Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Việt nam
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Агрыз
Азнакаево
Аксай
Альметьевск
Амурск
Анадырь
Ангарск
Арзамас
Армавир
Арсеньев
Арск
Артем
Архангельск
Астрахань
Балабаново
Балаково
Балашиха
Барнаул
Белая Холуница
Белгород
Белогорск
Бердск
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Бобров
Богородск
Братск
Бронницы
Брянск
Великий Новгород
Видное
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волгодонск
Волжский
Вологда
Воронеж
Воскресенск
Всеволожск
Выборг
Вятские Поляны
Гатчина
Горно-Алтайск
Городище
Грозный
Дербент
Джанкой
Дзержинск
Дмитров
Домодедово
Екатеринбург
Елизово
Железногорск
Жигулевск
Зверево
Зеленодольск
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Каменск-Уральский
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Лебедянь
Липецк
Лобня
Лодейное Поле
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Находка
Нефтекамск
Нефтеюганск
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Новый Уренгой
Одинцово
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Радужный
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Саров
Севастополь
Сергиев Посад
Симферополь
Смоленск
Снежинск
Советск
Сосновый Бор
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сызрань
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Туапсе
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Усть-Лабинск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Как внести изменения в свою кредитную историю — все легальные способы

21.10.2021
901
16 минут

Вы решили воспользоваться кредитом, но получили отказ. Банк не выдал кредитку или не захотел увеличить по ней лимит. Это значит, что пора проверить свою кредитную историю (КИ). Ведь, принимая решение, выдавать ли потенциальному заемщику потребительский кредит, банки и микрофинансовые организации (МФО) внимательно ее изучают, чтобы оценить риски, связанные с возвратом денежных средств. Они анализируют, как выполнялись обязательства, а также размеры кредитов, сроки погашения и нет ли по ним задолженностей.

Как внести изменения в свою кредитную историю — все легальные способы

Плохая кредитная история

В вашей истории по кредитам хранятся записи об актуальных и завершенных договорах, заключенных за последние 10 лет. В них фиксируется:

  • где брался кредит;
  • сумма;
  • поручители;
  • залог;
  • банковские гарантии;
  • просроченные задолженности.

Справка! Кредитная история считается плохой, если у вас были старые кредиты, по которым допущены длительные просрочки / непогашенные задолженности / множество кредитов, открытых одновременно.

Нужно возвращать кредитные средства без просрочек. Иначе персональный кредитный рейтинг понизится, и последующие кредиты станут недоступны. Вы сможете восстановить свою репутацию лишь тогда, когда будут подписаны новые кредитные договора и закрыты обязательства по ним.

Что ухудшает досье

Справка! Банки-кредиторы и МФО отправляют в бюро кредитных историй (БКИ) информацию, подтверждающую успешное погашение долга или просроченные выплаты платежей.

Чаще всего история портится из-за того, что платежи по кредиту были несвоевременно внесены из-за личных обстоятельств, но есть и другие причины:

  • сотрудник банка либо МФО допустил ошибку при формировании кредитной истории или передаче информации;
  • база данных, в которой хранятся записи бюро кредитных историй, была повреждена из-за технических неполадок;
  • история была намеренно испорчена мошенниками, например, физическому лицу причислили долги человека, у которого такие же ФИО.

Важно! Если по вашему паспорту злоумышленники взяли деньги взаймы, постарайтесь доказать это в суде и получить документальное подтверждение. Иначе для восстановления кредитной истории будет необходимо выполнить обязательства по мошенническим кредитным договорам.

Ошибки в кредитной истории: как исправить?

Вы можете действовать через бюро кредитных историй, которое проведет проверку, свяжется с кредитором и оспорит недействительные записи.

Технический сбой, промахи сотрудников

Напишите заявление, в котором сформулируйте свои претензии банку или МФО и просьбу откорректировать кредитную историю.

Напишите заявление в БКИ с просьбой исправить или дополнить информацию. За месяц бюро проверит записи, которые вы оспариваете. Пока ситуация уточняется, они будут помечены особой отметкой. Окончательное решение об исправлении кредитной истории примет непосредственно кредитор.

Действия мошенников

Внимание! Регулярно проверяйте свою кредитную историю! Так вы вовремя обнаружите записи о кредитах, которые вы не брали, и начнете исправлять ситуацию.

Отчет, фиксирующий вашу кредитную историю, хранится в БКИ 15 лет с момента финальной записи. Сторонние лица, у которых есть ваши паспортные данные, не увидят его без вашего разрешения.

Каждый гражданин имеет право бесплатно получить кредитную историю два раза в год. Для этого:

  • уточните, где хранится ваша информация по кредитам, написав запрос в Центральный каталог кредитных историй по электронному адресу ckki@cbr.ru;
  • запросите отчет в вашем БКИ.

Увидеть отчет можно непосредственно в НБКИ, у его партнеров, а также онлайн по запросу на сайте Банка России.

Осторожно! Если у вас украли паспорт и по нему оформили кредит, либо воспользовались частью данных из него — немедленно сообщите об этом в банк или МФО. Будьте готовы доказать, что вы к этому непричастны.

Банк не желает менять кредитную историю

Вам нужно подать заявление в суд, призвав банк ответчиком. Разбирательство может затянуться, если в деле замешаны мошенники. Если суд признает вашу правоту, банк будет обязан исправить ошибку. Вы можете потребовать компенсацию нанесенного ущерба.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если вы хотите, чтобы ваша кредитная репутация была восстановлена, попробуйте одну из стратегий.

  1. Оформите маленький кредит и своевременно его выплачивайте. Вы аккуратно погашаете потребительский кредит, не нарушая график выплат. Такая добросовестность восстановит испорченную характеристику.
  2. Используйте кредитку. Многие организации выдают ее по заявлению. Выплаты также фиксируются в кредитной истории. Если активно использовать кредитку и регулярно погашать задолженность, ваш рейтинг возрастет.
  3. Взять микрокредит. МФО кредитуют незначительные суммы. Процент высокий, зато справка о доходах и кредитная история не нужны. Информация по микрокредитам отображается в кредитной истории, поэтому также влияет на рейтинг.
  4. Рефинансировать долги. Если у вас есть обязательства по кредитке и микрозайму, а также оформлена ссуда — это может ухудшить ваше досье из-за повышенной закредитованности.

Возьмите новый кредит, чтобы закрыть старый. Чтобы превратить плохую историю в хорошую, вам нужно найти организации, дающие деньги взаймы без процентов. Такие услуги оказывают МФО и банки, которые сотрудничают с торговыми точками, отпускающими товары в рассрочку.

Внимание! Рефинансирование сведет все кредиты в один, снизит общую нагрузку и вытянет кредитную историю. Вам будет проще заботиться о своевременном погашении задолженности по одному займу. Рефинансировать долг под процент, который ниже первоначального — вполне реально.

Реструктурировать обязательства. Вы можете договориться с банком о продлении срока кредитования и уменьшить сумму регулярного взноса. Это сделает долговую нагрузку посильной, а регулярные платежи выровняют кредитную историю.

Важно! Реструктуризация выгодна, когда у вас одно активное обязательство.

Кредитная история улучшится, когда вы проплатите все просрочки. Придерживайтесь графика, зафиксированного в договоре, и у кредиторов не будет к вам претензий. Иначе вы не сможете воспользоваться даже малым займом.

Вы не смогли исправить досье

Не отчаивайтесь! Вот что еще поможет улучшить репутацию:

  • заведите в банке, где планируете оформить займ, расчетный счет;
  • положите сумму на депозит, это повысит репутацию, и вам будет легче взять взаймы. Возможно, откроются лучшие условия для погашения долга.
  • оформите зарплатную карту в банке-кредиторе — банк убедится, что вы получаете стабильный доход. Вы сможете получить индивидуальные условия кредитования или пониженную процентную ставку.
  • дайте банку дополнительные гарантии: имущественный залог, поручитель — это поможет на более выгодных условиях оформить кредит.

Вы убедились, что плохая кредитная история — не препятствие для оформления нового кредита? Если подойти к этому вопросу практически, можно даже с минимальным рейтингом взять заем, пусть даже не на самых привлекательных условиях.

Важно! Каким бы ни было ваше кредитное прошлое, ознакомьтесь со своей КИ перед тем как брать займ.

Персональный рейтинг — это подсказка того, какие у вас возможности в данный момент. Зная его, вы подберете банк, который не откажется предоставить заемные средства.

Методы улучшения вашего досье несложны. А по сравнению с изъятием и обнулением компрометирующих записей через сомнительных посредников — надежней и дешевле.

Как очистить КИ правовым методом?

Вы не относитесь к злостным неплательщикам, но произошли непредвиденные обстоятельства, неожиданная болезнь, и доход значительно уменьшился. Теперь не получается регулярно возвращать долги по кредиту. Если договор о реструктуризации не будет подписан — в кредитной истории появятся компрометирующие отметки о непогашенных займах.

В какой-то момент вы выплатите долг, но записи о платежах, которые были просрочены, сохранятся. Хотя кредитоспособность восстановится, станет сложно договариваться о займе.

Вот бы обнулить кредитное досье!

Подобное желание появляется и у заемщиков, которые регулярно перечисляли платежи, но стали жертвой аферистов. Если долговые обязательства оформлены обманным путем — информация про задолженность все равно будет храниться в БКИ. Опровергнуть причастность к этому долгу будет не так просто, так как законодательство России не считает желание заемщика весомой причиной, по которой можно изъять или откорректировать кредитную историю.

Но есть способы осуществить это легально:

  • Откажитесь на 7 лет от кредитов. Этот способ подходит тем, у кого все кредитные обязательства погашены. Иначе задолженность будет ежемесячно обновляться и продолжать храниться в кредитной истории.
  • Чтобы КИ обнулилась, все эти годы вы должны:

    • не пропускать обязательные платежи;
    • вовремя погашать коммунальные расходы;
    • оплачивать штрафы;
    • добросовестно перечислять суммы по алиментам;
    • избегать задолженностей брокерам, ломбардам, инвестиционным фондам и частным заимодавцам.

Справка! Согласно новой редакции закона «О кредитных историях» с 2022 года записи о займах хранятся 7 лет, затем аннулируются.

  • Оспорьте задолженность. Метод подходит, если ошибки возникли из-за невнимательности банковского работника, сбоя программы и по вине мошенников. В любом из случаев ответственность по незакрытым займам несете вы.

Если регулярно, два раза в год, запрашивать и проверять свое кредитное досье — можно по горячим следам обнаружить несоответствия. Заметив ошибки, оповестите кредитора и попросите устранить их. Лучше сделать это через БКИ, которое собственными силами спишется с заимодавцем и попросит перепроверить записи. Если это непреднамеренная ошибка, которая будет подтверждена — информацию откорректируют.

В случае махинаций — информация о незаконном кредите будет изъята после того, как факт мошенничества будет доказан.

Очистка кредитной истории незаконным способом

Вам не удалось погасить долги, а вы не хотите ждать.

Объявления о том, что можно удалить или поменять ваше кредитное досье за определенную плату, заполонили социальные сети, доски объявлений и мобильные мессенджеры. Липовые посредники и коммерсанты утверждают, что имеют доступ в бюро кредитных историй и помогут всем.

Осторожно! Все эти предложения — незаконны, реализовать их невозможно.

Мошенники обещают исправить кредитную историю либо удалить полностью. Поверьте, что обойти установленную схему не сумеет ни хакер, ни сотрудник БКИ. МФО защищены от внешнего вмешательства ограниченным доступом с повышенной секретностью. Резервное копирование происходит автоматически. Данные оперативно восстанавливаются из резервной копии.

Записи, входящие в информационную базу, каждый день дублируются на облачном сервисе, который предусматривает хранение на множестве накопителей в различных частях мира. Несанкционированное удаление записей заметно сразу же, так как все действия пользователей фиксируются в системе.

Вы отдадите деньги, но останетесь с той же плохой историей. Кроме того, у вас могут попросить личные данные якобы для внесения исправлений, но использовать их в целях обмана. Так как действия были в обход закона, вряд ли вы обратитесь в полицию. Поэтому, в какой ситуации вы бы ни находились, не отдавайте деньги аферистам, лучше начните погашать просроченный долг.

Мошенники могут убедить вас, что история уничтожена, но удостовериться в этом получится лишь после личного запроса на портале БКИ. Сможете ли вы проверить данные всех бюро? Ведь кредиторы передают документы в разные БКИ, а титулка вашего кредитного досье сберегается в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ).

Часто задаваемые вопросы

Стоит ли возвращать новый долг досрочно, чтобы улучшить кредитное досье?

Чем больше будет положительных записей, тем лучше. Поэтому для улучшения вашей кредитной истории нет смысла в погашении задолженности раньше установленного срока. Если вы проявите себя как ответственный заемщик, который не пропускает платежи, рано или поздно банк предложит повысить лимит кредитования.

Зачем нужен код субъекта КИ?

Код состоит из букв и цифр. Согласно Федеральному закону No 77-и Указанию No 5251-У, он генерируется, когда вы заключаете кредитный договор. Это аналог PIN-кода банковской карты. Он нужен для обеспечения безопасности ваших данных. Без кода вы не сможете обратиться в ЦККИ, это пароль, открывающий доступ к информации. Благодаря ему можно выяснить, в каком из БКИ содержатся записи о заемщике.

Когда вы подписываете новый договор, вместе с ним устанавливается новый код, а старый аннулируется. Вы можете бесплатно сгенерировать дополнительный код на портале Банка России, а затем откорректировать или удалить его.

Что такое персональный кредитный рейтинг и для чего он нужен?

Это балл, оценивающий вашу кредитную историю. Он определяет степень благонадежности. Диапазон значений: 300–850. Чем лучше вы выполняли свои кредитные обязательства, тем ПКР выше.

Персональный кредитный рейтинг вычисляется по записям КИ. В нем отражены все сведения по кредитам, приходящие в бюро. По этому рейтингу просчитываются риски, которые могут возникнуть при возврате долга.

Зная свой ПКР, вы сопоставляете свои желания и возможности. Понимая, на какой займ можно рассчитывать, выбираете доступных для вас кредиторов и продукты.

Банки заинтересованы в выдаче займов добросовестным клиентам. Поэтому, если рейтинг высок, вам снизят стоимость кредита, предложат хорошие условия, увеличат срок кредитования, а также подарят скидки и бонусы.

Как узнать свой персональный кредитный рейтинг?

Вы можете не тратить бесплатный доступ к кредитной истории, а проверить рейтинг, и по нему проанализировать шансы на получение займа.

  1. Зайдите на сайт Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и создайте там свой личный кабинет. Для этого вам понадобится указать свой e-mail как логин и сгенерировать надежный пароль.
  2. Заполните свой профиль и подтвердите его учетной записью на портале Госуслуг.
  3. После выбора услуги вы получите ПКР.

Еще быстрее вы получите искомый результат на портале Finanso.com в специальном сервисе.

Что, кроме просроченных платежей, портит кредитную историю?

1. Ваши промахи. Рейтинг понизится, если вы часто обращались по поводу займа в МФО, так как такие действия — косвенный идентификатор нестабильного финансового положения. Возможно, сторонние средства понадобились для того, чтобы погасить основной банковский кредит. Если вы подавали ряд заявок на кредитование в разные банки и получали отказ, не устранив причину, то каждое последующее обращение закончится новым отказом. В итоге ваше досье ухудшится. Если присутствуют долги, не погашенные по решениям суда, например, по коммунальным платежам или арендному договору — вы можете выплачивать задолженность без просрочек, но ваша благонадежность все равно снизится.

2. Ошибки. В обязанности банка входит передача данных об изменениях по займам в течение 5 рабочих дней. Платежная репутация будет испорчена, если при передаче информации допущены ошибки, или она вообще не поступила из-за технических просрочек и сбоев системы. Платеж может не поступить на расчетный счет в тот же день из-за того, что мобильное приложение работает неустойчиво, на сайте банка велись технические работы, или вследствие сбоя оборудования. Кроме того, человеку могут ошибочно приписать долги другой личности, если полностью совпадают их ФИО и область проживания.

3. Действия мошенников. Если личные данные попадут в руки нечестных людей, например, при потере паспорта, либо вы сами добровольно передадите их телефонным аферистам — на ваше имя смогут оформить ссуду. Долги по выплатам начнут расти, включатся штрафные санкции, и кредитная история будет испорчена.

Сколько лет хранятся записи о кредитах? Обнуляются ли они?

В № 218-ФЗ прописано, как долго должна храниться КИ. В первой редакции закона — 15 лет. В настоящее время 10 лет, записи дописываются при каждом новом займе.

Уменьшение срока хранения записей по займам защищает ваши интересы. За это время можно исправить недочеты и без препятствий получить выгодные кредиты.

Начиная с 2022 года сведения будут обнуляться не через 10, а через 7 лет с момента последней финансовой операции.

Почему важно исправить кредитную историю вовремя?

Чистое кредитное прошлое необходимо не только для того, чтобы оформить займ.

Поинтересоваться КИ могут:

  • ваш потенциальный работодатель;
  • судебные органы;
  • компания, с которой вы планировали заключить договор аренды;
  • страховщики;
  • нотариусы;
  • федеральные министерства и службы.

Запросить записи о кредитах можно лишь по согласию. Но, если вы откажетесь предоставить сведения, — это может обернуться против вас.

Что хуже — отрицательная КИ или нулевая?

Кредиторы считают, что отрицательные сведения дают больше информации, а когда нет никаких данных о потенциальном клиенте — сложно оценить благонадежность.

Если гражданин даже не пытаетесь подать заявку, не пользуется займами и кредитной картой — это не означает, что финансовое положение стабильно и дополнительные средства не нужны. Такая ситуация может указывать на отсутствие постоянной работы или места регистрации, которые препятствуют получению банковского кредита.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы