Кредитная история: как исправить

Кредитная история: как исправить

Как исправить кредитную историю и получить кредит?

При рассмотрении заявки на кредит финансовые организации, как правило, обращают особое внимание на кредитную историю заёмщика. При наличии отрицательной кредитной истории заключение договора кредитования становится затруднительным. Но существуют способы, которые помогут улучшить кредитный рейтинг и повысить шансы на получение положительного решения по кредиту.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это история долговых обязательств гражданина, которая отображает актуальные или ранее использованные кредитные услуги.

Кредитная история содержит следующую информацию:

  1. Рейтинг кредитуемого лица, который определяется количеством скоринговых баллов. Как правило, при выдаче кредитных продуктов финансовые организации отталкиваются от рейтинга. Уровень баллов определяет возможность одобрения заявки, а также условия предоставления кредитных услуг. Чем выше рейтинг заёмщика, тем более выгодные условия кредитования могут быть предоставлены, к примеру низкая процентная ставка или более крупная сумма денежных средств.
  2. Раздел «Кредитные договоры», в котором определены действующие и закрытые договоры кредитования между финансовой организацией и гражданином. Каждый договор содержит наименование банка-кредитора, статус кредитной услуги, кредитный лимит, наличие или отсутствие задолженности и платёжный статус.
  3. Раздел «Заявления на кредит» – обращения гражданина в финансовые организации с целью получения кредитных услуг. Каждое обращение содержит наименование банка, статус кредитной услуги, размер (лимит) кредитования, а также решение по заявке (отказ или одобрение). Наличие одобренных заявок не определяет наличие действующих кредитных договоров, так как заёмщик имел возможность отказаться от предоставленного займа.
  4. Раздел «Кто запрашивал мою кредитную историю?» содержит список финансовых организаций, которые запрашивали кредитную историю гражданина, а также дату формирования каждого запроса.
  5. Раздел «Судебные решения» – наличие или отсутствие судебных решений.

Как формируется кредитная история?

Формирование кредитной истории начинается с момента заключения договора между финансовой организацией и заёмщиком, на основании которого заёмщик получает услугу кредитования. Финансовые организации в соответствии с законодательством РФ обязаны заключать договор с одним или несколькими БКИ и в дальнейшем передавать им персональные данные заёмщика, а также его кредитный статус. При подаче заявки на услугу кредитования заёмщику необходимо дать согласие на обработку персональных данных, так как банки и микрофинансовые организации вправе передавать личную информацию граждан только с их согласия. При каждом последующем заключении кредитного договора банк (или МФО) направляет соответствующую информацию в БКИ.

При использовании кредитных продуктов формируется специальный рейтинг клиента. Уровень рейтинга определяется следующими факторами:

  1. Соблюдением или несоблюдением условий договора, например своевременным внесением платежей или наличием просроченных платежей.
  2. Кредитной нагрузкой – общей суммой кредитного займа на текущий период.
  3. Поручительством.
  4. Иными факторами – некоторые банки ухудшают кредитную историю заёмщика даже если он полностью соблюдает условия договора кредитования, например, по причине досрочного погашения. Это связано с тем, что банку выгодно, когда клиент вносит ежемесячные платежи в течение всего периода кредитования, так как банк получает предусмотренные проценты. Если клиент досрочно закрывает договор кредитования, то банк дает отрицательную оценку клиенту, а также с большей вероятностью откажется предоставлять новый кредит.
  5. Судебными решениями, например, неоплаченные коммунальные платежи, штрафы, алименты и налоги также влияют на общий кредитный рейтинг.

СПРАВКА! Федеральный закон №218-ФЗ РФ «О кредитных историях» даёт определение: «БКИ – это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».

На территории России зарегистрировано 13 организаций в качестве бюро кредитных историй:

  • ООО «МБКИ».
  • АО «НБКИ».
  • ЗАО «ОКБ».
  • ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт».
  • ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз».
  • ООО «БКИ «Южное».
  • ООО «ВЕБКИ».
  • ООО «СКБ».
  • ООО «МБКИ «КРЕДО».
  • ООО «Красноярское БКИ».
  • ООО «СКБ».

Кредитная история заёмщика может храниться в одном или нескольких БКИ одновременно.

СПРАВКА. Стоит отметить, что единых правил по формированию рейтинга не существует. БКИ на собственное усмотрение формируют рейтинги кредитования. Также и финансовые организации имеют собственные алгоритмы расчёта кредитного рейтинга заёмщика.

На что влияет кредитная история?

История влияет на лояльность банковских организаций в кредитной сфере. При выдаче заёмных средств финансовые организации, как правило, руководствуются КИ потенциального заёмщика. Если заёмщик имеет отрицательную историю, то заключение договора с банком становится более затруднительной задачей. Также крупные работодатели могут обращать внимание на долговые обязательства и судебные решения потенциального кандидата при приёме на работу. Существует представление, что есть некая взаимосвязь между добросовестностью исполнения кредитных обязательств и должностных полномочий на рабочем месте.

Как узнать свою кредитную историю?

С 31 января 2019 года граждане России имеют возможность получить кредитный отчёт на бесплатной основе два раз в год, а также заказать выписку неограниченное количество раз на платной основе.

Узнать собственную кредитную историю возможно несколькими способами:

  1. Обратившись в банк – клиент имеет возможность подать заявку на получение КИ, например, через личный кабинет банка. После отправки запроса клиент получит соответствующий отчёт. Также банк может предоставить ссылку на БКИ, которое хранит историю клиента. В таком случае для получения отчёта необходимо авторизоваться на сайте БКИ с помощью авторизации через личный кабинет госуслуг или банка. Процесс обработки запроса, как правило, занимает не более 15 минут. За подробной информацией о получении услуг необходимо обратиться в банк, так как не все финансовые организации предоставляют указанные услуги.
  2. С помощью личного кабинета на портале Госуслуг – клиент имеет возможность запросить отчёт, содержащий список БКИ, которые хранят КИ клиента. Для этого необходимо пройти регистрацию или авторизацию на портале и отправить соответствующий запрос. Далее клиент обращается в БКИ для получения выписки. Если БКИ предлагает опцию верификации через авторизацию личного кабинета госуслуг, то получить выписку можно онлайн. В ином случае потребуется посещать отделение банка или направлять в бюро письменный запрос с нотариально заверенной подписью заявителя.

Как часто нужно проверять свою кредитную историю?

Подобная проверка требуется по мере ее необходимости. Если клиент планирует заключить договор кредитования на крупную денежную сумму, то перед обращением в банк стоит заказать выписку из бюро. В целом, гражданин может обойтись двумя бесплатными проверками в год, которые предусмотрены законодательством.

Что нужно знать о коде субъекта кредитной истории?

Код субъекта кредитной истории – это специальная комбинация цифр и букв, которая разработана для обеспечения безопасности поступающей информации. Код субъекта потребуется при обращении в Центральный каталог кредитных историй для получения списка БКИ, которые хранят КИ заемщика. Физическое лицо обладает только одним кодом субъекта, который назначается при заключении договора кредитования. Если клиент захочет установить новый код субъекта при заключении нового кредитного договора, то предыдущий код будет аннулирован.

СПРАВКА. Гражданин имеет возможность изменить, удалить или создать дополнительный код абсолютно бесплатно, посетив сайт Банка России.

Причины ухудшения кредитной истории

Выделяют следующие причины ухудшения кредитной истории:

  • Несоблюдение условий договора со стороны клиента.
  • Ошибка финансовой организации или БКИ.
  • Последствия мошеннических действий о стороны третьих лиц.

Чаще всего причиной отрицательной кредитной истории являются просроченные платежи заёмщика.

Вина заемщика

Снижение рейтинга по вине заемщика может возникать в следующих случаях:

  1. Просроченные платежи исторические или актуальные. Исторические просроченные платежи не влияют на выдачу новых займов, если в дальнейшем заемщик не нарушал условия договора. При наличии актуальных просроченных платежей банки в большинстве случаев откажут в заключении договора.
  2. Огромное количество заявок на получение займа – к примеру, если гражданин в течение одного календарного месяца направил около десяти заявок в различные банки, то подобный факт может негативно сказаться на положительном решении. Исключением из правил являются особо крупные займы, например, на приобретение автомобиля или недвижимости.
  3. Оформление микрозаймов.
  4. Субъективные обстоятельства – к примеру, досрочное погашение займа также может негативно сказаться на оценке клиента. Каждый банк разрабатывает собственную внутреннюю политику, на основании которой производится оценка клиента.

Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории...

Статья №8 Федерального закона №218-ФЗ РФ «О кредитных историях» определяет:

"Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю".

Если клиент заметил недостоверную информацию в КИ, то ему необходимо обратиться к кредитору, который направил некорректную информацию в БКИ. Если кредитор предоставляет отказ в исправлении ошибки, то гражданин имеет возможность напрямую обратиться в бюро.

СПРАВКА. Для внесения изменений необходимо составить заявление и направить в БКИ заказным письмом или лично посетив офис.

Все ли банки и МФО обязаны подавать данные в БКИ?

Абсолютно все банки и МФО в обязательном порядке должны направлять информацию о клиентах в БКИ.

Продолжительность хранения сведений в БКИ

Срок хранения сведений составляет 10 лет с момента последнего внесения изменений. Но существует ряд факторов, на основании которых может произойти аннулирование историй:

  1. Судебное решение об аннулировании.
  2. Решение о полном оспаривании сведений по причине их недостоверности.
  3. Бюро, где хранились данные, расформировано, а иные БКИ отказались от приобретения базы данных. В таком случае срок хранения информации расформированного бюро составляет пять лет.

Финансовые организации направляют в БКИ отрицательные сведения о заёмщиках, если они серьезно нарушают условия договора, например, задерживают внесение ежемесячного платежа более чем на месяц или вовсе отказываются от исполнения обязательств. Если же клиент просрочил платёж на несколько дней, то, как правило, это никак не отразится на рейтинге.

СПРАВКА. В случае возникновения просроченных платежей финансовые организации вправе начислять штрафы и неустойки согласно условиям договора.

Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?

Гражданин не имеет возможности аннулировать достоверную информацию в базе данных БКИ, но существует целый ряд возможностей для улучшения КИ. Стоит отметить, что изменить банковские показатели не представляется возможным, если гражданин является злостным неплательщиком, а также внесён в черные списки финансовых организаций. В таком случае он не сможет заключить новый договор кредитования для обновления статуса заёмщика.

Аннулировать сведения в базе данных БКИ возможно в двух случаях:

  • Если информация является ошибочной.
  • Если информация является неактуальной.

При возникновении ошибочных или неактуальных данных необходимо направить заявление с описанием ситуации в бюро. После рассмотрения заявления БКИ направит запрос в соответствующий банк или МФО для уточнения информации. При подтверждении ошибки бюро внесёт изменения в кредитную историю клиента.

Если ошибочные данные связаны с мошенническими действиями со стороны третьих лиц, то потребуется обратиться в банк или МФО, где был оформлен «чужой» кредит.

Как законно удалить кредитную историю?

Законно удалить сведения из БКИ возможно, если последние изменения в банковские данные вносились более десяти лет назад. По окончанию десятилетнего срока банковская история полностью аннулируется.

ВАЖНО! Самостоятельные попытки удаления достоверной КИ являются незаконными.

Как мошенники предлагают исправить кредитную историю?

Можно выделить две наиболее популярные схемы со стороны мошенников:

  • Злоумышленники заверяют в том, что помогут улучшить рейтинг клиента, а после получения денежных средств бесследно исчезают.
  • Мошенники производят фальсификацию данных об оформленном кредите и направляют информацию в БКИ. Наиболее крупные БКИ умеют распознавать подложные данные.

Как улучшить кредитную историю?

Существуют следующие способы, которые помогут улучшить КИ заёмщика:

  1. Оформление микрозайма в МФО – клиент оформляет микрозайм на короткий срок в микрофинансовой организации, после чего возвращает требуемую денежную сумму в установленный срок и закрывает договор. В дальнейшем необходимо аналогичным способом оформлять микрозаймы и закрывать договоры после выполнения соответствующих условий. Спустя несколько месяцев КИ обновится с новыми показателями. Стоит отметить, что многие МФО предлагают выгодные условия оформления микрозайма для новых клиентов под 0 %. Таким образом заёмщик сможет повысить КИ без дополнительных денежных затрат.
  2. Оформление микрокредита – некоторые финансовые организации предоставляют кредит с высокой процентной ставкой на короткий срок.
  3. Оформление кредитной карты – многие российские банки оформляют кредитные карты без проверки КИ. Для этого клиенту необходимо оформить пластиковую карту с небольшим кредитным лимитом. На протяжении нескольких месяцев клиент совершает покупки с помощью кредитки, после чего кредитные данные обновляются, а рейтинг заёмщика повышается.
  4. Некоторые банки предлагают особую услугу кредитования, которая позволяет клиенту улучшить КИ с помощью оформления пластика. Клиент оформляет кредитную карту с лимитом 0 рублей, которую требуется пополнять собственными денежными средствами. Клиент систематично совершает различные покупки с помощью пластика и тем самым повышает рейтинг. Благодаря этой системе банк не несёт каких-либо финансовых рисков в предоставлении кредита. В дальнейшем клиент имеет возможность получить реальный кредитный лимит со стороны банка.
  5. Некоторые банки предлагают специальные программы, направленные на повышение рейтинга клиента. Банк заключает договор кредитования с заёмщиком на несколько месяцев и предоставляет незначительную денежную сумму размером до 10 тысяч рублей. Процентная ставка по кредиту, как правило, высокая.
  6. Рефинансирование – услуга направлена на переоформление действующего договора кредитования. Как правило, рефинансирование предлагают сторонние банки для привлечения новых клиентов. Услуга рефинансирования заключается в получении более удобных и/или выгодных условий, например увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки. Стоит отметить, что заёмщик имеет возможность погасить несколько долговых обязательств и объединить их в один с помощью рефинансирования.
  7. Совершение покупок с помощью рассрочки.
  8. Открытие депозита.

26.03.2020 15:51126
Назад