Что такое ипотека

27.03.2020
8979
10 минут

Ипотечный кредит является одной из наиболее распространённых форм кредитования на рынке недвижимости, позволяющей приобретать жильё или коммерческую недвижимость, не имея необходимой суммы для полной оплаты объекта. Этот тип кредита целевой, то есть заемные средства выдаются на конкретную цель — покупку квартиры, и передаются не на руки заемщику, а непосредственно продавцу объекта. В результате покупатель может стать владельцем квартиры, дома или другой недвижимости, расплачиваясь с банком постепенно.

Что такое ипотека

Основным условием ипотеки является залог — обеспечение возврата кредита. Как правило, в качестве залога выступает сам купленный объект. Это означает, что до полного погашения кредита, недвижимость находится под обременением, не позволяющим владельцу распоряжаться ей на своё усмотрение, включая продажу или передачу в дар.

Залоговое обеспечение служит гарантией для банка, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, финансовая организация сможет компенсировать свои потери за счёт продажи заложенной недвижимости. Это ключевой элемент, снижающий риски банка при выдаче ипотеки и позволяющий предоставлять выгодные условия по ней.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Ипотека и потребительский кредит — это два основных инструмента банковского кредитования, каждый из которых имеет свои особенности и условия предоставления. Главное различие между этими видами кредитов заключается в наличии и характере залога.

В отличие от ипотеки, потребительский кредит может быть выдан без залога или с залогом имущества, стоимость которого значительно ниже стоимости недвижимости. Это увеличивает финансовые риски для кредитора, что обычно приводит к более высоким процентным ставкам и более коротким срокам кредитования. Потребительские кредиты также могут быть оформлены гораздо быстрее и с меньшими требованиями к документации,.

Ещё одним важным отличием является государственная поддержка ипотеки в России. Существуют специальные государственные программы, направленные на поддержку ипотечного кредитования, предоставляющие льготные условия для определенных категорий граждан. Эти программы предлагают улучшенные условия по ставкам и срокам, что делает ипотеку более привлекательной по сравнению с потребительскими кредитами, на которые такая поддержка не распространяется.

Как оформляется ипотека?

Процедура

  1. Подготовьте документы. Соберите необходимые документы для оценки вашей кредитоспособности. Это может включать справки о доходах, паспорт, сведения о текущих кредитах и другие финансовые документы.

  2. Подайте заявку в банк. Отправьте подготовленные документы в выбранный банк для рассмотрения вашей кредитной заявки. Убедитесь, что все данные заполнены корректно и полностью, чтобы избежать задержек в обработке.

  3. Дождитесь решения. Банк проведет анализ предоставленных вами данных, оценит риски и примет решение о возможности выдачи ипотечного кредита. Этот процесс может занять несколько дней или недель, в зависимости от банка.

  4. Заключите ипотечный договор. При положительном решении, вам будет предложено подписать ипотечный договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора, обратите внимание на объект залога, условия погашения кредита и другие важные аспекты.

  5. Оплатите первоначальный взнос. Перед заключением договора убедитесь, что у вас есть необходимая сумма для первоначального взноса, а также средства на оплату всех сопутствующих расходов, включая страхование, госпошлины и другие услуги. Внесите эти средства.

  6. Получите кредит. После подписания всех документов и выполнения начальных условий, банк перечислит необходимую сумму для покупки недвижимости. Деньги будут отправлены непосредственно продавцу или на специальный счет.

  7. Начните выплаты по ипотеке. Следуйте графику платежей, установленному в договоре. Регулярные и своевременные выплаты помогут вам избежать проблем с банком и дополнительных расходов на пени и штрафы.

Кто может оформить ипотеку

  • Возрастные ограничения. Ипотеку могут получить граждане России в возрасте от 18 до 65 лет, если речь идет о наёмных работниках. Для владельцев бизнеса возрастной предел установлен до 75 лет. Важным условием является то, что к моменту окончания срока кредита возраст заемщика не должен превышать эти лимиты. Это средние показатели, но они характерны для большинства банков.

  • Трудоустройство и доход. Кредит доступен как для наёмных работников частных и государственных организаций, так и для индивидуальных предпринимателей и самозанятых лиц. Работники бюджетной сферы и государственные служащие также могут претендовать на ипотеку. Главное требование — стабильный и достаточный доход для погашения кредита.

  • Семейное положение. Ипотеку могут оформить как женатые/замужние, так и неженатые/незамужние лица, включая родителей-одиночек. Семейное положение не является препятствием для получения кредита, однако в случае замужества банки часто требуют согласия супруга на сделку.

  • Кредитная история. Банки внимательно изучают кредитную историю кандидатов и их материальное положение. Наличие положительной кредитной истории и отсутствие текущих задолженностей увеличивают шансы на одобрение кредита. Банк анализирует все аспекты финансовой жизни кандидата, чтобы минимизировать риски невозврата средств.

Какую недвижимость можно взять

При оформлении ипотеки выбор объекта недвижимости имеет решающее значение, так как он выступает в качестве залога. Важно, чтобы объект был ликвидным и соответствовал определенным критериям. Вот основные условия, которым должна удовлетворять недвижимость, приобретаемая в ипотеку:

  • Жилая недвижимость в Росреестре. Ипотека доступна только для объектов, официально зарегистрированных в Росреестре. Это означает, что объект должен быть расположен на территории Российской Федерации и включен в соответствующий государственный реестр.

  • Тип объектов. К ипотечному кредитованию допускаются квартиры, апартаменты, частные дома с земельными участками. Это обеспечивает широкий выбор для потенциальных покупателей и позволяет подобрать оптимальный вариант в зависимости от потребностей семьи.

  • Отсутствие юридических препятствий. Недвижимость не должна находиться в залоге, под арестом или обременением третьих лиц. Также объект не должен быть классифицирован как ветхое или аварийное жилье. Эти ограничения направлены на защиту как банка, так и заемщика от возможных правовых проблем после приобретения.

  • Право собственности. Продавец должен иметь чистое право собственности на объект, что подразумевает отсутствие нерешенных вопросов с супругами, несовершеннолетними и другими лицами, которые могут претендовать на долю в собственности. Перед совершением сделки необходимо убедиться, что в объекте не зарегистрированы другие лица.

  • Первичное и вторичное жилье. Покупка как новостроек, так и жилья на вторичном рынке допускается в рамках ипотечных программ.

Требуемые документы

  • Документ, удостоверяющий личность. Гражданский паспорт является основным документом, подтверждающим личность заемщика и необходимым для всех последующих процедур при оформлении ипотеки.

  • Страховое свидетельство и справка о доходах. Заемщику потребуется предоставить СНИЛС для проверки трудовой истории, а также справку о доходах и суммах налогов физического лица. Для индивидуальных предпринимателей потребуется налоговая декларация.

  • Персональные данные и документы. В зависимости от требований банка могут потребоваться дополнительные документы, включая свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей, а также ИНН, подтверждающий налоговые обязательства заемщика.

  • Документы на объект недвижимости. Перед заключением сделки необходимо предоставить документы, подтверждающие право собственности продавца на объект, отчет об оценке стоимости недвижимости для вторичного рынка и личные данные продавца.

Законы, регулирующие ипотечное кредитование

  • Федеральный закон № 102-ФЗ "Об ипотеке" (1998 год). Этот закон был первым документом, который ввел понятие ипотеки в российское законодательство. Он определяет основные правила и условия предоставления ипотеки, права и обязанности заемщиков и кредиторов, а также устанавливает процедуры по залогу недвижимости как обеспечению по кредиту.

  • Закон № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности". Согласно этому закону, перед выдачей ипотеки объект недвижимости должен быть оценен квалифицированным оценщиком. Закон регламентирует процесс оценки, критерии и требования к оценочным компаниям.

  • Федеральный закон № 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости". Этот закон устанавливает правила регистрации прав собственности на недвижимость и ипотеки. Регистрация является обязательным условием для перехода права собственности от продавца к покупателю и для обеспечения законности залога.

Часто задаваемые вопросы

От чего зависит сумма ипотечного кредита?

  • Ежемесячный доход заемщика. Одним из ключевых факторов является стабильный и подтвержденный доход заемщика. Банки анализируют ваш ежемесячный доход для расчета максимально возможной ежемесячной платы, которую вы сможете без труда отдавать, учитывая текущие и ожидаемые расходы.

  • Наличие созаемщика или поручителя и их доходы. Привлечение созаемщиков или поручителей с хорошей кредитной историей и стабильным доходом может увеличить общую кредитоспособность и позволить получить более высокую сумму кредита.

  • Возраст. Он важен, так как к моменту окончания кредита заемщик должен соответствовать возрастным ограничениям, установленным банком. Это влияет на максимально возможный срок кредитования, что, в свою очередь, влияет на размер ежемесячных платежей и общую сумму кредита.

  • Размер первоначального взноса. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньшую сумму необходимо будет занимать в банке, и тем более выгодные условия кредитования можно получить. Большой первоначальный взнос также свидетельствует о финансовой устойчивости заемщика, что позитивно влияет на решение о выдаче кредита.

  • Участие в программах господдержки. Это может предоставить льготные условия по кредиту, включая сниженные процентные ставки и возможность получения дополнительных субсидий.

Нужен ли первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос по ипотеке является обязательным условием большинства кредитных программ, включая государственные программы поддержки. Этот взнос действует как своего рода гарантия для банка, показывая финансовую ответственность и стабильность заемщика, а также снижает сумму необходимого кредита и, как следствие, общую переплату по процентам. Размер первоначального взноса обычно привязан к стоимости приобретаемой недвижимости и может значительно меняться в зависимости от условий конкретной кредитной программы и политики банка. В большинстве случаев он составляет от 10% до 30% от стоимости объекта.

В некоторых ситуациях возможно использование альтернативных форм первоначального взноса, что делает ипотеку более доступной для различных категорий граждан. Например, заемщики могут использовать собственную недвижимость в качестве дополнительного залога или же применить материнский капитал и субсидии, предоставляемые государством для определенных категорий граждан. Эти меры позволяют снизить финансовую нагрузку при оформлении кредита, уменьшить необходимую сумму заемных средств и улучшить условия по ипотеке.

Что такое процентная ставка по ипотеке?

Процентная ставка по ипотеке представляет собой процент от суммы кредита, который банк взимает с клиента за использование заемных средств. Этот показатель является ключевым при выборе ипотечной программы, поскольку от его величины зависит общая стоимость кредита для клиента. Чем выше процентная ставка, тем больше заемщик заплатит в итоге, что напрямую влияет на ежемесячные платежи и общую переплату по ипотеке. Величина этой ставки может быть зафиксирована на весь период кредитования или изменяться в зависимости от условий банка и экономической ситуации в стране. Проценты могут быть фиксированными, что обеспечивает предсказуемость платежей, или переменными, но они встречаются реже.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы

Похожие статьи

В этом блоке мы подобрали для вас статьи по схожей тематике