Покупаем квартиру или дом: отличие ипотеки от потребительского кредита

В случае, если на приобретение недвижимости недостаточно сбережений, есть вариант взять деньги в долг у финансового учреждения при помощи ипотеки либо займа наличных средств. Давайте определимся, каким вариантом лучше воспользоваться: ипотечным либо традиционным займом для приобретения недвижимого имущества.

Что лучше при покупке жилья: ипотека или кредит?

Не все люди могут позволить себе покупку недвижимого имущества, используя только собственные сбережения. Большая часть граждан РФ, при покупке жилья, прибегают к помощи кредитных средств. Во время рассмотрения различных кредитных программ, будущему заемщику хочется точно понимать, в чем заключаются отличия ипотечного займа от традиционного, и каким вариантом лучше воспользоваться для приобретения недвижимости. 

Плюсы и минусы ипотеки

Самый большой минус ипотечного кредита заключается в том, что можно потерять постоянную прибыль и недвижимость, которая выступает в качестве залога. Соглашение подписывается на большой период, во время него могут случиться различные сложности – экономический спад, увольнение, наступление нетрудоспособности, заболевание и прочее. Далеко не все случаи поддаются страхованию.

Достоинства ипотеки:

• процент ниже (10-14%), который дает возможность снизить финансовую нагрузку. Низкий процент связан с приобретаемой жилплощадью, которую финансовое учреждение может забрать в трудных ситуациях;
• помощь государства в виде компенсирования и субсидий, которыми имеют возможность воспользоваться некоторые заемщики и значительно понизить годовой процент;
• можно получить кредит на период до 30 лет, благодаря чему недвижимость могут приобрести даже люди с небольшой зарплатой;
• финансовое учреждение само проверяет недвижимости, благодаря чему заемщик не рискует потерять жилплощадь. 

Минусы ипотеки:

• до того, как займ будет выплачен, купленная недвижимость принадлежит финансовому учреждению, и заемщик не может ею распоряжаться в полной мере, к примеру, глобально перестраивать;
• нужно оформить большое количество программ по страхованию, которые помогают банковскому учреждению меньше рисковать, но заемщику придется потратить на них свои средства;
• финансовое учреждение может не дать согласие на приобретение недвижимого имущества, которое понравится заемщику, и значительно уменьшить выбор жилья;
•  несмотря на то, что процентная ставка невысокая, однако за долгое время погашения может быть равна стоимости второго жилья, то есть желательно погасить долг как можно быстрее;
• не все финансовые учреждения разрешают закрывать кредит раньше срока и могут наложить штрафные санкции ( банковские учреждения не желают расставаться с деньгами, которые они планировали получить);
• долго проверяется документация, которая подтверждает способность заемщика выплачивать кредит, и документы с перечнем рисков.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У традиционного займа также имеются плюсы и минусы. Если брать во внимание то, что кредит берется для приобретения жилья, то следует тщательно обдумать все за и против, прежде чем брать такой кредит.

Плюсы данной кредитной программы:

• кредит оформляется намного проще и быстрее (меньшее количество времени уходит на рассмотрение и банк меньше придирается к деталям);
• условий, которым должен соответствовать клиент банка, не такое большое количество, и правил для оформления документации также;
• если уже имеются некоторые сбережения на приобретение жилья, но недостает пары миллионов, есть вариант оформить займ в любом банковском учреждении;
• если нет средств на взнос, то все равно есть возможность оформить кредит;
• если нет возможности предоставить недвижимость под залог, можно воспользоваться поручительством;
• если найти финансовое учреждение с низкой процентной ставкой, то предстоит переплачивать намного меньше;
• приобретенную недвижимость можно выставить на продажу или заселить жильцов, если вынудят обстоятельства;
• не нужно обязательно страховать покупку и можно таким образом сэкономить пару процентов за год.

Минусы потребительского займа:

• процент больше по сравнению с ипотечным займом и полагаться на государственную субсидию не стоит;
• меньший период закрытия задолженности;
• если не получится предоставить залог либо воспользоваться поручительством, то займ более 650 тыс. вряд ли удастся получить;
• большая загруженность семейного бюджета из-за большой суммы ежемесячной выплаты;
• не удастся оформить большой кредит, если у заемщика недостаточный уровень платежеспособности, также это зависит от количества человек в его семье.

В каких ситуациях лучше брать ипотеку, а в каких – потребительский кредит

Если рассматривать ипотечный и традиционный кредит для приобретения жилья, то следует остановиться на ипотеке если:

• имеет большое значение сумма ежемесячной выплаты, так как прибыль  невысокая и на необходимые растраты нужно оставлять некоторое количество средств;
• вы хотите взять крупный займ и выплачивать его длительный период;
• вы частично закроете кредит при помощи маткапитала.

Когда лучше оформлять потребительский займ:

• у вас есть накопления, составляющие 75-85% от цены покупаемого жилья;
• средства понадобятся на короткий период времени, во время которого вы накопите деньги на закрытие задолженности;
• финансовое учреждение дает вам возможность воспользоваться персональными требованиями по займу, которые окажутся более выгодными;
• вы хотите в скором времени выставить на продажу или поменять жилье, на которое оформляете займ.

Иногда стоит оформлять не ипотечный кредит, а потребительский. К примеру, в случае если ставка понизилась, а финансовое учреждение не дает согласия на рефинансирование. Тогда есть возможность оформить потребительский кредит и погасить оставшуюся задолженность.

В чем отличия требований банка?

Когда вы выбираете разновидность займа, обратите внимание на условия, которые выдвигает финансовое учреждение. При оформлении обычного кредита банковское учреждение тщательно ознакомится с личностью заемщика и тем, насколько он в состоянии оплачивать кредит, изучит его прошлые кредиты и текущую прибыль. В принципе, на этом все. Условия, которым должен соответствовать заемщик, нежесткие, часто финансовые учреждения дают согласие на получение кредита даже людям пенсионного возраста.

С ипотечным кредитованием дела обстоят не так просто. Учреждение устраивает проверку самому заемщику, а если в кредит берется крупная сумма денег, то в качестве партнера привлекается муж или жена и речь уже идет о совместной семейной прибыли. Кроме данных о заемщике, банковское учреждение тщательно рассматривает жилплощадь, которую собирается приобретать. Таким образом, клиент банка должен подготовить большое количество документации для финансового учреждения, потратив на это очень много своего времени и средств.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

Если сравнивать с ипотечным кредитом, традиционный займ обычно оформляется без лишних растрат, помимо страховки в добровольном порядке, которую можно и не приобретать. С ипотечным кредитом так не получится. Если вы все же решили брать ипотечный кредит из-за небольшой процентной ставки, обратите внимание на все растраты, вполне может получиться, что ставка 2-3% у традиционного займа не сравнится с заключением ипотечного договора.

Обратите внимание на то, что вам предстоит оплатить:

• обязательная страховка залога, собственной жизнедеятельности и здоровья;
• во время приобретения жилплощади с вторичного рынка понадобится титульная страховка (если будет утеряно право распоряжаться жильем);
• в обязательном порядке будет оцениваться покупаемая недвижимость;
• подготовка документации на жилье, а регистрирование во всех инстанциях стоит достаточно больших денег;
• если не получится самому подготовить документацию, то нужно будет оплатить нотариальные услуги и услуги брокера по ипотечным кредитам;
• иногда финансовые учреждения снимают не только проценты, но и комиссию за ознакомление с заявлением и выдачу кредита, на что придется потратить немало средств.

Часто задаваемые вопросы