Как быстро погасить ипотеку

06.04.2020
553
6 минут

Что такое ипотека?

Ипотека — это долгосрочный кредит, предоставляемый банком для покупки, строительства или ремонта недвижимости, при этом приобретенное имущество выступает в качестве залога. Основная особенность ипотеки заключается в том, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств банк имеет право продать заложенное имущество для погашения долга. Хотя ипотечные кредиты чаще всего ассоциируются с покупкой жилья, их можно также использовать для строительства дома или капитального ремонта, что делает ипотеку доступным "инструментом" для решения жилищных вопросов многих семей.

Как быстро погасить ипотеку

Процесс оформления ипотеки включает в себя заключение двух основных документов: кредитного договора и договора об ипотеке. Кредитный договор регулирует условия займа, такие как процентная ставка и график платежей, в то время как договор об ипотеке определяет права и обязанности сторон в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Таким образом, ипотечное кредитование представляет собой комплексное решение, позволяющее людям получить необходимое жилье или улучшить свои жилищные условия.

В чём преимущества раннего погашения ипотеки?

  • Свобода распоряжения недвижимостью. Когда квартира находится в залоге у банка, возможности её продажи или дарения становятся ограниченными. Полное погашение ипотеки позволяет заемщику свободно распоряжаться своим имуществом без каких-либо препятствий.

  • Снижение денежной нагрузки. Изменения в жизни, такие как появление ребенка, развод или ухудшение здоровья, могут сократить доходы заемщика. Закрытие ипотеки помогает уменьшить давление и создает больше уверенности в завтрашнем дне.

  • Экономия на процентных платежах. Досрочное закрытие ипотеки позволяет сократить общие расходы на проценты, что особенно важно в условиях высоких ставок. Это может значительно уменьшить общую сумму, которую заемщик должен выплатить банку.

  • Доступ к свободным средствам. После погашения ипотеки заемщик освобождает средства, которые можно использовать для других целей, таких как приобретение второй квартиры, инвестиции или улучшение текущих жилищных условий.

Частичное досрочное погашение ипотеки

С полным погашением ипотеки всё понятно - если у вас появилась сумма, позволяющая моментально закрыть кредит, вы просто идете в банк и вносите эти деньги. Однако, если полное досрочное погашение кредита невозможно, стоит рассмотреть вариант частичного досрочного погашения. Этот подход может помочь снизить общую переплату по процентам, но имеет свои нюансы, которые важно учитывать.

Одним из самых выгодных способов минимизации переплаты является сокращение срока ипотечного кредита. При этом варианте большая часть ежемесячного платежа направляется на погашение основного долга, что приводит к уменьшению процентов, начисляемых на оставшуюся сумму. Это существенно сокращает общую сумму переплат по процентам, позволяя заемщику быстрее освободиться от долговых обязательств.

Второй вариант — уменьшение ежемесячных платежей. Этот подход может помочь снизить нагрузку, распределяя оставшуюся сумму основного долга на оставшийся срок кредита. В результате, ежемесячные платежи становятся меньше, что может облегчить положение заемщика в условиях временных трудностей. Однако стоит помнить, что при этом способе большая часть платежей в начале будет идти на погашение процентов, что может привести к увеличению общей суммы переплаты за время кредитования.

Также возможно комбинированное решение, при котором заемщики чередуют уменьшение ежемесячных платежей с периодами, когда можно сократить срок кредита, делая дополнительные взносы. Этот метод требует внимательного планирования бюджета, но позволяет существенно снизить как срок кредита, так и общую переплату по займу, если есть возможность периодически вносить крупные суммы.

Какие ошибки допускают заемщики при досрочном погашении?

  • Игнорирование возможности досрочного погашения. Многие заемщики предпочитают использовать дополнительные средства на личные нужды, не направляя их на погашение ипотеки. Однако перераспределение лишних средств на погашение долга может значительно уменьшить общую сумму процентов и ускорить освобождение от долговых обязательств.

  • Несоблюдение графика платежей. Важно внимательно следить за сроками ежемесячных платежей, особенно после внесения крупных сумм на досрочное погашение. Забывчивость в этом вопросе может привести к нехватке средств на счете в момент очередного списания, что повлечет за собой штрафы.

  • Несистемное погашение разными суммами. Случайные крупные взносы, сделанные без учета графика банка, могут снизить эффективность погашения. Проценты по-прежнему будут начисляться на оставшуюся сумму долга, что делает такие платежи менее выгодными.

  • Накопление средств для погашения крупными суммами. Частые небольшие погашения могут быть более выгодными, поскольку они уменьшают основной долг и, соответственно, снижают начисляемые проценты. Хранение больших сумм на счетах или вкладах не всегда является оптимальным решением.

  • Отсутствие денежной подушки. Наличие резервного фонда, способного покрыть несколько месяцев ипотечных платежей, обеспечивает стабильность в случае непредвиденных ситуаций. Это помогает избежать просрочек и связанных с ними штрафов.

Где взять средства, чтобы погасить ипотеку быстрее?

  • Материнский капитал. Использование материнского капитала эффективно для досрочного закрытия ипотеки. Эти средства могут быть направлены как на первоначальный взнос, так и на уменьшение суммы уже действующего кредита. Не забудьте уведомить банк и Пенсионный фонд о вашем намерении использовать эти выплаты.

  • Государственные субсидии для многодетных семей. Семьи с тремя и более детьми, если один из них родился после 1 января 2019 года, имеют право на получение государственных субсидий. Эти средства можно использовать для погашения основного долга по ипотеке, при условии, что кредит был оформлен на покупку готовой квартиры или участка под строительство.

  • Налоговый вычет по ипотечным кредитам. Вы можете воспользоваться налоговым вычетом, который позволяет вернуть часть средств, уплаченных в виде налога на доходы физических лиц. Максимальная сумма вычета за приобретение квартиры составляет 260 тысяч рублей, а за уплаченные проценты по ипотеке — до 390 тысяч рублей. Декларацию 3-НДФЛ нужно подать после регистрации права собственности и только в следующем году после покупки.

  • Личные накопления. Экономия и накопление денежных средств являются одним из самых надежных способов уменьшения ипотечного кредита. Это включает в себя пересмотр своих расходов.

  • Дополнительный заработок. Рассмотрите возможность получения дополнительного дохода, который можно использовать для досрочного погашения ипотеки. Это может быть работа на фрилансе или создание собственного небольшого бизнеса.

  • Продажа активов. Если у вас есть активы, которые можно продать без ущерба для вашего образа жизни (например, второй автомобиль, неиспользуемая бытовая техника или другие ценности), это может стать значительным источником средств для погашения части ипотеки.

Как правильно оформлять ипотеку, чтобы выплатить ее как можно быстрее?

  • Выбор банка с минимальной процентной ставкой. Один из ключевых факторов, влияющих на общую стоимость ипотеки, — это процентная ставка. Сравнение предложений разных банков поможет вам найти наименьшую ставку, что существенно снизит общую переплату по кредиту.

  • Скидка при покупке квартиры. Некоторые застройщики предлагают специальные условия при покупке жилья в ипотеку, включая скидки или бонусы. Это может оказаться выгодным решением, так как сниженная начальная стоимость объекта уменьшает сумму, которую вам необходимо взять в банке.

  • Использование государственной поддержки. Обратите внимание на государственные программы, направленные на поддержку ипотечного кредитования. Это могут быть субсидии на первоначальный взнос, льготные процентные ставки или налоговые вычеты. Такие меры помогут существенно уменьшить как ежемесячные платежи, так и общую сумму переплаты.

  • Накопление большей суммы на первоначальный взнос. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше будет сумма кредита, а значит, и переплата. Увеличение первоначального взноса также повысит ваши шансы на получение кредита под более низкий процент, что будет выгодно в долгосрочной перспективе и позволит вам погасить досрочно ипотеку.

Часто задаваемые вопросы

Какими способами можно гасить ипотечный кредит?

  • Дифференцированные платежи. Этот метод предполагает выплату фиксированной части основного долга каждый месяц вместе с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму долга. Преимуществом дифференцированных платежей является то, что ежемесячный платеж постепенно уменьшается, поскольку проценты рассчитываются на сокращающуюся сумму долга. Это может быть выгодно, так как общая сумма выплаченных процентов будет меньше по сравнению с аннуитетными платежами. Однако стоит учитывать, что начальные выплаты будут значительно выше.

  • Аннуитетные платежи. Этот метод предполагает равные выплаты на протяжении всего срока кредита. В каждом платеже доля основного долга постепенно увеличивается, а доля процентов уменьшается. Аннуитетные платежи удобны для тех, кто предпочитает стабильность, поскольку размер ежемесячного платежа остается неизменным. Однако стоит помнить, что основной недостаток этого способа заключается в том, что общая сумма выплаченных процентов будет значительно больше, чем при дифференцированных платежах.

В каких случаях банк потребует досрочно закрыть ипотеку?

  • Непредоставление информации о правах на заложенное жилье. Если заемщик не информирует банк о наличии прав третьих лиц на имущество, это может послужить основанием для требования досрочного погашения.

  • Нарушение правил пользования недвижимостью. Действия заемщика, такие как незаконный ремонт или перепланировка, которые угрожают целостности и стоимости заложенного имущества, могут привести к требованию банка о досрочном погашении кредита.

  • Отсутствие страховки залога. Банк требует страхование заложенной недвижимости для защиты своих интересов. Если заемщик не предоставляет страховой полис, риски в случае повреждения или утраты имущества увеличиваются.

  • Отказ от проверки имущества. Банки имеют право проводить проверки состояния заложенного имущества. Если заемщик отказывает представителям банка в доступе для осмотра, это может вызвать подозрения и привести к требованию о досрочном погашении.

  • Продажа или передача заложенной недвижимости без согласия банка. Все действия по распоряжению заложенным имуществом, такие как продажа или дарение, должны быть согласованы с кредитором. Игнорирование этого условия может привести к нарушению договора.

  • Передача жилья в залог другому кредитору. Если заемщик использует заложенное жилье в качестве обеспечения для других кредитов, это нарушает условия первоначального договора и банк потребует от вас досрочного погашения.

Поможет ли рефинансирование быстрее погасить долг?

Во-первых, рефинансирование позволяет заменить существующую ипотеку на новый кредит с более выгодной процентной ставкой. Например, если ваша текущая ставка составляет 22%, а вы можете получить рефинансирование под 18%, это приведет к снижению ежемесячных платежей и общей суммы процентов, которые вы должны выплатить. В результате, если вы продолжаете вносить такие же платежи, как и прежде, большая часть этих средств будет направляться на погашение основного долга, что значительно ускоряет процесс.

Во-вторых, снижение денежной нагрузки благодаря более низкой процентной ставке делает выплаты более управляемыми. Это позволяет заемщикам более эффективно распределять бюджет и оставлять больше средств на досрочное погашение.

Тем не менее, рефинансирование связано с определенными расходами. Эти затраты могут включать оплату оценки недвижимости, сбор документов и комиссии за оформление нового кредита. Важно учитывать, что эти дополнительные расходы могут свести на нет экономию от сниженной ставки.

Также стоит учитывать срок оставшихся платежей. Если вы близки к завершению текущего ипотечного договора, рефинансирование может не дать значительных преимуществ. Однако, если вы только начали выплаты и впереди у вас еще много лет, рефинансирование может стать эффективным способом сэкономить и ускорить погашение долга.

Как досрочно внести платеж в Сбербанк Онлайн?

  1. Авторизация в приложении. Откройте приложение Сбербанк Онлайн на своем мобильном устройстве и войдите в свой аккаунт.

  2. Переход в раздел кредитов. На главном экране найдите и выберите раздел «Кредиты», расположенный в нижней части интерфейса.

  3. Выбор ипотечного кредита. В списке кредитов найдите ипотеку, по которой планируете сделать досрочный платеж, и нажмите на опцию «Погасить досрочно».

  4. Определение способа погашения. Выберите, хотите ли вы уменьшить сумму ежемесячных платежей или сократить срок кредита. Сделайте выбор в соответствии с вашими целями.

  5. Проверка и ввод суммы. Убедитесь, что на вашем счете достаточно средств для осуществления погашения. Минимальная сумма для досрочного платежа должна составлять не менее 30% от вашего обычного ежемесячного взноса. Например, если ваш платеж составляет 35 000 рублей, минимальная сумма для досрочного погашения должна быть не менее 10 500 рублей.

  6. Подтверждение операции. Введите сумму и следуйте инструкциям на экране для завершения транзакции.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы