Как оформить ипотечный кредит на покупку земельного участка

Оформить кредит на покупку или строительство жилого дома можно практически во всех кредитных организациях. От привычного ипотечного кредита, который выдается на покупку квартиры в многоквартирном жилом доме, ипотека на строительство загородного дома выдается под больший процент и первый взнос колеблется в районе 20—50% от стоимости объекта. На такой заем гораздо жестче требования кредитных организаций.

Наше государство считает, что необходимо развивать строительство индивидуального жилья. Поэтому каждый год выпускают программы для поддержания ИЖС. Также выдвигают предложения по снижению ставок, чтобы построить свой дом, стало так же выгодно, как и приобретение квартиры в ипотеку.

Давайте разбираться, какие программы ипотеки на ИЖС или приобретения готового дома существуют и какие условия выставляют кредитные организации для недвижимости и заемщика.

Насколько востребована ипотека на покупку своего дома

Домостроение на рынке России пользуется немалым спросом. Следуя из статистики опросов населения, более 60% людей хотят иметь свой дом с участком, а не проживать в многоэтажном “муравейнике”. Действительно, дом с участком — это простор, удобство, никаких шумных соседей и хождения на цыпочках после 22:00 (прошу заметить, в каждом регионе свой режим тишины).

Однако несмотря на востребованность, только 45% всерьез задумываются и предпринимают какие-то шаги на приобретение участка или дома. С этим может быть взаимосвязана сложность оформления займа, наем работников со строительной компании, нет автомобиля для поездок в город и обратно, дорогостоящие материалы, неофициальные трудовые отношения и многое другое.

Загородный дом — неликвидное имущество

Многие задаются вопросом — почему загородная недвижимость считается неликвидной, если спрос среди населения есть? Почему кредитные учреждения не очень охотно выдают займы на покупку загородного участка или строительство дома? Все просто — если заемщик по какой-то причине не сможет выплачивать кредит, банку будет сложнее продать загородную недвижимость, нежели квартиру в городской черте.

Банки выдают ипотечный кредит на приобретение загородного дома, однако процент больше, чем при ипотеке на приобретение квартиры, и составляет до 12% годовых. Такой процент можно смело приравнивать к потребительскому кредитованию.

Банковские требования для приобретения загородной недвижимости

У каждого банка свои требования к приобретаемой недвижимости. Однако есть общие критерии требований.

К ним относятся:

• степень изношенности дома — ни в коем случае объект не должен быть аварийного или ветхого состояния;
• из каких материалов выполнен фундамент, перекрытия, стены;
• расположение участка, отдаленность от городской территории;
• статус жилого объекта зарегистрирован, как жилой;
• наличие коммуникаций, предпочтительно центральных (электричество, вода, канализация);
• этажность дома, не должна превышать трех этажей;
• возможность проживать в доме круглый год;
• обязательно наличие инфраструктуры на местности;
• обязательно должен быть отдельно стоящим и не соединенным стеной с другим домом;
• нахождение участка не должно быть в охраняемой природной территории или поблизости с предприятиями промышленности.

Чтобы оформить ипотечное кредитование на постройку недвижимости, банку нужно будет предъявить условия договора с подрядчиком на выполнения постройки жилого объекта. 

Какие необходимо предоставить документы, чтобы оформить ипотечный займ

При оформлении ипотечного займа на строительство потребуются документы:

• подтверждение о том, что участок находится в собственности;
• договор на постройку недвижимости;
• договор на проведение коммуникаций (если не проведены);
• смета на проведение коммуникаций, где будут прописаны виды работ и цена материала;
• полный план на постройку объекта.

В то же время банк требует выполнения следующих условий:

1. На участок не должен быть наложен судебный арест, а так же он не должен быть под залогом у кредитной организации.
2. Обязательно межевание земельного участка с указанием в документах четких границ.
3. Участок обязательно должен стоять в кадастровом учете.
4. Необходимо будет оформить страховку объекта недвижимости и прилегающего земельного участка до окончания кредитного периода.
5. Должен подходить для жизни и отдыха человека.
6. На участке не разрешается вести масштабные сельскохозяйственные работы.

Предстоящие расходы при оформлении ипотечной ссуды

При сделке с недвижимостью нужно учесть расходы, которые оплачивает каждый заемщик самостоятельно.

В них входит:

• Обязательное страхование приобретаемого имущества, а также земельного участка;
• оплата и оформление страховки на жизнь и здоровье клиента (желательно, но не обязательно);
• при покупке вторички оформление страховки риска утраты собственности на объект недвижимости;
• оценка объекта недвижимости необходима для вторички, редко для новостроя;
• оплата государственной пошлины за регистрацию права собственности;
• расходы на нотариуса (при необходимости).

Какой можно оформить кредит для покупки земельного участка

Предлагаю рассмотреть варианты кредитов, которые можно оформить, чтобы приобрести участок.

Потребительский кредит

Чтобы приобрести участок под строительство совсем необязательно оформлять его в ипотеку. Например, если на приобретение не хватает до одного миллиона рублей, то можно рассмотреть потребительское кредитование.

Чем удобен потребительский кредит:

• Для оформления нужен минимальный пакет документов: паспорт, справка о доходах и подтверждение занятости;
• быстрое рассмотрение заявки: минимум займет пару часов, максимум 5 дней;
• если банк одобрил, то можно моментально получить деньги удобным способом и расплатиться с покупателем;
• земельный участок будет полностью в собственности и распоряжении покупателя, никакого залога.

Очевидный минус потребительского кредитования — это небольшой срок погашения.

Ипотека

В данной ситуации земельный участок будет приобретаться в залог до последнего дня выплаты долга. Необходимо собрать немалый пакет документов, так как рассматривает банк не только самого заемщика, но и участок или жилой объект.

Помните, что ипотечное кредитование занимает определенное количество времени. Поэтому предварительно у покупателя поинтересуйтесь готов ли он ждать и содействовать в сделке на протяжении всего времени.

Кредит под залог

Главное отличие от ипотечного кредитования в том, что под залог будет предоставляться другая имеющаяся недвижимость, а не приобретаемый участок. Именно поэтому несмотря на займ, можно распоряжаться участком так, как вздумается владельцу.

Если у заемщика нет собственного объекта недвижимости, которое необходимо предоставить под залог банку, то можно использовать недвижимость третьего лица, соответственно только с его согласия.

Какие есть ипотечные программы для индивидуального жилого строительства

Давайте подробнее рассмотрим какие предложения своим клиентам желающим обзавестись загородным домом предлагают банки.

ВТБ

Банк ВТБ предлагает оформление ипотечного кредитования от 8% до 9,3% годовых. Чтобы получить скидку на процентную ставку, нужно:

• Получать зарплату на карту банка или перевести ее в течении 3-х месяцев после оформления ипотеки на пластиковую карту ВТБ;
• оформлять заявку на займ через личный клиентский кабинет.

В данной кредитной организации внесение первоначального платежа варьируется от 10% от стоимости участка или недвижимости. Есть возможность использования материнского капитала в роли доплаты или первого взноса.

Основные требования к заемщикам:

• Прописка и гражданство банку не важно;
• официальная работа на территории Российской Федерации.

Сбербанк

Сбербанк предлагает отдельную ипотечную программу для покупки загородной недвижимости или участка земли под жилое строительство. Здесь ставка начинается от 8% до 10,1% годовых.

Для того, чтобы получить скидку на ставку необходимо:

• получать зарплату на карту Сбербанка;
• приобретать недвижимость или участок через сервис от Сбербанка «Дом Клик»;
• оформить страховку жизни и здоровья заемщика;
• зарегистрировать сделку в онлайн-формате.

Для покупки загородного участка или дома, необходимо быть готовым на первоначальный взнос не менее 25 % от стоимости. Необходимо будет предоставление приобретаемого или имеющегося объекта недвижимости под залог до окончания срока займа.

Требования к заемщику:

• обязательно должен быть гражданином России;
• официальное место работы, на котором клиент работает более 3-х месяцев;
• одобряют ипотеку только с 21 года, максимальный возраст для возврата займа не более 75 лет.

РоссельхозБанк

В РоссельхозБанке есть две программы для приобретения загородной недвижимости или земельного участка.

РоссельхозБанк предлагает приобрести дом с участком или земельный участок под ставку от 9,35% до 11,35% годовых. Для первоначального взноса потребуется не менее 15% от стоимости дома. Скидки на ставку можно получить если клиент:

• получает зарплату на карту банка;
• зарекомендовал себя в глазах банка надежным плательщиком;
• работает в бюджетной организации;
• готов оформить страховку жизни и здоровья.

У РоссельхозБанка есть уникальная и выгодная программа для покупки загородной недвижимости — «Сельская ипотека». Здесь ставка начинается от 2,7% до 3% годовых. Сумма первого платежа начинается от 10% и более. По сельскому ипотечному кредитованию можно обзавестись квартирой, домом или участком земли с условием, что на нем будет строить дом строительная компания по договору подряда. С полными условиями можно ознакомиться на официальном сайте или проконсультироваться со специалистом.

Совкомбанк

Совкомбанк предлагает оформление ипотечного займа под залог объекта недвижимости. Процентная ставка составит от 6,9% годовых до 14,9% годовых. Имейте в виду, что первый взнос составит не менее 40%. Купить на кредитные средства можно жилую недвижимость. Данная недвижимость должна быть пригодна для жилья, хорошего качества, ни в коем случае не будет одобрен кредит на аварийное, а также подлежащее частичному восстановлению или ликвидации объекту.

Необходимые требования для получения ссуды:

• Заемщик должен быть гражданином/кой России;
• должна быть постоянная зарплата в течении 4-х месяцев;
• необходима постоянная прописка в России.

Росбанк

В Росбанке есть целевое кредитование на покупку или постройку дома. Процентная ставка составит от 7,40% годовых. Есть возможность предоставления в залог другого имеющегося имущества. Обратите внимание, в Росбанке нет обязательного требования быть гражданином России.

Уралпромбанк

Уралпромбанк предлагает оформить ипотечное кредитование на приобретение жилого дома с прилегающим участком. Здесь процент начинается от 11,75% годовых. Обязательно внесение первого платежа от 25% от стоимости объекта. При покупке обязательно предоставлять приобретаемый объект под залог кредитной организации до окончания кредитных обязательств.

ПСБ

Банк ПСБ также предлагает своим клиентам оформление ипотеки на жилую недвижимость за городом. При оформлении загородной ипотеки ставка составит от 9,6% годовых. Будьте готовы к первому взносу от 30% от стоимости недвижимости. Приобретаемый дом будет служить залогом для кредитной организации до окончания кредитного договора.

Семейная ипотека

Давайте поговорим еще о семейном ипотечном кредитовании, направленном на помощь семьям с детьми для покупки дома или участка для постройки жилья. Данная программа действует с апреля 2021 года во всех регионах страны. Оператором является государственная компания «ДОМ.РФ».

Какие условия для семейной ипотеки

Чтобы оформить семейную ипотеку на приобретение участка и строительство дома в семье должно быть не менее двух детей. Данная государственная программа направлена на поддержку семей с детьми для улучшения условий проживания. На весь срок кредитного договора будет действовать ставка 6% годовых. Кредитной организации разницу между льготной и стандартной ставки вернет государство.

Обязательно:

1. В семье должен быть второй ребенок рожденный не ранее начала 2018 года и не позднее конца 2022 года. Также возможно, если в семье уже третий, четвертый или пятый ребенок, но с условием даты рождения.
2. Если в семье есть ребенок-инвалид, рожденный до конца 2022 года.
3. Обязательно иметь гражданство России родителям и детям.

Какие требования предоставляются к приобретаемому жилью

Ранее данная программа распространялась только на приобретение квартир в новостройке или рефинансирования жилищного займа.

Сегодня программа семейной ипотеки подходит для приобретения дома или участка с последующим строительством жилья на нем. Обязательно заключение договора на строительство со строительной организацией или ИП.

При оформлении семейной ипотеки также потребуется внесение первого взноса не менее 15% от стоимости участка или дома. Есть возможность использовать маткапитал в роли первого взноса. Срок кредитования устанавливает кредитная организация, в которой оформляется кредит.

Ну вот подробно разобрали все методы покупки своего дома или участка в кредит. Осталось только подобрать наиболее подходящий и комфортный метод и можно смело подавать заявку в банк.

Часто задаваемые вопросы