Что собой представляет инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни имеет две функции. Первая – страховая защита для клиента. Вторая – получение прибыли путем инвестирования. ИСЖ подойдет тем, кто имеет свободные деньги и хочет получить прибыль от инвестирования.

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании

Кроме инвестирования в популярные депозиты, банки сейчас предлагают другие варианты размещения капитала: инвестиционное и накопительное страхование жизни. Сокращенно – ИСЖ и НСЖ. Чтобы средства, выделенные на эти программы, работали эффективно, вы должны понять все тонкости такой «страховки», найти их различия, взвесить все за и против и оценить все возможные риски, связанные с инвестированием.

Какое бывает страхование жизни?

Используя стандартную программу «страхования жизни», вы подписываете договор на соответствующее время и оплачиваете комиссию. Если в период действия договора наступит страховой случай, то вы получите оплату. Сумма обычно намного больше, чем вложение. Если страхового случая не будет, то деньги, которые вы вложили, станут заработком страховой фирмы.

У ИСЖ и НСЖ иные принципы. Для начала необходимо заключить соглашение на продолжительный срок, около 20–30 лет. Затем нужно внести либо значительную сумму единым платежом, либо постепенно делать небольшие взносы. При наступлении страхового случая во время действия соглашения вы получаете оплату. Если страховой инцидент не наступит, то фирма вернет средства, в некоторых случаях с доплатой, а при обычном страховании вы просто теряете свои деньги.

Как устроено НСЖ и ИСЖ?

Страховая премия каждого человека разделяется на ряд элементов. Доля риска – это оплата страховой защиты от рисков, описанных в соглашении. По сути, это «страхование в страховании». Чем оно больше, тем выше сумма, на которую вы застрахованы. Но доля риска не подлежит накоплению и возмещению.

Финансируемая часть является основной частью вклада. Страховая компания часть ваших денег инвестирует и за счет этого получает прибыль. Страхование удерживает долю прибыли, а другая доля платится вам в период окончания соглашения.

НСЖ – это тип страхования жизни, при котором вы являетесь кредитором бизнеса, а также страхуете его. И все это бесплатно.

ИСЖ – это тип страхования, когда вы также являетесь кредитором компании, но еще и делитесь прибылью от инвестирования ваших денег и страхования своей жизни.

Когда выплатят деньги?

• Смерть. Когда лицо умирает, то страховая фирма платит средства, кроме отдельных случаев, которые прописаны в договоре. Сумма, которую должны выплатить, обычно составляет 85–95 % от суммы вложенных денег.
• Дожитие. Если с лицом ничего не случилось в течение времени, указанного в договоре, компания возместит все накопленные средства и инвестиционную прибыль, если она есть.

1. Базовая диагностика смертельных заболеваний.
2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
3. Временная нетрудоспособность (отпуск по болезни) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе описаны подобные виды, и это именно то, что случилось с лицом, он получит оплату.

Определенные страховые фирмы имеют опцию «Освобождение от уплаты страховых вкладов в случае инвалидности после несчастного случая либо болезни». Это означает, что если лицо имеет инвалидность, то он не платит дальнейшие налоговые платежи.

Как платить взносы?

• регулярные, их необходимо вносить при ИСЖ;
• единовременные, которые необходимы при НСЖ.

Регулярные взносы необходимо уплачивать на протяжении всего периода договора. Возможна оплата или раз в год, или чаще. Но лучше всего платить взнос раз в год, так как страховщик при интенсивных выплатах способен установить дополнительную надбавку и сумма за год получится немного больше. Изменить сумму платежа или пропустить его можно, но только согласовав это со страховой компанией.

Для чего оформлять НСЖ?

НСЖ подходит тем людям, которые желают сэкономить и накопить большую сумму. Поскольку периоды накопления длинные, то может случиться что угодно. В НСЖ уже после первого платежа потребитель застрахован на нужную ему сумму.

Почему люди оформляют НСЖ?

• Копят достойную сумму денег на высшее образование своих детей;
• накапливают деньги для будущей пенсии;
• сохраняют деньги на недвижимость.

Чтобы сэкономить, потребуется много времени, поэтому НСЖ по-прежнему является долгосрочной страховкой, по крайней мере на 6 лет, а взносы крупные – 10–100 000 рублей в год. Это нужно учитывать.

Различные страховые фирмы накапливают незначительную прибыль на сумму вкладов – 3–5 % в год. Бывает, что прибыль может быть выше, однако это целиком зависит от готовности страховой компании поделиться с лицом. Невозможно предсказать такой доход.

Для чего оформлять ИСЖ?

ИСЖ является хорошим вариантом для тех людей, у которых имеются свободные деньги и они хотят получать стабильный доход от инвестирования в какой-либо бизнес. ИСЖ – это вид депозита на 3–5 лет. Но он обладает большей доходностью, чем обычный банковский депозит. ИСЖ также включает в себя страхование жизни.

Это означает, что вам предстоит выбрать, в какой бизнес вкладывать деньги для получения прибыли. Почти все страховые компании предлагают вкладываться в ценные бумаги крупных иностранных компаний.

Что важно знать про ИСЖ?

• компания расторгает договор и возвращает полученные вклады;
• компания передает ваш контракт иной страховой фирме, которая станет им заниматься.

Если страховая фирма не совершила ни одного, ни другого, то вы сможете вернуть страховые вклады только общим способом взыскания долгов с банкрота.

Доход от ИСЖ не гарантируется. Прибыль может быть как значительной – 20, 50 и 100 % в год, так и низкой – 1 % и 0 %.

Страховая защита ИСЖ была уменьшена. Чтобы сделать больше финансируемую часть инвестиционного взноса, фирма снижает долю риска. С одной стороны, это позволяет получать большую прибыль. С другой стороны, страховая защита для этих программ минимальна.

Налоговые вычеты

Государству выгодно, когда люди страхуют свою жизнь и здоровье самостоятельно. Поэтому при регистрации ИСЖ и НСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13 % от суммы вклада. Это полезно для людей, которые платят подоходный налог на доходы физических лиц.

Для налогового вычета срок страхования должен быть пять и более лет. Часто клиентам предлагается оформить полисы сроком на три года или менее – для них нет налоговых вычетов.

• справка о налоге на доходы физических лиц;
• заполненная декларация;
• договор со страховой компанией и документы, подтверждающие уплату взносов.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Вклады по ИСЖ и НСЖ не могут делиться при разводе, а также взыскиваться по суду и аресту. Это означает, что при разводе все взносы в ИСЖ или НСЖ останутся принадлежать только супругу, который заключал соглашение со страховой фирмой.

Возмещение начисленных вкладов по завершении срока отражается как страховой платеж и не облагается налогом. Подоходный налог взимается только с прибыли и только выше ставки рефинансирования.