"Плачу картой", или Что такое эквайринг?

Эквайринг — что это такое?

Слово "эквайринг" заимствовано из английского языка. В переводе оно означает "приобретение". Эквайринг — это термин, используемый в банковской сфере для обозначения системы приёма платежных карт для оплаты товаров и услуг. Более простым языком — это способность платить безналичным расчётом. За последние несколько лет пластиковые карточки практически полностью заменили обычные бумажные деньги.

Изначально эквайринг был довольно прост. Кассиры пользовались особыми устройствами, снимая с карты слип с её реквизитами. Со временем такой неудобный и небезопасный способ заменили на более современный. Специальные терминалы сейчас обеспечивают связь с банком во время оплаты, что значительно увеличивает меры безопасности.

Кому и для чего нужен эквайринг?

"Плачу картой", или Что такое эквайринг?

Практически все крупные организации, магазины и торговые точки используют эквайринг в качестве основного способа оплаты товаров и услуг. Для любого предприятия такой вариант оплаты обеспечивает:

  • надёжность и отсутствие риска приёма фальшивых купюр;
  • экономию на инкассации наличных средств.

В процессе эквайринга взаимодействуют несколько субъектов:

  1. Торговая точка — компания, которая занимается продажами и является субъектом, подключившим эквайринг. Комиссия уплачивается именно ей.
  2. Банк-эквайер — кредитная организация. Здесь открывают расчётный счёт кассира, а также именно банк-эквайер поставляет оборудование для эквайринга. Данное предприятие должно быть участником международной платёжной системы (MasterCard, Visa, "Мир").
  3. Банк-эмитент — кредитная организация, которая занимается выпуском платёжных карт. Она отвечает за справедливость расчётов с клиентом во время покупок.
  4. Клиент — покупатель, владелец платёжной карты, которая была оформлена в банке-эмитенте.

Рынок эквайринга в России

Эквайринг активно используется во всём мире, однако в России он только начинает набирать популярность. За последние несколько лет количество выпущенных банковских карт превысило численность населения страны. В западных странах данный показатель ещё выше.

Большинство граждан РФ постепенно приходят к тому, что оплата товаров и услуг с помощью карты — это более безопасный и удобный способ. Карта сегодня — это обязательный атрибут каждого современного и активного человека. Компаниям тоже выгодно упростить процедуру оплаты своих товаров и услуг, а также процесс доставки денег на свой счет в банке.

Справка. В РФ 15 лет назад соотношение оплаты наличными деньгами и оплаты картами в торговых сетях составляло 97 % и 3 % соответственно. Сейчас аналитики банковской сферы приводят цифры 85 % (из которых до 70 % снято с банковских карт) и 15 %. Прогресс очевиден, хотя и очень растянут во времени.

Совершенно очевидно, что отечественным организациям, желающим оставаться в системе и совершенствовать свой бизнес, стоит задуматься об установке оборудования для безналичного расчёта.

Эквайринговые операции

Сложно представить современного человека, который бы ни разу не расплачивался кредитной картой. Эквайринг позволяет принимать к оплате за товары и услуги пластиковые карты ведущих международных платежных систем.

Главной операцией процесса эквайринга является снятие денежных средств с карты пользователя и перечисление их на расчётный счёт продавца. Кроме этого, осуществляются следующие операции:

  • авторизация клиента для перечисления денег с его платёжной карты;
  • снятие комиссии банка;
  • установка защищённого соединения.

Схема работы эквайринга, как правило, прописывается в договоре о предоставлении услуги, который заключается между торговым предприятием и банком-эквайрингом.

Как работает эквайринг?

С покупателя комиссия за использование эквайринга не снимается, а вот продавец обязуется перечислять определённую сумму от стоимости товара или услуги. Эквайринг подключается путём заключения договора банка с торговой сетью. Банк-эквайер предоставляет специальное оборудование в аренду или же продаёт его компании.

Процесс работы эквайринга длится всего несколько секунд и заключается в следующем:

  • Покупатель прикладывает банковскую карту к терминалу.
  • Процессинговый центр банка получает данные.
  • В центре обработки полученной информации сведения пропускают по особому "стоп-листу". Таким образом проверяется функционирование конкретного пользовательского счёта. Если карта заблокирована, платёж не проходит.
  • Если оплата одобрена, информация перенаправляется в банк, выпустивший карту, где её авторизуют и ещё раз проверяют.
  • Отрицательный или положительный ответ по транзакции направляется в банк-эквайер.
  • Если все стадии выполнены успешно, проходит оплата, а на терминале кассир видит надпись "Успешно".

В действительности оплата из банка, которому принадлежит терминал, в банк, являющийся владельцем карты, приходит только спустя несколько дней. Перечисленные средства замораживаются и передаются на хранение торговой точке. Далее всё подтверждающие сведения о совершённой покупке уходят в банк, выпустивший платёжную карту, а деньги со счёта пользователя перечисляются на счёт банка-эквайера.

Виды эквайринга

Рассматривается три вида эквайринга:

  1. Торговый.
  2. Интернет-эквайринг.
  3. Мобильный эквайринг.

Каждый имеет свои отличительные характеристики.

Торговый эквайринг

Данный вид эквайринга является первоначальным для всей системы. Эта услуга заключается в использовании POS-терминала для списания стоимости покупки с платёжной карты. Клиенты рассчитываются с торговой точкой за товар или услугу с использованием карты.

Далее денежная сумма перечисляется на расчётный счёт кассира с вычетом комиссии. Банк, отвечающий за эквайринг, обязуется обучать всех сотрудников предприятия, которые работают с терминалами, и помогать им при технических проблемах с оборудованием.

Интернет-эквайринг

Главное достоинство такой услуги — это отсутствие необходимости устанавливать специальное оборудование и приложения. Транзакция проходит между кассиром и покупателем. Последний нажимает на кнопку "Приобрести", команда направляется в банк, а затем с карты снимается денежная сумма.

Отличие интернет-эквайринга от торгового — это наличие посредника в виде процессинговой компании. Она защищает платёжную карту от мошенников. Однако комиссия интернет-эквайринга очень высокая — около 3–6 % от стоимости заказа.

Мобильный эквайринг

Новейшим видом эквайринга является мобильный. Для того чтобы расплатиться, пользователь устанавливает себе на смартфон специальное приложение, функционирующее в качестве терминала.

Главные плюсы такой услуги — это простота и скорость перевода. Терминал не привязывается к конкретной торговой точке, так как она находится в смартфоне. Сумма списывает комиссию в размере от 2,5 до 3 % автоматически.

Стороны эквайринга

В качестве основных сторон процесса эквайринга выступают следующие субъекты:

  1. Банк, предоставляющий услуги по выполнению денежных отчислений и пользованию платёжными картами.
  2. Торговая точка, оформляющая договор с банком для предоставления услуг. Стороны обсуждают все детали договора и подписывают документы о сотрудничестве.
  3. Клиенты — это те пользователи, которые используют банковскую карту для оплаты товаров и услуг в различных торговых точках.

Требования к участникам эквайринга

В процессе эквайринга осуществляются различные операции, требования к которым строго прописаны в договоре.

Банк при предоставлении услуги эквайринга обязуется:

  1. Организовать бесперебойную работу оборудования для приёма платёжных карт.
  2. Предоставить сотрудникам торговой точки специальные курсы по работе с эквайрингом.
  3. Возвращать деньги, перечисленные в банк в процессе эквайринга, продавцу в установленные сроки.
  4. Предоставлять техническую помощь, ремонтировать и обновлять системы и приложения, бесплатно консультировать сотрудников в ситуациях неполадок.

В обязанности торгового предприятия входит:

  1. Предоставление сведений в банк о своём финансово-хозяйственном положении.
  2. Регистрация в системе в качестве ИП или ООО.
  3. Поддержание постоянного доступа к интернету.
  4. Обеспечение безопасности при использовании оборудования для эквайринга.
  5. Приём платёжных карт для проведения оплаты товара или услуги.
  6. Выплата установленной комиссии за банковские услуги по эквайрингу.

Что такое ставка торгового эквайринга?

Ставка эквайринга — это процент от стоимости, который был перечислен с банковской карты из торговой точки. Величина ставки определяется банком-эквайером в зависимости от нескольких факторов:

  • область деятельности компании, которая подключает услугу эквайринга;
  • ежемесячный усреднённый показатель оборота товаров и услуг;
  • сетевая принадлежность;
  • репутация компании на рынке.

Полученная ставка разделяется на несколько частей. Около 1,1 % уходит платёжной системе и банку, выпустившему карту. Чем большую сумму требуют они, тем выше будет комиссия по эквайрингу.

Справка. Конкуренция в данном поле деятельности сегодня очень высока. В связи с этим банки-эквайеры устанавливают минимальные размеры комиссии, которые едва позволяют им продолжать существование на финансовом рынке, — примерно 1,5–4 % от суммы платежа.

Терминал, или ПИН-пад для оплаты покупок банковскими картами

Эквайринговые терминалы (ЭТ) — это оборудование, позволяющее принимать оплату от пользователя безналичным способом с помощью платёжной карты.

Различают два типа платежных терминалов:

  1. Автономные. Это банковские терминалы с устройством печати чека. Работают самостоятельно.
  2. PinPad. Тот же банковский терминал, но без устройства печати чека. Он ориентирован на интеграцию с комплексом автоматизации.

Существует несколько вариантов таких устройств:

  • вендинговые аппараты (имеют встроенные гаджеты для бесконтактной оплаты);
  • традиционные банковские терминалы;
  • портативные POS-терминалы;
  • соборные автономные POS-системы;
  • кардридеры для смартфонов.

Банковский терминал

Подключается по алгоритму: кассовый аппарат+специальная программа+банковский терминал. Кассир указывает безналичный вариант оплаты, вводит стоимость покупки, оплата проводится самостоятельно.

Существуют особые модели с аккумулятором. Они удобны при выездной торговле. Мобильный продавец устанавливает программное обеспечение на планшет и выбирает банковский терминал. Продажи фиксируются программой. Дополнительной функцией является использование фискального регистратора с помощью Bluetooth.

Автономный банковский терминал подключается по GPRS (случаются обрывы связи) или по Ethernet (относится к системе PinPad).

PinPad

Более совершенный и автоматизированный вариант эквайринга. В данном случае терминал привязан к кассовому аппарату или POS. Во время оплаты товара кассовый узел соединяется с терминалом, а тот — с банком. Банк даёт положительный или отрицательный ответ, который принимается кассовой программой, и отдаёт чек (либо не делает этого в случае отрицательного ответа). Работа совершается не автономно, как с банковским терминалом, а в комплексе действий.

Эквайринг для малого бизнеса и ИП

Услуга эквайринга имеет значительные преимущества при использовании в малом бизнесе, однако высокая цена на ПО и оборудование может спугнуть начинающих бизнесменов. В связи с данной ситуацией многие банки-эквайеры предоставляют более бюджетные варианты терминалов.

Достоинства услуги эквайринга для малого бизнеса:

  1. Увеличение продаж. Психологи и социологи доказали, что пользователь банковской карты склонен тратить на 20 % больше, чем человек, привыкший расплачиваться наличными средствами. Данный факт приносит значительную прибыль многим торговым точкам.
  2. Снижение риска мошенничества. Деньги на карте проходят процесс верификации, поэтому обмануть кассира фальшивыми купюрами уже не получится.
  3. Минимизация риска ограбления. Денежные средства, поступающие на счёт предприятия, сохраняются в банке и только потом пересылаются предпринимателю. Перехватить их практически невозможно.
  4. Банки, предоставляющие услугу эквайринга, занимаются обучением сотрудников торговой точки совершенно бесплатно.
  5. Сотрудничество предприятия с банком-эквайером даёт некоторые преимущества предпринимателю в виде кредитных тарифов и льготных программ.

Справка. Популяризация безналичных платежей обусловлена сменой поколения, которое сегодня активно использует различные девайсы и осваивает новые цифровые технологии. Современные технологии входят и в жизнь старшего поколения, привлекая своим удобством и простотой использования.

Именно поэтому специалисты рекомендуют обращать особое внимание на предпочтения клиентов не только в момент составления ассортимента товаров, но и определяясь с системой оплаты товаров на предприятии.

В чем выгода эквайринга?

Безналичная оплата — это зрелое и серьёзное решение каждого владельца предприятия. Наличие эквайринга — это показатель доверия. Кроме того, уже давно доказано, что покупатель склонен тратить больше денежных средств, если они находятся на его карте. Другие достоинства эквайринга заключаются в следующем:

  • Сокращение затрат на инкассацию.

Речь идет как о денежных затратах, так и об отсутствии необходимости идти с наличкой в банк или искать терминал с функцией инкассации. Высвободившиеся средства уходят на оплату комиссии, но при больших товарооборотах и при подходящем тарифе этот фактор является неважным.

  • Защита от мошенничества с бумажными деньгами.

Продавцов легко обмануть наличными купюрами, даже при наличии в магазине специального детектора. Деньги на карте поддельными быть не могут.

  • Увеличение средней суммы покупки.

При наличии в магазине терминала существенно расширяется спектр покупателей, поскольку появляется возможность расплатиться банковской картой. В 2018 году в России количество кредиток уже составляло 31,6 миллионов штук. Привлекательными для клиентов также являются система кэшбэков, бонусного накопления и другие банковские программы лояльности.

  • Совершенствование качества обслуживания покупателей.

При безналичном расчёте не нужно тратить время на выдачу сдачи, нет необходимости искать дополнительные монеты до круглой суммы. Процесс обслуживания ускоряется, что упрощает процесс покупки как для клиента, так и для кассира. Как известно, всё, что просто, — привлекательно.

  • Привлечение новых покупателей.

Данный плюс особенно важен для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность в арендованных помещениях. Платёжный терминал помогает переманить клиентов от конкурентов по рынку.

В чем минусы эквайринга?

К сожалению, эквайринг не является универсальной услугой. Негативные характеристики эквайринга:

  • Большие траты при малых оборотах. Если предприятие зарабатывает немного на работе с клиентами с платёжными картами, то нужно тщательнее организовывать процесс эквайринга (если есть смысл в этом). Рассчитайте, не будете ли вы уходить в минус.
  • Технические сбои в системе. Случается, что банк не отвечает, а карты не читаются. Такие ситуации не совсем приятны и могут снизить репутацию заведения среди покупателей.
  • Мошенничество. Эквайринг работает так, что в случаях незаконной деятельности со счётом пользователя карта блокируется, а убыток компенсирует сам продавец. Последний же сможет получить возмещение только в случае, если полиция найдёт злоумышленника.

Как выбрать банк-эквайер?

Для того чтобы не ошибиться в выборе банка-эйквайера, важно внимательно прочитать предлагаемый договор. После тщательного изучения и сравнения с другими вариантами можно выносить окончательное решение.

Несколько советов по выбору банка

  1. Обратите внимание на цену, функционал и особенности оборудования, которое предлагает банк.
  2. Поинтересуйтесь у консультанта о платёжных системах, с которыми работает банк.
  3. Ознакомьтесь со своими правами и обязанностями.
  4. Прочитайте отзывы других клиентов и партнёров банка.
  5. Оцените финансовые условия.
  6. Изучите предлагаемые тарифы (это влияет на стоимость обслуживания по эквайрингу).

Как подключить эквайринг?

Для того чтобы подключить услугу эквайринга, нужно выполнить следующее:

  1. Получить консультацию в отделении банка дистанционно или лично.
  2. Подать заявку (в некоторых банках это можно сделать онлайн).
  3. Оформить договор на услуги эквайринга.
  4. Предъявить копию договора об аренде помещения и фотографию торговой точки.

Теперь вы можете использовать эквайринг для приёма платежей от клиентов вашего предприятия.

Безопасность эквайринга

Самым безопасным видом эквайринга считается торговый, так как специальное оборудование защищает данные покупателя наилучшим образом. Терминал имеет связь с процессинговым центром, поэтому мошенники не способны перехватить информацию с карты.

Справка. Самый незащищённый вид — это мобильный эквайринг, так как смартфон не способен защитить данные пользователя на высоком уровне (смартфоны работают в режиме онлайн через слабо защищенные интернет-каналы). В связи с данным недостатком банк ограничивает размер суммы, которую можно снять с помощью мобильного эквайринга.

Данные пользователя защищает специальное программное обеспечение, которое устанавливается в процессинговых центрах. Существует также особый протокол шифрования информации при передаче данных с оборудования для оплаты или с интернет-сайта на сервер банка.

Важно! Банк разрабатывает и другие способы защиты информации. Получить их можно при добровольном соглашении за дополнительную плату.

Можно ли подключить эквайринг без открытия расчётного счёта для ИП и ООО?

Эквайринг не может быть использован без открытия расчётного счёт даже для ИП. Дело в том, что банк может предоставить услугу эквайринга только тем предприятиям, что уже являются юридическими лицами с открытыми расчётными счетами.

Банк, обеспечивающий эквайринг, даже не рассмотрит предложение о заключении договора с предпринимателем без расчётного счёта. Бизнесмен должен будет либо заключить соглашение на открытие счёта, либо попросить сперва открыть расчётный счёт в банке, а затем уже внедрять эквайринг.

Если расчётный счёт отсутствует, у банка нет места, куда перечислять средства, полученные от покупателей. Перечисление денег на дебетовую карту физического лица при оплате — это незаконно.

Внимание! Расчётный счёт необязательно должен быть открыт в том же финансовом предприятии, которое будет принимать безналичную оплату.

Интернет-эквайринг без открытия р/с

Интернет-эквайринг без открытия расчётного счёта невозможен. Некоторые банки не имеют лицензии на интернет-эквайринг, а соответственно, не могут оказывать услуги эквайринга.

Приём денежных средств без расчётного счёта может происходить только с помощью платёжного агрегатора — кредитной организации, которая составляет договор с предприятием и обязуется организовать приём платежей на любой физический счёт своего клиента. Агрегаторы заключают договоры с мобильными операторами, банками и другими субъектами процесса. Они объединяют денежные средства на своём счете, а затем направляют их в банк.


25.03.2020 11:42226
Назад
Последнее
Категории