социальных сетях.
cookie
Finanso™ использует файлы Cookie с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. Если вы не хотите использовать файлы cookie, измените настройки браузера.