Что проще получить — кредит или кредитную карту, что выгоднее

Выбор: кредит или кредитная карта

Как правило, кредиты необходимы людям по различным жизненным ситуациям, иногда бывает так, что заработанных денег не хватает на месяц, а иногда ломается крупная бытовая техника и необходимо срочно купить новую. Люди оформляют кредит, чтобы съездить в отпуск отдохнуть от приевшейся рутины. Бывают и печальные ситуации, когда срочно требуется оплатить дорогостоящее лечение. Бывает и так, что времени для выбора — какой кредитный продукт лучше — просто нет. Надо помнить, что в каждом варианте кредитования есть и плюсы, и минусы. Иногда лучше оформить кредит, а иногда взять карту. Выбирать необходимо исходя из целей и потребностей.

Легкое оформление

Если смотреть по легкости оформления, то несомненно выбор падает на кредитную карту. Подать заявку и оформить кредитку можно прямо из дома, не посещая отделение банка. Лимит устанавливается кредитной организацией каждому клиенту индивидуально. Есть возможность доставки на дом или в любое удобное место по договоренности в определенный день и время.

А вот с кредитом дело обстоит немного сложнее. Заявку подать можно также, через интернет, но нужно будет подойти в отделение банка после предварительного одобрения, чтобы принести документы и подписать кредитный договор. При потребительском кредитовании, скорее всего, понадобится справка с места работы о получаемой зарплате.

Выгода

В плане выгоды можно смело сказать, что карта выгоднее кредита. Да, по кредитке гораздо больший процент, но у нее есть льготный период. И если гасить долг в этот отрезок времени, пользование деньгами банка будет практически бесплатное. Также в кредитных картах есть возможность увеличения кредитного лимита при добросовестном подходе к выплате долга.

Если брать кредит:

• взятую сумму денег нужно отдать кредитной организации в срок, прописанный в договоре;
• необходимо каждый месяц вносить платеж;
• процентная ставка начинается с первого дня кредитования, т.е. льготного периода нет.

Случаи для оформления кредитной карты

Итак, в каких случаях будет лучше оформлять кредитную карту:

• кредитка подходит людям, которые привыкли всегда пользоваться карточкой, не прибегая, или не часто прибегая к наличному расчету;
• зарабатываемых денег не хватает до зарплаты, они нужны клиенту практически постоянно;
• если клиент любит покупать что-то спонтанно;
• кредитка отлично подойдет любителям покупок в интернете, например, в интернет-магазинах, бронировании билетов на поезд, самолет или автобус и другие услуги.

Кредитка — это дополнительные деньги, которые можно потратить на прихоти или потребности. По ней не возникает обязательств, если клиент ни разу не воспользовался картой, а оформил ее на всякий случай. Также кредитная карта отлично подойдет на «черный день», когда не хватает денег по непредвиденным обстоятельствам.

Случаи для оформления кредита

А теперь рассмотрим случаи, когда лучше оформлять кредит:

• четкая спланированность крупных затрат, например оплата обучения, покупка бытовой техники, автомобиля или проведение масштабного мероприятия (свадьба, юбилей);
• в планах нет затрат больше, чем запланировано;
• клиенту легче выплачивать определенную сумму ежемесячно, чем мониторить срок окончания льготного периода.

Пожалуй, потребительское кредитование — это более подходящий вариант для людей, которые любят планировать траты и знают свое финансовое положение.

Различия

Существует ряд различий между кредитной картой и займом в банке.

Например, кредит делится на:

1. Целевое кредитование. При таком виде денежные средства перечисляются заемщику только на определенные цели. Например, при его оформлении клиент сообщает кредитной организации, что ему требуются деньги на покупку транспортного средства или оплату обучения. Такой займ может быть потрачен только на то, что озвучил клиент при оформлении заявки.
2. Нецелевое кредитование. Заемщик получает денежные средства наличными или переводом на банковскую карту. Воспользоваться деньгами можно так, как хочется, и нет необходимости сообщать и докладывать кредитной организации, на какие цели потрачен кредит.

Если говорить о кредитной карте, она — платежный инструмент, на которой установлен лимит. Заемщик самостоятельно решает, пользоваться картой или нет, какую сумму из доступного лимита можно потратить на данный момент.

При сравнении кредитки и нецелевого кредитования можно убедиться, что они, в принципе, похожи тем, что нет необходимости отчитываться перед кредитором о тратах. В чем же различия кредитки и нецелевых займов?

При оформлении нецелевого кредита учитывайте, что банк сразу выдает на руки полную сумму, прописанную в договоре. Использовать денежные средства можно так, как захочется и когда потребуется. Однако не забывайте, что процент за пользование деньгами начисляется на всю сумму займа.

Если рассматривать кредитку, очевидно, что обязанности перед банковской организацией возникают только тогда, когда клиент оплатил картой какой-то товар или услугу, а может даже снял наличные деньги. До использования кредитки для оплаты клиент не имеет никаких обязательств перед кредитором.

При оформлении кредита потребуется:

1. Предоставить кредитной организации документы, подтверждающие постоянный доход заемщика и его трудовую занятость.
2. Если материальное положение заемщика неудовлетворительное, заемщику потребуется привлечь поручителя или предоставить залог в виде объекта недвижимости.
3. Обязательно наличие положительной истории погашения кредитов.

Плюсы и минусы потребительского кредитования

Потребительское кредитование бывает двух типов: целевое и нецелевое. Какие плюсы и минусы можно найти при оформлении банковского продукта — потребительского кредита?

Преимущества потребительских кредитов

Прежде чем подавать заявку на кредитование, необходимо понять преимущества и недостатки этой банковской услуги.

Плюсы кредита:

• доступное оформление практически для каждого гражданина;
• после отправления заявки решение будет озвучено в течении получаса;
• необходимо собрать небольшой пакет документов — паспорт гражданина России и второй, подтверждающий личность заемщика, документ, например СНИЛС, военный билет или водительские права;
• в некоторых случаях кредитная организация потребует предоставить справку о наличии постоянного дохода;
• деньги выдаются на непродолжительные сроки, от 12 месяцев до 5 лет;
• во многих кредитных организациях есть возможность погасить займ досрочно без начисления штрафов;
• предусмотрена частичная защита от инфляции.

Недостатки потребительских кредитов

Однако у потребительских займов есть и недостатки, как и в любом виде кредитования. 

Минусы кредита:

• процент за пользование деньгами будет начислен на всю сумму, прописанную в договоре, даже если заемщик не пользуется всеми деньгами сразу;
• оплачивать займ нужно каждый месяц одинаковыми суммами — такое погашение называется «аннуитетные платежи»;
• когда заемщик полностью возвращает сумму, договор закрывается, и, если потребуются еще деньги, надо оформлять новый договор о кредитовании.

Плюсы и минусы кредитной карты

Кредитные карты очень популярны. Часто, желая получить дополнительные деньги, люди забывают, о том, что при невыполнении требований, карта станет дополнительным источником расходов, или, наоборот, боясь попасть в кабалу, упрямо не хотят оформлять кредитку, забывая о ее очевидных преимуществах. 

Какие плюсы есть у кредиток

При оформлении кредитной карточки клиента всегда интересует, в чем преимущество данного банковского продукта.

Плюсы кредитки:

• начисление процентов происходит только тогда, когда клиент воспользовался пластиком и только на ту сумму, которая была потрачена (если кредитный лимит 10 тыс. руб., а клиент потратил 3 тыс., процент будет начисляться только на 3 тыс. руб.);
• кредиткой можно пользоваться только при необходимости, если ее нет, карта может просто лежать и ждать «своего часа»;
• если говорить о беспроцентном погашении, у кредитных карт есть возможность погасить займ без переплат во время льготного периода (в разных кредитных организациях разный срок, примерно от 55 до 100 дней);
• не взимается комиссия за оплату товаров или услуг по безналичному расчету;
• при неполной оплате долга потребуется вносить не более 10% от потраченной суммы;
• при пополнении карты кредитная организация спишет с перечисленной суммы процент, а оставшейся суммой можно будет снова воспользоваться, если это необходимо (действие, как у кредитной линии);
• когда срок действия кредитной карты заканчивается, банк делает перевыпуск карты или аннулирует ее по желанию клиента.

Удобство использования кредитных карт очевидно, однако их минусы тоже надо узнать до оформления карты.

Недостатки кредиток

У кредитных карт немного недостатков, но они есть. В чем же минусы кредитки:

• чтобы снять деньги наличными, потребуется заплатить немалую комиссию за снятие;
• если кредитная карта именная, сроки ее изготовления варьируются от 7 дней до 21 дня, т.е. нельзя получить кредитку моментально;
• кредитной картой можно расплачиваться только в местах, где установлены терминалы или в интернет-магазинах.

После разбора плюсов и минусов кредитных карт надо проанализировать, какой банковский продукт лучше подходит под вашу ситуацию и приступать к мониторингу предложений кредитных организаций.

Выводы

Перед подачей заявки на кредитку или оформление займа необходимо рассмотреть разные предложения кредитных организаций и выбрать для себя самое подходящее.

Проанализируйте, точно ли вам необходимы заемные средства. Например, если человеку обычно не хватает заработанных денег до зарплаты, а занимать у соседей или родственников совсем не хочется, в этой ситуации поможет кредитная карта. Пока она лежит на «черный день», а деньги на ней не используются, то и платить по ней ничего не нужно.

Человек, который имеет постоянный доход, сможет пополнять карту в льготный период, будет пользоваться кредитными деньгами бесплатно. В любом случае кредитку лучше использовать только при необходимости, рассчитывая заранее возврат долга.

В ситуации, когда необходима конкретная сумма денег наличными, лучше предпочесть потребительское кредитование. Вы не сможете снимать деньги без комиссии, а она у кредитных карт совсем не маленькая. Или, например, требуется срочно купить что-то дорогостоящее (холодильник, компьютер) или оплатить услуги (путевка) — лучше и быстрее будет оформление потребительского займа.

Расчет выгоды: кредит и кредитка

Если делать сравнение в цифрах, можно рассчитать более выгодное предложение. Давайте рассмотрим примерные параметры в обоих банковских продуктах.

Условия и сумма займа:

1. Карта или кредит оформляется на сумму до 30 тыс. руб., то:
• по кредиту ставка составит от 19% до 27% в год;
• по кредитной карте — от 21,5% в год.
2. Если займ или лимит от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб., то:
• по кредиту ставка составит от 16% до 18,5% в год;
• по кредитной карте — от 21,9% в год.
3. Сумма займа или кредитного лимита будет в рамках от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб., то:
• по кредиту ставка составит от 15% до 17,6% в год;
• по кредитной карте — от 21,3% в год.
4. Сумма займа или лимита превышает 300 тыс. руб., то:
• по кредиту ставка составит от 11,5% до 14,2% в год;
• по кредитной карте — от 21,3% в год.

Видно, что кредит выгоднее в процентном плане, чем кредитная карта. Однако следует делать вывод только из конкретной ситуации и возможностей погашения долга. 

Часто задаваемые вопросы