Способы досрочного погашения ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку?

Наиболее распространенный способ оформления ипотечного кредита – взять его на как можно больший срок, так как сумма ежемесячных платежей при этом не так сильно ограничивает финансовый бюджет заемщика. Некоторые из них планируют досрочное погашение ипотеки на случай, если появится такая возможность. Данная процедура требует внесения на счет денежных средств в сумме, равной размеру досрочного платежа. При досрочном погашении в день уплаты ежемесячного взноса нужно учесть и его величину.

ВНИМАНИЕ! Для совершения операции недостаточно простого перевода денег на счет: необходимо подать соответствующее заявление в учреждение, выдавшее кредит. Перечисленные средства банк будет списывать как ежемесячные платежи в порядке графика, так как не имеет права без вашего разрешения изымать суммы большие, чем прописано в договоре.

Досрочное погашение ипотеки оформляется в несколько действий:

  1. Уведомление банка о своих намерениях. В указанный срок (прописан в договоре, обычно не ранее месяца до момента возврата средств) обратитесь в банк с заявлением о внесении платежа в счет досрочного погашения кредита. В документе необходимо указать сумму добровольного взноса. Многие учреждения предоставляют стандартный бланк для данной операции. Заявление можно подать как в отделении банка, так и с помощью интернет-ресурсов. Обратите внимание, что некоторые организации работают только с онлайн-заявками. В Сбербанке для этого предусмотрена система обслуживания клиентов (Сбербанк-онлайн), а в ВТБ – личный кабинет и звонок в колл-центр.
  2. Внесение денег на депозит. Сделать это можно любым удобным для вас способом. При переводе со счета в другом банке учитывайте повышенную комиссию за операцию. Средства должны быть внесены на привязанный к договору счет до истечения срока погашения досрочного платежа. При этом не требуется ждать наступления момента оплаты основного долга.
  3. Подтверждение успешного завершения операции. Если банк не присылает вам уведомление о зачислении и обновленный график платежей, обратитесь к сотрудникам учреждения для получения документов. В случае полного погашения ипотеки вам должны выдать весь пакет необходимых документов для последующего аннулирования регистрационной записи о кредите. Данная отметка ставится только в том случае, когда предмет займа был обеспечительным залогом ипотечного кредита.
  4. Отметка в регистрационной записи о досрочном погашении. Этот шаг актуален только после полного погашения ипотеки. Запись погашают не позднее 3 рабочих дней без уплаты госпошлины.

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Способы досрочного погашения ипотеки

Ипотечный кредит можно выплачивать двумя способами: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. При погашении первым способом основная часть обязательного ежемесячного взноса идет на уплату процентов. Со временем ситуация меняется: большая сумма уходит на тело кредита, процентная ставка по кредиту при этом уменьшается. Дифференцированный платеж в ипотеке утратил популярность, поэтому не все банки его предоставляют. Удобство такого способа заключаются в простоте расчетов, в то время как при вычислении аннуитетного платежа применяются сложные формулы.

Досрочное погашение ипотеки имеет ряд неоспоримых преимуществ: чем меньше сумма долга, тем меньший процент на него начисляется. Наибольшую выгоду заемщик получит при досрочном погашении в первые годы после оформления кредита, но не у всех есть такая возможность. Даже небольшие платежи в конечном итоге положительно отразятся на сумме долга и сроке его уплаты, позволяя сэкономить денежные средства. Для аннуитетного способа существуют два варианта досрочного погашения: уменьшение срока и уменьшение платежа.

Уменьшение срока

Сокращение срока позволяет минимизировать итоговые переплаты, но не уменьшает долговую нагрузку. При уплате данным способом размер ежемесячного платежа не уменьшается, а вот процентные выплаты по кредиту снижаются. Единовременное досрочное частичное погашение дает возможность сэкономить в несколько раз больше, чем при аналогичной процедуре с уменьшением суммы платежа.

Уменьшение платежа

Этот вариант предполагает снижение долговой нагрузки на заемщика в виде уменьшения размера ежемесячных платежей, но процентные выплаты при этом сокращаются незначительно. Срок кредита остается прежним, а ежемесячные взносы пересчитываются в меньшую сторону, благодаря чему конечная задолженность также уменьшается. Данный способ подходит для желающих минимизировать риски, связанные с потерей финансового источника. Размер переплаты никак не изменяется.

Погашение двумя способами одновременно

Большинство банковских учреждений позволяют своим клиентам воспользоваться сразу несколькими способами досрочного погашения ипотеки. В тех случаях, когда заемщик в состоянии производить регулярные выплаты, которые, в свою очередь, не ограничены договором, оба варианта являются экономически тождественными друг другу. При погашении с уменьшением величины платежа можно реинвестировать сэкономленные средства в счет следующего ежемесячного взноса. В процентном соотношении такая экономия будет равной для обоих способов.

Второй вариант лучше всего подходит для непредвиденных обстоятельств, ведь в таком случае долговая нагрузка в виде ежемесячного платежа будет меньше. Если вы уверены, что в будущем никакие финансовые трудности вам не грозят, разницы в способах досрочного погашения нет. Для желающих предусмотреть возможность снижения доходов стоит обратить внимание на уплату с уменьшением размера платежа. В таком случае при возникновении трудностей всегда можно вернуться к стандартным выплатам согласно графику.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

При подаче заявления непосредственно в отделении банка обязательно отметьте, какой из двух способов досрочного погашения ипотеки вы выбираете. Обновленный график платежей вам выдаст сотрудник учреждения сразу на месте. Составить и подать заявление можно в любое время, но если вы хотите привязать досрочные взносы к дате обязательных ежемесячных списаний, сделать это необходимо не позднее суток до очередного планового платежа. Имейте в виду, что документ не примут в день выдачи кредита или обязательного ежемесячного платежа.

ВАЖНО! Для успешного рассмотрения заявления требуется погасить все имеющиеся задолженности по кредиту. В противном случае внесенная на счет сумма для досрочного погашения не будет принята и останется лежать до следующего планового списания.

В результате частичной досрочной уплаты банк должен снизить размер ежемесячного платежа либо уменьшить срок кредита. Данное обстоятельство зависит от выбранного заемщиком способа погашения в поданном заявлении.

Где взять деньги на досрочное погашение?

Для того чтобы ответить на данный вопрос, необходимо обладать финансовой грамотностью. Такой человек всегда будет эффективно распределять денежные средства между своими нуждами, а при необходимости – сокращать расходы и экономить. На пути к решению взять ипотечный кредит важно отдавать себе отчет в том, в состоянии ли вы отдавать обязательный ежемесячный платеж и нести ответственность в случае изменения финансового положения. Если вы допускаете риск снижения доходов – уменьшите сумму желаемого кредита, в обратной ситуации – срок.

Возможность досрочного погашения ипотеки является вашим преимуществом, но переоценивать свои силы не стоит. Рекомендуется иметь в запасе несколько потенциальных ежемесячных списаний на случай непредвиденных обстоятельств, ведь за просрочку платежей предусмотрены строгие штрафы. Вся экономия от уплаты досрочных взносов нивелируется.

Когда лучше погашать ипотеку досрочно?

Многие ошибочно полагают, что необходимо копить денежные средства, для того чтобы потом сразу внести их в счет досрочного погашения ипотеки. Но чем больше сумма и срок кредита, тем больше процентные выплаты по нему. Лучше платить регулярно, как только у вас появляется такая возможность, пускай даже небольшие суммы. Только правильный расчет своих финансовых возможностей позволит действительно сэкономить на досрочном погашении ипотечного кредита.


17.03.2020 12:52167
Назад
Последнее
Категории