Нюансы оформления ипотеки для каждой возрастной категории

До какого возраста дают ипотеку

В современном мире ипотечное кредитование является единственным реальным и возможным способом обзавестись собственным жильем для большинства россиян. А вот из-за того, что помимо соблюдения многих требований, которым необходимо соответствовать для получения одобрения ипотеки, одним из самых важных является возраст, многие начинают интересоваться о его планке. Ведь, кроме покупки собственной жилплощади, некоторые хотят приобрести недвижимость, чтобы помочь детям или внукам.

Сегодня оформить ипотеку может практически каждый, главное, чтобы последний платеж был внесен до исполнения заемщику 75 лет (иногда 65). Но, мало того что человек преклонного возраста должен отвечать возрастным параметрам, установленным банком, ему необходимо соответствовать еще множеству требований и выполнить различные условия (например, застраховать жизнь), чтобы финансовая организация все-таки одобрила ипотеку.

Как показывает практика — получение одобрения ипотечного кредитования пенсионером является очень редким явлением.

Подробнее про возрастные ограничения

Использование возрастных ограничений в качестве основных требований к клиенту — вполне логичный банковский ход. Ведь трудоспособность, а значит и платежеспособность заемщика в большей степени зависят от данного фактора. Наиболее благоприятная возрастная категория, в которой практически не случается отказов при оформлении ипотечного кредитования — от 30 до 45 лет. Именно этот период у людей считается самым благополучным и стабильным.

Поэтому все более чем очевидно: молодые люди еще не имеют достаточного профессионального уровня и дохода для обслуживания кредита, а люди предпенсионного и пенсионного возраста создают еще большие риски по невыплате долга. Все потому что в России слишком маленькие размеры пенсионных выплат и небольшой уровень продолжительности жизни россиян, находящиеся в пожилом возрасте.

Но все вышесказанное ни в коем случае не указывает на то, что, кроме тех, кто имеет возраст от 30 до 45 лет, получить ипотеку никто не сможет. Банки рассматривают и тщательно изучают абсолютно каждый случай, создают индивидуальные условия, чтобы максимально минимизировать свои риски. И пусть созданные условия не всегда выгодны для второй стороны, многие отчаявшиеся заемщики чаще всего соглашаются и на них, лишь бы обзавестись собственным жильем.

Причины возрастных ограничений

Немалые суммы ежемесячных взносов, которые необходимо выплачивать при ипотечном кредитовании иногда трудно тянуть даже молодым работающим гражданам, которые не имеют никаких финансовых трудностей. Поэтому молодым семьям, для многих из которых получение ипотечного одобрения является мечтой, банк устанавливает максимальные ограничения и пороги, опираясь на доходы и общие траты на детей.

Однако в случае с пенсионерами все гораздо запутанней и сложней. С одной стороны, люди преклонного возраста или те, которые приближаются к максимальному возрасту для займа очень часто в состоянии оказывать помощь своим детям или внукам, отказывая себе в излишествах. С другой стороны, старый человек чаще всего имеет различные заболевания или просто ограничен для осуществления трудовой деятельности.

1. Российские пенсии имеют небольшой размер, которого редко когда хватает для внесения платежей.
2. Даже если пенсионер работает, он в любой момент может потерять это место (например, сокращение).
3. С работы могут уволить также из-за обострения заболевания.
4. При кончине клиента банк остается без возможности вернуть свои средства назад.

Но, несмотря на все это, банки относят людей преклонного возраста к самой ответственной категории плательщиков, ведь в силу своего опыта, порядочности и стабильности любых размеров доходов они будут до последнего выполнять имеющиеся перед ними обязательства. И если бы не вышеперечисленные причины, то пенсионерам было бы проще всех получить одобрение на ипотечное кредитование.

Влияние возраста на вероятность одобрения

Приведенные выше примеры и аргументы наглядно показывают, что основной массе россиян достаточно трудно получить от банков одобрение на получение ипотеки, а всему виной — возраст. В данном случае речь идет о студентах и тем, кому уже исполнилось более 50 лет.

В первом случае основная причина недоверия — отсутствие опыта, профессионализма и стабильно высокого дохода. Второй случай наглядно демонстрирует риск потери работы в любой непредвиденный момент из-за болезни или потери трудоспособности.

Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту

• от 21 до 75 лет, то есть если заемщику 55 лет, оформить ипотеку он может максимум на 20 лет;
• от 21 до 65 лет (либо до 75 лет при наличии созаемщиков);
• от 20 до 64 лет;
• от 18 лет и без ограничения верхнего порога;
• от 21 до 65 лет.

Причем в каждом случае верхняя планка возраста подразумевает внесение последнего платежа, а не оформление.

Кредит на жилье для пенсионеров: кто может рассчитывать на одобрение

«Возрастной заемщик» и «Заемщик пенсионер» не являются постоянно идентичными понятиями. Ведь люди, относящиеся ко второму статусу, могут работать в тяжелых и сложных условиях, быть спортсменами или отставниками, иметь статус пенсионера и все равно относится к трудовому населению. Именно для таких лиц проблем для оформления займа не существует, а также для них предлагаются специальные программы, состоящие из выгодных условий (например, военная ипотека).

Работающие люди преклонного возраста, получившие статус пенсионера — это совершенно другой случай. Для таких каждый банк выдвигает свои требования, выделяет все возможные риски по невыплате, хотя в правилах обычно таких условий не содержится. Банки прописывают все нюансы кредитования самостоятельно и до наступления максимального возраста (75 лет) обязательным условием всегда является — внесение последнего платежа по ипотеке.

1. Иметь стабильное место работы с постоянным заработком, который позволит вносить своевременно платежи.
2. Наличие возможности вносить своевременно платежи с учетом иждивенцев (престарелый(ая) супруг(а) или недееспособные дети).
3. Не иметь проблем с кредитной историей.
4. Иметь удовлетворительное состояние здоровья, которое подтвердится на комиссии.

Особенности оформления ипотеки для пожилых

Процесс оформления ипотеки для лиц преклонного возраста практически ничем не отличается от типового. Гражданин также должен будет подтвердить свою личность, предоставить данные о составе семьи, имеющийся уровень дохода, а также доказать то, что риски потерять работу — минимальны (имеющийся стаж, уровень образования, заслуги и т. д.). Получение одобрения будет в основном зависеть от данных факторов.

• обязательно застраховать свою жизнь;
• пройти медкомиссию.

Таким образом, финансовая организация минимизирует все возможные риски по невозврату, перекладывая часть обязательств на страховщиков.

Нюансы определения максимального возраста заемщика

Максимальный возраст для ипотечного кредитования при участии двух или более созаемщиков, определяется относительно самого старшего. То есть если заем оформляется молодой семьей, а в качестве дополнительного участника привлекают одного из родителей, то банк будет ориентироваться на возраст старшего представителя семьи. Даже если каждый из пары не старше 25 лет, а созаемщику 55, то уже ипотеку на 30 лет не одобрят. Но при лимите в 75 лет, заем дадут на 20 лет.

Также дополнительный заработок будет учитываться банком только в том периоде, пока клиент не достигнет пенсионного возраста. Это означает, что, кроме возрастного порога, будет стоять вопрос и о максимальной сумме, возможной к получению в ипотеку.

В данном случае кажется, что пенсионерам немного проще, ведь при рассмотрении заявки у них будут учтены не только пенсионные выплаты, но и имеющийся заработок, и прочие денежные поступления. Но проблема будет заключаться в предельном возрасте, из-за которого период кредитования уменьшается, хотя за счет этого уменьшиться и переплата, если не взирать на увеличенные размеры ежемесячных платежей. Но в итоге такой заемщик получит более дешевое ипотечное кредитование.

В том случае, когда клиент пожилого возраста имеет возможность предоставить только подтверждение о величине получаемой пенсии, то в итоге он сможет получить в кредит небольшую сумму и на маленький срок.

Возраст заемщика для ипотечного кредитования

Возраст при ипотечном кредитовании играет одну из значимых ролей, поэтому важно знать каждому, в каком минимальном и максимальном возрасте есть шанс получить рассматриваемый тип займа.

Минимально допустимый возраст

Несмотря на то что согласно статистике минимально допустимый средний возраст, установленный многими банками, для получения ипотечного кредитования составляет 21 год, некоторые финансовые организации выдают его и с 18 лет, только не факт, что такой заем будет выгодным и не будет иметь подводных камней.

Обычно к молодым людям при рассмотрении заявки уделяют особое внимание и выдвигают множество дополнительных требований, чтобы максимально уменьшить риски невыплат (например, привлечение не одного, а сразу нескольких созаемщиков).

Максимальный возраст для ипотеки

Что касается максимального возраста, то здесь все четко и конкретно, ни в одном финансовом учреждении не выдадут кредит, если заемщик на момент внесения последнего платежа по кредиту будет старше 75 лет.

Некоторые организации выдвигают более строгие требования и отказывают в кредитовании, если на момент внесения последнего платежа клиент будет старше 60 лет. Поэтому максимально возможный возраст для получения ипотеки рассчитывается исходя из необходимых сроков кредитования и в зависимости от правил конкретного финансового учреждения.

Какой возраст устанавливается для одобрения кредита наличными

При оформлении кредита наличными возрастная категория уже не будет играть такую важную роль как в случае с ипотекой, если, конечно, необходимый период кредитования не составляет 10 лет и более и не превышает 1 или 2 млн рублей. Чаще всего обычный заем берут на короткий срок (от 1 до 5 лет) и суммы в нем обычно фигурируют от 500 000 до 1 000 000 рублей, что позволяет его оформить как молодому специалисту, так и пенсионеру без проблем. Но в любом случае строгие возрастные ограничения все-таки есть.

С какого возраста можно взять кредит наличными

Порог на минимальный возраст при оформлении займа наличными уже чуть снижен, по сравнению с ипотечным кредитованием, и уже многие банки выдают его с 18 лет. Но в некоторых планка в 21 год так и остается.

До какого возраста можно взять кредит наличными

Что касается пенсионеров, то для них планка не изменена и составляет 75 лет (в некоторых случаях 65–70) — возраст, в котором должен быть внесен последний платеж. Сохраняются также условия необходимости страхования жизни, и иногда требуется прохождение медкомиссии. Зато остальные требования становятся более лояльными, например, получая только пенсионные выплаты и не имея дополнительного дохода, пожилой человек уже имеет шанс получить одобрение на заем.

Возрастные ограничения по разным программам

Финансовые организации выдвигают множество различных ипотечных предложений, которые могут различаться между собой абсолютно всеми условиями. Однако в случае с программами, в которых оказывается помощь государства, все несколько иначе. Кроме основных требований, которым должен соответствовать заемщик (вводятся индивидуально каждой организацией), установленны возрастные ограничения — одинаковы во всех банках.

Молодая семья

Ключевое ограничение для заемщиков, которые захотят воспользоваться государственной программой «Молодая семья» — оба супруга не должны быть старше 35 лет (именно на момент подачи заявки). Но при этом молодые кредитующиеся должны предоставить созаемщика, который будет подходить возрастом, зависящий от необходимого периода кредитования.

Военная ипотека

Что касается военнослужащих, то они обязаны погасить полностью заем до наступления 45 лет, то есть до выхода на пенсию, в остальном возрастные ограничения отсутствуют и зависят только от момента подписания контракта.

Ипотека для пенсионеров

На сегодняшний день специальных программ ипотечного кредитования для пенсионеров не существует, однако некоторые банки одобряют ипотеку пенсионерам на обычных условиях, но с повышенными требованиями к заемщику. Таким образом, пожилой человек имеет возможность улучшить свои жилищные условия.

Другие специальные программы

Что касается других специальных ипотечных программ, то каждый банк создает свои, каждый раз обновляя все условия и требования, чтобы привлечь к себе как можно больше клиентов. Абсолютно в каждом случае возрастные ограничения устанавливаются и, редко, но все же бывает, что банк идет навстречу клиенту, изменяя данный параметр, если на то есть веские причины (владение акциями, предоставление дополнительного залога, отсутствие иждивенцев, быстрый карьерный рост за несколько лет и т. д.).