Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Việt nam
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Агрыз
Азнакаево
Аксай
Альметьевск
Амурск
Анадырь
Ангарск
Арзамас
Армавир
Арсеньев
Арск
Артем
Архангельск
Астрахань
Балабаново
Балаково
Балашиха
Барнаул
Белая Холуница
Белгород
Белогорск
Бердск
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Бобров
Богородск
Братск
Бронницы
Брянск
Великий Новгород
Видное
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волгодонск
Волжский
Вологда
Воронеж
Воскресенск
Всеволожск
Выборг
Вятские Поляны
Гатчина
Горно-Алтайск
Городище
Грозный
Дербент
Джанкой
Дзержинск
Дмитров
Домодедово
Екатеринбург
Елизово
Железногорск
Жигулевск
Зверево
Зеленодольск
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Каменск-Уральский
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Лебедянь
Липецк
Лобня
Лодейное Поле
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Находка
Нефтекамск
Нефтеюганск
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Новый Уренгой
Одинцово
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Радужный
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Саров
Севастополь
Сергиев Посад
Симферополь
Смоленск
Снежинск
Советск
Сосновый Бор
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сызрань
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Туапсе
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Усть-Лабинск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Из чего складывается кредитный рейтинг и как он работает

21.10.2021
759
29 минут

Кредитный рейтинг чаще всего применяется финансовыми организациями для определения платежеспособности заемщика и его возможности своевременно и в полном объеме погасить долговые обязательства. Помимо банков и МФО этим показателем все чаще стали пользоваться страховые компании и некоторые работодатели, принимая решение о приеме сотрудника на работу.

Из чего складывается кредитный рейтинг и как он работает

При высоком показателе кредитной истории вы сможете легко получить ипотеку или кредит по выгодным условиям, страховые компании охотнее будут заключать с вами договоры и не возникнет проблем при трудоустройстве. Таким образом, важно знать, из чего складывается скоринговый балл, что на него может повлиять и как его улучшить.

Как формируется кредитный рейтинг

Если вы хоть раз в жизни брали кредит, микрозайм или оформляли ипотеку, то о вас есть сведения в Бюро кредитных историй. Называется такая информация кредитным рейтингом или скоринговым баллом. Она дает общую информацию о прошлых и текущих долговых обязательствах заемщика, показывает его платежеспособность и финансовую надежность. Таким образом, на основании кредитной истории физического лица формируется его кредитный рейтинг.

Справка! На территории России действует несколько Бюро кредитных историй (БКИ).

К самым крупным относятся: НБКИ, Эквифакс и КБ Русский Стандарт. Каждый банк сам решает, с каким из них он будет сотрудничать, то есть передавать информацию о клиентах и делать запросы. А при формировании рейтинга бюро самостоятельно определяет важные для этого параметры.

Но все же есть единые данные, на основании которых составляется цифровой балл потенциального заемщика:

  1. Кредитная история. Она состоит из действующих и предыдущих займов. В ней учитываются просрочки платежей, досрочное гашение и сроки просроченной оплаты. Невыплаты более 30 дней и даже наличие кредитной картой, которой вы не пользуетесь, способны снизить скоринговый балл.

  2. Частота обращений в финансовые организации за получением кредита и отказы в выдаче. Неблагоприятная история заемщика, если он часто пытался взять займ, но ему постоянно отказывали. Это говорит о его неплатежеспособности. Сюда же стоит отнести запросы работодателей для проверки надежности сотрудника, одновременную подачу нескольких заявок в разные банки для получения займа. Все это снижает общий рейтинг.

  3. Как долго формируется кредитная история клиента. Заемщики, периодически пользующиеся кредитами и добросовестно исполняющие обязательства, обладают высоким рейтингом. А вот если человек ни разу не брал кредитов, то его история пустая и банк не может оценить его по скоринговой программе. Часто в таких случаях банками выдается отказ.

  4. Наличие взысканий через суд.

  5. Проведенная процедура банкротства физического лица. При этом рейтинг сильно падает и кредитные организации выносят только отказ при обращениях за займом.

  6. Социальное положение и возраст заемщика. Кредитные организации предпочитают давать деньги социально защищенным слоям населения, имеющим регулярный доход и находящихся в возрасте от 25 до 55 лет. Студенты и пенсионеры чаще получают отказ, так как у них финансово нестабильное положение или низкие доходы.

Выше представлен список основных параметров, на основании которых составляется скоринговый балл и оценивается кредитоспособность клиента банка. Если вы решили получить ипотеку или крупный кредит, то не менее чем за месяц закройте все кредитки, чтобы они прошли в базе БКИ. А также проверьте самостоятельно свою кредитную историю.

Внимание! Процедура доступна физлицам бесплатно дважды в год.

Так вы сможете увидеть информацию о себе и повысить шансы на одобрение.

Если вам нет 22-25 лет и ранее вы не оформляли займов, то лучше начать с кредитной карты. По ней будет небольшой лимит, вам нужно совершить покупки и своевременно закрыть долговые обязательства. Сделайте это несколько раз, чтобы банк-эмитент передал о вас положительные данные в Бюро кредитных историй. У вас появится положительная история, и вы сможете получить потребительский кредит, а в дальнейшем и ипотеку.

Каким образом работает кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг потенциального заемщика выражается чаще всего в баллах. Он необходим финансовым организациям для оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика. Для этого специалист банка или МФО в специальную программу вводит данные клиента и получает скоринговую оценку по нему.

Вся процедура состоит из следующих этапов:

  1. Специалист кредитной организации вводит данные клиента в программу: семейное положение, размер дохода, информация о трудоустройстве и прочее.

  2. Полученная информация обрабатывается программой. Производится сопоставление полученных данных с требованиями кредитной организации к заемщику. У каждого банка и МФО свои требования.

  3. Выдается скоринговая оценка или по-другому балл рейтинга.

Автоматический отказ в получении кредита получают те потенциальные заемщики, у которых скоринговая оценка не доходит до минимально установленного для этого банка или МФО балла. В этой ситуации нет шансов получить кредит, так как после программы специалисты финансового учреждения обрабатывают только анкеты, прошедшие минимальный порог по скорингу.

В нашей стране действует несколько бюро КИ, которые формируют истории заемщиков и работают с финансовыми организациями. У каждого банка и МФО свое БКИ, с которым заключен договор обслуживания. В каждом бюро устанавливаются свои шкалы для определения платежеспособности и кредитоспособности клиентов. Но чаще применяется шкала НБКИ:

  1. 701-850 баллов — высокий диапазон, дающий заемщику возможность получить заем под низкий процент и на более выгодных условиях.

  2. 600-700 баллов является хорошим показателем для заемщика, который дает возможность получить ссуду на стандартных условиях. Отказ в таком случае со стороны финансового учреждения крайне редкий.

  3. 300-600 баллов. Возрастает риск получить отказ, особенно при рейтинге ниже 500 баллов. Обычно таким заемщикам банки выдают кредиты по повышенным ставкам с низкой суммой.

Как видно из шкалы, лучше находится в диапазоне 600-850, чтобы банк или МФО не отказали в выдаче кредита.

Влияние кредитного рейтинга (скоринга) на возможность получения кредита, ипотеки или других займов

Скоринг сильно влияет на решение финансового учреждения выдать кредит или отказать заемщику. Им пользуются все современные банки и МФО для быстрой оценки рисков неплатежеспособности клиентов. Только после проведения скоринга рассмотрение кредитного дела переходит на следующий этап, то есть к специалисту банка.

Количество полученных баллов по кредитному рейтингу влияют на следующие факторы:

  • процентную ставку — при высокой оценке клиент может рассчитывать на низкий процент;

  • сумму кредита, то есть платежеспособным клиентам банки и МФО охотнее дают большие суммы;

  • окончательное решение — клиентам с хорошей репутацией банки охотнее дадут займы.

Важно! Если у потенциального заемщика никогда не было кредита, то его рейтинг равен нулю.

Данные в БКИ не поступали, соответственно банк или МФО не могут оценить риски, связанные с выдачей кредита такому клиенту. По этой причине можно легко получить отказ. В этом случае нужно представить в банк документы, подтверждающие доходы, или оформить кредитку. При этом необходимо совершить покупки и своевременно внести деньги на карту. Через некоторое время у вас появится положительная кредитная история.

Можно ли повысить кредитный рейтинг

Если вы получили отказы в банках и узнали, что у вас низкий кредитный рейтинг, то воспользуйтесь следующими способами для его повышения:

  1. Низкая оценка по скорингу говорит о частых и больших просрочках. К таким относятся все невыплаты по долговым обязательствам сроком более 30 дней. Вам необходимо погасить имеющиеся долги, чтобы в КИ появилась положительная информация о вас. На ее обновление уходит около месяца. Затем попробуйте оформить новый заем на небольшую сумму и погасите его без просрочек. В этой ситуации ваш балл повысится, и при оценке финансовые организации увидят вашу платеже- и кредитоспособность.

  2. Не стоит подавать заявку на получение займа сразу в несколько банков и МФО. Частые запросы также отражаются в истории и отрицательно сказываются на общей оценке заемщика. Лучше обратиться в один банк, где вы ранее уже брали кредит и вовремя его погасили.

  3. Удобно обращаться в те банки, где вы получаете зарплату. Таким клиентам больше доверяют, с них не просят справки о доходах и даже готовы выдать ссуду по более выгодным условиям, чем остальным заемщикам.

  4. Оформите кредитную карту с невысоким лимитом, чтобы не иметь соблазна потратить больше, чем возможность вернуть. По кредиткам банки также отправляют данные о заемщиках и если своевременно погашать долговые обязательства, то оценочный балл постепенно повысится.

Перед подачей заявки на займ хорошо рассчитайте свои финансовые возможности, обдумывайте покупки, так как вы берете крупную сумму в долг и будете отдавать свои деньги на протяжении нескольких лет. Хорошо обдуманное решение позволит в дальнейшем избежать неприятностей в финансовом плане и не ухудшит ваш балл в рейтинге.

Почему низкий кредитный рейтинг, если нет просрочек

Порой складываются ситуации, когда просрочек по займам нет, но клиент получает отказ в выдаче кредита. Есть причины, способные понизить цифровой рейтинг, и их относят к неочевидным. Здесь необходимо понять схему работы кредитного отдела.

Справка! Банк собирает информацию о потенциальном заемщике, узнает его репутацию по бюро кредитных историй, доходы и ежемесячную долговую нагрузку..

Допустим, по скорингу у клиента хороший балл, достаточные для оформления кредита доходы, но есть алименты и действующий кредит. Специалист банка оценивает все риски, считает доходы и расходы заемщика, с целью узнать, сможет ли он своевременно выплатить новый кредит без финансовых трудностей. Если расходы высокие, то повышается вероятность отказа.

Помимо неочевидных факторов, существуют еще и второстепенные, способные повлиять на решение:

  • наличие поручительства в другом кредите;

  • отправка заявок в несколько финансовых учреждений;

  • частые выплаты кредитов с досрочным погашением;

  • на руках у заемщика есть активные кредитные карты;

  • в истории есть задолженность по кредиту с просрочкой в несколько дней;

  • ошибки в кредитной истории;

  • долги у ближайших родственников;

  • есть некредитные долги (алименты, ЖКХ и прочее).

Сотрудники финансовых учреждений проводят оценку клиента не только по скоринговой программе, но и учитывают множество других второстепенных параметров.

Ниже рассмотрим все эти факторы более подробно, чтобы вы имели полное о них представление и смогли избежать неприятных ситуаций.

Обращение за кредитом в несколько банков сразу

Многие подают заявки на кредит одновременно в несколько банков, чтобы наверняка получить нужную сумму и выбрать лучшее предложение по процентам. Но это неверное решение, так как частые и массовые запросы в БКИ снижают персональный кредитный рейтинг, возрастает шанс отказа.

Все запросы финансовых организаций, в том числе и МФО, отображаются в кредитной истории. Здесь же видна информация о полученных отказах и одобрениях. Когда служба безопасности банка проверяет потенциального заемщика и видит массовые заявки с разных финансовых учреждений, то это вызывает у них подозрение. Они считают, что такой клиент нуждается в деньгах, а значит не умеет рассчитывать свои финансы и неблагонадежен для банка. Повторную заявку после такого спама лучше подавать не ранее, чем через три месяца.

По этой же причине не стоит пользоваться сервисами, обещающими отправить за вас запросы во все банки и МФО страны. Вы просто усугубите для себя ситуацию и не сможете взять ссуду по выгодным условиям. Но в этом правиле есть одно исключение — кредитные брокеры. Например, вы оформляете кредит в автосалоне. Его сотрудник направляет запросы в несколько банков. В этом случае ваш рейтинг не страдает, так как это общепринятая практика.

Поручительство по кредиту другого человека

Само по себе поручительство не приводит к получению отказа в займе. Каждая финансовая организация в этой ситуации сама решает — выдавать заемные деньги и на каких условиях такому клиенту. Но суть дела в следующем: у вас есть поручительство, то есть обязанность перед другим банком выплатить ему кредит, в случае финансовых трудностей у титульного заемщика. Таким образом, у вас повышаются потенциальные расходы. Они могут возникнуть в будущем, а могут вообще вас не коснуться, но банку необходимо рассчитать риски.

Принимая решение о предоставлении займа такому клиенту, банки учтут соотношение величин: ваш доход, полная сумма долговых обязательств по договору поручительства и сумму займа, которую вы желаете оформить. Если процент потенциальной нагрузки будет невысокий, то есть шансы получить одобрение.

При желании вы можете стать инициатором выхода из договора поручительства. Но для этого необходимо получить три согласия: заемщика, кредитора и нового поручителя. Соответственно, на это уйдет некоторое время, а также финансовой организации потребуется примерно 30 дней на внесение новой информации по вам в БКИ.

Наличие кредитной карточки с большим лимитом

Кредитки и карты рассрочки также влияют на оценку рисков клиентов при выдаче займов. Вы можете не пользоваться платежными средствами и не иметь по ним долгов, но у них установлен лимит, которым вы можете воспользоваться в любое удобное для вас время. Именно поэтому такие карты считаются как потенциально выданный кредит. По мнению банков, вы можете увеличить свою долговую нагрузку, воспользовавшись карточкой, а значит для вас станет сложно погашать выданный заем.

Представим, что у вашей карточки установлен лимит в 100 000 рублей. Есть общие банковские правила, согласно которым они закладывают 5-10% в текущую долговую нагрузку лимиты по кредиткам клиента. Таким образом, у вас получится от 5 000 до 10 000 рублей ежемесячного платежа, который прибавится к будущему кредиту.

По этой причине рекомендуется перед обращением в банки заранее закрыть все кредитки и карты рассрочки. Это позволит снизить риск отказа.

Излишне хорошая кредитная история или финансовое положение

Парадоксально, но финансовые организации не любят заемщиков, стремящихся досрочно закрыть кредиты. Все дело в том, что все банки и МФО выдают деньги под проценты с целью заработать на этом. Им нужно покрыть расходы по обслуживанию кредитного счета и его оформлению. Соответственно, клиент, досрочно погасивший долговые обязательства, приносит мало дохода. Поэтому такие потенциальные заемщики также сталкиваются с отказами.

Есть и другая ситуация, при которой можно получить меньшую сумму или даже отказ. Например, вы работаете врачом и в вашем городе средняя зарплата медицинского работника вашей специальности составляет 35 000 руб. Вы считаетесь хорошим специалистом в своей области и вас пригласили в частную клинику, предложив зарплату в 50 000 руб.

Когда вы подаете пакет документов для оформления кредита, то работник банка проверяет среднюю заработную плату по городу в вашей сфере деятельности. Получается, что у вас доход выше на 15 000 рублей. С одной стороны, это хороший показатель, так как вы платежеспособны. Но, с другой стороны, у предприятий не всегда все хорошо, и в трудные времена заработная плата сотрудников может снижаться. Соответственно есть вероятность того, что вы не сможете в будущем вносить платежи в полном объеме. Если у вас потребительский кредит, то вам могут снизить запрашиваемую сумму. А при ипотеке могут даже отказать. Но это все зависит от банка и индивидуального подхода к клиенту.

Невнимательность при гашении предыдущих кредитов

Довольно распространенная ситуация, когда из-за невнимательности при погашении предыдущего займа клиент получает отказ при новом обращении за кредитом. Обычно это происходит из-за внесения платежей в последние дни. Здесь стоит учитывать, что ежемесячный платеж по займу считается оплаченным не в день проведения оплаты, а день поступления денег на счет. На зачисления, особенно проведенные через сторонние банки, терминалы и сервисы других платежных систем уходит до 3 дней.

Например, вы купили по рассрочке телефон и последний взнос внесли за день до окончания кредитного договора. В банк ваш платеж пришел спустя трое суток, соответственно, он стал считаться просроченным. На него начислили пени и штраф в размере 100 рублей. Сумма незначительная и банк никак вас не оповестил, а также не стал подавать иск в суд. А вы считали, что все свои долговые обязательства по этому договору выполнили. Но в вашей кредитной истории появилась строка о задолженности, а значит и снизился рейтинг.

Осторожно! В такой ситуации финансовым учреждениям не важен размер просрочки и причина. Есть факт того, что клиент не выплатил все свои обязательства, а значит неблагонадежен.

По этой причине рекомендуется перед обращением в банк, особенно за крупным кредитом, проверить все ли кредитные договоры закрыты и нет ли у вас пусть даже минимальных задолженностей.

Ошибки в бюро кредитных историй и займы на ваше имя, оформленные мошенниками

Среди второстепенных факторов отказа в выдаче займа есть случаи, связанные с ошибками в кредитной истории. Они бывают двух видов:

  • человеческий фактор, то есть сотрудник банка или МФО неверно передал информацию о заемщике;

  • технический сбой, когда данные о клиентах пришли в искаженном виде из-за неполадок в самой системе.

Здесь стоит понимать, что банк не обязан перепроверять информацию, полученную из Базы кредитных историй. Считается, что она там достоверная. Поэтому выяснять причину и заниматься исправлением данных должен сам заемщик.

Возможна и ситуация, когда вы исправно внесли все платежи, но на каком-то из этапов числитесь неплательщиком. Она может возникнуть из-за того, что в это время прекратили существовать банк или само БКИ. Соответственно, данные по заемщикам не передали другому бюро и все зависло на определенной дате. В этой ситуации обращайтесь к ликвидатору вашего БКИ или в банк, выдавший кредит. В этой ситуации ошибки исправляют быстро, то есть в течение 2 недель, но не более месяца.

Вы также имеете право дважды в год бесплатно контролировать свой рейтинг. Информация направляется один раз в электронном виде и второй — в бумажном. Процедура доступна через сервис Госуслуг. Лучше периодически проверять свою историю, чем попасть в неприятность, связанную с финансами и доказывать свою непричастность к этому факту.

Другой неприятной ситуацией может оказаться то, что на вас оформлен кредит третьими лицами. Мы все чаще пользуемся различными онлайн-сервисами и передаем персональные сведения о себе, можем отправлять данные паспорта и его сканы. Если мошенники завладеют этой информацией, то смогут оформить кредит. Чаще они обращаются в микрофинансовые организации, так как там упрощенный скоринг, есть возможность онлайн-оформления и редкие отказы. У таких организаций высокие проценты, начисляющиеся ежедневно. Соответственно, долг растет очень быстро.

В ситуации, когда вам отказали из-за большого долга, взятого мошенниками, необходимо незамедлительно подать заявление в полицию. Параллельно необходимо выяснить наименование кредитной организации и направить заявление им. Для признания такого кредитного договора недействительным потребуется решение суда, где вам необходимо доказать свою непричастность. Ни в коем случае нельзя игнорировать данный факт, а нужно действовать быстро.

Наличие некредитных долгов

У потенциального заемщика могут быть так называемые «некредитные» долги. К ним относят:

  • штрафы ГИБДД и ПДД;

  • алименты;

  • налоги;

  • ЖКХ и прочее.

Если вы неспособны оплачивать некредитные долги, то, значит считаетесь неблагонадежным. Такие клиенты финансово неорганизованны, имеют высокий риск неплатежеспособности, а значит высока вероятность отказа.

В случаях, когда вы хотите обратиться за кредитом, особенно на большую сумму, стоит сперва проверить себя в списке должников на сайте Судебных приставов, Госуслугах и Налоговой службы. Если вы найдете штрафы или неоплаченные платежи, то незамедлительно погасите их.

Кредитная история родственников

В некоторых случаях при обращении в банк может учитываться кредитная история родственников заемщика. Чаще всего это делается, когда у человека нулевой рейтинг, то есть он ранее вообще не оформлял кредиты. Финансовым организациям необходимо оценить риски неплатежеспособности и кредитоспособности клиента, поэтому они проверяют ближайших родственников.

Например, в бюро КИ «Эквифакс» есть даже собственная методика, позволяющая спрогнозировать на основании качества кредитной истории родственников заемщиков само поведение клиента банка и вероятность невыполнение взятых им обязательств. Она применяется нечасто, но все же имеет место. И вам стоит помнить, что вы можете получить отказ, не имея просрочек по кредитам, некредитных долгов, а просто из-за родственника с низкой оценкой рейтинга. И здесь финансовой организации неважно, как часто вы с ним общаетесь и в каких отношениях.

Само понятие платежеспособности клиента банка очень индивидуально и зависит от многих факторов. Поэтому у каждой финансовой организации и бюро кредитных историй собственные критерии оценки. Но общие необходимо учитывать, если вам нужен крупный заем.

Что влияет на кредитный рейтинг заемщика

Влиять на кредитный рейтинг могут как расчеты баллов по БКИ, так и собственная оценка банка, основанная на индивидуальных параметрах клиента. Есть и комбинированные модели, где проводится скоринг, а затем проверка клиента по параметрам банка. Каждая финансовая организация сама выбирает схему работы при оценке рисков.

Важным фактором будет являться благонадежность, репутация потенциального клиента. Поэтому для улучшения кредитного рейтинга стоит задуматься о качестве своей истории, как заемщика финансового учреждения.

В зависимости от ситуации для этого можно:

  1. Досрочно погасить часть имеющихся долговых обязательств, взятых ранее в банке или МФО.

  2. Отказаться от оформления микрозаймов, так как велика вероятность невыплат и неверной информации в БКИ.

  3. Если нет возможности сейчас оплачивать в полном размере ежемесячные платежи, то оформить рефинансирование или взять кредитные каникулы. Вы также можете перевести несколько займов в один.

  4. Исправно выплачивать в полном объеме ежемесячные платежи по кредитам.

  5. Оформить кредитную карту для тех, кто желает открыть кредитную историю или улучшить ее. Обязательно тратить не весь лимит, а не более его трети, чтобы не было финансовых трудностей при погашении.

Лучше следить за своим персональным баллом уже сейчас и стараться держать его высоким. Рейтинг заемщика влияет не только на получение кредита, но и на трудоустройство. В ближайшем времени он же может стать весомым аргументом при аренде жилья, как это уже есть в Европе и США.

Осторожно! Помните, что на рынке финансовых услуг много мошенников. Поэтому не стоит отчаиваться и соглашаться на услуги тех, кто обещает внести поправки в вашу кредитную историю и улучшить рейтинг заемщика.

Есть несколько способов, доступных практически любому российскому гражданину, официально поправить свою репутацию перед банками.

Оформление кредитной карты

Лицам, имеющим неплохую репутацию по БКИ, стоит обратить внимание на кредитные карты. По сути это тот же кредит, но с возобновляемой линией и часто с беспроцентным периодом. Поэтому если у вас были ранее просрочки не более 90 дней, то такой вариант позволит поднять рейтинг.

Обратите внимание на лояльные банки и подавайте заявку в них. К таким относятся: Тинькофф, УБРиР, Ренессанс и Восточный банк. Здесь больше шансов на одобрение. Конечно, большой лимит вам не дадут и, скорее всего, процент будет повышенным, но и сам факт получения кредитки уже благоприятен. Вам необходимо с ее помощью совершить покупку на небольшую сумму. А затем своевременно вносить платежи. После погашения долговых обязательств лимит возобновляется и стоит повторить процедуру. В это время банк передаст по вам в БКИ положительную информацию, и рейтинг начнет подниматься.

Обычно по истечении полугода активного пользования кредиткой банк предлагает повысить лимит. Вы также можете после 6-8 месяцев попробовать подать заявку в банк на получение потребительского кредита. Обычно этого срока уже хватает, чтобы ваша персональная оценка по БКИ стала лучше.

Не отказывайтесь и от персональных предложений банка, выдавшего вам кредитную карту. Вы покажите свою заинтересованность, убедите в своей платежеспособности и финансовые организации пойдут вам навстречу.

Оформление товарного кредита

Сегодня в магазинах и на крупных интернет-площадках доступны товары в рассрочку или кредит. При плохой кредитной истории стоит воспользоваться таким вариантом. Главное правило — не оформлять ссуду на дорогостоящий товар. Выберете мелкую бытовую технику или смартфон. В этом случае больше шансов получить одобрение и своевременно выплатить все платежи по договору.

Обычно по товарным кредитам высокие ставки и минимальная проверка заемщика. Этот фактор может сыграть в вашу пользу.

Правила покупки товаров по кредиту для улучшения персонального рейтинга:

  1. Выбирайте салон сотовой связи или магазин, работающие сразу с несколькими банками. Такой брокер отправляет заявки в банки-партнеры и получает сразу несколько вариантов одобрения. Вы сможете повысить шансы на получение POS-кредита и выбрать наиболее комфортное условие.

  2. Цена выбранного товара должна быть не менее 3000 рублей, но в то же время с посильными для вас ежемесячными платежами.

  3. Ожидать решения придется недолго. Обычно на это уходит 5-15 минут. Вам будет предложен договор. Ознакомьтесь с ним и при необходимости задайте вопросы менеджеру.

  4. Обязательно своевременно и в полном объеме вносите оплату. Лучше это делать за несколько дней до установленного срока, чтобы не было ситуаций с опозданием зачисления платежа.

Отличие POS-кредитов заключается в том, что они выдаются в торговых центрах, обладают повышенной ставкой и даются на короткие сроки. Обычно период действия такого займа составляет 3-6 месяцев, но банки могут одобрить ссуду и на больший срок. В этом случае не стоит отказываться, а лучше оформить договор займа.

Если вы сделали все правильно, своевременно вносили платежи и полностью закрыли кредит, то банк может прислать вам персональное предложение. Это уже говорит о доверии к вам как к заемщику. А если такое предложение поступило от крупной финансовой организации типа Хоум Кредит, Альфа Банк, Русский Стандарт или Ренессанс, то не стоит отказываться. Но помните, что нельзя допускать просрочек.

Обращение к МФО

Сегодня на российском рынке очень много микрофинансовых организаций. Они предлагают краткосрочные ссуды под ежедневные проценты. Причем ставки здесь немаленькие и варьируются в пределах 1% в сутки. Для новых клиентов часто есть предложения с беспроцентным периодом.

Именно здесь есть возможность быстро получить небольшую сумму в долг, чтобы улучшить кредитный рейтинг. Вариант подойдет для тех, у кого балл по БКИ низкий и в банках постоянно отказывают в получении ссуды. Дело в том, что МФО проверяют клиентов часто поверхностно и только по скорингу. Им не нужны справки о доходах, а достаточно представить паспорт и второй документ. Большинство из них работают через интернет и выдают ссуды круглосуточно. И многие передают информацию о заемщиках в бюро кредитных историй, что вам и нужно для повышения персонального балла.

Правила оформления краткосрочного займа в МФО:

  1. В связи с тем, что здесь высокие ставки, берите небольшую сумму — чуть более 3000 рублей и на короткий срок. Верните ее своевременно и в полном объеме.

  2. Выбирайте те МФО, в которых новым клиентам предлагают нулевую ставку. Обязательно изучайте договор перед подписанием, так как сниженный процент может действовать три дня, а затем начисляется стандартный.

  3. Удобно оформлять микрозаймы через интернет. Обычно сайты работают круглосуточно и проверку ведут в автоматическом режиме в течение 10 минут. Деньги переводят на банковскую карту или электронный кошелек.

  4. Погашение такой ссуды возможно через личный кабинет МФО, банкоматы, с помощью перевода по реквизитам получателя. Лучше заранее узнать все возможные способы. А также вносите платеж не позднее, чем за три дня до окончания срока. Так он успеет поступить на счет МФО и вам не начислят штрафы.

Если у вас рейтинг не сильно испорчен, то достаточно будет один раз оформить микрозайм и погасить его своевременно. Для тех у кого персональный балл очень низкий, придется повторить процедуру несколько раз. Помните, что чем больше у вас в истории БКИ погашенных вовремя кредитов, тем выше к вам доверие банков.

Кредитный доктор Совкомбанка

С 2015 года в Совкомбанке действует программа под названием «Кредитный доктор». С ее помощью можно исправить личный балл, причем официально. Предложение отлично подойдет тем, у кого безнадежная ситуация с кредитной историей и необходимо поправить финансовую репутацию.

Программа состоит из трех шагов и в каждом есть два варианта:

Вариант 1

Вариант 2

Кредитный Доктор

Стоимость услуги 4999 р. Вносить платежи необходимо в течение трех месяцев. Взамен вам предоставляется страховка от несчастных случаев с покрытием на 50 000 руб.

Стоимость услуги 9999 р. Платежи вносятся 3 или 6 месяцев на выбор клиента. Взамен дается страховка на имущество с покрытием до 550 тыс. руб.

Деньги на карту

Вам переводят на карту займ в 10 000 руб. Тратить можно деньги только по безналу и в торговых сетях. Платежи вносятся в течение 6 месяцев.

Вам предоставляется ссуда на карту в размере 20 000 руб. Оплачивать покупки можно только в торговых сетях по безналу. Внесение платежей в течение 6 месяцев.

Кредит наличными

Доступен кредит наличными до 40 000 р. и сроком на 6-18 мес.

Доступен кредит наличными до 60 000 р. и сроком на 6-18 мес.

Существуют правила программы Совкомбанка, которым необходимо строго следовать:

  1. Вносить платежи строго по установленному графику.

  2. Запрещены досрочные частичные и полные погашения.

  3. Нельзя допускать малейших просрочек.

  4. На всем периоде прохождения трех шагов нельзя давать заявки в другие банки.

  5. Не быть должником в Федеральной службе судебных приставов.

После того как вы внесли последний платеж по третьему этапу программы, ваша кредитная история считается восстановленной.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли повысить кредитный рейтинг и как это сделать?

Высокий кредитный рейтинг дает возможность получать кредиты без отказа с пониженной ставкой, а также может сыграть положительно при приеме на работу или при оформлении полиса ОСАГО.

Сегодня информацию по персональной кредитной истории просматривают не только банки и МФО, но и страховые компании, работодатели. Если вам необходимо повысить общий балл, то можно воспользоваться одним из вариантов: получить кредитную карту, активно пользоваться ей и своевременно в полном объеме погашать долговые обязательства по ней; обратиться в банки, которые проводят процедуру восстановления кредитной истории; взять небольшой микрозайм в надежном МФО и вовремя вернуть его.

Точно не стоит обращаться за помощью к посредникам, обещающим быстро исправить кредитную историю. Таких объявлений много в интернете и в основном это мошенники. Подвох кроется в следующем: запрос отчета по БКИ может сделать либо заемщик, либо банк-кредитор с согласия клиента; вносить исправления могут только банки или МФО, которые допустили в финансовом отчете ошибку; официальный отчет по кредитной истории можно получить только у лицензированного БКИ, а у мошенников нет доступа к этим данным; обязательно проводится процедура идентификации заемщика для защиты его персональных данных.

Помните, что, обращаясь к сомнительным организациям, можно передать им персональные данные.

Если выявлены ошибки в кредитной истории, то что делать в этом случае?

Рекомендуется раз в год проверять свою кредитную историю, особенно если вы пользуетесь кредитками или недавно оформляли ссуду. Так можно выявить ошибки в финансовом отчете.

Банки и бюро кредитных историй не обязаны отслеживать полноту и достоверность информации о заемщике. Если вы оплачивали все вовремя, погасили кредит, а в истории есть просрочки, то необходимо писать заявление в БКИ. Вам нужно приложить документы, подтверждающие факт погашения долговых обязательств: квитанции, кредитный договор, справка из банка о закрытии кредита, выписка из личного кабинета. Бюро проводит проверку по вашей претензии в течение 30 дней, делая запросы кредитору и проверяя ваши платежные документы. Если будет выявлен факт ошибки, то ее исправят.

В любом случае по истечении месяца бюро должно направить вам письменны ответ с результатом проведенной проверки. В том случае если вам отказали во внесении исправлений, то в письме должна быть четкая мотивация причин отказа. Помните, что все права заемщика отражены в статье 8 Федерального закона №218 «О кредитных историях».

Почему мне отказывают банки в кредите, хотя я ни разу не брал займов?

При обращении за ссудой банки и МФО проводят скоринг кредитной истории. Им необходимо определить общий рейтинг потенциального заемщика, рассчитать свои риски, связанные с платежеспособностью клиента. Когда у человека ранее были оформлены кредиты, то сделать это гораздо проще.

В отчете есть все данные о своевременных и просроченных платежах, суммах долга, видах кредита, отказы банков и прочее. Если вы никогда не пользовались кредитами и не оформляли на себя кредитные карты, то ваш финансовый отчет будет нулевым. В этом случае банку очень тяжело рассчитать риски и часто в таких ситуациях они дают отказ.

Если вы планируете подать заявку на потребительский кредит или ипотеку, то сначала заведите кредитку. Активно пользуйтесь ей в течение 6-8 месяцев, своевременно, но не досрочно вносите все необходимые платежи. Досрочное погашение для банков тоже не показатель надежности клиента. Им необходимо заработать на вашем кредите, поэтому такое поведение говорит о риске упущенной выгоды. После полугода или года активного пользования кредиткой закройте ее и проверьте, что она аннулирована в банке. Затем можно подавать заявку на потребительский кредит или ипотеку, так как в БКИ появится о вас информация.

Как определить настоящий ли сайт БКИ или это мошенники?

Если вы хоть раз оформляли потребительский кредит, ипотеку, микрозайм или кредитную карту, то у вас есть персональная кредитная история. Она хранится в базе кредитных историй (БКИ), которых в России сегодня насчитывается восемь единиц. Все они лицензированы Центробанком РФ.

Как только вы выяснили, в каком БКИ хранится ваша история, то можете направить запрос через сайт этой организации. Но в интернете можно столкнуться с мошенниками. Поэтому нужно соблюдать осторожность. Вот несколько правил:

  1. Когда в поисковой строке браузера вы вводите наименования БКИ, то ниже появляется список. Если напротив названия есть значок ЦБ РФ (синий круг с белой галочкой), то перед вами официальный ресурс.

  2. При переходе на страницу БКИ вверху в строке слева есть знак закрытого замка. Если нажать на него, то появится информация о безопасном подключении.

  3. В верхнем поле страницы БКИ адрес начинается с https, а не с http. Если в строке не видно полного адреса, то нужно на него нажать  выделить.

Вы можете пользоваться проверенным ресурсом и передавать персональную информацию, не переживая за ее сохранность.

Есть ли точный показатель хорошего кредитного рейтинга?

Существует градация кредитного рейтинга на три вида: высокий, средний и низкий. Но этот показатель условный и при рассмотрении заявок на кредит банки оценивают потенциального заемщика не только по его баллу, но, и по анкетным данным, доходам и расходам. Здесь будет играть роль совокупность многих факторов, а также внутренние требования самой финансовой организации.

В одних банках могут одобрить кредит многодетной семье со средним доходом, а в другом — отказать им. Но всегда на первой проверке проводится скоринг, то есть определение общего балла по кредитной истории. Конечно, если он будет крайне низким, то ждать одобрения не стоит. Банк не будет рисковать своими деньгами, доверяя их недобросовестному заемщику.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы

Похожие статьи

В этом блоке мы подобрали для вас статьи по схожей тематике

Файлы Cookie

Мы используем файлы Cookie для запоминания деталей входа в систему и повышения качества Услуг, определяя наиболее интересующую вас информацию, отслеживая тенденции, измеряя эффективность рекламы или сохраняя информацию, которую вы, возможно, захотите получать на регулярной основе. Если вы решите отключить файлы cookie, многие бесплатные функции Сервисов не будут работать должным образом.

Управление настройками

Необходимые файлы Cookie

Строго необходимые файлы Cookie - это единственные файлы cookie, для которых не требуется согласие пользователя. Их можно устанавливать до того, как появляется баннер cookie. Это тип файлов cookie, которые позволяют интернет-магазинам хранить ваши товары в вашей корзине, пока вы совершаете покупки онлайн, являются примером строго необходимых файлов cookie.

Функциональные файлы Cookie

Функциональные файлы Cookie позволяют веб-сайтам запоминать предпочтения пользователя на сайте и выбор, который он делает на сайте, включая имя пользователя, регион и язык. Эти файлы cookie могут запоминать ваши предпочтения, чтобы повысить удобство работы пользователя на веб-сайте.

Файлы Cookie для производительности

Файлы производительности - это файлы Cookie, используемые специально для сбора данных о том, как посетители используют веб-сайт, какие страницы веб-сайта посещают чаще всего или получают ли они сообщения об ошибках на веб-страницах. Эти файлы cookie отслеживают только производительность сайта, когда пользователь взаимодействует с ним. Эти файлы не собирают идентифицирующую информацию о посетителях, что означает, что все собранные данные являются анонимными и используются только для улучшения функциональности веб-сайта.

Маркетинговые Cookie файлы

Этот сайт и наши проверенные партнеры используют сторонние Cookie-файлы. Они используются для отображения персонализированной рекламы как на этом, так и на других сайтах. Выбор рекламы основан на истории поиска и учитывает, в частности, варианты жилья и цены, которые вы просматривали. Эти cookie-файлы также используются для интеграции социальных сетей с нашим сайтом, позволяя вам ставить отметку «Нравится» на страницах или под описанием определенных продуктов в социальных сетях.
cookie
Finanso™ использует файлы Cookie с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. Если вы не хотите использовать файлы cookie, измените настройки браузера.