Как сделать рефинансирование кредитной карты в 2023 году

Клиенты, оформлявшие в банке займы или ипотеку, знают, что, в случае форс-мажора или при появлении более выгодной программы, кредит можно рефинансировать. То есть, вы можете договориться с кредитной компанией, взять новый займ на погашение старой задолженности на более выгодных условиях.

Простой пример из жизни. Пять лет тому назад Валентина Сергеевна оформила ипотечное кредитование по ставке 15,0% годовых, но на днях женщина увидела, что другой банк выдаёт кредиты по более низкой ставке. Она собирает необходимые документы, обращается в финансовую компанию с просьбой о рефинансировании кредита и банк даёт «добро». Заёмщица рассчиталась со старым кредитом и взяла новый займ.

Многие клиенты не знают, что таким же образом можно рефинансировать кредитные карты. Поэтому, если вы видите, что льготный период заканчивается, вы не можете закрыть кредит, а ставки после грейс-периода высокие, договаривайтесь о рефинансировании. Это хороший шанс не попасть в долговую яму.

На каких условиях выполняется рефинансирование кредитных карт

Кредитные компании предлагают разные программы, поэтому, прежде чем сделать выбор, обратите внимание на некоторые детали:

1. Остаток по карте. Ни один банк не будет рефинансировать ипотечный или потребительский кредит, если осталось выплатить минимальную сумму. Подлежит ли перекредитованию сумма по вашей карте — всё зависит от политики финансового учреждения.
2. Длительность просрочек. Очень сложно договориться о рефинансировании, если вы не платили по кредиту больше месяца.
3. Кредитная история. Пользователи с хорошей репутацией — клиенты, которым готовы открывать свои двери все банки. Если у вас были частые задержки с оплатой, то вряд ли удастся договориться о рефинансировании.
4. Срок действия кредитного соглашения. Обычно кредитные компании рефинансируют кредиты до окончания срока договора которых остаётся не менее 3 месяцев.

Какую цель преследуют банки, предлагая программы перекредитования

Цель у финансовых организаций одна — заработать. Прибыль банков складывается из процентов за пользование займом, комиссий, пени, штрафов, а также дополнительных услуг (страхование, СМС-информирование и другие). Финансовые организации понимают: если у клиента проблемы, то банк может недополучить запланированную сумму. Поэтому кредитные компании предлагают:

• снижение процентных ставок;

• объединение нескольких кредитных карт (кредитов) в один. У многих клиентов не один кредит, а несколько. Подобная история и с картами. При большом количестве кредитных продуктов следить за графиком платежей и вовремя вносить средства сложно. В результате пользователи допускают просрочки, начинают «расти» долги, погасить которые они не в силе. Чтобы облегчить нагрузку, банк предлагает рефинансирование нескольких карт и кредитов. То есть, у вас останется только один займ, и следить за графиком платежей (можно поставить напоминание) будет несложно;
• освобождение залогового имущества. Кредиты под залог — популярная услуга у клиентов, которые не могут официально подтвердить свой доход. При наличии обеспечения риски банков снижаются к минимуму, и они одобряют заявки таких граждан. Оформление рефинансирования позволяет клиенту «выкупить» залоговое имущество;
• снижение ежемесячного платежа. Если сделать рефинансирование под более низкий процент и продлить срок действия кредитного соглашения, можно снизить ежемесячный платёж, и, соответственно, нагрузку на бюджет.

Пакет документов: из чего он состоит

Рефинансирование кредита возможно только после предоставления соответствующего пакета документов:

• непросроченный паспорт гражданина России;
• копия трудовой книжки;
• справка о доходах;
• договор на действующий кредит, подлежащий рефинансированию;
• выписки операций, которые выполнялись по карте.

Кредитная компания может запросить дополнительные документы. Будьте готовы их предоставить.

Требования к заёмщику

Банки выдвигают ряд требований к потребителям, желающим выполнить перекредитование:

• возраст — от 21 года до 70 лет;
• гражданство — РФ;
• прописка — Россия, регион нахождения отделения банка;
• кредитная история — хорошая.

Отсутствие просрочек — ещё одно требование, выдвигаемое банками к пользователям.

Как подать заявление на перекредитование

Подача заявки на рефинансирование ничем не отличается от оформления потребительского кредита. Процедура состоит из нескольких этапов. Вначале клиент знакомится с кредитными программами и, если его всё устраивает, переходит к заполнению анкеты.

Заполняя бланк, кроме персональных и контактных данных, нужно указать уровень доходов, а также величину долга (учитываются долги, которые есть в других банках и МФК). Заполненную анкету отправляют на рассмотрение кредитору и ожидают решения. При положительном ответе нужно взять пакет документов, посетить отделение банка и подписать договор.

После подписания договора деньги перечисляются по указанным реквизитам.

Рефинансирование: плюсы и минусы

В любом банковском продукте есть сильные и слабые стороны, рефинансирование не стало исключением.

Преимущества перекредитования:

• более низкая процентная ставка, а также снижение нагрузки на семейный бюджет;
• отсутствие платежей за обслуживание кредитной карты при условии, что клиент, после погашения займа, закроет платёжку;
• возможность объединения в один до 5 (иногда больше) займов.

К преимуществам приписывают возможность получения большей суммы, чем нужно, чтобы рассчитаться с долгами. Но это мнение не совсем верное. Мы не знаем ни одного банка, который бы согласился на такое. Обычно банки рефинансируют сумму, которая равна сумме долга. И ни рубля больше. Исключение составляют выданные потреб. кредиты на погашение других займов.

Недостатки рефинансирования:

• повторное прохождение процедуры: заполнение анкет, сбор справок и т. д.;
• возможность столкнуться с навязыванием страховки;
• при продлении срока договора, даже при уменьшенной процентной ставке, сумма переплаты может возрасти;
• неудобства. Редко, когда банк, выдавший кредитную карту, готов её рефинансировать. Чаще всего клиенты перекредитуются в другом банке.

Альтернативные способы рефинансирования

Если банк, по каким-то причинам, не соглашается перекредитовать карты, воспользуйтесь альтернативными способами.

Рассчитаться с долгом с помощью потребительского кредита

Никто не запрещает оформить потребительский кредит, чтобы рассчитаться с долгами, при условии, что он будет выгодным. Вы получаете деньги на руки (в этом случае можно запрашивать большую сумму) и самостоятельно рассчитываетесь с долгами.

Если говорить о стандартных требованиях к заёмщику при оформлении кредита, то банк одобряет заявки совершеннолетних граждан РФ с постоянной (реже с временной) пропиской на территории страны. Потребуется наличие постоянного дохода и хорошая КИ.

Оформление дополнительной кредитной карты

Насколько выгодным будет такое рефинансирование, зависит от суммы долга и банковского продукта. Чтобы перекредитование было выгодно, ищите карты с наибольшим льготным периодом, например, карта от Альфа-банка «100 дней без процентов».

Потребительский кредит и дополнительная кредитная карта: чем отличаются эти способы рефинансирования

Чтобы понять, чем отличаются эти два способа рефинансирования, их нужно сравнить между собой.

Карта с грейс-периодом позволяет пользоваться заёмными средствами бесплатно. Но по этому платёжному инструменту часто взимается плата за обслуживание и высокая процентная ставка, по сравнению с потребительским кредитом. Кроме того, установленного лимита не всегда хватает для погашения займа.

Потребительским кредитом можно оплатить большую сумму, но проценты взимаются сразу после оформления займа. Отсутствует плата за обслуживание счёта и льготный период не предусмотрен.

В каком банке и на каких условиях можно оформить рефинансирование кредитных карт

Есть несколько российских банков, предлагающих рефинансирование кредитных карточек.

Тинькофф — выгодное рефинансирование

Долг по кредитной карте можно закрыть с помощью банка Тинькофф. Важно, чтобы кредитка была открыта на ваше имя. Есть некоторые дополнительные ограничения: если вы пользуетесь картой другого банка, после погашения долгов она должна быть закрыта.

Тинькофф предлагает два способа рефинансирования кредита: обычное перекредитование и с помощью услуги «Перевод баланса». Разница между этими способами кроется в сумме и сроках погашения.

Чтобы воспользоваться услугой «Перевод баланса», потребуется кредитная карта банка «Тинькофф». Подключив услугу, вы сможете закрыть долг, осуществив перевод с одного пластика на другой. Заёмщик освобождается от уплаты процентов на 120 дней.

«Перевод баланса» — выгодная услуга. Во-первых, вы сможете внести нужную сумму с карты «Платинум» от Тинькофф банка, а задолженность вернуть позже. В-вторых, вы не получите штраф за просрочку платежа, ваша кредитная история останется незапятнанной.

Ещё один способ — классическое рефинансирование. Его можно использовать, если сумма займа превышает 300 000 рублей или вы хотите увеличить срок возврата кредита.

Сбербанк — одобрение заявок за несколько минут

Мы не нашли информацию, что Сбербанк занимается перекредитованием своих кредитных карт, но на главной странице ясно написано: рефинансированию подлежат кредитки других банков.

При оформлении заявки онлайн рефинансирование возможно без дополнительных справок.

Тарифы:

• сумма — в пределах 5 млн.;
• размер вознаграждения — от 8,9%;
• получение денег — в тот же день.

Ставка для каждого клиента рассчитывается на индивидуальных условиях. Чтобы её узнать, заполните анкету (она есть готовая на сайте) и отправьте на рассмотрение.

Сбербанк выдвигает некоторые требования к рефинансируемым продуктам. Он рассматривает заявки клиентов, которые в течение года оплачивали заём строго по графику, не допуская просрочек. Отсутствие незакрытых просроченных кредитов, а также остаток долга по кредиту от 30 тыс. руб.  — ещё два требования.

Рефинансирование банковских продуктов в Альфа-Банке

В Alfa Bank предусмотрено два способа перекредитования займов и кредитных карт:

1. Стандартное рефинансирование. Компания выдаёт новый заём на закрытие старых долгов. Пользоваться услугой можно бесплатно в течение первых трёх месяцев. Период, на который можно взять займ — до 7 лет, а ставка от 5,5%.
2. Реструктуризация. Эта услуга не рекламируется, но о ней можно договориться. Под реструктуризацией подразумевается погашение всей задолженности по действующему кредитному продукту и оформление нового договора на других условиях.

ВТБ: рефинансирование банковских продуктов по минимальной ставке

Ставку от 5,9%, а срок до 7 лет предлагает ВТБ при рефинансировании банковских продуктов. Заявку можно оставить онлайн, решение принимается в течение от небольшого времени.

Банк не требует у клиентов оформление страхования, но при его отсутствии повышает процентную ставку. Чтобы получить от кредитной компании положительный ответ, нужно подтвердить доходы и официальное трудоустройство.

УБРиР — перекредитование кредитных карт от 30 000 рублей

Чтобы рефинансировать старую кредитную карту, банк предлагает оформить новую — 120 дней без % или 60 дней без %. Максимальная сумма кредита — 299 999 рублей, а срок финансирования — до 36 месяцев. В льготный период плата за пользование заёмными средствами не взимается, а дальше — 30,5%.

Для оформления займа обязательно потребуется паспорт. Справка о доходах нужна, если клиент запрашивает максимальную сумму.

На что обращать внимание, выбирая банк для рефинансирования

Прежде чем подать заявление, обращайте внимание на такие детали:

• процентная ставка — чем ниже, тем лучше.
• быстрота рассмотрения заявки — желательно, чтобы срок составлял не более 5 дней.
• отсутствие комиссий за оформление кредита и дополнительных платежей.

Наличие льгот для отдельных категорий заёмщиков — то, на что также стоит обратить внимание. Например, некоторые банки предлагают выгодные условия финансирования зарплатным клиентам и тем, кто в банке держит депозиты.

Часто задаваемые вопросы и ответы