Что такое кредит под поручительство
Кредит под поручительство позволяет заемщику получить одобрение даже при низком доходе или плохой кредитной истории. Поручитель берет на себя ответственность за выплаты, если заемщик не выполняет обязательства. Важно понимать, какие риски связаны с таким соглашением и какие условия предъявляют банки к поручителям.
Кто такой поручитель по кредиту
Поручитель по кредиту — это лицо, которое берет на себя обязательства выплатить долги заемщика в случае его неспособности это сделать самостоятельно. В юридическом смысле такое лицо становится стороной договора поручительства, принимая обязанности по уплате долга перед кредитором, если основной должник не погашает заем. Поручительство подразумевает высокую степень ответственности, так как такое лицо обязуется покрыть долги заемщика, включая возможные пени и штрафы, в случае его дефолта.
Когда поручительство необходимо
Получение большой суммы. Особенно актуально для крупных кредитов, таких как ипотека.
Отсутствие постоянного дохода. Если у заемщика нет стабильного источника дохода, банки могут потребовать поручителя.
Отсутствие залога. Если заемщик не может предоставить залог (недвижимость или авто), поручительство становится альтернативным способом обеспечения кредита.
Плохой кредитный рейтинг. Заемщики с низким кредитным рейтингом могут улучшить свои шансы на получение займа, предоставив поручителя.
В чем разница между поручителем и созаемщиком
-
Созаемщик. Это лицо, которое подписывает кредитный договор вместе с заемщиком и несет равную ответственность за возврат долга. Созаемщик имеет такие же права и обязанности, включая своевременную уплату кредита. В случае целевого займа (например, ипотеки) он может претендовать на долю приобретаемого имущества. Если заемщик не выполняет обязательства, кредитор может требовать погашения долга как от него, так и от созаемщика. Чаще всего созаемщиком выступает близкий родственник.
-
Поручитель. Это лицо, которое подписывает с кредитором отдельный договор поручительства, гарантируя возврат долга заемщиком. Поручитель не является непосредственным получателем кредита, но берет на себя обязательство выплатить долг, если заемщик не сможет этого сделать. Обязанности поручителя возникают только в случае просрочек, но кредитор может требовать выплаты от него в любой момент, если заемщик не выполняет обязательства. Согласно статье 323 ГК РФ, поручитель и заемщик несут солидарную ответственность, что позволяет кредитору взыскивать долг с любого из них. Чаще всего поручителями становятся родственники или друзья.
-
Ключевое различие. Созаемщик участвует в договоре наравне с заемщиком, неся полную ответственность за кредит и его цели. Поручитель же вступает в обязательства только при возникновении проблем с погашением долга, не получая при этом никаких прямых выгод от кредита.
Как созаемщик и поручитель могут повлиять на договор?
Созаемщик. Имеет право вносить изменения в условия договора, но только с согласия основного заемщика. Он может запрашивать увеличение срока кредита, уменьшение ежемесячных платежей (реструктуризацию), досрочное погашение или оформление ипотечных каникул при сложных жизненных обстоятельствах. Банк рассматривает такие запросы, учитывая совокупный доход заемщика и созаемщика.
Поручитель. Не может изменять условия договора, так как не является его стороной. Любые изменения, такие как увеличение суммы кредита, затрагивают поручителя только при его согласии и подписании нового договора поручительства. Если поручитель начинает выплачивать долг за заемщика, он может обсудить с банком возможность реструктуризации.
Ключевое различие. Созаемщик активно участвует в договоре и может добиваться изменений, но с одобрения заемщика. Поручитель не влияет на условия кредита, за исключением случаев, когда берет на себя выплаты по задолженности.
Ответственность поручителя при невыплате кредита
Солидарная ответственность. Если заемщик прекращает выплаты, кредитор имеет право требовать погашения всей оставшейся суммы долга от поручителя, включая проценты и штрафы за просрочку.
Субсидиарная ответственность. В этом случае кредитор сначала обращается к заемщику, и только если он не сможет погасить долг, требование переходит к поручителю. Такая схема делает поручителя «резервным» плательщиком.
Риски для поручителя. Если заемщик не выполняет свои обязательства, поручителю придется выплачивать долг. При наличии брака взыскание может быть наложено и на совместно нажитое имущество, но только в пределах его доли.
Последствия для кредитной истории. Просрочки или отказ от выплат негативно сказываются на кредитном рейтинге поручителя, что может затруднить получение займов и других финансовых услуг в будущем.
Необходимость осознанного решения. Перед подписанием договора поручительства важно полностью осознавать все юридические последствия и риски, связанные с этим обязательством.
Кто может быть поручителем по кредиту?
-
Совершеннолетний и дееспособный гражданин. Поручителем может стать любой человек, согласный взять на себя финансовую ответственность за кредит в случае неуплаты заемщиком. Это может быть друг, коллега или знакомый.
-
Возрастные ограничения. Большинство банков устанавливают возрастные рамки от 21 до 70 лет, чтобы убедиться в юридической дееспособности и финансовой стабильности поручителя.
-
Стабильный доход. Для одобрения поручительства необходимо официальное трудоустройство и достаточный уровень дохода, позволяющий погасить долг заемщика при необходимости.
-
Хорошая кредитная история. Банки проверяют кредитную репутацию поручителя, а также отсутствие судимостей, чтобы убедиться в его надежности и добросовестности.
Какие документы нужны поручителю
Паспорт. Требуется оригинал паспорта и копии всех заполненных страниц, так как это основной документ, удостоверяющий личность.
Документы о доходах. Банк может запросить справку с места работы, справку по форме банка, налоговую декларацию за последний отчетный период (для ИП) или справку о доходах из приложения «Мой Налог» (для самозанятых).
Подтверждение трудового стажа. Может потребоваться копия трудовой книжки, заверенная работодателем, чтобы подтвердить место работы и стаж.
Индивидуальные требования банка. Каждый банк устанавливает свой перечень необходимых документов, поэтому перед подачей заявления стоит уточнить актуальный список.
Можно ли отказаться от поручительства?
Отказ от поручительства требует согласия банка. Любые изменения в договоре, включая выход поручителя, возможны только при одобрении кредитора, так как поручительство служит гарантией возврата средств.
Односторонний отказ невозможен. Поручитель не может самовольно прекратить свои обязательства, даже при серьезных жизненных обстоятельствах, таких как болезнь или потеря работы.
Основания для прекращения поручительства. Обязательства поручителя прекращаются после полного погашения кредита, при истечении установленного в договоре срока поручительства, при замене поручителя на другого человека или при передаче долга другому заемщику с согласия банка.
Переход обязательств по наследству. В случае смерти поручителя или заемщика долги передаются наследникам, но они отвечают только в пределах унаследованного имущества.
Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?
Ограничение ответственности поручителя. В договоре поручительства может быть предусмотрено, что поручитель отвечает только за определенную часть долга. Это позволяет четко определить его финансовые обязательства.
Согласие банка на разделение. Созаемщики могут попытаться договориться с банком о разделении кредита, но такие случаи редки. Кредиторы предпочитают солидарную ответственность всех участников, так как это снижает их риски.
Невозможность разделения льготных кредитов. Льготные кредиты обычно не подлежат разделению, так как выдаются на специальных условиях, связанных с социальными или экономическими критериями.
Изменение условий через суд. По статье 451 ГК РФ изменение условий кредита через суд возможно только при наличии веских оснований, таких как серьезное изменение жизненных обстоятельств заемщиков. Однако суды редко принимают такие решения.
Возмещение затрат на погашение. Если поручитель или созаемщик вынуждены выплачивать долг за основного заемщика, они могут потребовать возмещения расходов, если это предусмотрено договором или решением суда.
Как получить кредит без поручителя?
-
Уменьшите сумму займа. Снижение запрашиваемой суммы увеличивает вероятность одобрения, так как уменьшает риски для кредитора.
-
Увеличьте срок кредита. Продление периода выплат делает ежемесячные платежи менее обременительными, что снижает финансовые риски для банка.
-
Оформите страховку. Страхование от потери работы, болезни или других непредвиденных обстоятельств может заменить поручительство и повысить шансы на одобрение.
-
Предоставьте залог. Недвижимость, автомобиль или другие ценные активы могут стать дополнительной гарантией возврата средств, что увеличивает вероятность получения кредита.
-
Внесите больший первоначальный взнос. Увеличение первоначального платежа уменьшает сумму займа и снижает риски для кредитора, что повышает шансы на одобрение.
-
Докажите дополнительный доход. Наличие стабильного дополнительного заработка подтверждает вашу платежеспособность и делает заявку более привлекательной для банка.
-
Добавьте созаемщика. Привлечение созаемщика с хорошей кредитной историей и высоким доходом повышает вероятность одобрения кредита.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?
Вовлечение созаемщиков может влиять на условия кредита, включая его размер и процентную ставку. Банки рассматривают финансовую надежность и кредитную историю такого лица так же тщательно, как и основного заемщика. Параметры, такие как доход, стаж работы и финансовая дисциплина созаемщика, могут позволить кредитору предложить более высокую сумму и потенциально более низкую ставку, если финансовое положение созаемщика кажется стабильным и надежным.
С другой стороны, поручители обычно не влияют на первоначальные условия кредита, такие как сумма или процентная ставка. Их роль заключается скорее в обеспечении дополнительной гарантии банку в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Поэтому, хотя наличие поручителя может увеличить шансы на одобрение, оно не изменит финансовые условия.
Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — созаемщиков или поручителей?
Созаемщик может значительно улучшить условия по кредиту, так как его финансовая стабильность и доход учитываются банком при оценке кредитоспособности. Это может привести к сниженной ставке или возможности получить большую сумму. Однако с созаемщиком вам придется согласовывать все ключевые решения по договору, включая возможные изменения условий или реструктуризацию долга. Если он не согласен с предложенными изменениями, например, с введением ипотечных каникул, реализовать их будет невозможно. В таком случае целесообразно выбирать в качестве созаемщиков тех, с кем у вас общие финансовые интересы и с кем легко достигать согласия, таких как близкие родственники или проверенные друзья.
Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?
Выбор между статусом созаемщика и поручителя зависит от многих факторов, включая вашу близость с заемщиком и готовность нести финансовую ответственность. Если речь идет о близких родственниках, таких как супруги или дети, и у вас общий бюджет, выступать созаемщиком может быть выгодно. Это позволит вам вместе управлять финансами и, возможно, получить более выгодные условия по кредиту.
Если же вас просят о помощи менее близкий человек, стоит рассмотреть роль поручителя. Здесь необходимо понимать, что при образовании задолженности вам придется отвечать своим имуществом перед кредитором. А также ваша кредитная история может пострадать из-за долгов, так как все записи также вносятся в БКИ. Важно помнить, что каждый случай индивидуален, и перед принятием решения стоит тщательно оценить все риски.
Если я как поручитель погасил долг за заемщика, то могу ли я истребовать его с должника?
Если поручитель погасил долг за заемщика, согласно статье 365 Гражданского кодекса РФ, он обретает права, которыми ранее обладал кредитор. Это означает, что после выплаты долга все права требования переходят к поручителю в той мере, в какой он удовлетворил требования банка. Он имеет право не только требовать от заемщика уплаты основной суммы долга, но и взыскать проценты и другие убытки, понесенные в связи с исполнением обязательств за него. Однако это не означает, что поручитель становится новым кредитором. Он просто приобретает право на так называемое регрессное требование в отношении уплаченной суммы.
В случае, когда обязательства по долгу исполнил один из нескольких поручителей, права требования также переходят к этому поручителю, включая право требовать возмещения от других поручителей, если они солидарно отвечали перед кредитором. Таким образом, он может обратиться в суд с регрессным иском против заемщика или других поручителей для возврата средств. Это правопреемство подкрепляется определениями Верховного Суда РФ от 24.07.2018 № 64-КГ18-2, подтверждающими возможность таких требований. Важно помнить, что выбор в качестве способа обеспечения поручительства влечет за собой серьезные финансовые риски и обязательства, поэтому иногда более целесообразно рассмотреть альтернативы, такие как банковская гарантия или залог.
Похожие статьи
В этом блоке мы подобрали для вас статьи по схожей тематике
