Что такое льготный период по кредитной карте

Кредитные карты набирают популярность у населения по сравнению с обычным кредитом. Это во многом из-за наличия льготного периода кредитования. Но есть множество нюансов, которые необходимо учитывать при использовании такой карты, в первую очередь, есть ограничения по операциям.

Что такое льготный период по кредитной карте?

Что такое льготный период по кредитной карте

Льготное время – это определенный срок использования кредитной карты, позволяющий пользоваться денежными средствами бесплатно или по пониженной процентной ставке. Условием является обязательное своевременное погашение долга до окончания льготы. Существуют различные виды ограничений на пользование услугой.

В большинстве своем она распространяется исключительно на безналичные операции с кредиткой. Конкретные условия зависят от банка. Длительность льготного времени в среднем составляет 50–60 дней, но опять же может меняться в зависимости от конкретного предложения.

Зачем такие условия банкам?

Банк так или иначе зарабатывает на держателях кредиток, даже если последние используют беспроцентный срок и все обязательства погашают вовремя. Во-первых, со всех трат известные системы платежей 1–2 % отчисляют в свою пользу, и в качестве поощрительной награды за то, что клиент рассчитался «пластиком», а не наличными, часть денег отдают банку.

Также вне зависимости от льготы снимается сумма за годовое обслуживание карты. Но пользователь не будет в убытке, поскольку использование кешбэка и различных бонусов за год позволяет перекрыть сумму годового обслуживания.

Непосредственно грейс-период – это что-то вроде поощрения для тех клиентов, которые добросовестно выплачивают долговые обязательства в определенный срок. Если клиент в него не укладывается, то происходит начисление процентов по кредиту.

Есть ли польза от кредиток с грейс-периодом?

Владение кредитными картами с льготным отрезком имеет и свои достоинства, и некоторые минусы. Это необходимо учитывать при решении оформить кредитку. Плюсы предложений с грейс-периодом:

  • есть возможность рассчитывать на заемные деньги и зарабатывать на кредитке;
  • кешбэки и бонусы выше, чем бонусы за пользование простой дебетовой картой;
  • можно улучшить кредитную историю;
  • не нужно платить НДФЛ с матвыгоды за использование кредитки.

К минусам использования относят:

  • если деньги не требуют сразу возвращать, есть риск потратить больше, чем у тебя есть;
  • при невозврате денег во время льготы придется платить довольно высокие проценты.

Кредитная карта такого плана может стать очень выгодным приобретением, но только в случае, если ею правильно пользоваться и не поддаваться эмоциям приобрести что-то лишнее.

Какие операции попадают под грейс-период?

Каждый кредитор сам решает, какие именно операции попадают под действие льготного момента. Также у каждого кредитного учреждения есть несколько видов кредиток с разными условиями. При получении наличной суммы с кредитки чаще всего льготный период не действует. Если владелец карты снимет деньги в банкомате или даже просто переведет их с карты на карту, то сразу же начнут начислять проценты по повышенной ставке, а льготного периода не будет. У некоторых банковских компаний есть предложения с кредитками, где льготный период распространяется и на операции с наличными.

Чаще всего к льготам подходят:

  • безналичные оплаты услуг и покупки с безналичным расчетом;
  • оплата годовой комиссии с кредитки.

А прочие платежи и переводы, которые могут рассматриваться как оплата, например перевод на электронные кошельки, оплата дорожных чеков, операции в онлайн-играх уже не входят в большинство программ.

Правила и условия использования

Правила, как и условия пользования кредитными картами могут существенно отличаться. Поэтому перед тем как оформить кредитку, необходимо внимательно изучить предлагаемые условия кредитования, проконсультироваться со специалистом банка. Лучше, чтобы подобрать оптимальный вариант, собрать несколько предложений от разных кредитных учреждений и сравнить.

При выборе важно обратить внимание на следующие условия:

  • платеж за годовое обслуживание (обычно он стабильный);
  • дополнительные оплачиваемые услуги: СМС-оповещение, онлайн-банкинг;
  • комиссии за проведение некоторых операций и платежей;
  • на сколько и на каких условиях предоставляется беспроцентное время пользования.

Перед тем как подписать кредитный договор, необходимо внимательно изучить условия, поскольку даже в одном и том же кредитном учреждении могут отличаться и присутствовать разные программы.

Оплата минимального платежа

К моменту наступления расчетной даты на карту необходимо перечислять определенный минимальный платеж, для погашения долговых обязательств, чтобы кредитор не установил проценты. Обычно размер составляет 5–8 % от общей задолженности.

Если по каким-либо причинам клиент не оплачивает рассматриваемый минимум, то банк может посчитать условия льготы нарушенными и начислит штраф, а также проценты по долгу. Только после уплаты всей задолженности, включая проценты, можно будет повторно воспользоваться кредитной картой. Минимальные платежи в любом случае требуется вносить, об этом стоит помнить, чтобы не получать штрафных санкций от кредитного учреждения.

Длительность

Длительность грейс-периода устанавливает банк для своих кредитных карт. Этот показатель может быть разным. Средние показатели – 50–60 дней. Но вполне можно найти продукты, которые предлагают льготу в 100–120 дней.

Как рассчитывается льготный период по кредитной карте?

Если указано, что продолжительность рассматриваемого времени составляет до Х дней, то это указывает на наибольшую длительность. Но показатель нефиксированный. Льготный период в первую очередь зависит от того, когда осуществлено первое приобретение с использованием кредитки. Возможны несколько вариантов расчета.

Виды грейс-периодов

Грейс периоды встречаются трех видов:

  • фиксированный с момента первой покупки;
  • по расчетному периоду;
  • для каждой операции.

Последний вариант используется очень редко, поскольку пользователю легко запутаться, ведь для каждой покупки выделен свой грейс-период. Как только происходит просрочка, проценты начинают расти.

Расчет на основе отчетного периода

Это наиболее применяемый вариант. Чаще всего он непонятен простым пользователям, поэтому наиболее крупные банки представляют на своих официальных сайтах онлайн-калькуляторы для уточнения.

В первую очередь необходимо понять, что означает рассматриваемый термин. Это срок в 30 дней, по окончании которого кредитор создает выписку по счету. Она направляется держателю карты на электронную почту. После этого периода приходит вторая часть – платежный срок, когда клиент должен вернуть деньги на кредитку. Обычно это 20–25 дней. В итоге получается льготный период 50–55 дней.

Сложность данного расчета в том, что у каждого банка свои показатели расчетных периодов. Это может быть первое число каждого месяца, или дата вообще указывается в договоре для каждого случая опционально.

С момента первой покупки

Когда есть четкий срок льготного периода, то это самое комфортное предложение. Кредитное учреждение устанавливает точное количество календарных дней, которые считаются льготным периодом. Отсчет начинается с даты совершения первой покупки. При этом имеется минимальный ежемесячный платеж, который необходимо вносить, чтобы не прекратилось действие льготного периода. Новый грейс-период начнется после оплаты долгов по прежнему беспроцентному сроку, опять же отсчитываться будет с момента первой покупки.

Для каждого платежа отдельно

Этот механизм можно встретить нечасто, и распространяется он на всякую операцию по кредитке. В таком случае выплачивать обязательства нужно в том же порядке, как они возникали.

Как рассчитать окончание грейс-периода?

Если расчет производится со дня первой покупки, то все просто: необходимо прибавить к дате совершения покупки количество дней льготного периода. Например, пользователь купил стиральную машинку за 40 тысяч рублей 1 июля. У кредитной карты грейс-период – 60 дней. Это значит, что вернуть 40 тысяч, чтобы не платить проценты, необходимо к 29 августа.

При расчете по окончанию отчетного периода нужно просто прибавить к дате получения выписки срок для уплаты.

Особенности расчета льготного периода

Грейс-период удобен и выгоден не только банкам, но и клиентам, если правильно им воспользоваться. Поэтому даже простому пользователю кредитной карты следует разбираться в особенностях расчета льготного периода в зависимости от различных нюансов.

Льготный период = календарный месяц +

Это очень распространенная схема. По ней грейс-период равен дням, которые остались до окончания календарного месяца, а также еще 20–25 последующих суток. В такой ситуации минимальный грейс – это 20-25 дней, если покупка совершена в последние дни месяца.

Размер долга в цифрах банк указывает в ежемесячной выписке. Если ее не погасить, то придется платить проценты, а также штрафные санкции от банка.

Льготный период = расчётный период +

В такой схеме все зависит от того, когда банк присылает выписку и называет расчетный период. Это уже необязательно конец календарного месяца или начало. Платежный период, как и в предыдущем случае, 20–25 дней, но не с конца календарного месяца, а с момента окончания расчетного периода, то есть с даты, когда банк прислал выписку со всеми операциями за данное время.

Льготный период = календарный месяц + следующий

В такой ситуации максимум льготного периода составляет 60 дней. Это означает, что деньги за покупки по карте нужно вернуть до конца следующего месяца. Если карта оформлена в марте, то льготный период – до 30 апреля.

Важно! В льготный период засчитываются только покупки, сделанные в первом месяце. Например, карта приобретена в мае. Льготный период распространяется на покупки, сделанные в мае, и действует он до 30 июня.

Льготный период = дата первого приобретения в кредит +

Льготный период по данной схеме также делится на две части: расчетный период и платежный. Например, если у карты льготный срок составляет 60 дней, то 40 из них – расчетный период и 20 – платежный. Если пользователь приобрел 5 мая холодильник, то к 5 июля он должен вернуть долг по кредитке. При этом неважно, когда оформлена карта. Все начинает отсчитываться с даты первой покупки.

Фиксированный льготный период

По каждой покупке фиксированный период начисляется отдельно. Его продолжительность обычно не превышает месяца. Чаще всего этот метод применяется для недорогих карт.

Пример. Льготный период у карты 30 дней:

  • пользователь приобрел телефон 5 марта – льготный период заканчивается 5 апреля;
  • 1 апреля сделал покупку на 15 тысяч рублей – их необходимо вернуть без начисления процентов до 1 мая.

Важно! При фиксированном периоде для каждой покупки пользователю важно помнить дату, когда и что он купил, чтобы не просрочить платеж.

Распространенные промахи пользователей кредиток

Пользователи кредитных карт совершают ряд ошибок, которые грозят большими переплатами по кредиту и высокими процентами. К таким промахам относят:

  1. Забыть внести минимальный платеж или погасить задолженность. Это наиболее распространенная ошибка всех пользователей кредитных карт. Особенно часто такое случается, если у владельца несколько кредитных карт по разным банкам. Чтобы этого не происходило, можно настроить оповещение с использованием СМС или автоплатеж с заработной платы.
  2. Нельзя платить в последний момент. Всегда необходимо рассчитывать на то, что платежу для прохождения нужно некоторое время. Если оплачивать долг через другой банк, то оплата может идти несколько дней.
  3. Оплата лишь минимального платежа. Если оплачивать лишь минимальный платеж, то выплата долга по кредиту может растянуться на несколько лет.
  4. Снятие наличных. Не стоит с кредитки снимать наличные, поскольку это – повышенный процент и отсутствие льготного периода.
  5. Невнимательность при оформлении договора. Даже самые привлекательные условия следует несколько раз перепроверять. Банк в любом случае не оставит себя в проигрыше, а потому при оформлении карты необходимо читать весь мелкий шрифт в договоре.
  6. Неиспользование различных бонусов. При использовании кредитки обязательно стоит пользоваться скидками и прочим выгодными предложениями. Программа лояльности позволяет уменьшить убытки. Важно подобрать именно выгодные для вас условия.
  7. Дополнительные услуги. При оформлении карты следует отказаться от лишних услуг и оставить только те, которые действительно необходимы.
  8. Наличие нескольких кредиток. Это очень опасно, поскольку в них легко запутаться и пропустить льготный период.

Важно! Чтобы не пришлось платить повышенные проценты, следует не использовать карту для перевода денег на электронные кошельки или другие карты.

Как пользоваться беспроцентным периодом?

Чтобы грамотно пользоваться беспроцентным периодом, необходимо соблюдать основные правила грамотного клиента:

  1. Все потраченные деньги и минимальные платежи необходимо вовремя возвращать.
  2. Сумму и дату выплат можно посмотреть в выписке, которую банк предоставляет в «Личном кабинете» или в мобильном приложении.
  3. Если не получается оплатить долг до конца периода, то обязательно нужно внести минимальный платеж.

Важно! Деньги, которые снимают за ежегодное обслуживание, можно «отбить», воспользовавшись различными бонусами и кешбэками.

Если вы пользуетесь картой без кешбэка и процента на остаток, вы теряете деньги

Для привлечения клиентов банки предлагают различные бонусные программы для приобретателей кредитных и дебетовых карт. Использование пластика без таких бонусов и кешбэков – это трата денег, поскольку даже небольшие проценты на остаток могут снизить траты на годовое обслуживание карты.

Кредитная карта – этот финансовый инструмент есть практически у каждого современного человека. Но, чтобы умело пользоваться этим инструментом и не переплачивать огромные суммы в виде процентов, следует пользоваться грейс-периодом, который есть практически во всех кредитных предложениях. Достаточно вносить минимальный платеж или успевать погашать задолженность до определенного срока, и кредит для вас будет бесплатным. Но перед оформлением карты рекомендуется внимательно изучить все условия банка.


14.04.2020 15:07233
Назад