Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город

Как погасить кредит: все доступные варианты на рынке

08.05.2020
1106
54 минут

Многие заемщики после подписания кредитного договора абсолютно не задумываются о том, как поступят в случае, если у них не будет возможности выплачивать задолженность. Все верят, что такое никогда не произойдет. Однако жизнь непредсказуема и желательно еще перед получением кредита, допустить такую возможность. 

Как погасить кредит: все доступные варианты на рынке

Способы, позволяющие быстро погасить кредит

Зачастую процедура возврата кредитных средств затягивается на долгие годы, что приносит существенные неудобства заемщику, вынужденному во всем ограничивать себя. В связи с этим весьма актуальны способы, позволяющие закрыть ссуду в максимально короткий период. Более подробно о них написано ниже по тексту.

  1. Увеличение суммы ежемесячного платежа. В данном случае речь идет о частичном досрочном погашении долга перед банком. В целом независимо от избранного способа, в обоих случаях заемщику удастся снизить размер переплаты по кредиту. Однако стоит понимать, что кредитору невыгодно досрочное погашение ссуды. По этой причине некоторые банки вводят дополнительные ограничения и штрафы в отношении такого варианта возврата кредитных средств. Информацию о возможных санкциях следует выяснить заранее.
  2. Поиск дополнительного источника дохода. За счет дополнительных средств заемщик сможет увеличить сумму ежемесячного платежа и тем самым закрыть свой долг раньше срока, указанного в тексте договора.
  3. Максимальная экономия. Еще одним вариантом, позволяющим высвободить дополнительные средства с целью скорейшего погашения ссуды, может быть введение режима жесткой экономии. Для того чтобы понять, от каких именно расходов следует на время отказаться, весь их перечень следует выписать на листе бумаги. Подготовленный список нужно проанализировать, после чего вычеркнуть из него те статьи затрат, без которых вполне можно обойтись. Таким образом, за счет сэкономленных денег заемщик сможет увеличить ежемесячный платеж и досрочно закрыть ссуду.
  4. Правильная расстановка приоритетов. При появлении свободных денежных средств, которые можно бы было ежемесячно направлять на погашение долга перед банком, также важно правильно расставить приоритеты в кредитах. Так, многим заемщикам кажется, что, имея два кредита, в первую очередь нужно избавиться от крупной суммы, а потом уже разбираться с оставшейся ссудой. Однако такой подход далеко не всегда правильный. Очень многое зависит от процентной ставки и срока кредитования. Выгоднее раньше срока погасить небольшой кредит с высокой процентной ставкой, чем направлять все силы на закрытие крупной задолженности, оформленной под небольшой процент. Этот момент также обязательно нужно учитывать.
  5. Миграция денег с карты на карту. Такой вариант может иметь место лишь тогда, когда вся задолженность не выше пятидесяти – семидесяти тыс. руб., так как обычно эти ограничения прописаны в картах по кредитам. Данный способ заключается в том, что заемщик может перемещать кредитные деньги с одной карты на другую и, таким образом, может не оплачивать процентную ставку каждый месяц.Такой льготный период прописывается каждым банковским учреждением в индивидуальном порядке. Обычно он колеблется от сорока до ста дней. Во время этого периода банковское учреждение не списывает со счета заемщика комиссионные средства каждый месяц и предоставляет кредитные услуги почти бесплатно. Банки это делают для того, чтобы привлечь новых заемщиков. Такая бонусная система на самом деле очень удобная и выгодная и дает возможность брать кредиты на короткое время без оплаты различных комиссий и процентов.
  6. Метод снежного кома. Этот вариант привлекателен для бизнесменов с несколькими кредитными соглашениями: пользовательские и не целевые займы, карты и прочее. Распишите на листе бумаги все неоплаченные задолженности и подумайте, в каком порядке вы будете их выплачивать. Вначале по возможности выплачивайте небольшие кредиты, с целью по максимуму уменьшить количество соглашений.В первую очередь, вам станет легче в психологическом плане, и вы осознаете, что выбраться из постоянных кредитов вполне реально. Также, вам придется выплачивать меньшую сумму, так как процентная ставка в небольших займах обычно самая большая. Из-за маленькой цифры, указанной в договоре, предприниматель может этого не заметить и в итоге отдает банковскому учреждению сумму, которая в два раза больше изначальной. Когда будут закрыты все небольшие задолженности, можно начать выплачивать все большие кредиты.

Что такое просрочка по кредиту?

Всех интересует, каковы сроки задержки платежа, при которых наверняка будет испорчена кредитная история. Чтобы ответить на этот вопрос, важно внимательно разобраться в нюансах. Во время подписания договора о займе клиент получает график выплат по кредиту. В этой таблице расписаны все платежи по датам и по суммам. Таким образом 1 раз в месяц указанная сумма должна быть внесена на счет до указанного числа. Если внести назначенную сумму хотя бы на день позже, то это уже будет считаться просрочкой.

Причины задержки ежемесячных платежей

В зависимости от причин, по которым заемщик опаздывает с выплатами, банк принимает различные меры. Очень часто клиент забывает о дате внесения платежа и пропускает его. Чтобы этого не случалось, существует возможность настроить автоматический платеж с банковской карты на счет кредита. Если у клиента меняется финансовое положение. По этой причине опаздывают с выплатами по кредиту примерно 30% заемщиков. Поводов для изменения финансового состояния предостаточно: серьезное заболевание, сокращение зарплаты или увольнение, смерть кого-то из близких и др.

Существуют и другие причины: неверное распределение денежных средств, рост расходов по причине роста цен и др. Одна из частых проблем, с которой связана просрочка платежа на 1 день — это технические причины. Они связаны с задержками перевода денег из одного банка в другой в ситуации не работающего программного обеспечения. Бывает и такое, что должник не понимает как правильно и куда отправлять перечисления. Не все знают о возможных вариантах погашения кредита в плане схемы действий.

Разновидности просрочек по кредиту

Стоит задержать выплату хоты ба раз, и это отразится на репутации заемщика. Банки наладили свою систему, которая определяет ненадежных плательщиков в зависимости от вариантов просрочек платежей.

  1. Активность просрочки. Всех должником можно разделить по активности просрочек. Речь идет об однократности или многократности задержек платежей. В ситуации, когда фиксируются частые нарушения, то эта информация копится и служащие банка могут это видеть. Это повод внести должника в число неблагонадежных клиентов. Так собирается база нарушителей.
  2. Длительность задержки платежа. Этот параметр означает, что система фиксирует срок задержки. Просрочка платежа считается краткосрочной, если по факту деньги были внесены не позднее чем через 3 месяца от даты по графику выплат. Банк понимает, что, чем дольше просрочка, тем выше вероятность того, что кредит не будет возвращен в банк. Для клиента это означает, что с каждым просроченным днем последствия для него будут ухудшаться.
  3. Просрочка по сумме. Иногда должник платит вовремя, но не полную сумму, согласно графику выплат. В договоре прописана конкретная сумма, меньше которой платить нельзя. Последствия таких действий также будут иметь место. Банк будет начислять неустойку в зависимости от размера просроченной суммы выплат.

4 НЕ, которых лучше не допускать, если произошла просрочка по кредиту

  • не паниковать — это главное правило должника, если что-то пошло не так. Нужно спокойно искать выход, а не психовать, совершая необдуманные действия.
  • не прятаться от представителей банка, думая, что про вас забудут вместе с долгом. Если клиент понимает, что не может вовремя погасить текущую задолженность, он должен первым сообщить об этом в банк. Специалисты банка будут искать варианты выхода из затруднительной ситуации тем быстрее, чем раньше получать информацию о проблеме от заемщика.
  • не искать помощи в правовых организациях, занимающихся решением финансовых вопросов. Очень часто такие организации предлагают свою помощь без денежных вложений. Однако, это, как правило, ничем хорошим не заканчивается, потому что по итогу, сумма долга все равно растет за счет все тех же штрафов и процентных начислений на каждый просроченный день. Они не решают проблему, но отнимают много нервов и времени.
  • не загонять ситуацию в тупик, дожидаясь судебных издержек. Нельзя доводить дело до суда, поскольку это всегда несет значительные дополнительные расходы. К тому же по решению суда должнику наверняка придется расстаться со своим имуществом.

Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит?

Когда процесс о банкротстве был завершен, Страховая компания начинает проводить операцию по прекращению деятельности банка. И если вся имеющаяся задолженность по кредитам по ходу дела распродажи имущества кредитной организации продается третьему лицу, Агентство по страхованию вкладов делает рассылку для всех заемщиков с указанием новых реквизитов.

Бывает так, что в договоре могут измениться некоторые условия при оплате кредита, необходимо все внимательно изучить, так как новый кредитор может внести свои изменения к уже имеющемуся договору, либо предложить подписать новый, но с некоторыми отличиями от предыдущего кредитного договора.

Помимо этого, у вас будет отличная возможность, все узнать через сайт АСВ перейдя в раздел «Ликвидированные объекты». Нужно выбрать раздел – «Погашение кредита», и находим свой банк в открывшейся таблице. Если нашли, то переносите данные о новом кредиторе и в указанную дату производите оплату. Также указываются номера телефонов специалистов нового банка, куда вы можете позвонить и проконсультироваться.

Несколько советов для заемщиков

  1. Перед тем как оплачивать кредит, необходимо удостовериться, что деньги уйдут в компанию/банк, где одобрили заем. Когда заемщик получает новые реквизиты, либо подтверждает прежний порядок оплаты, все это относится к важной процедуре. Если вы оплачиваете по старым реквизитам, значит, банк может посчитать, что оплата не прошла, т.е. просрочили платеж. В данном случае, доказать, что вы реально оплатили, будет сложно, но если у вас остался чек на проведенную операцию, то суд может и снять с вас обвинения. 
  2. Не задерживайте оплату по кредиту, т.е. перечисление денежных средств, должно осуществляться в одно и то же число каждого месяца, либо готовьтесь к штрафам и пеням, которые будут начисляться кредитором, что повлечет за собой немедленную оплату для досрочного погашения кредита.
  3. Всегда сохраняйте чеки. Бумажная бюрократия всегда будет требовать повышенного внимания, потому что при не сохраненном чеке, у вас появляется риск на получение двойного размера оплаты за действующий кредит. Поэтому, если вы еще не сохраняли чеки, то лучше подстраховаться и прикладывать их к списку платежей. А также сохранять все переписки с менеджерами банка.

Многие задаются вопросом: «А нужно ли дальше платить кредит, если банк признали банкротом?» Ответ очевиден – конечно, да. 

Когда на днях банк был лишен лицензии, ваши платежи автоматически отправляются в АСВ. В любом случае, нужно следить и действовать по ситуации. А если ваши долги перед кредитной организацией будут перепроданы третьим лицам, то реквизиты автоматически поменяются.

Что происходит, когда должник не оплачивает кредит?

  1. Сначала начнутся СМС-оповещения и звонки из банка с напоминаниями о том, что нужно внести очередной платеж. В то же самое время уже начисляются штрафы и проценты по условиям заключенного договора.
  2. Следующий этап — привлечение коллекторов. Кредитное учреждение обращается в коллекторское агенство, чтобы воспользоваться их услугами. Коллекторы в жесткой форме пытаются выбить долг.
  3. Затем следует обращение в суд. При объеме долга, не превышающего полмиллиона рублей, кредитное учреждение становится обладателем судебного приказа. Он будет передан в ФССП, и его исполнение запускается в производство. Дальше начинается работа судебных приставов. Они имеют право списать деньги со счетов, наложить арест на них, закрыть вам выезд за границу и др. Схема взаимодействия с приставами при условии, что вам нечем платить, также существует, и ее стоит изучить, если ситуация развивается дальше. Если объем долга выше 500 тысяч рублей, то банк обратится в суд для полномасштабного производства. В этом случае суд будет разбираться не один месяц. Заемщику будут отсылаться повестки и иные виды уведомлений. И только после также будет запущено производство дела в ФССП.

Чем грозит невыплата долга?

Перед тем, как начать рассмотрение вариантов оплаты задолженностей, давайте выясним, чем же опасны неоплаченные займы. В первую очередь это:

  • Денежное обязательство. Если оплата по кредиту будет просрочена, предпринимателю могут выписать неустойку, а также банковские учреждения могут потребовать отдать всю задолженность сразу, за один раз.
  • Имущественное обязательство. Банк может конфисковать собственность, которая указана в соглашении в качестве залога (транспорт, жилье, счет в банке).
  • Обязательства перед законом. Если задолженность очень большая, бизнесмена может ожидать тюремное заключение либо исправительные работы, если во время судебного разбирательства будет принято такое решение.

Обычно банковские учреждения пользуются денежными рычагами давления с целью уплаты задолженности.

Могут ли привлечь к ответственности за неуплату?

В действующем законодательстве не предусмотрена ответственность за просрочку платежей по кредиту. Однако на заемщика может быть заведено уголовное дело в том случае, если будет установлено, что он брал кредит в целях реализации мошеннических схем. В этом случае он понесет наказание по ст. 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования. Сюда могут относиться следующие виды преступлений:

  • предоставление кредитору заведомо ложных сведений о себе;
  • намеренное сокрытие отдельной информации (например, о месте работы) и т. д.

Кроме того, заемщика также могут привлечь к уголовной ответственности в случае, если будут выявлены признаки злостного уклонения от погашения долга (ст. 177 УК). Наказание по такой статье возникает при наличии следующих признаков:

  • размер кредиторской задолженности не менее 2 250 000 рублей;
  • есть вступивший в силу судебный акт.

В действующем законодательстве отсутствует трактовка понятия «злостное уклонение». Судья самостоятельно распознает его признаки. Обычно в данную категорию попадают действия, направленные на сокрытие реального дохода для того, чтобы избежать погашения долга перед банком.

Может ли закон защитить от непосильных долгов?

В большинстве случаев отсутствие возможности своевременно погасить кредит перед банком связано с потерей трудоспособности, увольнением по причинам, не зависящим от заемщика, а также с иными уважительными причинами.

Однако важно понимать, что даже при наличии веских оснований действующее законодательство не предусматривает возможность полного освобождения должника от непогашенной ссуды. Единственное послабление предусмотрено для ипотечных кредитов. В этом случае заемщик может взять ипотечные каникулы (6 месяцев), но сделать это можно только один раз за весь период действия кредитного договора.

Во всех иных ситуациях (автокредит, потребительская ссуда и т. д.) деньги придется возвращать незамедлительно (если не получится мирно договориться с банком).

Тупик: как найти выход из него

Понимание того, что у вас возникли проблемы и их нужно решать, может возникнуть на любой стадии:

  • Вы продолжаете исполнять взятые на себя обязательства, но понимаете, что денег на следующую оплату нет, и скоро не будет.
  • Вы остались без работы и вас пугает, что со дня на день начнут звонить сотрудники банка, а дальше — коллекторы.
  • У вас было несколько просрочек, и вы имели возможность пообщаться с представителем службы, который занимается проблемными кредитами.
  • Вы пропустили более 6 платежей и кредитная история испорчена. Звонят не только вам, но родственникам, знакомым, соседям.
  • Вы прошли все круги «кредитного ада». У вас запрет на выезд за границу и заблокированы все карты.

Чем раньше вы решите, что с этим нужно что-то делать, тем лучше. 

Как не платить кредит при помощи закона?

Обычно, проблема неуплаты кредитов связана с ухудшением материального положения заемщика. Среди самых частых причин: сокращение зарплаты или увольнение, болезнь, смерть в семье и т. д. Из этой ситуации есть законный выход:

Отсрочка по выплатам

По закону банк должен рассмотреть происходящее и предоставить отсрочку платежей до года. Это так называемые кредитные каникулы. Условия отсрочки таковы, что заемщик либо не платит ничего, либо оплачивает только проценты по кредиту в течение назначенного срока таких каникул. Чтобы банк рассмотрел вашу ситуацию, необходимо пойти в банк и написать заявление. К нему должны быть приложены оправдательные документы, из которых видно, что ваши доходы упали. Это могут быть: справки о доходах с места работы, больничные листы, документы об увольнении и др. 

Продажа залогового имущества

Второй вариант заключается в реализации имущества, которое было указано как залоговое. Он является более надежным, но при этом гораздо менее приятным для человека воспользовавшимся услугами кредитной организации. Чтобы погасить имеющуюся задолженность вам потребуется продать свое имущество, которое было под залогом. Сделать это может банк или вы сами. При этом вы должны учесть то, что если продажей будут заниматься банковские сотрудники, то вы лишитесь 10-15% от цены залога. Это связано с тем, что банк стремиться максимально быстро вернуть свои средства и поэтому готов занижать цену имущества и продавать его дешевле рыночной оценки. Если же у вас нет в планах терять 10-15%, то вопросом реализации придется заняться лично.

Реструктуризация займа

Эта процедура помогает снизить объем платежей за счет увеличения периода возврата денежных средств. Т. е. платить все равно придется, но меньше, чем было прописано в графике ежемесячных платежей. На первый взгляд, перекредитование может показаться достаточно эффективным способом уменьшения кредитного бремени. 

  1. Изучить условия реструкутризации – особое внимание следует уделить размеру процентной ставки, сроку выплаты кредита, возможности досрочно закрыть свой долг без выплаты каких-либо санкций и т. д. Может сложиться такая ситуация, когда вместо 3 лет по завышенной ставке, придется выплачивать кредит в новом банке под меньший процент, но 5–7 лет. В итоге переплата будет гораздо больше, чем у предыдущего кредитора.
  2. Проводить рефинансирование есть смысл в том случае, если до окончания срока кредитования осталось не менее 2 лет. При этом ставка должна быть ниже минимум на 2 процентных пункта.
  3. Реструкутризация в большей степени подходит для тех заемщиков, у которых нет проблем с финансами и они просто ищут возможность уменьшить переплату по кредиту. Если же средств на погашение нет, то проведение рефинансирования не сможет решить эту проблему, а в отдельных случаях и вовсе только усугубит положение.

Объявление себя банкротом

В сентябре 2020 года были внесены изменения в статьи о банкротстве граждан в Российской Федерации. Теперь можно воспользоваться двумя типами банкротства: внесудебным и судебным. Если у вас большой кредитный долг более 500 тысяч рублей, но вернуть вы их не можете, то тогда необходимо пройти процедуру банкротства. Это не бесплатная услуга, поскольку должен быть назначен управляющий — человек, который будет дальше вести ваши дела по кредиту. Кроме того, необходим определенный денежный залог, который уйдет на расходы по оформлении банкротства.

  1. Внесудебное. Такой вид банкротства возможен, если ваш долг находится в пределах 50-500 тыс. руб.. Такая процедура является абсолютно бесплатной. Оформить такое банкротство можно через МФЦ. На практике получить его довольно проблематично – у заявителя должно совпасть довольно много параметров. Во-первых, все ваши взятые долги должны быть «просужены». Во-вторых, их должны признать такими, которые невозможно взыскать. Проще говоря, кредитная организация должна подать иск в суд. После чего в отношении заемщика возбуждается дело, его рассматривают и оформляют акт о невозможности взыскания. Такой вид банкротства может быть доступен если к вам пришли судебные приставы с исполнительным листом и им не удалось найти чего-либо, что у вас можно изъять. То есть у вас не было никакого имущества, никаких активов, долей на предприятиях, акции и т.д.. Также вы должны учесть, что ваши доходы должны быть не выше прожиточного минимума в установленном регионе.
  2. Судебное или классическое банкротство. Забыть про долги при помощи судебного процесса – это простой и действенный способ решения проблем. Главным основанием для начала банкротства служит невозможность выплачивать по взятым долговым обязательствам в сроки. Помимо этого, если ваш долг превышают сумму в 500 тысяч рублей и вы не выплачиваете их в течение трех месяцев и дольше, то вы должны сообщить в суд и заявить о том, что вы являетесь банкротом. Как мы выяснили выше, люди, чей долг составляет около 500 тыс. руб., могут объявить о своем банкротстве в судебном порядке. Это необходимо делать только в том случае, если вы осознаете, что не можете выплатить по взятым на себя обязательствам. К долговым обязательства относятся не только рассматриваемые выше кредиты и микрозаймы, но и прочие долги, например, за жилищно-коммунальные услуги, налоговые выплаты, расписки и прочее.

Сколько стоит судебное банкротство?

Данная процедура не является бесплатной. Обычно такая услуга стоит около 80–150 тысяч рублей. В эту цену входит:

  • услуги и найм финансового управляющего;
  • услуги юридической фирмы;
  • гос. пошлина;
  • траты на почту;
  • траты на публикации в ЕФР;
  • траты на размещение в газете.

Порядок действий при судовом банкротстве

В самом начале вам потребуется ознакомиться с законодательной базой и подготовить требуемые документы. Их список довольно большой. Сюда входит: исковое заявление; документы, которые подтверждают факт и сумму долга; документы о том, что вы являетесь неплатежеспособным; данные о имуществе, активах и банковских счетах.

Нет желания и времени копаться в законах и учить их? Тогда можно прибегнуть к помощи юристов и заключить с ними договор. Лучше всего сделать это с юристами, которые конкретно занимаются делами о банкротстве. В такой ситуации будет оформлена доверенность на юриста, и он самостоятельно будет собирать все документы, справки и выписки для начала процедуры банкротства. Также он будет ходить в суд и представлять там интересы своего клиента.

Когда суд рассматривает поданное заявление о банкротстве, то назначает финансового управляющего. Именно он в последующем будет распоряжаться имуществом должника, а также его деньгами, акциями в течение всего периода ведения судебного разбирательства. В среднем на это уходит 5-7 месяцев.

По итогу банкротства вы получите мировое соглашение с кредитными организациями или же ваши долги будут реструктуризированы. В самом неблагоприятном варианте ваше имущество будет продано в счет долга.

  1. Если у вас получиться заключить мировое соглашение, то дело о банкротстве будет прекращено.
  2. В том случае, если вы имеете официальный доход, который может позволить выплатить задолженность, и при этом у вас останутся деньги на нормальную жизнь, суд предложит реструктуризировать задолженность. Вы получите снижение процентной ставки, что должно помочь вам вылезти из долгов.
  3. Если же у вас было имущество и речь идет о его продаже, то финансовый управляющий оценит его и реализует. Предметы первой надобности и единственное жилье согласно законодательства России не могут продавать. Вырученные средства от продажи отдадут кредиторам, прочие долги, которые останутся и их не удастся погасить за счет реализованного имущества, будут списаны.

Обращение к поручителям

Если у вас не получилось самостоятельно рассчитаться со своим долгом, то можно найти поручителя. Ими могут быть ваши родственники или друзья. Многие люди не любят перекладывать свои проблемы на плечи других, но иногда без этого просто нельзя обойтись. Это еще один реальный способ забыть о кредите на законных основаниях. Вы всегда можете договориться с близкими людьми о возврате им средств за непредвиденные траты.

Страховой случай

Воспользоваться таким случаем возможно лишь тогда, когда при заключении договора на кредит, был также заключен договор о страховке. Что может считаться страховым случаем: проблемы по здоровью, инвалидность, сокращение или увольнение с работы в результате ликвидации организации и др. Если заемщик был застрахован от этих случаев и они произошли, то он имеет право пойти в свою страховую фирму и обратиться к ним за решением проблемы. Они должны выделить необходимую сумму, которая уйдет на погашение кредита.

Cписание долга заемщику

Это исключительно редкий шаг. Это возможно, когда объем не отданных денежных средств небольшой, а получить деньги от должника невозможно. По факту такое списание возможно в случае, когда у заемщика нет личного имущества. Другими словами, банку абсолютно нечего взять с должника в счет уплаты кредита.

Другие способы

Все выше предложенные способы связаны тем или иным образом с внешними факторами. Вы должны обращаться в банк, за помощью к поручителю, заниматься продажей имущества. Есть еще как минимум несколько способов, которые могут помочь вам без посторонней помощи закрыть взятый кредит:

  • Управление расходами. Уменьшив свои расходы на покупку вещей, которые не являются средствами первой необходимости, можно сэкономить примерно 20% своего бюджета. Это вполне хорошая экономия и действенный способ быстрее погасить существующие долги;
  • Поиск дополнительного дохода. В трудном финансовом положении все средства хороши. Не стоит думать о дополнительном доходе, как о чем-то постоянном. Вы должны будете пару месяцев потрудиться немного больше, но при этом сможете скорее закрыть свой долг перед финансовой организацией.

Можно ли договориться с банком?

С банком можно и нужно вести переговоры. Для этого необходимо собрать все возможные бумаги, которые могут послужить доказательством ваших финансовых проблем. И также понадобятся документы, которые могут стать поводом для изменения условий договора.

Суть в том, чтобы на разговор прийти не с пустыми руками, а с документами, подтверждающими, что у вас нет того дохода, который был. Одних слов будет недостаточно.

Какие документы нужно показать:

  • приказ руководства компании об увольнении или сокращении с места работы;
  • трудовую книжку со свежей записью;
  • если вам задержали зарплату, то необходимо показать свое обращение в суд;
  • документы о смерти или болезни созаемщика, если он официально участвовал в выплате кредита;
  • справка, подтверждающая тяжелую болезнь или инвалидность;
  • документ, доказывающий, что вам понадобилась срочная дорогая операция;
  • бумаги о порче или потери недвижимости, если вы сдавали квартиру или дом;
  • свидетельство о рождении ребенка в вашей семье и т. д.

Внимание! Если вы не уверены в возможности вернуть долг, не стоит обещать этого банку. Ведь, если получится договориться об отсрочке или реструктуризации, а к назначенному сроку платежа ничего не изменится, и вы вновь не начнете платить, то банк больше вам ничем не поможет.

Каким образом вести переговоры с банком?

Планируя изменить условия кредита по причине ухудшения материального положения или трудностей иного характера, необходимо договориться о встрече.

К разговору нужно подготовиться, а это значит, что заемщику желательно подготовить документы. Они докажут текущее положение и могут стать реальным основанием для пересмотра условий договора. Одних рассказов без документального подтверждения будет недостаточно.

Какие бумаги могут помочь получить отсрочку платежа или пересмотр кредитного договора:

  • запись в трудовой книжке или приказ о понижении зарплаты, сокращении на работе и т. д.;
  • если кто-то помогал оплачивать кредит и внезапно заболел или умер, то понадобятся соответствующие бумаги, подтверждающие проблему (свидетельство о смерти, выписка из больницы и др.);
  • справки о получении инвалидности, выписки из медицинской карты о текущем заболевании и др.;
  • заявление в суд, если работодатель задерживает зарплату или не выплачивает ее вовсе;
  • документы, подтверждающие приостановку деятельности, если заемщик находится в статусе ИП и т. д.;
  • любые другие бумаги, например, связанные с порчей имущества, которое приносило доход (сдача квартиры в аренду и др.);
  • документ, говорящий о пополнении в семье (свидетельство о рождении ребенка) и пр.

Самая большая ошибка в таких ситуациях — попытка обещать то, что не будет исполнено. Если банк пойдет навстречу и даст отсрочку, а после этого предложения ничего не изменится и заемщик по-прежнему не будет платить, то второго шанса банк не даст.

Как быть в ситуации с несколькими кредитами?

Как разобраться с кредитом, если он не один:

  • Необходимо закрывать кредиты как можно быстрее, т. е. досрочно.
  • Первым следует погасить займ с большей ставкой по процентам. Под эту категорию займов обычно попадают микрозаймы, пользование кредитной картой, и также потребительные кредиты.
  • Если же были оформлены долгосрочные займы, то в них есть смысл при наличии задела в виде подушки безопасности. Минимальный размер такой подушки должен составлять суммарный доход за несколько месяцев. Не нужно закрывать такие кредиты быстро, если вы уверены в том, что и завтра, и послезавтра вам будет чем их закрыть. Подушку безопасности лучше сохранить на ежемесячные выплаты банку по текущему графику.
  • Объединить все свои займы в один кредит. Банк может пойти на встречу и рефинансировать кредит, если у вас хорошая кредитная история и не было просрочек по выплатам. Если вы сможете объединить свои кредиты в один, то будет легче контролировать выплаты и, возможно, сократить переплату по процентам. Но, есть одно но. Процесс объединения многих маленьких кредитов в один большой, повышается риск банка, а значит и возрастут расходы на страховку. Эта ситуация часто сводит на нет ту экономию, которая вырисовывается в самом начале. Каждая ситуация будет отличаться и ее необходимо внимательно изучить, прежде чем соглашаться на рефинансирование.
  • Избегать новых займов. К сожалению, распространена практика, когда люди берут новый кредит, чтобы закрыть предыдущие. Особенно опасна такая тактика с микрозаймом. Нет смысла брать дорогой кредит под 100% годовых, чтобы покрыть кредит с 40% в год. Наличие хотя бы двух микрозаймов уже сигнализирует о том, что вы не справляетесь с ведением своих финансовых дел. Старайтесь не выходить за рамки правила: расходы на погашение кредитов каждый месяц не должны превышать 25-30 % вашего текущего дохода.

Сроки давности по невыплаченному кредиту

Период, когда иски на возврат кредита еще актуальны и будут иметь силу, составляет 3 года. Таковы нормы законодательства согласно ст. 196 ГК РФ. Начало отсчета этого периода начинается с момента последних переговоров банка с должником.

Учитывая эту ситуацию, банки не хотят медлить и стараются сделать все, чтобы заставить должника вернуть всю сумму кредита спустя 90 дней просрочки текущего платежа. По такому принципу работает Сбербанк и ВТБ. Прочие кредитные организации предпочитают передать долг агентствам коллекторов, затем при отрицательном результате, пытаются вернуть долг до суда и эти этапы занимают много времени. Поскольку недобросовестных заемщиков много, случается, что банки забывают о существовании некоторых.

Внимание! Срок давности запускается с момента, когда кредитное учреждение получает информацию о просроченном платеже. Но, в этом вопросе много своих нюансов. Разные специалисты трактуют это положение по-разному. Одни банки считают что срок давности начинается с момента окончания работы договора, кто-то считает, что он должен считаться с дня последнего платежа и др.

Заемщик может перестать бояться взыскания лишь после того, когда суд откажет банку в удовлетворении его претензий.

Есть ли возможность выкупить долг у самого себя?

Существует такое понятие, как выкуп долга третьими лицами по договору цессии. Это вполне законная процедура. В теории можно выкупить долг у самого себя, но банк не пойдет на такую сделку. К тому же она не будет иметь полноценной юридической силы. Говоря иначе, такую сделку можно оспорить и суд будет выигран. Перепродажа самого кредита — выгодный вариант избавиться от него, потому что сумма сделки составляет 25-30% от фактического размера долга.

Чтобы выкупить свой же долг, можно обратиться с этой просьбой к коллекторам, либо поискать других посредников, которые специализируются на приобретении долгов с просрочкой. Коллекторы вполне могут передать долг дальше, если банк продал его по дешевке согласно договору цессии. Банки соглашаются на такие действия, в основном, если речь идет о долгах по потребительским займам, ведь их размер не слишком велик.

Автомобильный кредит или ипотека — это сделки с учетом залогового имущества. Поэтому, банкам намного выгоднее воспользоваться залогом и вернуть себе практически полную сумму долга. В этом случае им просто не выгодно продавать долг другим лицам за треть его стоимости.

Каковы последствия и риски по невозврата долга банку?

Неоплаченный долг банку — это всегда определенные последствия для заемщика в рамках правового поля.

Если удается подписать договор о реструктуризации долга или договориться о кредитных каникулах, то рано или поздно все равно его придется возвращать.

Как только выйдет срок кредитных каникул, специалисты рекомендуют закрыть сразу какую-то часть основного долга (не процентов по нему, а часто взятой в долг суммы). Это позволит сократить процентные начисления и переплату по ним.

Реструктуризация точно также приносит переплаты по процентам и увеличивает объем средств, подлежащих оплате.

Ситуация официального банкротства порождает свои ограничительные меры. Вы не сможете жить так же как жили после того, как однажды с вас спишут долг.

Справка! Пройдет не менее трех лет, прежде чем управляющий потеряет право признать любую последующую вашу крупную сделку, недействительной. Это логично, что человек, недавно признанный банкротом, не может брать на себя очередных обязательств по возврату крупной суммы денег.

По факту эти 3 года все финансовые потоки должника находятся под присмотром финансового управляющего.

Существуют и иные ограничения для человека, признанного банкротом: ему запрещено становиться руководителем, открывать ИП.

По поводу оформления нового займа, тоже вероятны большие проблемы. Дело в том, что должник в течение пяти лет обязан уведомлять о своем банкротстве все банки, в которые он будет обращаться за следующим кредитом.

Имея статус банкрота, личное имущество человека продается, и вырученные деньги идут на закрытие невыплаченного долга.

Как избавиться от просроченного кредита?

Если у вас нет возможности выплачивать кредиту, и при этом начинаются накапливаться долги, то банк начнет дописывать в сумму долга штрафы. Банку все равно, что у вас нет средств выплачивать основную задолженность, он все равно будет начислять вам пеню.

Есть еще один способ, который может помочь решить финансовые трудности и проблемы с кредитованием. Каждый банк в обязательном порядке устанавливает определенный процент невозврата собственных денежных средств. Перекрывают они его за счет других плательщиков и процентов по кредитам. Есть такое понятие, как срок исковой давности. Если по какой-либо причине вы не смогли оплатить долг, то по прошествии 3 лет они автоматически спишутся. Вы должны понимать, что банк не будет ждать целых 3 года, а просто продаст ваш долг коллекторским фирмам.

Решение этой головоломки кроется в том, чтобы перекупить свой долг раньше чем это сделают коллекторы. Обычно банк продает такие долги под 10-15% от общей суммы, надеясь при этом вернуть хотя бы малую часть денег. Осуществить данную процедуру самостоятельно у вас не получиться, а вот воспользоваться помощью третьего лица вполне можно. Далее на основании статьи 382 ГК, перекупщик долга его вам просто может простить.

Участие коллекторов

Законодательство РФ разрешает продажу просроченных кредитов коллекторам. Но весь процесс регулируется правилами, нарушение которых может привести к серьёзным последствиям.

Права переуступки кредита третьим лицам регулирует ГК РФ Статья 382. В законе написано, что кредитор не обязан спрашивать разрешения у должника на продажу долга. Но он обязан уведомить заёмщика о том, что его долг был продан коллекторскому агентству.

Чтобы проинформировать клиента, достаточно отправить на адрес, указанный при регистрации (если сделка совершалась онлайн), уведомление. Если кредитор забудет проинформировать заёмщика о продаже долга коллекторам или у него не будет подтверждения, процедуру могут признать недействительной.

Как общаться с коллекторами?

Первое, что нужно сделать после звонка коллектора, выяснить на основании чего они действуют — насколько их деятельность в вашу сторону законна. Сотрудник должен назвать свое имя и название организации, которая уполномочена решать проблему долга. Заемщик вправе требовать от коллектора: договор организации (договор цессии) и другие бумаги, касающиеся невыплаченного займа.

Большинство коллекторских компаний стараются работать легально и с ними стоит сотрудничать, чтобы решить вопрос с кредитом.

Что не нужно делать, общаясь с коллекторами?

Список ошибок, которых лучше избежать, чтобы изменить свою ситуацию просроченного кредита к лучшему:

  1. Многие пытаются скрыться. Человек не отвечает на звонки, дает неправильные данные о своем месте жительства и др. Это ничего не даст, потому что человека найдут рано или поздно и неважно кто его найдет — банк или коллекторы.
  2. К тому же, если человека не найдут быстро, то долг будут взыскивать с созаемщиков и гарантов. А, это, как правило, близкие и любимые люди.
  3. Другая причина, по которой не стоит скрываться — это штрафы. Они наверняка будут увеличены и долг автоматически возрастет.
  4. Кроме того, попытки бегства всегда создают новые бытовые проблемы, поднимают напряжение и давят психологически.

Как вести себя, если коллектор уже стоит возле ваших дверей? Старайтесь иметь хладнокровный вид и не показывать, что вы их боитесь. А если они позвонили и начали угрожать, то лучше всего использовать специальное приложение для звонков, которое будет записывать все разговоры. Снимайте на видеокамеру все их приходы, особенно в ночное время и не нужно открывать им дверь. Затем, когда все доказательства угроз и покушение на личную жизнь собраны, обращайтесь в правоохранительные органы с заявлением, Федеральная служба по надзору ИТ и СМИ, Федеральная служба судебных приставов Российской Федерации о том, что были нарушены права и нормы ФЗ № 230 - ФЗ принятый 21 января 2016 года по правам клиентов и законного интереса.

Какие варианты взаимодействия возможны? 

Их два. В первом случае — возврат долга коллекторам, во втором — суд и выполнение судебных решений.

Выбор действий зависит от человека. Однако, если дело дошло до суда, то это вовсе не лучшая перспектива, если смотреть на ситуацию, имея выбор. Совершенно очевидно, что суд обяжет отдавать долг и никуда от этого не деться. Но, будут и другие сложности.

По итогам судебных разбирательств, человека настигнет целый ворох проблем:

  1. Будет арестовано его имущество с вероятностью конфискации. Это произойдет наверняка, если имущество было в залоге (машина, дача и др.)
  2. Удержание зарплаты ежемесячно в объеме 50% или меньше, пока не будет возвращен долг.
  3. Будут арестованы все счета, вклады и карты во всех банках страны.
  4. Запрет покидать страну, а также ограничения на работу.

Что могут предложить коллекторы

Хороший коллектор — специалист, который знает, как правильно убедить недобросовестного заёмщика рассчитаться с долгами в кратчайшие сроки. Это также отличный консультант, способный реально оценить финансовое положение должника и подсказать оптимальное решение.

Например, коллектор готов рассмотреть все схемы погашения, удобные для должника и при необходимости увеличить срок возврата долга.

Некоторые банки предлагают рефинансировать просроченную задолженность. К этому предложению можно прислушаться, если у вас есть несколько непогашенных займов. Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один, что будет выгодным для пользователя. Но опять же, соглашаясь на перекредитование, внимательно прочитайте условия.

Скидки. Есть много случаев, когда банк или коллекторское агентство предлагало списать часть долгов. Что касается МФО, они часто списывают все проценты, но возврат тела кредита является обязательным.

Как ведут себя коллекторы, если должник не идёт на диалог?

Действия коллекторов регулируются законом Российской Федерации, но, к сожалению, многие агентства законодательство игнорируют.

Самые частые нарушения, это:

  • телефонные звонки и посещение должников во время отдыха с 7. 00 до 22.00 (закон такие посещения запрещает);
  • присутствие ненормативной лексики во время разговора;
  • угроза здоровью и жизни — важная причина обращения должника в соответствующие органы;
  • озвучивание завышенной суммы задолженности;
  • распространение личной информации;
  • порча личного имущества: надписи на дверях и т.д.;
  • применение мер, которые угрожают деловой репутации заёмщика и задевают его честь;
  • требование возврата долга у человека, который пребывает на стационарном лечении.

Как испортить репутацию, коллекторы это прекрасно знают. Если посмотреть антиколлекторские группы в Фейсбуке и других социальных сетях, можно найти много интересного. Должники пишут, как их подъезд и двери квартир «разрисован» сотрудники таких организаций. В сети встречаются жалобы на то, что фото заёмщиков были украдены, а позже их снимки были размещены на разных площадках с предложением интимных услуг. Решение родительских прав, конфискация всего имущества — угрозы от коллекторов, с которыми знакомы многие должники.

Часто коллекторы угрожают тем, что заблокируют ваши счета и не позволят выехать за границу. Оценивать это как очередные «страшилки» мы не рекомендуем. По закону РФ коллекторы или первичные кредиторы имеют полное право обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. И пока будет идти разбирательства, ваши счета действительно могут заблокировать и запретить выезд из страны. Надеяться на то, что суд примет вашу сторону, нет смысла. Судебная практика знает только несколько случаев, когда суд полностью был на стороне должника. Как минимум — заёмщика заставляют отдать тело кредита, как максимум — вернуть весь долг с насчитанными процентами и штрафами.

Как избавиться от коллекторов, если нет никакой возможности погасить кредит?

Есть несколько законных способов избавиться от долгов, но они малоэффективны.

  • Возможно, у вашего кредита истёк срок исковой давности. Если последняя оплата была не менее 3 лет тому назад и в течение этого времени вы не продлевали, не пробовали рефинансировать и реструктуризировать кредит, долг, скорее всего, можно списать.
  • Внимательно перечитайте договор. Большие кредиты банк обычно выдаёт при наличии страховки. Страхуют не только жизнь и здоровье, но случаи, связанные с потерей работы. Если наступил страховой случай, можно рассчитывать на компенсацию со стороны страховиков.
  • Признание себя банкротом. Это затяжной процесс, требующий много время. Но в сложных ситуациях банкротство может быть единственным правильным решением.

Может вообще не погашать кредиты ни банку, ни коллектору?

Не рассчитаться с долгами — иметь много негативных последствий. Конечно, можно выбросить SIM-карту, сменить номер телефона и даже поменять место жительства, но это не выход. Заёмщику, который имеет постоянное место работы, а в собственности дом (квартира), транспортное средство и другое имущество, избежать контактов с первоначальным кредитором и коллектором будет сложною. Да и унизительно это, узнавать от работодателя, что в очередной раз звонили на работу с просьбой повлиять на недобросовестного заёмщика.

Желание не платить кредит (особенно, если задолженность большая) — встреча с банком или коллектором в суде. Если судья будет на стороне кредитора, к образовавшемуся долгу добавятся судебные издержки. Поэтому доводить дело до суда не в интересах должника. Если ни одна программа, предложенная коллекторским агентством, не подошла, можно попробовать перезайм или поискать специализированные государственные программы помощи.

Что предпринять, если нарушаются права заемщика?

Нередко происходят ситуации, когда заемщики сталкиваются с нарушением своих законных прав. Чаще всего это происходит со стороны банков (отказ в выборе судебного органа для ведения разбирательства по делу о возврате долга, необоснованное повышение пени за просрочки и т. д.) или же коллекторских агентств (поступление угроз, порча имущества должника и др.).

В подобной ситуации главное не молчать, а смело отстаивать свои законные права и интересы, даже несмотря на наличие непогашенного долга. Так, если нарушителем является кредитное учреждение, то на него можно пожаловаться в следующие инстанции:

  • высшее руководство банка (в головной офис);
  • Центральный банк РФ;
  • Роспотребнадзор;
  • прокуратуру.

Если же неправомерные действия совершают коллекторы, то на них можно заявить в правоохранительные органы (в полицию), ЦБ РФ, прокуратуру, а также в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Что такое продажа долга?

В ситуации, когда банк не может договориться с заемщиком самостоятельно, он может продать этот долг третьим лицам. Третьи лица это так называемые коллекторы. Они зачастую устраивают охоту и массированную атаку на должника. Применяются различные способы воздействия:

  • звонки по телефону в режиме нон-стоп, и даже ночью;
  • жесткие разговоры с требованием вернуть долг;
  • угрозы разной степени с описанием последствий невозврата долга.

Какие долги продают?

Продаже подлежат все кредиты: займы, автокредиты, ипотеки. Но в случае с деньгами, полученными под обеспечение, банки не спешат делать переуступку. Всё дело в том, что залоговое имущество можно забрать, продать и компенсировать ущерб. Поэтому кредитные организации стараются договориться с клиентом. Они предлагают ему списание части долга, сниженную процентную ставку, кредитные каникулы.

Через сколько времени продают долги коллекторам?

Точного ответа на этот вопрос нет. Но по нашим наблюдениям, МФО обращаются к коллектору при просрочках от трёх до шести месяцев, а банки — в течение 6 – 12 месяцев бездеятельности заёмщика.

Есть два способа возврата долгов:

  • На основании агентского договора. В этом случае лицо, которому продали долг, не становится новым кредитором. Его обязанность — помочь финансовой организации взыскать задолженность и получить за это вознаграждение.
  • На основании договора цессии. Долги на самом деле продаются коллекторам, которые имеют право на законных основаниях требовать с заёмщика возврат средств.

Но неважно, через какое время был продан долг. Для заёмщика ничего не меняется: он должен погасить кредит, состоящий из тела займа, процентов и штрафов.

Долг продан: дальнейшие действия заёмщика

Если вам пришло СМС-сообщение или письмо о продаже долга, вам нужно:

  • Запросить договор цессии, который подтверждает законность сделки.
  • Уточнить, есть ли такое агентство в Федеральной службе судебных приставов (ФССП). Если вы нашли компанию в реестре, значит, она находится на рынке легально.
  • Обратиться к первоначальному кредитору, чтобы подтвердить факт продажи долга и взять справку о задолженности.

Сотрудника коллекторских агентств, разговаривая с должником, должны представиться, назвать организацию, в которой они работают, и должность.

Заёмщик, в свой черёд, должен идти на контакт с коллекторами. Не стоит от них прятаться, хамить и скидывать звонки. Коллектор — финансовый работник и возврат средств в его интересах. Поэтому, разговаривая с ним, внимательно выслушайте его предложение и детально опишите свою ситуацию. Всячески показывайте, что вы готовы сотрудничать, но в силу сложившихся обстоятельств пока что не можете погашать кредит.

Должники, которые не один раз сталкивались с коллекторскими агентствами, также поддерживают новичков. Вот какие советы от них мы нашли в интернете:

  • Никогда не показывайте, что вы боитесь. Будьте уверенными в себе, не давайте возможность коллекторам почувствовать себя хозяином ситуации.
  • Прежде чем выходить на диалог с коллекторами, тщательно изучите закон об их деятельности, там указаны права взыскателей.
  • Если не знаете что сказать, не отвечайте на звонки.
  • Страницы в Одноклассниках, Фейсбуке, во ВКонтакте лучше закрыть. Третьи лица не смогут писать вашим друзьям и родственникам. Желательно убрать все фото или ограничить доступ.
  • Если понимаете, что не сможете рассчитаться с долгами, не предпринимайте никаких действий. Ждите обращения в суд.

Какие бы советы в интернете не давали, полностью избавиться от коллекторов невозможно. Поэтому пока они названивают, запугивают и разрисовывают ваш подъезд, тихонько собирайте на тело кредита. В сложных ситуациях банки списывают проценты, но основную сумму заёмщики возвращают.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы