Что такое сберегательный счет — один из видов банковского вклада

Люди, которые хотят стать клиентами банка, обычно несведущи в финансовой терминологии. Легко запутаться во всех этих «инвестициях», «активах», «инфляциях», «ликвидностях», «финансовых рынках», «сберегательных и накопительных счетах» и др. Это абсолютно нормально. Поэтому, прежде чем открывать сберегательный счет, необходимо детально изучить достоверную информацию, чтобы потом не пришлось открывать совсем другой вид счета, удовлетворяющий реальным вашим запросам.

Чтобы открыть сберегательный счет, сначала, как минимум, нужно поближе познакомиться с этим термином. В зависимости от ваших целей оформления, финансовое учреждение предлагает различные банковские продукты: для расчетов или для получения повышенных процентов.

Так что же такое сберсчет?

Сберегательный счет — это банковский счет, предполагающий получение процентов от хранения денег, а также частичное обналичивание вклада в любой момент без их потери.

Сберсчет подойдет тем, кто любит свободно распоряжаться собственными финансами. Условия обслуживания этого типа счета предельно лояльны по отношению к его владельцам, есть возможность совершать приходно-кассовые операции в какой угодно момент времени.

Как правило, сберегательный счет используют в формате транзитного, на который можно перечислить большую сумму (например, от продажи недвижимости или взятый кредит). Предшественником этого счета был «универсальный» счет, имевший серьезные требования по сроку заключения (на 5 лет), а также ничтожно малую годовую процентную ставку, равную 0.01%, независимо от валюты счета.

Специфика сберегательных счетов

Хранить наличные деньги, например, у себя дома не всегда безопасно. Также появляется соблазн потратить их на непреднамеренные покупки. Открытие сберегательного счета и внесение на него свободных денежных средств приносит колоссальную психологическую выгоду, появляется чувство защищенности и безопасности.

Наличные могут украсть или они повредятся в результате пожара/затопления. Средства на банковском счете застрахованы государством, вы избегаете риска утери денег в случае банкротства банка.

Как правило, нет ограничений на пополнение/снятие денег со сберегательного счета. Какие-то банки открывают счета с особыми условиями, например, с повышенной процентной ставкой и без возможности досрочного снятия денежных средств. В случае нарушения данного условия (досрочное обналичивание денег) проценты не начисляются.

Сберегательный счет предполагает начисление процентов на текущий депозит. Как правило, начисление производится раз в месяц. Для получения точной информации внимательно прочитайте договор (договор банковского счета). Размер процентной ставки зависит от экономической ситуации в стране, желания банка конкурировать с другими банками в этой финансовой плоскости и размера депозита на счете.

В таблице ниже приведена ставка по Сберегательному счету в Сбербанке:

Из таблицы видно, что размер процентной ставки незначителен и проигрывает инфляции (6.68% на 2021 год), но взамен у вас нет риска потери всех своих вложений.

Открытие сберегательного счета

Это несложная процедура, занимающая по времени не более часа. Самый простой и логичный способ открыть сберегательный счет через официальный сайт банка. Еще удобно открыть счет, используя мобильное приложение банка. Если хотите лично присутствовать при оформлении счета, то посетите его близлежащее подразделение.

Вот основные этапы, которые нужно пройти при открытии сберегательного счета:

• проведите сравнительный анализ банковских структур: ознакомьтесь с процентными ставками, комиссией, минимальными требованиями к депозиту;
• если вы хотите открыть счет в кредитном союзе, то убедитесь, что у вас есть право к нему присоединиться;
• выберите банк, соответствующий вашим запросам;
• соберите всю информацию, требующуюся для открытия счета. Как минимум потребуется документ, удостоверяющий личность;
• заполните регистрационную форму на сайте банке или посетите лично банковское подразделение;
• внесите деньги (в минимально необходимом количестве) на созданный счет.

Банковские учреждения не запрещают оформление на одного человека более одного сберегательного счета. Что побуждает граждан открывать несколько счетов в одном и том же банке? Ответ прост — у каждого счета собственное назначение. Например, первый счет предназначен для повседневных житейских расходов, второй счет служит для более серьезных приобретений (холодильник, мобильное устройство и пр.), третий счет является «подарочным», то есть деньги с этого счета изымаются для подарков близким или друзьям. Также банки позволяют перемещать средства с одного счета на другой, не взимая за это никакой комиссии.

Нюансы в обслуживании сберегательного счета

Несмотря на то, что открытие счета является бесплатным, существуют некоторые ограничения и потенциальные затраты.

1. Банки требуют наличие на счете минимального депозита. Этот минимальный остаток должен находиться на счете в течение месяца, так как именно на него будут начисляться проценты.
2. Многие банки не взимают никакой комиссии за содержание сберегательного счета, при условии, что у вас имеется другой счет в этом же учреждении. Но, закрыв текущий счет при сохранении сберегательного счета, комиссионная политика в отношении последнего будет изменена.
3. Даже из названия становится понятным, что основное назначение сберегательного счета — сберегать ваши деньги. Поэтому банки вводят ограничение на ежемесячный объем снимаемых сумм. Например, Почта Банк позволяет без комиссии обналичивать через банкомат любого банка до 10000 рублей в месяц (пенсионным клиентам) и до 30 000 рублей в месяц (зарплатным клиентам). При превышении обозначенных лимитов включается комиссионный сбор. Точный размер комиссии уточняйте в договоре.

Основные сферы применения сберегательного счета

Такой счет — отличный способ сохранения ваших денег в безопасности для будущих трат. Сберегательные счета исключительно полезны для платежей, которые потребуется через несколько лет. Заработать весомую сумму за счет удержания средств на счете не удастся, но благодаря федеральной системе страхования вкладов вы можете быть спокойны за их сохранность.

Вот наиболее популярные сферы применения сберегательных счетов:

• Экономия на крупных приобретениях. Если у вас в планах покупка недвижимости в течение ближайших лет, вам, скорее всего, потребуется внести авансовых платеж. Это позволит претендовать на получение кредита по выгодным условиям. В таких условиях сберсчет — отличный способ для хранения первоначального взноса, пока вы подготавливаетесь к необходимой покупке.
• Праздники или другие предстоящие расходы. Вы получите колоссальное удовольствие от отпуска, если не будете иметь долгов. Сформируйте свой локальный фонд на счете, регулярно перечисляя туда свободные деньги. Психологически, сняв сумму со своего текущего счета, вас не будет посещать желание срочно и бездумно потратить их.
• Срочные мелкие затраты. Жизнь порой удивительна и непредсказуема. Обналичивать деньги со сберегательного счета быстро и удобно. Во многих местах любого города стоят банкоматы, позволяющие без промедления произвести снятие нужной вам суммы и решить возникшую финансовую проблему.
• Онлайн сберегательные счета. Онлайн-банки не несут расходов, связанных с арендой офисов для обслуживания клиентов, поэтому у них есть возможность предлагать своим клиентам пониженные комиссионные и повышенные процентные ставки по вкладам. В результате этого, наиболее выгодные условия по обслуживанию сберегательного счета можно обнаружить именно в онлайн-банках. Несмотря на физическое отсутствие банковских подразделений онлайн-банки выдают своим клиентам карту, при помощи которой можно беспрепятственно снимать деньги через банкоматы.

Как пополнить депозит сберегательного счета?

Рассмотрим основные способы внесения денежных средств на счет:

• В офисе банка. Это самый традиционный способ пополнения депозита. Правда в настоящее время теряет свою актуальность с развитием сети Интернет. Необходимо посетить отделение вашего банка и отдать наличные операционному менеджеру. Также вы можете оформить заявление на перевод средств с карты или вклада (при условии, что он у вас есть).
• В банкомате. Некоторые банкоматы способны принимать наличные. Благодаря банкоматам у клиентов появляется возможность пополнять свой счет в удобное время, например, в выходные дни или в обеденный перерыв. Встроенное в терминал программное обеспечение имеет интуитивно понятный интерфейс и, как правило, нажав кнопку с надписью «Вклады», вы можете приступать к процедуре пополнения депозита.
• В онлайн-режиме. Используя веб-приложение, необходимо войти в личный кабинет и авторизоваться. Найти надпись «открытый сберегательный счет».  Как правило, банки предоставляют множество способов пополнить счет в режиме онлайн. Электронные платежи могут быть осуществлены с карты, Qiwi, Юmoney (Яндекс.Деньги), напрямую с мобильного телефона, с открытого вклада.

Способы вывода средств со сберегательного счета

Рассмотрим 3 основных способа снятия наличных средств со счета:

1. Мобильное приложение. Клиенту потребуется мобильное устройство, например, смартфон, для того, чтобы использовать мобильный банк. Авторизовавшись в системе, можно выбрать карту или различные электронные кошельки, с которых впоследствии можно совершить снятие средств.
2. Интернет-банкинг. Как правило, клиенту потребуется персональный компьютер и браузер, чтобы получить доступ к сберегательному счету и операциям с ним. Как и в случае с мобильным приложением, достаточно авторизоваться, а затем выбрать способ снятия средств со счета.
3. Офис банка. Необходимо посетить ближайшее подразделение банка, в котором открыт ваш счет. Обычно банки имеют лимит на размер суточного вывода денег. Нюансы вывода уточняйте в договоре.

Есть одно важное поведенческое преимущество мобильного приложения перед интернет-банкингом: когда клиент взаимодействует с банком через систему интернет-банкинга, его внимание сильно рассеивается, происходит отвлечение на множество других объектов, видимых на экране ПК. Работая через мобильное приложение, обеспечивается предельная высокая степень концентрации внимания.

Некоторые хитрые ловушки для вкладчиков, имеющих счета для накопления

Львиная доля банковских клиентов ценят накопительные вклады за гибкость в обслуживании. Банки предлагают процентную ставку по накопительным счетам, превышающую ставку по обычным вкладам. В настоящий момент времени многие розничные банки предлагают крайне привлекательные ставки:

• Банк Хоум Кредит до 8.5% годовых;
• Газпромбанк до 8% годовых;
• Экспобанк до 8.18% годовых;
• МКБ до 7.7% годовых.

Практически невозможно открыть срочный вклад по аналогичной ставке — в финансовом секторе просто нет таких предложений. Если брать средний показатель ставок по вкладам на рынке, то в большинстве банков они находятся в диапазоне 4-6% годовых (плавающая ставка).

Зачастую размер процентной ставки напрямую подчинен сумме депозита на счете. Рассмотрим конкретный пример. Совкомбанк предлагает 4.5% годовых, если размер остатка составляет от 10 000 до 30000 рублей и ровно 5% на сумму свыше 30000 рублей.

Также важен и текущий размер депозита. Почти все банки устанавливают верхний лимит, превысив который, процентная ставка понижается практически до 0 (обычно до 0.01%, что почти равносильно 0.00%). Например, финансовое учреждение ведет начисление процентов на сумму от 350000 до 500000 рублей, но при превышении правой границы (сумма больше 500 тыс.руб.), ставка моментально снижается до 0.01%.

Большинство банков привязывают процентную ставку к минимальному остатку на счете, который был зафиксирован в течение месяца. Например, если в течение почти всего месяца остаток на счете составлял 1 млн рублей, а под конец месяца часть средств в размере 750 тыс. рублей была снята со счета, то ставка будет действовать на минимальный остаток, то есть на сумму 1 000 000 – 750 000 = 250 000 рублей .

Следовательно, прежде чем открывать сберегательный счет, необходимо скрупулезно изучить все условия будущего размещения денежных средств, чтобы избежать разочарования при очередном начислении процентов.

Но самый главный риск, которому подвергается потенциальный банковский вкладчик, планирующий открыть накопительный счет, — внезапное изменение условий обслуживания по счету банком в одностороннем порядке. Изменения, разумеется, не являются значительными, но, тем не менее, могут поставить клиента в тупик. Ставки могут меняться как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.

Кому наиболее выгодно открывать накопительный счет?

Открытие сберегательного счета следует совмещать с выпуском дебетовой банковской карты. Процентная ставка по накопительным счетам достаточно высока (может достигать 8.5% годовых). Это стимулирует клиента дисциплинировать себя по ежемесячным тратам, сохраняя на балансе минимально требуемый остаток средств, а излишки отправлять на накопительный счет.

Сберегательный счет подходит тем, кто желает сохранить свои деньги в защищенном месте и не готов к долгосрочным вложениям. Например, после продажи недвижимости требуется какой-то отрезок времени на поиск выгодного предложения по приобретению новой жилой площади. Банковские вклады, предлагающие похожие условия обслуживания, имеют более низкий размер процентной ставки, что резко снижает потенциальную доходность вложенных средств.

Преимущества и недостатки накопительных счетов

Можно выделить следующие преимущества размещения собственных средств на счете:

• колоссальное удобство использования;
• медианная процентная плавающая ставка 4-6% годовых;
• государственная гарантия страхования;
• ежемесячное (иногда и ежедневное) начисление процентов с их капитализацией.

К недостаткам можно отнести следующие моменты:

1. В сравнении с долгосрочными вкладами, которые предлагают повышенную процентную ставку, размер ставки по накопительному счету будет ниже.
2. Банки выдвигают условия, при которых начисление процентов на остаток не будет производиться. К таким условиям можно отнести поддержание минимальной суммы на счете, перевод части средств в зарплатный проект, обязательное (почти принудительное) совершение покупок с использованием банковской карты.

Чтобы преумножить собственные накопления, перед подписанием банковского договора на обслуживание необходимо предельно тщательно ознакомиться с предлагаемыми условиями. Не стоит непредусмотрительно гнаться за высокими процентными ставками, так как за повышенной доходностью обычно скрываются существенные ограничения, влияющие на конечную выгоду.

Дополнительная важная информация, на которую стоит обратить внимание

Стоит помнить, что все деньги, размещаемые в банке, застрахованы на федеральном уровне. Стандартный размер возмещения по системе страхования вкладов (ССВ) для физических лиц составляет 1 400 000 рублей. Все размеры депозитов в рамках одного банка суммируются, когда возникает страховой случай.

Как грамотно и быстро закрыть сберегательный счет в Сбербанке

В настоящий момент времени сберегательный счет, независимо от способа его открытия, может быть досрочно ликвидирован в системе Сбербанк Онлайн. Однако стоит учитывать, что в некоторых особых случаях в банковском договоре есть пункт о необходимости присутствия клиента в отделении банка в случае досрочного расторжения договора. В таких ситуациях системой интернет-банкинга не обойтись и придется посетить офис Сбербанка.

Совсем недавно счета, открытые при личном визите, могли быть досрочно закрыты аналогично, то есть посещением офиса кредитной организации. Однако сейчас большая часть подобных ограничений аннулирована, и клиентам предоставляется возможность закрытия счета через систему интернет-банкинга или мобильное приложение.

В превалирующем числе случаев досрочное закрытие счета оборачивается для клиента штрафными санкциями, предусмотренными в договоре. И это вполне закономерно! Ведь оговоренные проценты изначально предусматривались только в том случае, если денежные средства будут находиться на счете в течение всего срока действия.

Чтобы произвести досрочное закрытие счета, клиенту необходимо:

1. Авторизоваться в личном кабинете интернет-банка.
2. Последовательно выбрать разделы меню: «Счета и вклады», «Операции» и «Закрыть».
3. Затем появится интуитивно понятная веб-форма. В поля формы необходимо ввести реквизиты договора, который необходимо закрыть, а также номер карты, на которую требуется перевести деньги с закрываемого счета.
4. Подтвердить выполнение операции нажатием кнопки, а затем ввести код, присланный банком на телефон.
5. После обновления веб-страницы на дисплее ПК будет выведено сообщение об исполнении заявки («Исполнено»).

Часто задаваемые вопросы