Чем отличается кредит под залог от кредита без залога

Иногда у человека возникает потребность взять кредит на большую сумму. У него неплохая заработная плата и хорошая кредитная история, он готов вносить ежемесячные платежи, но банки дают отказы. Но безвыходных ситуаций не бывает, поэтому выход есть – получить кредит под залог. А чем отличается залоговый кредит от обычных кредитных продуктов расскажет подробный обзор.

Мы затронем следующие темы:

• в чём заключаются особенности залоговых кредитов;
• каковы плюсы и минусы кредитов под залог;
• каковы требования банков к залогу;
• безопасны ли данные кредиты.

В самом конце читателей ждёт небольшой список банков, где дают кредиты под залог собственности. В нашем случае этим имуществом выступает недвижимость.

 Что такое залог?

Оценивая заёмщика, банки внимательно изучают кредитную историю и доход. Также во внимание принимаются дополнительные факторы – возраст, семейное положение, наличие вспомогательных источников дохода, регион прописки, время работы на последнем трудовом месте, общий рабочий стаж и многое другое. На основании всех этих данных принимается решение – одобрить заявку или отказать.

В период становления потребительского кредитования в России, требования банков к заёмщикам были относительно низкими. Со временем они стали расти, сегодня одним из важных факторов является кредитная нагрузка – количество и объём взятых кредитов, что проверяется по кредитной истории. Неудивительно, что заёмщики получают отказы. Но отказы получают и те, у кого нет никаких кредитов, зато есть хорошая кредитная история. Причина – ужесточение требований к клиентам под влиянием давления регулятора в виде Центробанка. Также сказывается ужесточение собственной финансовой политики банков.

Решение проблемы с отказами простое – попытаться оформить кредит под залог недвижимости. Наличие залога значительно повышает шансы получить крупную сумму. При этом сама недвижимость остаётся в полном распоряжении заёмщика. Залог выступает лишь обеспечением по кредиту, являясь своеобразным гарантом того, что клиент вернёт деньги в полном объёме. 

Сведения о предметах залога хранятся в Росреестре. Они размещаются здесь после подписания всех необходимых документов на получение займа. Обременение снимается только после полного возврата кредита. До тех пор продать залоговое имущество, подарить или разменять его без разрешения банка не получится. При этом никакого переоформления прав собственности не происходит.

Что может выступать предметом залога?

В качестве предмета залога может выступать следующее имущество:

• квартиры в многоквартирных домах;
• частные домовладения с земельными участками;
• земельные участки без построек;
• гаражи и гаражи с земельными участками;
• помещения и здания коммерческого назначения.

Конкретный список лучше всего уточнить в самом банке. Например, некоторые из них берут в залог только квартиры и только на определённой территории. Другие готовы принять в залог что угодно, даже коммерческую недвижимость, в том числе чужую – естественно, при наличии согласия от собственника.

Отличия кредита под залог от кредита без залога

Классические потребительские кредиты оформления залога не требуют. Банки принимают решение о выдаче средств на основании анализа кредитоспособности и благонадёжности клиента. Чем лучше кредитная история и чем выше зарплата, тем больше шансов получить желаемую сумму.

Потребительский кредит без залога более прост в оформлении. Заёмщик предоставляет документы, подписывает договор и получает одобренную сумму. Максимум – подписывает договор страхования жизни и здоровья, также возможно подключение других услуг. В случае невозврата кредита к заёмщику могут быть применены санкции – вплоть до лишения имущества, ареста банковских счетов, принудительного взыскания средств и даже уголовной ответственности.

Кредит под залог имущества подразумевает наличие обеспечения. Банк оценивает не только кредитную историю клиента и его платёжеспособность – он принимает во внимание стоимость недвижимости. Если клиент превратится в злостного неплательщика, банк начнёт предпринимать действия по отчуждению имущества – оно будет продано с аукциона, а вырученные средства отправятся на погашение кредита.

Ключевое отличие кредита под залог недвижимости от обычного кредита – более сложное оформление. К стандартной процедуре подписания кредитного договора прибавляются следующие этапы:

• сбор документов на предмет залога;
• оценка стоимости помещения;
• заверение согласия супруга/супруги на передачу помещения в залог;
• проверка юридической чистоты недвижимости (проводится банком);
• подписание договора залога.

Процедур много, но в ряде случаев кредит под залог недвижимости – единственный способ получить на руки крупную сумму.

Достоинства и недостатки залоговых кредитов

Для начала рассмотрим положительные стороны:

1. Больше шансов получить желаемую сумму – при наличии обеспечения шансы на одобрение возрастают.
2. Нет требований к целям расходования – отличный способ сделать дорогостоящий ремонт, приобрести хороший автомобиль или развить собственный бизнес.
3. Высокие лимиты, достигающие 15-20 млн рублей – без обеспечения получить такую сумму практически невозможно.
4. Более низкие процентные ставки – банк уверен в заёмщиках в связи с наличием обеспечения, предоставляя им более выгодные условия кредитования.

Из недостатков:

1. В случае невозврата кредита есть все шансы расстаться со своей недвижимостью – перед оформлением кредита необходимо взвесить все за и против.
2. Более сложная процедура оформления – чем-то она напоминает процедуру оформления ипотечного кредита.
3. Необходимость оформления страховки на недвижимость – этого требуют многие банки, предоставляющие кредиты под залог.

Если страха перед сложностями нет, а человек уверен в своей финансовой стабильности, то кредит под залог недвижимости станет отличной возможностью получить желаемую сумму.       

Требования к предмету залога

Конкретные требования лучше уточнять в банке. Но есть и общие требования:

• все документы на недвижимость должны быть в порядке;
• на недвижимость не должны быть наложены какие-либо ограничения;
• если предметом залога выступает квартира, то она должна быть приватизирована;
• все доли принадлежат одному собственнику;
• недвижимость должна находиться на территории Российской Федерации;
• недвижимость должна быть полностью достроена (в случае с многоквартирными домами – сдана в эксплуатацию).

Документы для оформления кредита

Заёмщику понадобятся сразу два пакета документов. Первый пакет стандартный – паспорт, СНИЛС, ИНН, а также другие документы по требованию банка. Второй пакет включает документы на недвижимость:

• свидетельство о праве собственности;
• документы, подтверждающие основание возникновения права собственности – например, договор купли-продажи;
• справка об оценке недвижимости;
• нотариально заверенное согласие супруга/супруги на передачу недвижимости в залог;
• документы на земельный участок (в том числе на тот, на котором стоит недвижимость).

Также банк вправе запросить дополнительные документы. Уточните состав пакета документов у специалистов выбранного банка. Если собственником является другое лицо, потребуется его согласие. При участии созаёмщиков потребуются их собственные документы – в том числе, подтверждающие платёжеспособность.

Где оформить кредит под залог имущества

Потребительские кредиты под залог недвижимого имущества лучше всего оформлять в крупных банках, где будут предложены оптимальные условия. Ознакомьтесь с самыми интересными кредитными предложениями.

Сбербанк

Крупнейший российский банк предлагает кредиты под залог недвижимости величиной до 20 млн руб (или до 60% от оценочной стоимости предмета залога). Срок кредитования составляет до 20 лет, средства выдаются без дополнительной комиссии. Процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента и составляет от 9,2% годовых.

Предметом залога по кредиту могут выступать:

• квартиры в многоквартирных домах;
• таунхаусы и частные домовладения;
• земельные участки без построек;
• гаражи, в том числе с земельными участками.

Кредиты выдаются гражданам РФ в возрасте от 21 года, возможно участие созаёмщиков – при рассмотрении заявки и расчёте доступной суммы будут учтены финансовые возможности всех участников. Возможно рассмотрение заявок без подтверждения дохода и занятости, но в качестве залога может выступать только квартира.

Тинькофф

Банк Тинькофф принимает в залог только квартиры, зато позволяет обойтись без походов в офисы. Сразу отметим привлекательность процентной ставки – от 5,9% годовых. Большого пакета документов банк не требует – достаточно паспорта и СНИЛСа. Максимальная сумма составляет 15 млн рублей на срок до 15 лет. Деньги зачисляются на банковскую карту, которую привезёт на дом курьер. Часть средств будет зачислена сразу, оставшаяся – после оформления залога.

К сотрудничеству приглашаются клиенты в возрасте от 18 до 70 лет, являющиеся гражданами РФ. Регистрация – постоянная или временная. Обратите внимание, что собственником предмета залога может выступать другой человек. Для увеличения одобренной суммы возможно привлечение созаёмщиков. Регистрацией залога займётся банк, он же оплатит пошлину.

МТС Банк

Перед нами уже проверенный временем и отзывами клиентов банк. В нём можно получить до 15 млн руб на срок до 15 лет по ставке от 8,5% годовых. Предложение доступно для лиц в возрасте от 18 до 65 лет с постоянной или временной регистрацией на территории РФ – естественно, только для граждан РФ. Как и в случае с банком Тинькофф, в качестве предмета залога может выступать только квартира.

Преимущества предложения:

• быстрая оценка квартиры только по её адресу – никаких оценщиков;
• одобрение до 80% от стоимости квартиры;
• удобное погашение через мобильное приложение;
• электронная регистрация сделки по оформлению залога.

Также не нужно указывать цели кредита (хотя в банковских заявлениях-анкетах этот пункт номинально присутствует).

Теперь вы знаете, чем отличается кредит под залог имущества от обычного кредита. Здесь нужно быть более уверенным в своих силах и финансовых возможностях, чтобы не потерять квартиру, дом или гараж. В остальном продукт выгодный, учитывая суммы и ставки. Условия обсудили – переходим к ответам на самые распространённые вопросы.

Часто задаваемые вопросы