Просрочка кредита: последствия, возможные пути решения проблемы

Последствия просрочки кредита

Оформляя кредит в банке, каждый заемщик должен помнить о последствиях, которые могут наступить в случае невозврата долга. Сюда относится следующее:

  1. Поступление из банка регулярных звонков и оповещений с требованием незамедлительно погасить кредиторскую задолженность. Причем звонить могут не только домой, но и в организацию, где работает должник.
  2. Начисление пени за каждый день просрочки. Ее размер банки устанавливают самостоятельно и вносят в текст договора, заключаемого с заемщиком.
  3. Долг по кредиту может быть передан в руки коллекторов. Как известно, данная категория взыскателей зачастую используют достаточно жесткие способы воздействия на должника.
  4. Заемщик может потерять недвижимость, находящуюся в залоге у банка.
  5. Кредитное учреждение может подать на должника в суд. Если после вынесения судебного решения долг по кредиту так и не будет возвращен, дело перейдет к судебным приставам со всеми вытекающими последствиями (продажа имущества, арест счетов и т. д.).

ВНИМАНИЕ! Таким образом, заемщикам настоятельно рекомендуется урегулировать проблему с кредитом мирным путем, не допуская инициирования судебного разбирательства, а также привлечения банком коллекторов.

Могут ли привлечь к ответственности за неуплату

Просрочка кредита: последствия, возможные пути решения проблемы

В действующем законодательстве не предусмотрена ответственность за просрочку платежей по кредиту. Однако на заемщика может быть заведено уголовное дело в том случае, если будет установлено, что он брал кредит в целях реализации мошеннических схем. В этом случае он понесет наказание по ст. 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования. Сюда могут относиться следующие виды преступлений:

  • предоставление кредитору заведомо ложных сведений о себе;
  • намеренное сокрытие отдельной информации (например, о месте работы) и т. д.

Кроме того, заемщика также могут привлечь к уголовной ответственности в случае, если будут выявлены признаки злостного уклонения от погашения долга (ст. 177 УК). Наказание по такой статье возникает при наличии следующих признаков:

  • размер кредиторской задолженности не менее 2 250 000 рублей;
  • есть вступивший в силу судебный акт.

СПРАВКА. В действующем законодательстве отсутствует трактовка понятия «злостное уклонение». Судья самостоятельно распознает его признаки. Обычно в данную категорию попадают действия, направленные на сокрытие реального дохода для того, чтобы избежать погашения долга перед банком.

Что делать, если нет возможности погасить кредит

При отсутствии возможности своевременно погасить долг по кредиту, заемщик может действовать по одному из следующих сценариев:

  1. Переговорить с представителями банковского учреждения, попросив реструктуризацию долга или отсрочку платежа.
  2. Взять взаймы необходимую сумму у родственников (знакомых) и за счет нее погасить задолженность перед банком.
  3. Произвести рефинансирование долга (такой вариант подходит не всем).
  4. Продать что-нибудь ценное из имеющегося имущества, а вырученные деньги отдать банку.
  5. Воспользоваться одним из законных способов, позволяющих избежать уплаты (например, продажа своего долга другому лицу, погашение ссуды за счет страховки и т. д.).

Действия, которые не следует предпринимать

Каждый заемщик должен четко знать, какие действия настоятельно не рекомендуется предпринимать в случае возникновения проблем с возвратом кредита. Сюда относится следующее:

  1. Игнорирование телефонных звонков и уведомлений, поступающих из банка.
  2. Смена места жительства в целях уклонения от задолженности по кредиту.
  3. Оформление ссуды в другом кредитном учреждении для того, чтобы закрыть текущий долг (исключением является рефинансирование ссуды, однако такой вариант подходит далеко не всем).
  4. Попытки незаконным способом закрыть кредиторскую задолженность. Любые противоправные действия могут привести к уголовной ответственности.

Заемщику следует понимать, что поведение, описанное выше, лишь усугубит ситуацию и неизбежно повлечет за собой судебное разбирательство. В связи с этим очень важно дать понять банку, что должник желает решить вопрос с долгом, и не намерен уклоняться от него.

К кому можно обратиться за помощью

При возникновении сложностей с возвратом ссуды заемщик может обратиться за помощью к следующим категориям лиц:

  • в банк, где был оформлен кредит (речь идет о реструктуризации долга или отсрочке очередного платежа);
  • в другое кредитное учреждение за получением новой ссуды для закрытия старой (достаточно рискованный вариант, который далеко не всегда эффективен, а порой и вовсе может усугубить ситуацию);
  • в антиколлекторское агентство – это специализированные организации, оказывающие правовую поддержку должникам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Кроме того, обратиться за помощью можно к своим родственникам или друзьям, попросив взаймы необходимую сумму. Гораздо удобнее и менее рискованно возвращать долг близкому человеку, нежели банку. Однако далеко не в каждом случае такой вариант подходит. Особенно если речь идет о внушительном размере кредита.

Мирное решение вопроса с банком

Одним из оптимальных вариантов является мирное решение вопроса напрямую с банком. В данном случае проблема отсутствия финансовой возможности погасить ссуду может быть решена одним из следующих способов:

  1. Отсрочка платежа – речь идет о предоставлении кредитных каникул, в ходе которых заемщик временно освобождается от уплаты платежей по кредиту. На первый взгляд может показаться, что это отличное решение сложившейся проблемы, однако у такого варианта есть свои подводные камни (более подробно об этом написано ниже по тексту).
  2. Реструктуризация долга – в этом случае банк может пересмотреть условия кредитного договора, а именно:
  • уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока выплаты ссуды;
  • предоставить льготный период, в течение которого заемщик будет погашать только проценты по кредиту или основной долг и др.

ВАЖНО! Следует понимать, что для получения каких-либо скидок и уступок заемщик должен иметь весомые причины просрочки кредита. Причем их также необходимо будет доказать документально (например, представить справку из больницы о полученной травме, принести трудовую книжку с записью об увольнении в связи с сокращением штата и т. д.).

Стоит ли брать новый кредит, чтобы погасить старый

Сразу стоит отметить, что оформлять ссуду в другом банке (на тех же условиях) для погашения текущей задолженности – однозначно неверное решение. Такой вариант не позволит решить проблему. Произойдет лишь смена кредиторов, при этом долг никуда не денется. Более того, могут возникнуть дополнительные расходы в виде комиссий, повышенного процента (из-за испорченной кредитной истории) и т. д.

Несколько иначе обстоят дела, когда речь идет о рефинансировании, то есть оформлении ссуды у другого кредитора на более выгодных условиях. Это может быть:

  • меньший процент по кредиту;
  • уменьшение размера ежемесячного платежа;
  • увеличение срока кредитования;
  • изменение валюты долга и т. д.

Прибегать к перекредитованию следует в том случае, если текущий банк не желает идти на какие-либо уступки и твердо требует незамедлительного возврата задолженности. Кроме того, такой вариант не подходит заемщикам, пребывающим в критическом финансовом положении, так как им попросту нечем будет отдавать долг новому кредитору.

Какие меры может предпринять банк

Подытоживая все вышесказанное, можно перечислить следующие меры, которые вправе предпринять банк:

  1. Пойти навстречу заемщику, предоставив отсрочку платежа или же произведя реструктуризацию долга.
  2. Передать задолженность заемщика коллекторам. В дальнейшем именно они будут ее взыскивать.
  3. Обратиться в судебный орган, после чего передать дело судебным приставам.
  4. Расторгнуть кредитный договор, заключенный с клиентом, изъяв имущество, переданное последним в качестве залога по ссуде.

От чего зависят действия банка

Важно понимать, что на решение, принимаемое банком, оказывает влияние большое количество различных факторов. К основным из них можно отнести следующие:

  1. Размер оставшейся задолженности – банк анализирует, сколько уже было погашено, а также какая сумма еще осталась. Исходя из этого, принимает решение об ужесточении мер воздействия на должника.
  2. Вид предоставленного обеспечения – если это недвижимость, то банк может добиться ее продажи, а из вырученных средств вернуть себе деньги. Если же при оформлении ссуды привлекался поручитель, то дальнейшая работа будет производиться именно с ним.
  3. Поведение заемщика – это достаточно значимый показатель, именно поэтому очень важно показать свою открытость и готовность решить проблему с долгом.
  4. Кредитная история заемщика – если и в прошлых периодах он допускал просрочки, то банк не будет медлить с жесткими мерами воздействия на нарушителя условий кредитного договора.
  5. Причина, по которой допущена просрочка – если она уважительная, то многие кредиторы зачастую идут на уступки, предлагая клиенту реструктуризацию долга или отсрочку платежа.

Взыскание долга в принудительном порядке

Если решить вопрос с долгом не получается мирным способом, кредитор может вернуть свои деньги в принудительном порядке. Это может быть подача иска в суд или же продажа долга коллекторскому агентству.

Судебное разбирательство или привлечение коллекторов

Одним из наиболее распространенных вариантов является передача дела с незакрытым кредитом в суд. В этом случае производится судебное разбирательство, по итогам которого судья выносит решение о возврате образовавшейся кредиторской задолженности.

Стоит отметить, что судебный процесс не всегда следует воспринимать, как негативный сценарий. Зачастую заемщикам, попавшим в сложное финансовое положение, удается добиться получения более благоприятных условий погашения долга. Так, суд может вынести одно из следующих решений:

  • о возврате долга небольшими частями в течение определенного периода времени;
  • о временном освобождении от ежемесячных платежей по ссуде;
  • об увеличении срока кредитования и т. д.

Однако стоит понимать, что нужно будет обосновать необходимость и правомерность требования льготных условий погашения ссуды. В противном случае принятое решение может оказаться достаточно жестким (например, разрыв кредитного договора с единовременным внесением полной суммы).

СПРАВКА. Следует иметь в виду, что при передаче дела в суд должнику придется возвращать больше, чем изначально он должен был. Связано это с тем, что ему придется компенсировать банку судебные издержки.

Альтернативным способом воздействия на заемщика является передача долга по кредиту коллекторам. Это специализированные организации, основным видом деятельности которых является скупка чужих долгов и дальнейшее их взыскание с должников.

Как правильно взаимодействовать с коллекторами

На сегодняшний день в российском законодательстве нет нормативных актов, регулирующих порядок взаимодействия коллекторов и должников. Тем не менее заемщику следует знать об основных правилах ведения переговоров с данной категорией взыскателей. Сюда относится следующее:

  1. У представителя коллекторского агентства обязательно должны быть на руках необходимые документы (копия соглашения, заключенного между коллекторами и банком, реестр, содержащий сведения о кредитном договоре должника, доверенность на представление интересов коллекторской компании).
  2. Встречи между сторонами могут проводиться как в офисе агентства, так и на территории заемщика.
  3. Любые неправомерные действия со стороны коллекторов (угрозы, давление и т. д.) являются весомым основанием для обращения в правоохранительные органы.
  4. Сотрудники коллекторского агентства не вправе самовольно изымать имущество заемщика и без разрешения вторгаться в его жилье.

Взыскание долга после вынесения судебного решения

Если даже после вынесения судебного решения заемщик не спешит погасить задолженность перед банком, последний вправе передать дело судебным приставам. В данном случае против должника возбуждается исполнительное производство.

Порядок реализации такой процедуры регулируется положениями Закона РФ от 02.10.2007 № 229-ФЗ. Стоит отметить, что судебные приставы наделены широким перечнем полномочий при взыскании долгов. Они вправе предпринять следующие меры:

  • арестовать имущество заемщика;
  • списать средства с расчетных счетов в принудительном порядке;
  • временно запретить выезд на пределы РФ;
  • на временной основе лишить должника права управления транспортным средством и др.

Может ли закон защитить от непосильных долгов

В большинстве случаев отсутствие возможности своевременно погасить кредит перед банком связано с потерей трудоспособности, увольнением по причинам, не зависящим от заемщика, а также с иными уважительными причинами.

Однако важно понимать, что даже при наличии веских оснований действующее законодательство не предусматривает возможность полного освобождения должника от непогашенной ссуды. Единственное послабление предусмотрено для ипотечных кредитов. В этом случае заемщик может взять ипотечные каникулы (6 месяцев), но сделать это можно только один раз за весь период действия кредитного договора.

Во всех иных ситуациях (автокредит, потребительская ссуда и т. д.) деньги придется возвращать незамедлительно (если не получится мирно договориться с банком).

Нужно ли возвращать кредит, если банк лишился лицензии

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что в случае утраты банком лицензии ссуду можно не возвращать. Это ошибочное мнение. Деньги в любом случае нужно будет вернуть. Однако изменится лишь их получатель.

При таких обстоятельствах долг перейдет к третьей стороне. Это может быть:

  • другое кредитное учреждение/организация;
  • агентство по страхованию вкладов.

СПРАВКА. Не следует ожидать извещения о передаче долга, так как можно заработать штраф. Платежные реквизиты для оплаты долга перед банком, лишившимся лицензии, обязательно будут размещены на сайте агентства по страхованию вкладов.

Можно ли законно уйти от уплаты кредита

Можно перечислить несколько вариантов, позволяющих избежать ежемесячного внесения платежей по ссуде, оформленной у конкретного кредитора. Каждый из них более подробно описан ниже.

Расторжение кредитного договора

Если у должника больше нет возможности выплачивать ссуду, оформленную в банке, он может расторгнуть договор с кредитором, передав ему объект залога. При таком варианте банк продаст залоговое имущество, а вырученные деньги заберет себе в счет погашения кредиторской задолженности.

Такой вариант в большей степени подходит для ссуд, оформленных под обеспечение. Обычно это ипотека или же автокредит.

Важно понимать, что это далеко не самый лучший выход из ситуации, так как в данном случае заемщик потеряет свое имущество, а также заработает плохую кредитную историю.

Продажа долга третьим лицам

Еще одним вариантом законного ухода от погашения ссуды является продажа имеющегося долга другому лицу. По сути, при таком варианте происходит замена должника.

Подобные правоотношения оформляются соглашением о переводе долга на третье лицо. При этом с момента подписания такого документа всеми сторонами сделки обязанным становится покупатель задолженности по кредиту. Причем сами условия погашения ссуды остаются неизменными.

Основная сложность реализации такой схемы заключается в том, что банк должен утвердить представленную должником кандидатуру на роль покупателя задолженности.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Как уже было отмечено выше, должник может взять кредит в другом банке и за счет этих средств закрыть текущий долг. Однако в рефинансировании есть смысл только в том случае, если новые условия возврата банковских средств гораздо выгоднее предыдущих. В противном случае это создаст лишь дополнительные расходы.

СПРАВКА. Так, по мнению экспертов, если причиной перехода в другой банк является пониженный процент, то разница в ставках должна быть минимум 2%. Иначе в этом нет смысла.

Кредитные каникулы

Заемщик также может добиться приостановления выплат по кредиту на временной основе. В данном случае речь идет о предоставлении кредитных каникул. Под этим понятием подразумевается определенный период, в течение которого должник освобождается от уплаты основного долга, а вносит лишь проценты по кредиту.

Так, продолжительность кредитных каникул по ипотечной ссуде может составлять до 12 месяцев, а по потребительскому кредиту – до 6 месяцев.

Следует иметь в виду, что воспользоваться кредитными каникулами вправе далеко не каждый заемщик. Для этого должны быть озвучены, а также подтверждены, весомые причины, например:

  • тяжелое заболевание;
  • потеря трудоспособности;
  • увольнение с работы по причинам, не зависящим от заемщика и др.

ВНИМАНИЕ! Одним из существенных минусов такого варианта является то, что после окончания кредитных каникул размер ежемесячных платежей возрастет. Это обстоятельство обязательно следует принять во внимание.

Выплата кредита за счет страхования

Наилучшим решением проблемы с потерей платежеспособности является выплата кредита страховой компанией. Однако такой вариант доступен только тем заемщикам, чей кредит был застрахован.

Более того, причина потери возможности рассчитаться с банком должна входить в список страховых случаев, обозначенных в договоре со страховщиком. В противном случае в выплате возмещения будет отказано.

Банкротство физического лица

Наиболее радикальным способом ухода от задолженности перед банком является объявление себя банкротом. Как известно, согласно действующему порядку, инициировать банкротство могут не только организации, но и физические лица. Порядок реализации такой процедуры подробно описан в законе РФ от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Не стоит ошибочно полагать, что долги перед банком будут автоматически списаны после того, как должник объявит себя банкротом. Прежде чем это произойдет, все имущество должника будет продано с торгов. Только в случае, если вырученных денег не хватит на расчеты со всеми кредиторами, оставшаяся часть долга будет аннулирована.

Таким образом, данный способ можно рассматривать, как выход из сложившейся ситуации, только в самом критическом положении, когда у заемщика имеется множество других долгов (не только перед банком). При этом сумма задолженности должна быть не менее 500 000 рублей.

Что предпринять, если нарушаются права заемщика

Нередко происходят ситуации, когда заемщики сталкиваются с нарушением своих законных прав. Чаще всего это происходит со стороны банков (отказ в выборе судебного органа для ведения разбирательства по делу о возврате долга, необоснованное повышение пени за просрочки и т. д.) или же коллекторских агентств (поступление угроз, порча имущества должника и др.).

В подобной ситуации главное не молчать, а смело отстаивать свои законные права и интересы, даже несмотря на наличие непогашенного долга.

Так, если нарушителем является кредитное учреждение, то на него можно пожаловаться в следующие инстанции:

  • высшее руководство банка (в головной офис);
  • Центральный банк РФ;
  • Роспотребнадзор;
  • прокуратуру.

Если же неправомерные действия совершают коллекторы, то на них можно заявить в правоохранительные органы (в полицию), ЦБ РФ, прокуратуру, а также в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).


20.04.2020 07:50157
Назад
Последнее
Категории