Что делать, если мошенники сняли деньги с кредитной карты?

Самый популярный банковский продукт сегодня – это карта. Она есть почти у каждого россиянина. 

Доступность бесконтактных и виртуальных операций и простота обслуживания делают использование карты не только удобным, но и рискованным процессом. Возрастает риск мошенничества. Злоумышленники разрабатывают новые ранее неизвестные схемы  хищения средств с карт граждан. 

Что делать, если мошенники сняли деньги с кредитной карты?

Законодательная база

Мы привыкли называть людей, ворующих чужие средства, мошенниками. На языке банковской терминологии, такие деяния имеют название «фрод» (мошенничество).

Законодательство расценивает хищение средств с чужой банковской карты как «кражу».

Глобальность проблемы

В первом полугодии 2020 года мошенники украли с карт российских граждан около 4 млрд рублей. Для этого было совершено 360 тысяч преступных операций. От всего объема суммы вернуть владельцам удалось только 12%. По сравнению с прошлым годом, показатели выросли почти на 40%.

Стремительный рост показателей обусловлен следующими причинами:

1. Отсутствие финансовой грамотности у населения. По данным исследования Министерства финансов, проведенного в 2018 г., средний уровень экономических знаний у совершеннолетних граждан равен 12 по 21-бальной шкале.

2. Увеличение рынка безналичных платежей. Ежегодно россияне переводят друг другу около 30 трлн рублей.

3. Простота сервиса моментальных переводов. Для отправки крупных сумм, например, 100 000 рублей, достаточно просто ввести номер телефона получателя. Деньги зачисляются на счет моментально. Мошенники используют это в своих преступных целях. Но и банки не могут увеличить сроки. Недовольные клиенты в этом случае уйдут к конкурентам.

4. Увеличение количества дистанционных услуг. В результате пандемии многие платежи стали проводится исключительно в онлайн-режиме. Граждане стали терять бдительность.

Как мошенники снимают деньги с карт

Варианты кражи денег со счетов россиян постоянно меняются. Преступники подстраиваются под экономическую ситуацию в стране, новые банковские технологии, «шагают в ногу со временем». Иногда владелец карты сам переводит средства на счет злоумышленника по неосмотрительности или доверчивости.

Скимминг

Это кража данных карты для хищения денежных средств. Для этого используется специальное устройство – скиммер. Обычно оно устанавливается на клавиатуру или в картоприемник банкомата / платежного терминала в торговом центре, ресторане, гостинице и т.д.

Клиент вставляет в устройство карту. Программа считывает всю информацию, которая хранится на магнитной полосе. Чтобы узнать PIN-код, рядом дополнительно может быть установлена камера или накладка на клавиатуру.

Фальшивые банкоматы

Мошенники могут выкупать списанные финансовыми учреждениями банкоматы и устанавливать на них считывающие устройства.

Когда клиент пытается провести операцию в таком банкомате, система выдает ошибку, но на самом деле деньги поступают на счет мошенников.

POS-терминалы

Преступники могут устанавливать в платежные терминалы свои программы, считывающие данные карт. Они получают всю личную информацию о плательщике и его счете и используют ее в своих целях.

Иногда сотрудники торговых точек или ресторанов могут включать в счет для оплаты сумму для перевода на свой счет. Невнимательный посетитель переводит деньги недобросовестному сотруднику.

Помимо этого у мошенников есть свои беспроводные карманные терминалы. Они могут красть деньги в толпе, считывая данные карт через одежду или пакеты.

Безналичная оплата

Преступники могут создавать собственные интернет-магазины, в которых доступна только онлайн-предоплата товара. Клиент переводит деньги на счет магазина, а товар так и не получает, либо получает подделку.

Другой вариант – когда покупатель указывает данные счета на странице оплаты товара, злоумышленник получает к ним доступ и использует в своих целях.

Мобильные приложения

У многих клиентов банков на смартфонах есть установленные приложения мобильного банка. Если телефон с такой программой будет украден, преступник получит доступ ко всем счетам жертвы. Он может перевести все деньги себе или оплатить что-либо в интернете. Причем, деньги могут быть сняты не только с дебетовой, но и с кредитной карты. Владельцу придется потом оплачивать образовавшийся кредит.

Бесплатная зона WI-FI

Мошенники могут создавать собственные сети интернет, маскируя их под бесплатные зоны раздачи WI-FI. Когда человек подключается к такой сети, все данные его телефона становятся доступными злоумышленникам. Особенно опасные территории – места большого скопления людей – аэропорты, торговые центры, больницы, парки развлечений, рестораны.

Звонки и SMS

Преступники могут рассылать людям сообщения различного содержания или звонить по телефону. Все они делаются с целью перевода денег: близкий родственник попал в беду / незнакомец ошибочно перевел деньги на ваш счет и требует вернуть их обратно / ваша карта заблокирована, а для разблокировки нужно оплатить операцию и пр.

Часто злоумышленники маскируются под сотрудников банка и требуют от клиента продиктовать им конфиденциальные данные.

Поддельные сайты

Преступники могут подделывать сайты банков. Пользователь открывает такой ресурс, вводит свои данные для входа в личный кабинет, мошенники получают эти сведения. После этого они открывают настоящий банковский сайт и с помощью украденных логина и пароля авторизуются в системе. Им становятся доступны любые переводы и платежи от имени клиента.

Фишинг

Это психологическое воздействие на человека с целью кражи его денег. Мошенники могут запугивать, вводить в заблуждение, обманывать жертву, чтобы побудить его добровольно отдать деньги. Например, вы разместили объявление о продаже какой-либо вещи в интернете. Вам звонит «покупатель» и якобы хочет внести предоплату. Для этого ему необходимо знать данные с вашей карты.

Что делать, если мошенники сняли деньги

Если вы или ваши близкие стали жертвой финансового мошенничества, нужно сделать все возможное, чтобы вернуть украденные деньги. В большинстве случаев успех зависит от скорости принятия решения и активных действий.

Можно сделать следующее:

1. Как можно скорее заблокируйте карту через личный кабинет, звонком в Call-центр или лично в офисе (для этого потребуется паспорт).

2. Напишите в банковском отделении заявление-требование, чтобы совершенную транзакцию признали недействительной. Если преступник оплатил вашими средствами покупку в интернете, вернуть деньги можно в течение нескольких часов, т.к. на счет продавца они зачисляются не сразу.

3. Составьте заявление и отдайте его в полицию. Не обращайтесь к участковому, это затянет процесс разбирательства. Важно действовать быстро и адресовать документ Управлению «К» МВД РФ.

4. Постарайтесь собрать как можно больше доказательств того, что деньги были у вас украдены. Это пригодится в полиции. Подойдут скриншоты экрана с проведенными операциями, электронные письма, SMS-сообщения, записи разговоров, чеки.

Можно ли вернуть деньги, переведенные мошеннику добровольно

Мошенники владеют множеством техник убеждения и психологического воздействия на жертву. Иногда человек сам не понимает, как поддался и отдал свои деньги. В такой ситуации не нужно поддаваться панике, надо начинать действовать немедленно. Для начала необходимо обратиться в банк:

1. Объяснить сотруднику ситуацию, поинтересоваться, можно ли отменить операцию. Не говорите, что перевели деньги злоумышленнику. Настаивайте, что совершили ошибочный платеж: неверно указали реквизиты или сумму перевода. Если компания узнает, что вы добровольно провели платеж, они не захотят заниматься вашей проблемой, т.к. вы самостоятельно перевели деньги. Помощь в исправлении ошибок клиентов банки оказывают более охотно.

2. Напишите заявление на аннулирование транзакции по форме, предложенной сотрудником. В большинстве случае банк пойдет навстречу. Даже если преступники успели обналичить полученные деньги, операция все равно будет отменена. На счете у мошенника сформируется отрицательный баланс.

Что делать, если злоумышленники завладели данными вашей карты

Чтобы получить доступ к деньгам жертвы, мошенники стараются завладеть платежными данными:

• номером карты (обычно это 16 или 18-значное число);

• именем и фамилией владельца (важно, как эта информация указана на карте);

• сроком действия карты;

• 3-значным CVV-кодом безопасности, напечатанном на обороте пластика.

Мы часто передаем номер своей карты другим лицам. В этом нет ничего страшного. Для хищения денег этой информации недостаточно. Чтобы совершить транзакцию, нужно обладать всеми данными.

Проанализируйте ситуацию, попытайтесь понять, почему случилась информационная утечка. Постарайтесь не допускать этого в будущем.

Если преступники завладели только номером карты, у них появляется доступ к действиям:

1. Раскрытие Ф.И.О. владельца. Для этого можно совершить символический платеж по реквизитам. В окне оплаты автоматически будет указано, как зовут получателя.

2. Получение доступа к данным в интернет-магазине, в котором зарегистрирована карта. Например, доска объявлений «Авито».

3. Совершение покупок на интернет-порталах, где не требуется подтверждать операцию вводом CVV-кода.

Как защитить себя от действий злоумышленников

Чтобы защитить свою карту от мошенников и предупредить кражу денежных средств, нужно соблюдать простые правила безопасности:

1. Не разглашайте данные своей карты третьим лицам, особенно CVV-код и срок ее действия. Даже сотрудники банка не запрашивают подобные сведения. Если у вас просят продиктовать их по телефону, это признак, что вы разговариваете с мошенником.

2. Не записывайте ПИН-код карты на ее обороте. Его нужно хранить в другом месте, а лучше – запомнить.

3. Не давайте карту в руки незнакомцам, не кладите ее под камеры в публичных местах.

4. Закройте CVV-код белым скотчем или корректором, предварительно запомнив. Банк не запрещает это делать, а безопасность повышается существенно.

5. Заведите отдельную карту для оплаты покупок в интернете и пополняйте счет по мере необходимости.

6. Используйте все опции повышения безопасности счета, которые предлагает банк: двухфакторная аутентификация, подтверждение действий паролем, информирование обо всех операциях в SMS-сообщениях.

7. Установите лимит на траты и снятие наличных.

8. Не поддерживайте беседу с незнакомцами, если вам звонят по поводу денег или карты. Завершите разговор. Если вы сомневаетесь, что это могли быть сотрудники банка, позвоните на горячую линию.

9. Если вы поняли, что выдали конфиденциальную информацию третьему лицу, немедленно заблокируйте карту.

Почему банк не возвращает украденные средства

Большинство случаев хищения денег с карт клиентов происходит путем социальной инженерии. Для этого не требуется специальное оборудование или дорогостоящее программное обеспечение. Кроме того, когда клиент сам переводит деньги злоумышленникам, доказать что-либо и вернуть средства обратно практически невозможно. Банки отказываются платить за добровольные действия граждан.

Популярные площадки, используемые для обмана

Социальная инженерия – это способ получения конфиденциальных данных гражданина мошенническим путем с целью финансового обогащения.

Один из самых популярных способов обмана жертвы – телефонный разговор. Чаще всего злоумышленники представляются сотрудниками банка или якобы звонят по объявлению. Для этого используются часто посещаемые сервисы, где есть доступ к номерам телефонов пользователей. Например, доска с частными объявлениями «Авито».

Часто используется такая схема. Продавцу звонит заинтересованный покупатель, хочет оплатить покупку безналичным переводом, задает вопросы. После этого поступает звонок от «сотрудника банка», который хочет уточнить детали платежа и просит подтвердить действие переводом символической платы по указанным реквизитам. Продавец оказывается сбит с толку, т.к. звонят разные люди, и попадается на уловку.

Другой вариант: рассылка SMS. Человеку может прийти сообщение с любым содержанием, например, что он выиграл автомобиль или должен оплатить какую-либо услугу. После этого поступает звонок от преступника. Его задача – выманить любым способом данные карты жертвы.

Возврат отправленных денег

Банки возвращают деньги отправителю только в том случае, если он докажет свою непричастность к этой операции. Но, чаще всего, все действия добровольны. Клиент сам переводит деньги злоумышленникам в 97% случаев. Финансовая компания откажется возвращать средства.

Если гражданин раскрыл конфиденциальные данные преступникам сам, включая пароль от карты и CVV-код, вся ответственность за мошеннические операции лежит на нем самом. Украденные средства возвращены не будут.

Главное, на что ориентируется банк в таких вопросах – договор, который был подписан с клиентом. Вместе с картой на руки новому владельцу выдается соглашение, в котором указано, что он не должен передавать данные (номер, срок действия, CVV) третьим лицам. Если гражданин нарушает условие, банк за это ответственности не несет.

Чарджбек

Если вы вовремя спохватились и поняли, что попались на уловку мошенников, есть шанс вернуть деньги «по горячим следам». Карты, подключенные к платежным системам Visa и MasterCard, поддерживают опцию чарджбэка – возврата ошибочно проведенной операции.

Обычно деньги списываются со счета не сразу, даже если клиент видит изменения баланса. Они «замораживаются», но остаются в системе банка. Чтобы провести транзакцию компании необходимо несколько часов или сутки.

Если успеть за это время отозвать операцию, средства вернутся обратно на счет отправителя.

Если банк отказывается оформлять чарджбэк, нужно написать заявление в полицию на преступников и приложить его копию к обращению в банк. Также сохраните все переписки со злоумышленниками и данные о звонках. Они будут служить доказательствами.

Подобные действия увеличат шанс получить свои деньги обратно, хотя опция работает только, если средства еще не были списаны.

Процедуру чарджбэка регламентирует Международная платежная система. Это сложный и длительный процесс. Для ее реализации требуется соблюдение множества условий и требований. Банк легко может отклонить запрос, если какие-либо параметр не будет исполнен.

Когда можно вернуть свои деньги

Банковские учреждения настроены на борьбу с мошенничеством. Если клиент стал жертвой изощренного метода воровства и обмана (например, взлома счета в результате хакерской атаки), обычно компания встает на сторону гражданина.

В таких сложных ситуациях обычно несколько пострадавших. Если мошенники взломали систему, банк самостоятельно обнаруживает это и возвращает деньги своим клиентам. Но хищения подобного рода случаются редко – всего в 10% случаев от всего объема финансового мошенничества. Во-первых, это большой риск для злоумышленников. Они сознательно идут на уголовно наказуемое преступление. Во-вторых, это технически сложно и дорого в реализации.

Также банк вернет деньги, если средства пропали в результате неисправности банкомата. Например, когда преступники установили на него специальное считывающее устройство или иные приспособления для кражи.

С другой стороны, если банкомат поддельный, финансовая компания не станет возвращать средства, потерянные из-за пользования фальшивым устройством.

Что делать, если отменить транзакцию не удалось?

Если прошло более суток с момента списания денег с вашей карты, и вы не успели обратиться в банк, чтобы отменить транзакцию, обратитесь в полицию. Напишите заявление о факте мошенничества или кражи, укажите сумму, которую списали с вашего счёта. Прикрепите доказательства списания выпиской по банковскому счёту.

Запросите у мобильного оператора детализацию звонков и смс-сообщений, которые поступали на ваш номер телефона в тот день, когда мошенники украли ваши деньги.

Вероятность, что уголовное расследование будет иметь положительный результат, небольшая, но шансы есть.

Страхуйте все карты, и ваши деньги вернут в любом случае

Сейчас некоторые банки страхуют риски клиентов, связанные с мошенничеством и списанием денег с карт.

Сбербанк предлагает программу страхования карт и счетов от мошенников «Сбереги финансы». Вам оформляют всего один полис, который защищает деньги на всех ваших картах и счетах Сбербанка.

В число страховых случаев можно включить самые разные мошеннические схемы. Вы можете выбрать все риски или только те ситуации, которые потенциально вам могут угрожать. Например, интернет-мошенничество, перевод через поддельный сайт, незащищённый Wi-Fi, утечка персональных данных, кража карты и т. д.

Услуга недорогая и стоит того, чтобы получить гарантию возврата денег от банка. Деньги вернут даже в том случае, если отменить транзакцию уже невозможно.

Страховку можно сразу оформить на год или платить только за текущий месяц.

Банк ВТБ тоже запустил программу страхования карт и счетов клиентов от мошеннических списаний. Новая услуга распространяется не только на счета и карты ВТБ, но и на все счета и карты других российских банков.

Банк предлагает несколько тарифов с разным страховым покрытием и набором страховых случаев.

Памятка, как обезопасить себя и не стать жертвой мошенников

Чтобы не потерять свои деньги и не попасться на обманные действия преступников, нужно соблюдать следующие меры профилактики:

1. Оплачивайте покупки картой только в проверенных местах, которым доверяете. Это касается как обычных магазинов, так и интернет-порталов.

2. Никогда не передавайте данные своей карты незнакомцам, не доставайте кредитку в общественных местах, не держите на виду.

3. Не открывайте электронные письма с незнакомых адресов и не переходите по ссылкам в интернете.

4. Прежде чем использовать банкомат, визуально осмотрите его, не установлены ли на нем подозрительные устройства. Обратите внимание на купюроприемник, клавиатуру, проведите рукой. Нигде не должно быть никаких выступающих накладок. При возникновении малейшего подозрения, не используйте такой аппарат, перейдите к другому. Свяжитесь с банком и оповестите его о возможной попытке мошенничества.

5. Подключите услугу мобильного банка, когда о каждой операции банк будет вас оповещать. Это позволит в кратчайшие сроки среагировать, если вы обнаружите несанкционированные действия.

6. Перепроверяйте любую информацию, которая поступила вам в SMS-сообщении или была сообщена по телефону: блокировка счета, необходимая помощь родственникам и т.д.

7. Всегда проявляйте бдительность, не доверяйте посторонним.

Сегодня многие личные данные находятся в открытом доступе – на сайтах с объявлениями, в социальных сетях. Мошенникам легко узнать имя, фамилию и номер телефона жертвы. Дальше схемы обмана могут быть самыми разными. В такое время нужно сохранять особенную бдительность и не доверять незнакомым людям свои персональные данные.

Часто задаваемые вопросы