Банки без проверки КИ

Любой заемщик, беря кредит, уверен, что сможет в полном объеме справиться с его погашением. Но обстоятельства бывают разными, возможны просрочки, незакрытые задолженности и даже суды. Все это оказывает негативное влияние на кредитную историю заемщика, которая будет влиять на возможность получить ссуду в дальнейшем. Что делать в случае, если кредитная история неидеальна, а получить деньги необходимо? Есть ли организации, которые ее не проверяют, и поддается ли она исправлению?

Банки, не проверяющие КИ

Банки без проверки КИ

Вопрос в основном в том, насколько тщательно банк анализирует КИ. Не всегда она должна быть безупречной. Небольшие нарушения могут быть проигнорированы, если клиент соответствовал другим требованиям.

В основном кредитная история не проверяется в таких кредитных учреждениях:

  1. Небольшие и новые финансовые организации, основная цель которых – увеличение клиентской базы.
  2. Требующие предоставления залога. Тогда риски для банка снижаются, а отношение к заемщику становится лояльнее.
  3. Дающие возможность подать заявку в режиме онлайн. Обычно они проверяют заемщиков не столь тщательно. Но учтите, и сумма кредита в таком случае наверняка будет меньше.

Зачем банку кредитная история?

Кредитная история – это своеобразный отчет о финансовых обязательствах заемщика. Она может быть положительной, отрицательной и нулевой. Нулевая КИ – это ее отсутствие, то есть это значит, что гражданин не брал кредиты вообще.

ВАЖНО! Вопреки распространенному мнению, отсутствие кредитной истории является в большей степени отрицательным фактором для кредитора.

Кредитная история включает всю информацию о кредитах заемщика: суммы и сроки, порядок выплат, компания, в которой был взят заем, наличие просрочек. Эти данные позволяют оценить кредитоспособность клиента. Сбором и хранением данной информации занимается бюро кредитных историй (БКИ).

Банк проверяет кредитную историю с такими целями:

  1. Для оценки того, насколько добросовестный заемщик. Оценить ее помогают записи о прошлых или актуальных сейчас просрочках по кредитам.
  2. С целью оценки кредитной нагрузки на клиента – количества кредитов, которые он выплачивает сейчас.
  3. Для вычисления объема ежемесячных платежей заемщика.
  4. С целью проверки наличия заемщика в черных списках других финансовых учреждений. В них, как правило, находятся подозрительные лица, являющиеся нежелательными заемщиками.

На основе кредитной истории выдаются результаты кредитного скоринга, которые и учитывает банк при решении относительно выдачи денег.

Как банки проверяют кредитную историю?

Кредитная история проверяется в несколько этапов:

  1. В РФ на сегодня действует примерно 24 кредитных бюро. Сначала финансовому учреждению нужно узнать, в каком именно из них есть данные о потенциальном заемщике. Поэтому прежде всего запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй.
  2. После получения информации о конкретном БКИ, хранящем данные клиента, банк направляет туда заявку, чтобы получить кредитную историю.
  3. На основе полученного ответа организация анализирует кредитоспособность заемщика и принимает решение относительно выдачи займа.

Какой банк не проверяет кредитную историю?

Существуют банки, которые не проверяют кредитную историю. Это часто касается совсем небольших или новых финансовых организаций, основная задача которых – привлечь клиентов любыми путями. Но учтите, что они не могут удостовериться в том, что заемщик добросовестный и платежеспособный, потому, пытаясь минимизировать свои риски, зачастую предлагают клиентам не очень выгодные условия:

  1. Они могут запрашивать более обширный пакет документов, поскольку не могут узнать кредитную нагрузку клиента. Список может включать российский паспорт, загранпаспорт, справки о доходах, ПТС, информацию о дебетовой карте, полученной в другом финансовом учреждении.
  2. Кредитный лимит в таких организациях существенно меньше, в то время как процентная ставка, напротив, больше.
  3. Без проверки КИ банки выдают средства на более короткий срок.
  4. Для повышения собственных гарантий кредитор может требовать залог, в качестве которого обычно выступает недвижимость либо автомобиль.
  5. Также обязательным условием может являться привлечение поручителей.

С испорченной кредитной историей вряд ли есть смысл обращаться в крупный государственный или частный банк, поскольку риск отказа практически стопроцентный. Но есть организации с лояльным отношением к клиентам. Это в основном организации, где процесс принятия решения по заявке полностью автоматизирован.

Можно ли отказать банку в проверке истории?

В соответствии с ФЗ № 152 "О персональных данных", у заемщика есть право отказать финансовому учреждению в проверке кредитной истории. Любая обработка персональных данных, и кредитный рейтинг также сюда относится, возможна лишь с письменного согласия самого человека.

Но учтите, что запрет проверять кредитную историю нисколько не увеличит, а, наоборот, существенно понизит ваши шансы получить заем. Банк непременно заинтересуется причинами такого решения. В лучшем случае вы получите кредит на максимально невыгодных условиях, в худшем – финансовое учреждение и вовсе откажется с вами сотрудничать.

ВНИМАНИЕ! Учтите, что кредиторы часто даже не спрашивают у заемщика разрешения проверять кредитную историю, хотя это не является законным. Поэтому если вы категорически против такой проверки, рекомендуется сообщить об этом предварительно.

МФО, выдающие кредиты без проверки истории

Микрофинансовые организации обычно предлагают менее выгодные условия, чем банки, но у них есть важное преимущество – низкие требования к заемщикам и простота получения кредита. Соответственно, получить заем без проверки кредитной истории в такой организации проще.

Основные особенности МФО заключаются в следующем:

  1. Они в отличие от банков требуют минимум документов. Не требуется подтверждать доход, наличие имущества и так далее. Как правило, достаточно лишь паспорта.
  2. Кредиты выдаются без залога и поручительства.
  3. Заявки подаются и одобряются в режиме онлайн. Решение принимается существенно быстрее, чем в банках, максимум в течение часа, а в большинстве случаев – до 15–20 минут. При этом одобрение заявок происходит автоматически, поэтому кредитная история может не влиять на конечный результат.

Требования к заемщикам у таких компаний также проще, чем у банков. Они в основном сводятся к следующему:

  • возраст от 18 лет;
  • наличие гражданства РФ;
  • наличие паспорта с отметкой о постоянной регистрации.

СПРАВКА. В отличие от банков, МФО работают с лицами, не имеющими официального трудоустройства.

Можно ли исправить кредитную историю с помощью МФО?

Да, улучшить свой кредитный рейтинг за счет МФО вполне реально, и многие из них предлагают отдельные программы, направленные именно на это. Не является ли это только маркетинговым ходом?

Программы для улучшения кредитной истории на самом деле существуют. Их целевая аудитория – заемщики с просрочками, срок которых составил более 90 дней или и вовсе стал причиной судебных разбирательств.

СПРАВКА! Процедура исправления КИ простая. МФО оформляет на заемщика несколько кредитов подряд. Первый выдается на минимальную сумму, клиент своевременно погашает его. Затем следует еще несколько небольших займов, количество которых обычно составляет от трех до пяти с учетом того, насколько испорчен рейтинг.

За счет своевременного погашения кредитная история действительно улучшается. Но это происходит не сразу – данные в БКИ появятся примерно через три недели. Затем можно попробовать обратиться в МФО для получения более крупного займа или в банк для оформления потребительского кредита. Рекомендуется выбрать компанию, запрашивающую подтверждение дохода – таким образом, ваши шансы будут выше.

При плохой кредитной истории получить заем вполне реально. Важно выбрать организацию, которая относится к этому лояльно, а также собрать все необходимые документы и соблюсти другие установленные требования.


14.03.2020 09:59229
Назад