Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история: что это и зачем нужно

С июня 2005 года в России действует Федеральный закон «О кредитных историях». Кредитная история заемщика – это совокупность информации о взятых им ранее кредитах и выполнении обязательств по ним, о наличии долгов по коммунальным платежам, алиментам, штрафам. Благодаря наличию этих данных снижаются кредитные риски, ускоряется процедура оформления кредита, что удобно как заемщику, так и кредитору.

Как составляется и где хранится

Как узнать свою кредитную историю

Согласно законодательству, сбором, обработкой и хранением информации занимаются бюро кредитных историй (БКИ). Это коммерческие организации, прошедшие государственную регистрацию и имеющие статус юридических лиц.

Количество БКИ в России непрерывно растет. Их реестр ведет Центральный банк России. Он же курирует Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Кредитные истории (КИ) формируются на основе информации, предоставляемой кредиторами, инвесторами, судебными приставами, арбитражными управляющими, страховщиками и т.д.

Важно: Для формирования КИ и передачи данных в кредитные бюро согласия заемщика не требуется.

Срок хранения КИ составляет 10 лет и рассчитывается со времени, когда в нее были внесены последние изменения. До истечения срока хранения кредитная история не подлежит удалению.

Есть ли у меня история, если я никогда не брал кредит

Когда вы обращаетесь за кредитом, получаете дебетовую или кредитную карту, устраиваетесь на работу, связанную с финансами, кредитор или организация запрашивает данные о вас в бюро кредитных историй. Этот запрос отражается в базе данных и дает старт формированию КИ. Таким образом, даже если вы никогда не брали займов, у вас может быть кредитная история. 

Важно: Кредитор имеет право делать запрос только после получения вашего согласия.

Содержание кредитной истории

Не существует единых стандартов, определяющих содержание КИ, но имеется несколько обязательных разделов, включая:

  • юридические реквизиты кредитного бюро;
  • паспортные данные заемщика;
  • тип, количество размер, статус взятых кредитов;
  • количество и продолжительность просрочек;
  • вынесенные решения кредиторов;
  • информация о запросах;
  • дополнительные данные.

Если вы еще не брали кредит, но давали согласие на запросы, ваша история будет включать личную информацию (ФИО, год рождения, адрес и т.п.), а также сведения обо всех поступивших запросах. Основная часть КИ будет пустой.

Персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) – это оценка заемщика, выраженная в числовом значении. Можно провести аналогию со школьными отметками или конкурсными баллами. Расчет происходит в автоматическом режиме, исходя из информации, которую содержит КИ. Учитываются все данные, включая:

  • тип кредитов;
  • полученные суммы;
  • статус кредита;
  • просрочки.

К примеру, вовремя погашенная ипотека котируется выше потребительского займа. Имеет значение не только наличие в истории просрочек, но также их количество и длительность. Зная свой ПКР, заемщик может ориентировочно оценить шансы на получение кредита и его условия.

Обратите внимание: каким бы высоким не был ПКР, он не является стопроцентной гарантией получения кредита.

Кредитор может использовать и собственные методы определения благонадежности клиента. Свои решения о выдаче кредитов он всегда принимает самостоятельно.

Больше всего отказов из-за плохой кредитной истории

Банк может отказать заемщику из-за своей внутренней политики, направленной, например, на первоочередное кредитование молодых семей или военнослужащих. Если не засчитывать такое обращение «не по адресу», на первый план выходит кредитная история.

По статистике Национального бюро кредитных историй, доля отказов из-за плохой кредитной истории составляет 16,6%. Об этом пишет издание Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/2740562. Конечно, могут быть и другие причины, но отказ из-за них менее вероятен.

Кто может получить кредитную историю

Вы, как субъект кредитной истории, можете сами сделать соответствующий запрос, чтобы ознакомиться с интересующей вас информацией. С вашего согласия получить КИ могут банки, микрофинансовые организации, кредитные союзы. Титульная часть КИ предоставляется в Центральный каталог кредитных историй. Доступ к вашей КИ имеют суды и следственные органы при рассмотрении уголовных дел.

Чем кредитная история и кредитный отчет помогают заемщику

Субъекту кредитной истории предоставляется право делать запросы в бюро кредитных историй для получения отчетов. Такой отчет имеет силу документа. Получив его, вы поймете:

  • считают ли вас благонадежным заемщиком;
  • почему вам отказывают в кредитах или ограничивают лимит;
  • не вносились ли в вашу КИ недостоверные данные.

Владея такой информацией, вы сможете лично контролировать свою КИ, что позволит избежать мошенничества в отношении вас. Злоумышленники уже не смогут безнаказанно оформить кредит на ваше имя без вашего ведома, что бывает, например, после потери паспорта или его копии.

Вы сможете своевременно выявлять ошибки и подлоги и предпринимать меры для их устранения. Если узнать о подобной проблеме в момент оформления кредита, то возникнет задержка с получением денег до выяснения всех обстоятельств. Такая отсрочка может изменить ваши планы, что обычно нежелательно.

Проявляя внимание к своей КИ, вы получаете возможность улучшать ее, повышать свой кредитный рейтинг, что помогает приобрести расположение кредиторов.

Как узнать собственную кредитную историю

Получить КИ заемщик может самостоятельно и бесплатно. На уровне законодательства каждому субъекту кредитной истории предоставляются 2 бесплатные проверки в год. Второй, более легкий вариант – обратиться за помощью к посредникам, но за услуги придется заплатить.

Общие сведения

В России действует свыше 15 бюро кредитных историй. В какое из них передавать информацию о заемщике, кредитор решает самостоятельно. Ели вы брали кредиты в разных организациях, то информация могла передаваться в разные бюро. Следовательно, у вас может быть несколько кредитных историй, отличающихся по содержанию.

Чтобы не проверять каждое бюро на наличие в нем вашей КИ, делается запрос в ЦККИ, откуда приходит справка с указанием всех БКИ, где есть сведения о вас. Для составления полной картины собирают все кредитные истории, обращаясь в каждое бюро, указанное в справке.

Платно с помощью посредников

Выбираете посредника из числа банков, МФО и других компаний, которые являются партнерами любого БКИ. Заказываете список БКИ, где есть ваша кредитная история. Посредник сам делает запрос и передает вам справку со списком.

Процедура предусматривает идентификацию личности, которая у разных компаний проходит по-разному. В лучшем случае все можно сделать онлайн, предоставив скан паспорта и ответив на ряд вопросов. Но, возможно, придется лично посетить с паспортом офис, либо вызвать курьера на дом.

Получив список БКИ, посредник запрашивает отчеты и передает их вам в виде файла, который вы скачиваете на сайте. Есть и другие варианты: курьерская доставка, заказное письмо, личное посещение офиса.

Бесплатно на сайте Центробанка

Центробанк предоставляет только список БКИ. Получить его в режиме онлайн вы сможете при наличии кода субъекта кредитной истории. Код обычно указан в кредитном договоре. Он представляет собой комбинацию цифр, латинских или русских букв. Если кода у вас нет, придется с паспортом идти в банк или БКИ, где решат вашу проблему. Услуга платная.

После получения кода остается сделать запрос на сайте Центробанка. Заходите на страницу https://www.cbr.ru/ckki/zh/, нажимаете кнопку «субъект», в открывшемся окне вводите свои данные, включая код. Далее действуете по предложенной инструкции.

Когда список бюро будет у вас на руках, вы можете обратиться к посредникам, чтобы они запросили КИ. Второй вариант: объехать все указанные бюро самостоятельно. Вам вновь предложат пройти идентификацию личности и только после этого передадут компьютерную распечатку истории. Если идентификация проходила через платежную систему «Контакт», предоставляется возможность скачать документ в личном кабинете.

Бесплатно на портале Госуслуг

Создайте и подтвердите учетную запись на сайте Госуслуг https://www.gosuslugi.ru/. Закажите список БКИ. Как и в случае с Центробанком, КИ на портале госуслуг получить нельзя и по этому поводу вам придется контактировать с БКИ лично. Преимуществом такого способа является авторизация в бюро через портал госуслуг, что освобождает от посещения офиса.

Ваши действия, если КИ не найдена

Если вы сделали запрос на получение кредитного отчета, а вам ответили, что не располагают вашей КИ, подумайте, что стало причиной такой «потери».

Возможно, вы недавно меняли паспорт, и в запросе указали его новый номер, дату выдачи или свою новую фамилию. В таком случае вам могли попросту не опознать. Исправить ситуацию легко – просто добавьте в запрос данные старого паспорта.

Могут быть и другие причины. Например, не прошли положенные 10 дней с момента подачи заявки на присвоение кода доступа к информации.

Если самостоятельно найти причину отсутствия КИ не получается, обратитесь к кредитору за консультацией. Помните, что кредитная история должна быть у всех заемщиков, которые обращались за кредитом после 1 июня 2005 года.

Как самостоятельно оценить кредитную историю

Мало получить кредитный отчет, нужно еще суметь определить качество КИ. То есть понять, является ли кредитная история хорошей или плохой. Ведь от этого во многом зависят ваши шансы на получение нужной суммы.

Если вы хотя бы один раз брали кредит и показали себя ответственным и платежеспособным заемщиком, это уже рассматривается как плюс и дает больше преимуществ по сравнению с пустой КИ. Положительно оцениваются следующие характеристики КИ:

  • отсутствие просроченных платежей, дефолтов, отказов;
  • сумма платежей по текущим кредитам на превышает 30% от доходов;
  • малое количество кредитов и займов в МФО;
  • разные типы взятых кредитов;
  • отсутствие или малое количество новых запросов на новые кредиты.

Соответственно, кредитная история будет считаться плохой, если у заемщика есть или были в прошлом задолженности перед кредиторами, если он берет много одинаковых кредитов, а общая сумма текущей задолженности превышает 50% от доходов.

Кредиторов настораживают заемщики, которые часто берут займы в микрофинансовых организациях, а также получают много отказов. Если вы имеете текущую просрочку по кредиту и обращаетесь за новым кредитом – ваши шансы стремятся к нулю.

Долги перед поставщиками коммунальных услуг, операторами сотовой связи, невыплаченные алименты и штрафы – это тоже минус в «карму».

Полезно знать: Негативно оценивается частая смена места жительства, внеплановая замена паспорта, часто меняющиеся контактные номера телефонов.

Действия после анализа кредитного отчета

Вы давно вернули микрозаем, но в КИ он имеет статус открытого, так как МФО забыла передать в бюро сведения о его погашении. Это одна из самых распространенных ошибок. Хотя допущена она не по вашей вине, кредитор будет иметь все основания для отказа.

На вас вышел судебный пристав и потребовал выплатить долг по кредиту, который вы не брали. Это необязательно мошенничество. Возможно, есть заемщик, личные данные которого во многом совпадают с вашими. Сотрудники банка не заметили, что это два разных человека. В результате в вашей КИ оказалась информация, которая относится к совершенно постороннему лицу.

Улучшение кредитной истории

При выявлении подобных ошибок отправьте заявление в БКИ для внесения изменений в КИ. Бюро определит, что стало причиной ошибки. Если ее допустил кредитор, его попросят откорректировать данные. Вы будете официально уведомлены обо всех внесенных исправлениях.

Прежде чем обращаться за новым кредитом, погасите все задолженности. У вас не должно быть ни одной просрочки по текущим платежам. Если у вас есть неиспользуемые кредитные карты, закройте их, чтобы при подсчете рейтинга они не засчитывались, как кредитная нагрузка.

Установите для себя норму: не больше 3 заявок на кредит в месяц, не больше 3 микрозаймов в год. При такой стратегии банки не заподозрят, что вы остро и часто нуждаетесь в деньгах, а значит умеете правильно распоряжаться своими финансами.

Как оспорить кредитную историю

Считаете, что в кредитной истории недостоверная информация? Оспорьте ее. Сначала подайте в бюро кредитных историй заявление, указав в нем о необходимости внесения в КИ изменений (дополнений).

Получив и зарегистрировав ваше заявление, сотрудники бюро запросят информацию у кредиторов и сверят ее с данными, указанными в КИ. Кредитор должен дать ответ не позднее, чем через 14 дней после получения такого запроса.

Если окажется, что оспариваемая вами информация действительно недостоверна, БКИ внесет соответствующие изменения и сообщит вам. Вся процедура занимает 30 дней, которые отсчитываются с момента регистрации вашего заявления в БКИ. При отказе вы можете обратиться с иском в судебные инстанции.

Чем чревата задолженность по кредиту

Закон предоставляет кредитору возможность воздействовать на должника разными способами:

  • начисление пени;
  • привлечение коллекторов;
  • взыскание долга через суд.

Если суд решит, что прав кредитор, судебные приставы смогут арестовать движимое и недвижимое имущество должника, а затем продать его на торгах. Накладывается арест и на банковские счета.

Злостное уклонение от возврата кредитного долга, размер которого превышает 2,25 млн рублей, чревато уголовным преследованием и лишением свободы на срок до 2 лет.

Актуальность регулярной проверки кредитной истории

В регулярных проверках КИ заинтересованы как кредиторы, так и заемщики. Для банка это возможность избежать потери денежных средств и судебных споров. Заемщик не только контролирует свою КИ, но и принимает участие в ее формировании. На законодательном уровне вам предоставляется эффективный инструмент для повышения кредитного рейтинга и решения финансовых задач.


30.03.2020 13:49163
Назад